我國(guó)投融資體制研究_答辯問(wèn)題

答:我國(guó)雖然已建立起市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度，但還沒(méi)有建立起科學(xué)、完善的信用制度，因此容易造成信用缺失，危害我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。其危害主要有以下幾個(gè)方面： 

信用缺失大大增加整個(gè)社會(huì)的交易成本。在一個(gè)正常的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，賒銷和延期付款是企業(yè)短期融資的重要手段，但由于企業(yè)不講信用，互拖欠貨款，企業(yè)間債務(wù)屢解不開(kāi)，“三角債”現(xiàn)象嚴(yán)重，造成企業(yè)交易大多靠現(xiàn)金交易，相互不授予信用；有的企業(yè)則甚至采取以貨易貨的形式，嚴(yán)重降低了效率和資金使用率，加大了交易的成本。另一方面，由于懼怕貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)，不敢采用靈活的貿(mào)易結(jié)算方式，嚴(yán)重影響了企業(yè)在國(guó)際市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力，許多貿(mào)易機(jī)會(huì)白白喪失。而在消費(fèi)領(lǐng)域，由于廠家不講信用，生產(chǎn)大量的假冒偽劣商品，損害了消費(fèi)者的利益，甚至危及消費(fèi)者的生命。消費(fèi)者為搜尋到對(duì)自己有利的信息需花費(fèi)更多的搜尋、比較以及受損后處理的時(shí)間，大大增加了消費(fèi)的成本。

信用缺失造成企業(yè)融資困難。之前在我國(guó)有不少企業(yè)長(zhǎng)期大量拖欠銀行貸款，借各種名義逃避銀行債務(wù)，造成銀行不良債權(quán)大量增加，效益下降，潛伏著金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，銀行更加注重其資產(chǎn)的安全性，銀行寧可不貸或少貸，也不愿冒險(xiǎn)，而目前我國(guó)的信用制度不健全，加之企業(yè)的信用意識(shí)薄弱，許多企業(yè)特別是中小企業(yè)，在申請(qǐng)銀行貸款無(wú)法提供足夠的信用資料，而被銀行所拒絕。

信用缺失加劇了社會(huì)道德風(fēng)險(xiǎn)。在現(xiàn)實(shí)生活中，一些私營(yíng)個(gè)體企業(yè)的法人和個(gè)人，在銀行或信用社貸款后，故意賴債或惡意逃債，有的則通過(guò)信用卡惡意透支。這種不守信用的行為具有很強(qiáng)的負(fù)面誘導(dǎo)作用。當(dāng)一種失信行為未受到應(yīng)有的懲罰反而獲利時(shí)，就會(huì)起到負(fù)面的示范效應(yīng)，將對(duì)社會(huì)道德體系形成強(qiáng)大沖擊，帶來(lái)的社會(huì)后果也是十分嚴(yán)重的。

綜上所述，信用是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基石，信用機(jī)制缺損，市場(chǎng)機(jī)制不可能有效運(yùn)行；信用機(jī)制扭曲，會(huì)降低市場(chǎng)的有序性，影響市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。因此，建立起科學(xué)、完善的信用制度勢(shì)在必行。

3.你對(duì)民間借貸問(wèn)題是怎樣認(rèn)識(shí)的？ 

答：民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸，它是一種傳統(tǒng)的借貸方式，廣泛存在于城鄉(xiāng)居民生活當(dāng)中。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。只要雙方當(dāng)事人意見(jiàn)表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過(guò)人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。根據(jù)《合同法》第二百一十一條規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”。同時(shí)根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》的有關(guān)規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍”。

民間借貸在一定程度上彌補(bǔ)了國(guó)家金融服務(wù)的不足，特別是近年來(lái)金融改革的不斷深化，國(guó)家融資主體戰(zhàn)略的調(diào)整，在資金供給有限制的情況下，民間借貸為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的崛起發(fā)揮了功不可沒(méi)的作用。國(guó)家金融機(jī)構(gòu)貸款手續(xù)繁雜，程序較多，特別是中小的民營(yíng)企業(yè)，一筆貸款需層層審批，沒(méi)有十天一月根本批不下來(lái)，“貸款難”成為普遍認(rèn)識(shí)，而民間借貸缺少條條框框限制，一句口頭承諾，一張借條就可為有需要的企業(yè)解燃眉之急，很好的調(diào)劑余缺，起到銀行和信用社服務(wù)“真空”地帶的補(bǔ)充作用。同時(shí)，民間借貸豐富了貨幣資金持有者的投資渠道，資金持有者在充分考慮風(fēng)險(xiǎn)之后，將資金借貸給親朋好友，或個(gè)體私營(yíng)業(yè)主，一般可比照銀行同期利率，或高于銀行利率一至二倍獲取利息收益。但是，由于民間借貸缺乏有效的法律法規(guī)保障，中介組織多處于無(wú)序的地下經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，容易產(chǎn)生糾紛，甚至發(fā)展成為非法吸儲(chǔ)放貸的私人錢莊（如浙江東陽(yáng)“女富豪”吳英事件）。尤其當(dāng)民間資金市場(chǎng)被一些投機(jī)食利者和金融詐騙分子所利用，會(huì)引發(fā)局部的金融風(fēng)險(xiǎn)和一系列的社會(huì)問(wèn)題。因此，有關(guān)政府部門應(yīng)著力從法律法規(guī)途徑規(guī)范民間集資、集股行為，使民間借貸走上規(guī)范化運(yùn)作軌道。