論我國商業銀行中間業務的發展與壯大_答辯問題

  答辯問題 

  問題一、1，商業銀行種間業務在帶來利益的同時，可能產生什么風險？

2，你所知道的我國商業銀行中間業務中有多少是自主創新的？

3，今年我國入世的過渡時期即將結束，我國商業銀行的中間業務能與外資銀行競爭嗎？

4，如何對中間業務實行監管？ 

  答：1. 我國銀行中間業務風險主要表現為：第一，信用風險和操作風險。一方面，我國現行的銀行體制和企業管理體制下，企業信譽總體水平較差，許多企業信用意識、法律意識淡薄。另一方面，由于我國商業銀行中間業務相應的內控機制正處于逐步完善的過程中，內部管理不嚴和操作的漏洞、錯誤加大了中間業務的風險程度。  第二，存在風險滯后現象，潛在風險大。中間業務在會計核算上主要是表外業務，由于銀行不運用自己的信貸資金，出現的風險不會及時暴露出來。  第三，擔保類中間業務的風險。擔保類中間業務雖然在出具之時不確立債權與債務關系，但一旦客戶違約，所產生的風險與貸款風險無異，風險產生后銀行往往處于不利的法律地位。信用化的擔保類中間業務風險觸發點較多，其所涉及的不僅是對申請人資信等方面的審查，還要對法律契約性風險進行嚴格的防范，不易進行全面及時監測，這就為防范其風險造成了困難。目前，我國銀行業擔保類中間業務風險主要表現在銀行承兌匯票墊款比重明顯偏高，同時信用證墊款也值得關注。  第四，金融衍生業務產品的風險，衍生金融工具頭寸結構的復雜性限制了企業有效的管理和監督風險的能力，同時由于衍生金融工具的高杠桿性，其微小的失誤常常給銀行帶來難以估量的打擊。

第五，中間業務產品的創新需求與法律、法規相對滯后的矛盾突出，導致其隱藏著巨大的法律風險。國內銀行中間業務的創新主要表現在兩個方面：一是銀行服務與證券、保險市場的結合方面，主要是證券資金算、銀證合作、資產證券化等；二是利用現代信息技術進行電子化銀行服務。然而，這兩方面的法律、法規十分缺乏。使得中間業務的創新缺乏一個完善的法律環境，使得商業銀行中間業務的法律風險更加凸現。

第六，市場競爭的風險。由于現在各商業銀行都已改變了觀念，開始強調利潤，做為最能創造利潤和中間業務無疑是發展的重點，所以在過重的任務指標和激烈的市場競爭條件下，不排除某些業務人員會為了完成任務違規操作，造成銀行的損失。

2. 在我國，中小銀行因其規模較小，經營靈活，在中間業務的金融創新上做的要比四大國有銀行好，其中相當一大部分都是自主創新的符合中國國情的，有中國特色的，它們主要集中在理財產品上，如中信實業銀行的“中信理財寶”人民幣、外幣理財產品兩年期浮動收益產品是目前國內市場上第一只由銀行推出的浮動利率產品；上海浦東發展銀行的“匯理財”短期高收益美元和人民幣雙幣理財產品是國內首個“金字塔”高收益型雙幣理財產品。華夏銀行通過整合個人負債、資產、中間業務及理財顧問服務等業務，提供個性化、差異化產品組合與服務，幫助客戶實現收益最大化。在四大國有行中，工商銀行推出了面向企業客戶的債券理財增值產品，受到公司客戶的熱捧。另外開展地較多的業務就是代收代付業務，比如招商銀行正式在全國范圍內推出電話銀行支付業務，由此成為國內第一家在全國范圍內推出電話支付業務的銀行。另外多個城市的商業銀行在政府的大力支持下，推出了“一戶通”業務，就是客戶在一個賬戶內可以委托銀行辦理代發工資、代收電話費、代收電費、代收煤氣費、代收水費、代收行政罰沒款、代理公交ＩＣ卡、代理保險、代售信托計劃等代理業務，最大程度上方便了了客戶。另外農業銀行貴州分行還與農村信用合作社合作，客戶只要在家或工作地的農行開戶存入資金便可在貴州市農村信用合作社任一網點取款，既快又安全的資金劃轉極大地方便了客戶。在國內剛剛剛興起的信用卡業務上，各商業銀行各施所長，與國內知名商店、航空公司等合作，或聯名推出信用卡，或持卡在指定商場消費給予折扣，最有特色的當屬廣東發展銀行推出的“樣樣行”業務，該業務規定只要持卡人單次消費滿500元即可申請3期到12期不等的免息分期付款，銀行 只收取該消費金額的千分之六作為手續費。

3．中國的商業銀行中間業務發展起步較晚，雖然近年來有加快發展的趨勢，但存在著品種少、層次低、規模小、效益差、服務手段落后，市場競爭混亂等問題。但與西方商業銀行的差距仍然很大。西方發達國家商業銀行中間業務收入占總收入的比重一般在40%以上，并且西方商業銀行在最近十年中間業務收入對銀行的比重仍呈穩步上升的趨勢，而我國四大商業銀行中間業務所占比例不到10%。但是這只是數據上的差距，排除掉這些，我國的商業銀行在競爭中也不是一點優勢也沒有的。首先，外國商業銀行中間業務收入中承諾、資信調查、企業信用等級評估、資產評估、個人財務顧問等占了近80%的利潤。而在中國，由于金融業實行的是嚴格的分業管理，銀行不可以承銷證券、基金和保險業務，所以外國銀行進入中國之后必然有一個適應期，在個人理財業務上和中方銀行和起點是一樣的，甚至還要滯后一些。只要中方銀行抓住這個時機，借鑒外國銀行的經驗，針對客戶需求，加大創新力度，為客戶度身訂做優秀的理財產品的話，拓寬這個市場并鞏固自己的地位還是有佷大希望的。另外，中國商業銀行，告別是四大國有商業銀行在中國老百姓中地位不可動搖。中國商業銀行自成立以來一直是維護中國經濟穩定發展的中流砥柱，經過多年來的發展以及政府的扶持，中國商業銀行與商業各界、普羅大眾建立了的親密無間關系。只要中國商業銀行能夠穩定下優質客戶和居民儲蓄，提高自身的競爭力，能變被動為主動，積極應戰。第三，中國商業銀行有國外銀行所不具備的網點優勢。我國商業銀行多年發展起來的網絡系統不是國外銀行一朝一夕就可以建成的，在這一點上外國銀行可能用網上銀行加以彌補，但考慮到我國的現狀，這反而成了制約其中間業務進一步發展的瓶頸。因為在我國網上交易受限于相對較小的人群，并不是所有人都會接受或使用這種方式。另外我國網上銀行的發展相當迅速，其安全性和操作的簡易性并不遜色于國外銀行，再加上網點普及的優勢，在業務推廣方面要比國外銀行更有深度、更全面。  

綜上所述，我國商業銀行并不懼怕外國商業銀行的競爭，在競爭中也未必處于下風，但是前提是我國商業銀行必須先進行自身的改革，使自己適應市場發展的需要，才不至于使自己在起跑前就落后。

4．對中間業務實行監管，必須十分注意合規性，堅決執行國家金融政策，接受央行的金融監管，健全完善內部控制體系，避免違規經營和賬外經營。

第一，建立科學的中間業務風險監管體系。央行還應對中間業務進行分類管理，根據不同情況，制定不同的管理辦法，特別是對每一項業務的服務范圍、業務流程、收費標準、權責利益、法律規定等進行嚴格規范，同時加強對中間業務的收費管理。同時，商業銀行內部應建立健全中間業務內部控制機制，從開辦各種業務品種之時起，就進行嚴格的風險控制。

第二，完善表外會計核算與管理方法，使表外業務透明化，提高中間業務的可控性。大量的中間業務，不直接反映在資產負債表內，造成銀行管理部門難以衡量和控制基層機構的業務風險，因此防范風險的第一步就是要完善表外會計核算標準，使表外業務透明化。

第三，加強經營管理，健全中間業務內控機制。一是建立嚴密科學的崗位分工和明確的工作職責，各項業務的操作層與監督及風險管理層必須分開，明確內部各層次管理人員的權限，實現對風險數量化、連續性的監控。二是由于表外業務固有的靈活性，應根據不斷變化的實際業務開展情況，制訂更為科學有效的表外業務內部控制制度與操作規程，以便使其切實可行，從而實現表外業務管理的規范化。三是切實提高人員素質，表外業務所涉及的不僅是基本的銀行業務知識，而且還涉及到法律、會計、國際金融、國際結算及國際貿易等相關方面的知識，熟悉這些知識，提高業務人員素質，不僅對于促進表外業務的發展大有益處，而且還能夠提高相關業務人員基本的風險防范能力。  第四，將中間業務納入資產風險管理系統之內。我國可以根據國際通行做法，按照規定的風險系數對擔保類業務的風險程度進行監測，根據風險程度指標對其予以總量上的控制。  第五，優化客戶結構，合理確定中間業務的范圍。針對部分客戶信譽不高、信用風險較高的現狀，應該高度重視對客戶的信用分析和評估，建立完善的客戶資信評價體系，對中間業務客戶實行同貸款客戶同一標準的資信評定，按照客戶的資信程度，確定中間業務開發的客戶范圍，確保與信用等級較高的客戶交易，防止發生新的信用風險。將信譽較差的客戶列入“黑名單”，嚴禁與列入“黑名單”客戶再發生新的交易，而將市場中資信程度最高的若干客戶作為交易的重點客戶。  第六，規避業務風險，實施反擔保保障。從審慎原則出發，一般對不采取任何風險措施的普通客戶不開辦業務。同時，積極制定保護性條款，落實擔保措施，加大保證金、擔保、抵押等實施比重，尤其是要堅持保證金及票據質押等反風險措施。對于較長期限的貸款承諾、額度授信與擔保，應該在合同中明確規定如企業財務狀況惡化則隨時可以取消等條款，同時應該根據客戶的經營形勢和財務狀況，定期與客戶重新落實協定合同條款，以減少法律契約性風險及信用風險的發生概率。