我國商業銀行信用卡業務風險及防范_答辯問題

  答辯問題 

  問題：

1.我國商業銀行信用卡業務風險有哪幾種?

答：我國商業銀行信用卡業務風險有：

1）信用風險。信用風險是金融機構的交易對方違約或者不能履行其合約而導致損失的可能性，包括發卡風險和貸后風險。在發卡的環節上,由于不少銀行普遍存在誤區，盲目追求發卡數量而不注重發卡質量，對開卡客戶要求不嚴格，調查不清晰，因此在信用問題上存在相當大的隱患。貸后風險主要表現為道德風險,即持卡人的惡意透支行為。

2）操作風險。操作風險是指因經辦人員未按照規范化的作業流程操作、逆向操作或計算機系統操作失誤以及對外圍設備失控，致使業務中斷而影響客戶用卡所產生的風險。由于銀行卡業務所涉及的業務關系主體較多，受理渠道多樣，操作流程較為復雜，極易出現操作風險。

3）市場競爭風險。信用卡業務憑借其豐厚的利潤和廣闊的發展前景吸引了大量國內外競爭者，參與信用卡業務的機構不可避免地面臨著”優勝劣汰，適者生存”的市場競爭風險，包括國內同行在市場份額、技術人才、服務質量、科技含量等方面的競爭，同時也面臨國外各大金融機構的挑戰。

4）法律風險。在信用卡申辦及使用過程中，不同當事人之間形成了不同的法律關系，同一當事人之間又享有不同的權利和義務，并承擔不同的法律責任。在一些法律法規還不健全的國家，對于信用卡市場主題的權—責—利關系規定還不明確。因此，在信用卡業務中存在較大的法律風險，很多業務環節和操作慣例無法可依。

5）欺詐風險。欺詐風險是人為的風險，主要包括兩種欺詐行為，一是騙取或盜取持卡人卡號及其密碼，制作“克隆卡”盜用持卡人帳戶資金，造成持卡人帳戶資金損失后與銀行產生法律糾紛；二是騙領銀行卡，一些不法分子利用銀行辦卡環節的疏漏，持假身份證件或盜他人身份證件辦卡，拿到卡后瘋狂透支，銀行無從催收，形成風險損失。

 

2.如何防范商業銀行信用卡業務風險?

答：針對目前我國信用卡業務中的風險狀況，防范措施具體包括如下幾個要點：

1）建立完善的個人信用體系，主要包括個人資信檔案登記制度、個人資信評估制度、個人信用風險預警制度、個人信用風險管理制度等。由于我國缺乏一個跨行業、跨地區個人信用評估和征信機構，使得發卡機構對個人的風險評估的難度加大，辦卡的風險成本增加。因此，建議由政府和人民銀行牽頭，借助一定行政手段保證征信數據的及時性、完整性，真正實現跨行業、跨系統的風險信息共享，從而降低信用卡風險控制成本，提高風險管理的效率，提升業務發展能力。

2）把好資信審查關，保證發卡質量。具體男人有：要嚴格審查申請人的申請表內容是否完整、真實，申請人、擔保人證件復印件是否真實有效；調查和審查人員應按照申請表內容逐項核實，重點核實擔保人、擔保單位是否真實和有效；核保可采取持卡人、擔保人當面簽字，過后核實；上門簽字核實、電話核實等。要嚴格按照《擔保法》規定，對到期換卡的，要重新取得擔保人或擔保單位同意。由于辦卡為兩年有效期，持卡人、擔保人單位變動較大，還要審查持卡人、擔保人或擔保單位、住址是否變更，電話號碼是否有變動，及時更改檔案，以確保發卡質量。

3）建立一支高素質的風險管理隊伍。通過業務培訓、制定和落實適當的激勵約束機制等手段提高在崗人員的業務素質和吸引更多高素質的人員加入，建立起一支高素質的信用卡風險管理隊伍，加強具體的風向控制措施的實施和操作的準確性和可靠姓。。

4）學習借鑒國際信用卡業務先進的管理經驗。為此，各發卡和收單銀行應積極與國際信用卡組織加強業務交流與合作，互相交換信息，密切配合，共同打擊信用卡犯罪行為；同時，國內銀行要向境外發卡機構、國際信用卡組織學習，借鑒其成熟、先進的風險管理經驗，以促進我國信用卡風險管理水平的提高。

5）建立以數據分析為基礎的管理手段。規范化的風險管理數據集市包括銀行業務部門統一定義的變量信息、規范化的數據時間序列等。信息技術的高速發展催生了數據倉庫、數據挖掘和各種分析型的工具。這類工具運用統計學、數學、數據分析等手段對海量的消費信貸行為數據和交易數據進行分析、模擬、研究、推斷并運用評分、策略開發等手段指導信貸產品的風險控制、運營管理、客戶選擇、策略優化等一系列的決策活動。它是整個消費信貸風險管理中的一個重要的、不可缺少的部分，其目的是通過數據分析，幫助管理層來管理、識別、計算、緩解和匯報現存的、正在出現的和可能會出現的風險因素。正確有效地應用這些數據分析工具，充分剖析業務中存在的風險，有利于銀行認識、控制和規避風險，使風險損失最小化。

6）提高金融電子化程度，加強對網絡和終端設備的管理。這需要銀行根據這些設備特點采取相應的技術手段和管理措施來防范風險。如針對不法分子通過偷窺客戶密碼，再拾取客戶遺棄的簽購單等制作假卡盜取客戶資金的情況，發卡銀行應增加CVV／CVC碼校驗，來防范此類風險的發生。

7）加強金融交易的立法，健全相關法律。加強立法，利用法律明確持卡人及銀行的權利與義務，明確信用卡犯罪、違約的概念及范疇，明確違約的責任與處罰等，是保護銀行利益、防范個人信用風險的根本保證。

8）加強內部管理，健全內控體系和風險管理制度。具體男人有：一是建立完善的內控體系，做好授權、掛失、止付等工作。發卡機構在業務處理中對開戶、制卡、發卡、收卡、授權、掛失、止付、重要憑證及止付信息傳遞中要嚴格按照規章制度辦理。實行“三分離”，即制卡人員與電腦程序員相分離；會計復核員與授權人員相分離；記賬員與發卡員相分離，形成一種相互制約、相互協調、相互監督機制。二是建立健全風險管理制度。應根據銀行卡卡種屬性、業務種類及其風險特點，制定相應的規章制度，規范各類信用卡的資信審查、開戶、授權等操作；從制度上明確發卡行、受理行、持卡人和特約商戶之間的權利義務關系。對新開發的卡產品還應及時制定操作流程。三是將信用卡業務納入銀行統一的風險管理體系。要加強對客戶信息資源的管理和利用，建立集中統一的客戶信息管理系統，主要包括：核算集中、清算集中、資金財務集中、授權集中、制卡集中等。強化對風險易發、高發環節的有效管理，逐步實現業務風險的集中控制。四是建立健全風險預警機制。要充分發揮職能部門的作用，通過對現場檢查發現的問題和各類報表分析，運用科技手段及時對異常征兆和交易進行跟蹤、監測，以避免或減少風險損失。五是加強對信用卡業務的檢查輔導和內部審計。要將信用卡及以其為載體的業務統一到銀行內部審計工作的整體計劃之中。應對業務的操作程序、運用成本、經濟效率、技術安全保障等進行全面審計，及時了解業務發展動態，分析存在的問題和風險，力爭把風險系數降到最低，做到防患于未然。

 

3.我國商業銀行信用卡主要的業務風險是什么原因導致的? 

  答：導致我國商業銀行信用卡主要的業務風險的原因很多，大致有以下幾個主要方面的原因：

1） 銀行與客戶之間的信息不對稱。相對信用卡發卡行銀行而言，信用卡持卡人對自身經濟狀況和資信水平了解更為及時、詳細和準確。處于信息優勢地位，銀行難以對持卡人的財產、收入、還款意愿等資信情況作出正確判斷。根據西方經濟學基本原理，信息的不對稱容易導致的兩個后果是逆向選擇和道德風險。這是導致我國商業銀行信用卡的信用風險的主要原因。

2）持卡人的信用狀況具有不確定性。首先，持卡人的行為具有不確定性。其次，持卡人的財產狀況具有不確定性。宏觀經濟不景氣、持卡人所在行業衰退或單位效益下滑、個人財產損失或貶值甚至持卡人身體狀況欠佳都會對持卡人預期收入產生不利影響。持卡人信用狀況的無法預計性也導致了信用卡風險的產生。

3）不法份子的欺詐。不法分子利用盜竊、拾得或其他非法方式取得信用卡后，冒用持卡人進行欺詐性消費或取現，或者以虛假身份騙取信用卡后大量使用，這些都造成了銀行或合法持卡人的資金損失，導致信用卡風險的產生。

4）發卡機構業務管理不完善。信用卡業務對發卡機構的要求很搞，如果發卡機構從業人員業務素質不高，對申請人資信調查和審批過程掌握不嚴，就會導致信用失控，造成風險發生。發卡機構業務操作不規范，缺乏有限的內控機制，風險控制技術落后都極易造成信用卡風險的發生。