淺析我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展_答辯問題

  答辯問題 

１、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展水平與國外同行的差距體現(xiàn)在哪些方面？

    答：在國際金融發(fā)展過程中，商業(yè)銀行的中間業(yè)務已有160多年的歷史，尤其是近二三十年來發(fā)展十分迅速。據(jù)統(tǒng)計，美國商業(yè)銀行中間業(yè)務占全部收入比重是38.4%，日本和英國則分別達到了39.9%和41.1%，而我國的平均水平卻不到10%。總的來說，與中資銀行相比，外資銀行雖然缺少布滿大街小巷的營業(yè)網(wǎng)點，但是他們卻有豐富的服務品種，靈活的服務方式和一流的服務水平，有眾多的高級人才、不斷創(chuàng)新的金融產(chǎn)品。具體來說，差距主要表現(xiàn)在：

（一）服務品種的差距。盡管我國商業(yè)銀行目前開辦的中間業(yè)務已達260多種，但實際運用的品種很少，而且受傳統(tǒng)經(jīng)營思維模式以及嚴格分業(yè)經(jīng)營指導原則的限制，現(xiàn)在開展的中間業(yè)務主要集中在收付結算和代理業(yè)務等勞動密集型品種方面，高附加值品種在我國銀行業(yè)中尚處于起步階段。而西方國家商業(yè)銀行推行的中間業(yè)務范圍廣泛、種類繁多,涵蓋代理、結算、擔保、融資、咨詢和金融衍生等眾多領域。尤其是實行混業(yè)經(jīng)營以來，為滿足客戶各種需求，中間業(yè)務產(chǎn)品日新月異、層出不窮，使現(xiàn)代商業(yè)銀行成為名副其實的“金融百貨公司”。目前的美國銀行業(yè)中間業(yè)務的范圍已經(jīng)涵蓋到傳統(tǒng)的銀行業(yè)務、信托業(yè)務、投資銀行業(yè)務、共同基金業(yè)務和保險業(yè)務。而國內銀行中間業(yè)務的發(fā)展仍然受到一些限制，業(yè)務范圍很窄，創(chuàng)新能力差，缺乏吸引力。

（二）人才的差距。相關的高素質人力資源匱乏已成為制約我國銀行業(yè)開展高技術含量業(yè)務品種的“瓶頸”。新興中間業(yè)務是知識密集型業(yè)務，具有集人才、技術、機構、網(wǎng)絡、信息、資金和信譽于一體的特征，是金融領域的高技術密集區(qū)。中間業(yè)務的發(fā)展需要大批知識面廣、實踐經(jīng)驗豐富的復合型人才，尤其需要具備金融、法律、財會、稅收等專業(yè)知識的中高級人才。比如理財顧問，就要求對銀行、保險、證券、房地產(chǎn)、外匯、國內外經(jīng)濟形勢都有較全面的了解，而這方面的人才在我國金融界非常稀缺。因此，中資銀行必須在人才培養(yǎng)和儲備方面有所加強，培養(yǎng)一支具有理論知識和操作技能的專業(yè)人才隊伍。

（三）技術的差距。中間業(yè)務是一項集科學技術、電子智能和服務質量為一體的現(xiàn)代化金融服務業(yè)務，它的發(fā)展必須要有相應的“軟硬件”作為依托，雖然我國商業(yè)銀行近年來在信息化建設方面步伐較快，但還遠跟不上發(fā)展的需要，特別是在計算機聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應用及服務功能上尤為突出。中間業(yè)務,尤其是中高級的中間業(yè)務，需要一系列技術的支持，附加值越高，對技術的要求就越高。中間業(yè)務系統(tǒng)要采用平臺化的設計思路，系統(tǒng)的擴充和疊加就如同搭積木一樣。在系統(tǒng)設計時,要充分利用先進的計算機、通訊、語音、網(wǎng)絡等技術手段，為客戶提供豐富、快捷、方便的金融服務。

  中資銀行在中間業(yè)務的拓展上，必須要以效益為中心，全面整合中間業(yè)務，制定統(tǒng)一的鑒定、核算和綜合效益評價體系。首先，各商業(yè)銀行建立統(tǒng)一規(guī)范的核算體制，完善各商業(yè)銀行會計核算科目，保證中間業(yè)務核算的真實和完整。其次，建立中間業(yè)務初級核算系統(tǒng)，充分發(fā)揮財務管理作用。第三，督促商業(yè)銀行健全內部經(jīng)營機制，各商業(yè)銀行可考慮改變傳統(tǒng)業(yè)務部門的職能，新成立一個綜合業(yè)務部門來統(tǒng)一籌劃、協(xié)調發(fā)展、規(guī)范管理各項中間業(yè)務。第四，建立健全內部控制制度，加強內部控制，保證制度落到實處，確保中間業(yè)務得到有效管理和規(guī)范發(fā)展。第五，加強對客戶的信用調查和信用評估，在央行確定的分類指導費率范圍內，商業(yè)銀行費率要與客戶的信用等級和業(yè)務風險系統(tǒng)相聯(lián)系，避免企業(yè)經(jīng)營風險的轉嫁，降低信用風險，增加經(jīng)營效益。

２、如何看待中間業(yè)務的收費？

答：我們對銀行中間業(yè)務的收費問題要有正確認識，要把這作為解決中國民眾的金融啟蒙點。國內的銀行多年來一直在向顧客提供“免費午餐”，過去計劃體制下殘留下來的東西太多。從近兩年的討論看，有些媒體、甚至經(jīng)濟學家說出錯誤觀點，認為我們不能照搬發(fā)達市場經(jīng)濟國家銀行中間業(yè)務收費的經(jīng)驗，我認為這是極其錯誤的。收費有利于銀行提供更好的服務，有利于金融創(chuàng)新，有利于與外資銀行競爭。實際上，不是銀行收費說不通，而是反對銀行收費的人自己本身說不通。因為銀行不是慈善機構，也不是提供公共產(chǎn)品的政府組織。銀行的付出都是有成本的，為抵消成本就要收費。至于收費高低，利率合不合理，這是技術上的細節(jié)問題。如果收費高了，市場本身會去矯正。比如，一個銀行的卡收取年費40元，而另一個銀行的卡收取年費10元，這兩個銀行的收費哪個合理，市場自身會調節(jié)。我認為，中國的民眾需要金融啟蒙，對中國的金融業(yè)推出產(chǎn)品的收費問題應該正確理解。國外銀行卡向商家收費3%，大家都很樂意接受。有的國外卡在中國也向商家收費3%，而中國的商家也沒提出意見。中國自己的卡要收費1%，大家就鬧得不可開交。這是不公平的，大家應該有公平意識。

３、你認為制約我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的因素主要有哪些？ 

答：與西方資本主義國家相比，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務起步較晚，雖在近幾年某些方面取得了顯著的成績，但仍然在很多方面表現(xiàn)出不足，無論是從銀行自身因素，還是外部因素都存在問題：

（一）從銀行內部因素看：

1.經(jīng)營理念存在偏差，社會環(huán)境有待提高。

由于受到傳統(tǒng)經(jīng)營理念與經(jīng)營業(yè)務的影響，始終把商業(yè)銀行的主營業(yè)務放

在存貸款業(yè)務上，而將中間業(yè)務與資產(chǎn)負債業(yè)務分離，錯誤地認為中間業(yè)務是副業(yè)，而未認識到中間業(yè)務與資產(chǎn)負債業(yè)務是相互促進的，共同發(fā)展、密不可分。

其商業(yè)銀行的最終目標是追求利潤最大化，把其經(jīng)濟效益放在首位，只要能增加銀行收入的，就應該積極地去開拓。而商業(yè)銀行的中間業(yè)務就為銀行提供了低投入、低風險的收入來源。雖然在近幾年，各銀行也開展了中間業(yè)務，但都是淺嘗轍止，中間業(yè)務在總體的經(jīng)營戰(zhàn)略中存在盲目性和功利性。

2.缺乏專業(yè)技術人員，技術服務手段相對落后。

    我國商業(yè)銀行中間業(yè)務隨著經(jīng)濟的發(fā)展，其品種將逐步趨于多元化，與國際經(jīng)濟接軌，這就需要一批專業(yè)的技術人員，具有較高的業(yè)務水平，才能勝任在這一領域的多方面工作。既要了解國際的中間業(yè)務發(fā)展動向，又需要靈活借鑒經(jīng)驗，運用于我國的商業(yè)銀行中。盡管銀行已加大了對這一方面人力、物力、財力的投資，在專業(yè)知識結構方面存在著缺陷。根深蒂固的傳統(tǒng)知識結構型人員并不能迅速適應新的業(yè)務，就形成了傳統(tǒng)知識與現(xiàn)代專業(yè)技術的矛盾沖突。

科技技術的飛速發(fā)展，電子網(wǎng)絡技術服務在西方國家已經(jīng)普片運用，為銀行提供優(yōu)質、快速、方便的中間業(yè)務奠定了先進的硬件條件。而我國商業(yè)銀行服務手段相對落后，嚴重制約了中間業(yè)務的發(fā)展。

3.缺乏具體的開發(fā)規(guī)劃與健全的組織管理體系。

    我國商業(yè)銀行領導力量不足，在行與行之間缺乏相互協(xié)調，對中間業(yè)務管理部門，總行沒有形成一套科學的管理體系，對發(fā)展中間業(yè)務沒有統(tǒng)一的規(guī)劃。在實際業(yè)務操作中，造成無標準可循，無規(guī)范可找。造成業(yè)務人員的的操作盲目性。不嚴密的、不規(guī)范的組織管理體系，使業(yè)務隨機性失誤增大，權責不分明，嚴重阻礙了商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展。

4.業(yè)務發(fā)展方式粗紡，沒有形成規(guī)模經(jīng)營。

    我國目前的金融創(chuàng)新業(yè)務開展較少，仍局限于一般業(yè)務。如銀行卡業(yè)務（卡功能單一，為能該持卡人帶來最大便利）。品種單一，給客戶服務造成了一定的局限性。國外銀行中間業(yè)務品種繁多，素有‘金融百貨公司“之稱的美國銀行業(yè)，其中間業(yè)務范圍函括：傳統(tǒng)的銀行業(yè)務、信托業(yè)無、投資銀行業(yè)務、共同基金業(yè)務和保險業(yè)務。而我國僅僅開辦代收、代付、匯兌、結售匯、信用證、信托、租賃等，品種單一，沒有形成規(guī)模經(jīng)營。

（二）外部因素看：

1.金融體制的障礙

我國社會主義制度，在這樣的政治前提下，對金融機構的壟斷性限制較強。金融體系的運作難以擺脫地方政府和上級行政領導的強力干預。在過分的管制范圍中，難以靈活地按市場經(jīng)濟運轉來操縱中間業(yè)務。自我國加入WTO后，對商業(yè)銀行也放寬了很多限制，外資銀行可以進入中國市場、中行、建行實行股份制改革。但我們仍在疑慮放寬對銀行地限制，而導致國有資產(chǎn)的流失。

2.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務價格收費不合理

目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務主要集中在收付結算和代理業(yè)務品種方面，不少商業(yè)銀行僅將中間業(yè)務作為爭奪銀行存款份額的手段。為搶奪有限客戶，各銀行在中間業(yè)務中出現(xiàn)任意確定收費標準，少收費、無償服務甚至墊付資金的惡性競爭局面。據(jù)調查，目前銀行信用卡收費混亂，有的收年費，有的銀行卻不收年費。而標準也有不同，辦一張金卡收費價格是50－250元不等，普通卡收費20――80元。當持卡人丟失銀行卡時，補辦新卡工本費也不一樣。

3.有關中間業(yè)務發(fā)展的管理和會計制度的不健全

現(xiàn)行開辦的中間業(yè)務沒有一套完整的規(guī)章制度來規(guī)范。缺乏一套標準的、規(guī)范和全面的統(tǒng)計數(shù)據(jù)。中間業(yè)務內容繁多，跨度較大，沒有明確的界定，對銀行數(shù)據(jù)統(tǒng)計表構成影響，不能全面反映中間業(yè)務的全貌。財務收支的分散性和渠道的多樣化，似的工作的整體透明度降低。