國商業銀行業務創新問題研究

 國商業銀行業務創新問題研究

 ［摘 要］本文首先對發達國家商業銀行業務創新的現狀分析進行剖析，從國有商業銀行業務創新存在問題的研究和制約國有商業銀行業務創新的因素進行的分析。然后，再從商業銀行創新的策略進行分析，可從積極推動業務創新的全面開展 和突出重點著重發展三方面的業務創新和全面提升業務創新產品開發設計，銷售和售后服務水平，實現創新效益的最大化。最后，再對國有商業銀行業務創新的思路進行解析，從資產業務、負債業務和中間業務三方面對銀行業務創新的思路進行了闡述。再最后對我國商業銀行業務創新問題研究的總結。
[關鍵詞]: 商業銀行  金融產品  金融業務
 二、國有商業銀行業務創新的現狀分析
 1、國有商業銀行業務創新存在的問題
 為了適應日益發展和變化的社會需求,增強競爭能力,提高市場占有率,近些年來,各家國有商業銀行在抓有形文明服務措施的同時,把著力點放在了適應并滿足客戶日益增長的多樣化金融服務需要上，堅持以市場為導向,堅持科技興行,開發、引進了一系列新型業務,如網上銀行、教育儲蓄、個人理財、電話銀行等業務。但是,與西方商業銀行業務創新相比,國有商業銀行業務創新存在明顯的差距:  （1）、業務創新品種少、范圍窄、規模小    近些年來,國有商業銀行的業務創新主要是圍繞競爭存款而在存款工具、結算手段、貸款業務、代理業務等傳統業務方面進行了一些創新,而對與資本市場、貨幣市場有關的資產負債業務、商人銀行業務、表外業務等方面的創新較少；現有的許多新業務品種,特別是新中間業務發展緩慢,規模偏小。針對社會保障制度的改革和城市人口老齡化現象,銀行可把握時機適時推出專門為數越來越多的老年人設立的金融存款業務品種。如附帶醫療保險、養老保險的金融產品,個人退休金存款等。
 （2）制約國有商業銀行業務創新的因素
　 在研究我國國有商業銀行金融創新能力受限的因素時,一般是將分業經營的監管模式包括分頭監管模式的基本框架是：將金融機構和金融市場按照銀行、證券、保險，劃分為三個領域。在每個領域，分別設立一個專業的監管機構，負責全面監管（包括審慎監管和業務監管）。
 產權制度：所謂產權是一個古老的概念，也是一個發展的概念。現代企業產權制度就是人類社會經濟長期發展的結果。從私有財產的出現到市場經濟的確立這幾千年的歷史中，產權一直被視為僅僅是一個法律上的概念，指的是財產的實物所有權和債權，它側重于對財產歸屬的靜態確認和對財產實體的靜態占有，基本上是一個靜態化的范疇。而在市場經濟高度發達的時期，這一法律意義上的產權概念已經日益深化，其含義比原來寬泛得多，它更側重于從經濟學的角度來理解和把握，側重于對財產實體的動態經營和財產價值的動態實現，它不再是單一的所有權利，而是以所有權為核心的一組權力，包括占有權、使用權、收益權、支配權等。
 人才稀缺：人是生產力要素中最重要的因素,作為知識密集型和技術密集型的銀行業更是如此。入世給中國國有商業銀行帶來業務上巨大沖擊的同時,也產生了嚴重的人才流失問題。因此,通過實施人才戰略,在國有商業銀行內營造一個良好的人才生長發展環境,讓人才不再缺失,是當務之急。、法規不健全金融創新滯后，制約資本市場長期、穩定發展。一是券商公司治理結構不健全。我國的券商絕大多數是由國有企業或地方政府發起成立的，券商的運作機制、治理機制、商業文化的變革和建設滯后，內部人控制、管理不善、缺乏透明度、公信力不足、裙帶關系、官商不分、財務作假、不當行為以及風險管理薄弱，在一些券商身上表現得非常典型。二是資本市場結構和品種結構單一、缺乏作空機制、盈利模式單一等，不僅使投資者投資渠道狹窄，特別是由于缺乏風險對沖機制，在市場波動時，券商、投資者缺少足夠的分散風險、抵御風險能力，資本市場系統性風險不能及時有效地得到釋放，導致市場風險不斷累積。市場退出機制不完善，難以形成。等并列作為其四個主要制約因素,進而分別提出相應的解決策略。本文從研究這幾個制約因素的內在聯系出發,提出產權制度制約才是根本性制約因素,其它因素或是其衍生物或是其補救措施的負面效應;在解決產權問題之前,任何針對其他因素的解決構思都只能是空中樓閣,只有注重解決問題的先后次序,才能使針對其它問題的解決對策具有可操作的平臺。
 三、商業銀行進行業務創新的策略
 （1）積極推動業務創新全面開展　　1．繼續加大開展資產業務創新的力度。首先要做好貸款業務創新工作以保持該項業務 的優勢。一是增加對企業的貸款額度，創新貸款方式，針對企業發展現狀，推出新的貸款方式，以更好地支持企業發展；二是大力發展消費信貸業務，商業銀行應廣泛開展市場調查，開發符合消費者需求的信貸品種，根據貸款消費者個人的具體情況安排貸款和償還方式，而不能將某一類型的貸款拘泥于一種方式；三是積極創新銀團貸款、并購貸款和保理貸款（應收賬款抵押貸款）等新型貸款形式，以適應市場經濟條件下企業發展的需要，并加強對貸款對象的信用分析和要求充足的貸款抵押擔保來加強風險的控制。其次要加強投資業務創新，努力增加各種債券的持有量。
 2．努力提高負債業務創新的水平。一是在資本業務創新方面，為解決我國商業銀行資本充足率較低，尤其是附屬資本過低的問題，除了讓效益較好、經營穩健、規模較大的銀行通過公開上市、增資擴股或購并等資本營運方式增加股本外，更主要的是通過發行中長期金融債券增加附屬資本，補充資本金的不足。二是在存款業務創新方面，首要的任務是進行存款工具和業務手段的創新。大力發展個入銀行。企業銀行和網上銀行，推出高品味、多功能的金融工具，先進的轉賬支付手段能為客戶提供方便快捷的全方位服務，有利于穩定現有的客戶群，增加存款。　 3．大力發展表外業務創新。我國商業銀行應在表外業務有限的范圍內，充分利用各自在信息、網點和人員等方面的優勢，積極創新業務品種，搶占市場份額。一是提高匯兌、結算業務的服務效率，保住已有的市場份額；二是迅速增加代理業務的服務種類，擴展業務范圍；三是大力發展租賃業務，根據實際情況開展回租租賃、經營租賃、杠桿租賃業務等；四是積極開展各種咨詢業務，利用專業優勢和不斷發展的信息網絡對企業和個人開展有關資產管理、負債管理、風險控制、投資組合設計和家庭理財等多種咨詢服務。　　  （二）突出重點，著力發展三方面創新業務　　1．個人金融業務。個人金融業務是由商業銀行開辦的通過對個人金融資產的重組與再利用而使其得以保值增值的新型業務，是商業銀行業務創新的重點和業務競爭的熱點。當前應重點做好以下三項工作：一是加大科技投入，大力發展方便快捷的支付手段，努力提高支付方式的自動化和電子化水平，以滿足客戶的需求。二是試辦小額融資業務，積極開展個人信用的評估、資信審查和信用控制等方面的研究，逐步開展個人小額信貸業務（私人汽車、住房抵押貸款等）。三是拓展個人理財業務，諸如開辦綜合理財販戶、電話銀行、投資信息咨詢、保管箱等業務。　　2．投資銀行業務。我國商業銀行要在正確理解和把握有關開展投資銀行業務的相關法律限制和政策支持范圍的前提下開展該項業務，一是開展融資安排業務，包括安排債務重組，本外幣項目融資，特許權so丁項目融資業務代理等。二是為企業資產重組、兼并收購提供咨詢、策劃和安排，提供資金融通、購并貸款。三是以財務顧問角色開展或與證券公司合作開展企業境內改制上市業務，但不介入發行、承銷和交易工作。　  3．離岸金融業務。這是我國商業銀行跨越國界的金融活動，是適應金融全球化而創新的業務活動。目前我國商業銀行已具備經營離岸業務的實力，工商銀行、中國銀行、建設銀行、農業銀行、交通銀行、招商銀行等多家商業銀行擠身世界1000家大銀行之列，發展離岸金融業務有著堅實的基礎。開辦離岸金融業務，建立我國的離岸金融市場，是推動我國商業銀行跨國經營的有效途徑。我國商業銀行應根據現實國情，選擇以分離國內金融市場和離岸金融市場為基礎的方式，在將境內金融業務和離岸金融業務分賬處理的前提下，允許一定比例的離岸賬資金流入，以滿足國內經濟發展中的引資需要。（三）全面提升業務創新產品開發設計、銷售和售后服務水平，實現創新效益的最大化　　首先，在創新產品的開發設計階段，應遵循“以市場為導向，以客戶為中心”的原則進行產品的開發設計。商業銀行是服務性行業，所以商業銀行業務創新應以滿足市場和客戶的需要為目標。我國商業銀行在進行新產品的開發時既要考慮到我國的現實國情，又要符合市場與消費者的實際需要，各商業銀行不管推出何種創新產品，都要做到有市場、有客戶、有效益。在實際開發創新產品時要注意以下三點：
 （1）創新產品要適應現代科技和網絡社會的發展。
 （2）在法律法規許可的范圍內，商業銀行產品創新可以向保險化、證券化方向發展，增加產品品種，拓展經營范圍，尋求新的利潤增長點。
 （3）商業銀行在開發創新產品時還可提供一攬子組合式創新產品服務，滿足客戶投資、儲蓄、保值等多方面需要。　　其次，在創新產品的銷售階段，應恰當運用促銷策略，提高產品的知名度，實現創新產品規模經營。創新產品的銷售是業務創新的重要一環，為此，商業銀行要積極做好三項基礎工作：一是增強機構網點的服務功能，拓寬基層網點的業務范圍，以便能夠辦理消費信貸。代收代付、信用卡、外幣兌換等各種業務；二是大力發展銀行卡業務；三是積極開辦電子銀行。在此基礎上，加大創新產品的銷售力度，拓展履蓋面，使推出的每一項創新產品都能進入百姓之家。　　最后，要重視創新產品的售后服務。創新產品的售后服務是業務創新的重要內容，國有商業銀行在創新產品售出尼，要注意跟蹤調查和質量改進，提供完善的售后服務，并對客戶的建議和投訴設立有效的接納渠道和快捷的處理程序。售后服務做得好可以增強與客戶的親和力，穩定老客戶，爭取新客戶，它既是前一輪銷售的總結又往往是新一輪銷售的開始，商業銀行完善的售后服務可以促進創新業務蓬勃發展。 　四，國有商業銀行業務創新的思路
 （1）資產業務創新：一是貸款的實際操作上要根據不同客戶群的貸款需求，設計不同 的貸款品種，在貸款受理周期、貸款方式、期限、利率等方面靈活把握。例如為了規避金融風 險，開設平行貸款、分享股權貸款等新的貸款品種。二是當前的世界經濟，由于競爭 日益激烈， 企業為了發展，有一種 “做太”的趨勢，而對于我國的企業界真正意義上的跨國公司極其少，但 與此同時國內市場卻被國外的跨國公司侵占份額越來越多，特別是一些行業幾乎被國外企業壟 斷，如洗滌、通訊設備等。出于民族經濟發展的考慮，更為了拓展銀行自身的業務 ，銀行可發展 國際貸款、買方信貸、轉貸國際金融組織貸款、銀團貸款等，滿足企業集團化、國際化的需要： 三是要充分利用當前的國內經擠形勢，抓住機遇，把消費信貸和住房按揭貸款作為新的業務增長 點．擴太消費信貸服務領域，開發新的消費信貸品種、耐用消費品貸款等，汽車消費貸款應擴大 使用范圍，增加大眾化汽車品牌和品種，降低首付比例 操作住房按揭貸款時應降低首期付款 額度，滿足更多的工薪階層的需求。 
（2）負債業務創新：一要加快存款服務的多樣化建設。除了提高柜臺服務外，還應加 強外勤和家庭服務；通過聯網系統、自動柜員機、售貨點終端服務以盈家庭微型計算機等為客戶 提供存取的方便，如開發網上銀行、家居銀行、電話銀行等高科技含量的服務手段。二是負債業 務品種應盡量豐富，在發展原有的住房儲蓄存款、委托存款、信托存款、太額定期存單等業務品 種的基礎上，彌補空白點。例如隨著我國涉外業務的發展，從事涉外活動的人員越來越多，他們 出入境需攜帶大量的現金，非常不便．銀行為了滿足這部分人的需求可以開設個人外匯支票帳 戶。三是存款業務應朝著增加客戶收益和增加流動性的可轉讓方式發展。如開辦保值儲蓄存款、 單位協議存款、個人保險儲蓄等，在條件成熟的情況下．可在證券市場上推出浮動利率轉讓存 單、債券等。 
（3）中間業務創新面對市場競爭的壓力,國有商業銀行已經加快金融業務創新的腳步,不斷推陳出新,力求處于不敗之地.當然,中間業務的發展也受到關注,在中間業務創新方面的發展取得的成績明顯低于其它金融業務.本文就金融創新中中間業務創新方面的問題進行分析,最后提出中間業務創新的一些舉措.例如 我國入世過渡期結束后,外資銀行將在各個方面與我國商業銀行展開激烈的搏殺,尤其在經營業務中受到廣泛重視的中間業務,必將首當其沖成為中外商業銀行競爭的焦點.面對沖擊,我們只有采取有效措施,消除阻礙因素,構筑配套的中間業務體系,提高我國商業銀行中間業務發展和創新的動能,才會在競爭中立于不敗之地.
五、總結
 隨著全球經濟的發展，商業銀行的業務創新已成為國際銀行業發展的重要內容，但與此同時，業務創新帶來的一系列潛在風險日益顯現。因此，必須加大對業務創新的研究力度，探索出趨利避害的可行性方案，引導業務創新向好的方向發展。　當今，在世界范圍內活躍發展的金融創新，給金融業乃至全球經濟帶來了深刻的影響，在金融創新的實踐過程中產生了前所未有的新工具、新技術和新市場，這在很大程度上革新了傳統的業務活動和經營方式，改變了金融總量和結構，促進了金融和經濟的快速發展。基于業務創新在金融創新中所處的核心地位，本文將側重于對我國商業銀行業務創新問題進行研究