多措并舉嚴防信用卡惡意套現

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隨著現代化支付手段的不斷更新和完善，信用卡已經成為現代生活中越來越重要的支付手段。而具有消費透支功能的信用卡（也叫貸記卡）由于可從發卡機構獲得最長五十六天的免息期可在免息期內進行分期按揭的方式購買商品而成為越來越暢銷的新興支付產品。伴隨著我國信用卡業務的快速發展、發卡量大幅上升，受理環境明顯改善，信用卡聯網通用的目標已經基本實現，但也同時出現了信用卡套現、欺詐交易等風險行為和案件的發生。本文簡要介紹了信用卡惡意套現行為及種類，分析了信用卡惡意套現的危害，針對惡意套現行為提出了幾種相應的防范手段，希望能夠通過套現行為的分析，加強人民群眾對現代支付手段的深入了解，保障現代支付手段的安全穩定。
一、信用卡惡意套現的定義。
信用卡惡意套現，是指持卡人與不良商戶串通，利用虛假交易及銀行透支資金的免息期限，信用卡持卡人通過不正常手續提取現金，違反與發卡機構的約定，通過不法商戶以刷卡消費的名義或網上購物消費的名義將信用卡中的透支額度通過終端機具或其他方式全部或部分地直接轉換成現金，“巧妙”套取資金的行為。
二、信用卡惡意套現的主要種類。
目前存在的“信用卡惡意套現”的主要方式有：
（一）返還式套現。即空卡套現，是利用信用卡的分期付款功能進行的一種套現方式，信用卡的分期額度與信用卡本身的額度沒有太大的關系，并且這些分期額度可以單獨用來購買東西，即便是信用卡內的信用額度用完的情況下，也能用這些分期額度來購買商品，即信用卡內的原額度用完的情況下，還能用分期額度支付，這樣就實現了信用卡空卡購物，然后將購買的商品又打折賣給商家，這樣就實現了信用卡空卡套現了。
（二）中介套現。持卡人與商家或某些“貸款公司”、“中介公司”合作，持卡人通過付給商家手續費來獲取套現。一般是利用商家的POS機進行虛假交易，將信用卡上的金額劃走，商家或“貸款公司”、“中介公司”則當場付現（支付給持卡人現金），持卡人付給商家的手續費又高于銀行的手續費和貸款利息，從而牟取利益。
（三）網絡套現。有利益目的的持卡人利用網絡，尋找一些有支付功能的網站或網絡公司，采取技術手段，套取現金。例如，借助“支付寶”或中國移動的“網上購買充值卡”的服務進行套現。
三、銀行卡套現的危害性分析。
首先，信用卡套現大大增加了我國金融秩序中的不穩定因素。我國對于金融機構有嚴格的準入制度，對金融機構資金的流入流出都有一系列嚴格的規定予以監控。那些不法分子聯合商戶通過虛擬POS機刷卡消費等不真實交易，變相從事信用卡取現業務等行為卻游離在法律的框架之外，違反了國家關于金融業務特許經營的法律規定，背離了人民銀行對現金管理的有關規定，還可能為“洗錢”等不法行為提供便利條件，這無疑給我國整體金融秩序埋下了不穩定因素。另外，資金風險的增大，大量不良貸款的形成也將破壞社會的誠信環境，阻礙信用卡業務的健康發展。
其次，非法提取現金對發卡銀行的傷害是巨大的。絕大多數的信用卡都是無擔保的借貸工具，只要持卡人進行消費，銀行就必須承擔一份還款風險。由于大量的套現資金，持卡人無異于獲得了一筆筆無息無擔保的個人貸款。而發卡銀行又無法獲悉這些資金用途，難以進行有效地鑒別與跟蹤，信用卡的信用風險形態實際上已經演變為投資或投機的信用風險。一旦持卡人無法償還套現金額，銀行損失的不僅僅是貸款利息，還可能是一大筆的資金。
從公安部舉行的新聞發布會上獲悉，2007年1至6月，利用信用卡詐騙的案件達到1171起，比2006年同期上升29％；涉及金額達4461.36萬元，比去年同期上升了9.9％。2007年信用卡惡意套現金額超過2億元，同比上升45％；已確認套現商戶數量達5400多家，同比上升了547％。信用卡惡意套現最頻繁的十二個地區：福州、上海、深圳、廈門、成都、廣州、北京、杭州、武漢、西安、長沙、南京。由此可見信用卡套現的行為不是一個地區、一個城市、或者一個省份內發生的，而是全國各地都存在的惡性擾亂金融秩序的違法行為，這么大的規模和危害程度，急需得到遏制和解決。
四、加強防范信用卡惡意套現的多項措施。
（一）加快信用卡法制環境建設。
預防信用卡詐騙罪的發生，首先要搞好信用卡套現惡意透支的預防，把信用卡欺詐行為消滅在萌芽時期階段。針對套現惡意透支的成因，提出如下防范信用卡惡意套現透支的措施。盡快完善《銀行卡條例》，并報國務院審批，為銀行卡市場各參與主體提供基本的法律保障。明確信用卡發卡者、使用者和第三方參與者的權利和義務，對有章不循者要堅決查處，適時修改“ 惡意套現透支”的認定標準。
（二）在征信體系建設中加入對信用卡套現的記錄。
個人信用體系是現代社會信用消費的保障和基礎，信用卡業務的健康發展離不開個人信用制度的建立和完替。當前對信用卡賬戶的征信監督側重于不良還款記錄的考核，應該增加對賬戶變動的監管記錄，一旦認定信用卡賬戶有套現行為也應將此納入到個人征信記錄中，用來約束持卡人利用信用卡套現。
（三）嚴格資信審查, 提高發卡質量和特約商戶的誠信程度。
嚴格執行對特約商戶的拓展和監督程序。發卡行在拓展特約商戶時應認真審查其資質條件，并加強對已有特約商戶的交易監督。在各發卡行中推廣“商戶風險監控系統”、“風險事件報告和管理系統”、“在線交易監控系統”等若干風險管理系統，為各發卡行提供信用卡風險管理的系統支持和服務手段，協助成員銀行防范、降低信用卡欺詐風險。對假公司、假交易現象比較突出的特約商戶要堅決查處，如一些公司擅自將POS轉讓給其他公司使用，甚至一些已經關閉的商戶也在使用POS。商戶在不使用時隱藏機具，或者隨意變更機具的安裝地點，使POS成為流動的套現工具。促進各特約商戶加強自律意識，不因一時利益鋌而走險。
（四）加大科技投入力度, 提高網絡管理水平。
提高網絡科技水平，完善資金清算系統功能。解決套現透支問題的關鍵是建立資金清算系統，縮短清算時間和止付周期。要對信用卡透支實施全過程的計算機控制，提高服務能力和技術含量，完善網絡清算功能，對進入系統的持卡人每天發生的透支進行全方位監控。及時提供網上結算，縮短清算時間和止付周期，實時匯總，實時清算，及時止付，從根本上杜絕持卡人利用時間差進行惡意套現透支案件的發生。
（五）做好宣傳導向。
做好宣傳工作，防止申請人受騙。目前，由于宣傳不到位，很多人不清楚信用卡的申請要求及流程，導致一些不法中介乘虛而入。為此，發卡行應加大信用卡宣傳力度，如在發卡柜臺給予提醒，在單位集中辦卡時做好相關的宣傳工作。
（六）加大處罰力度。
一旦發現信用卡非法套現行為，不僅僅要采取收回POS機具、凍結賬戶等做法，而且要將惡意持卡人、違規特約商戶的負面信息記入征信系統，同時及時與司法機關溝通，防止類似違法犯罪行為的再次發生。發卡行在辦理信用卡業務的過程中，發現異常情況應及時與司法機關溝通，并配合司法機關進行查處。公安機關針對出現的違法犯罪現象，應及時查處和打擊，盡量減少這種行為帶來的危害。針對信用卡非法套現，銀行卡產業各方應共同配合，致力于打擊信用卡惡意套現的不法行為。


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