加入世貿(mào)后中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的變化與急需解決的問(wèn)題

加入世貿(mào)后中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的變化與急需解決的問(wèn)題

[內(nèi)容摘要]入世后我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了一些重要的發(fā)展變化，保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模繼續(xù)保持持續(xù)快速增長(zhǎng)，市場(chǎng)主體的數(shù)量迅速增多，保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)質(zhì)量明顯提高，保險(xiǎn)法治和監(jiān)管不斷完善，國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與合作顯著加強(qiáng)。實(shí)踐證明，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)受住了入世后全面對(duì)外開放的考驗(yàn)，維護(hù)了我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的安全與穩(wěn)定。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還應(yīng)著力解決一些緊迫的問(wèn)題，需要進(jìn)一步加強(qiáng)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的改革和創(chuàng)新，進(jìn)一步提高國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)整體的償付能力，進(jìn)一步向資金運(yùn)用集中化管理、專業(yè)化運(yùn)作、分散化投資方向邁進(jìn)，積極做好應(yīng)對(duì)金融危機(jī)蔓延和經(jīng)濟(jì)衰退的準(zhǔn)備，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)海外投資要進(jìn)一步慎重，進(jìn)一步堅(jiān)持保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放的主動(dòng)性、安全性和漸進(jìn)性。

[關(guān)鍵詞] WTO  保險(xiǎn) 保險(xiǎn)市場(chǎng)

 中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)自１９９２年開始實(shí)行對(duì)外開放，是我國(guó)金融領(lǐng)域中開放最早、開放力度最大、開放過(guò)渡期最短的行業(yè)，一直是最受國(guó)內(nèi)外關(guān)注的行業(yè)領(lǐng)域之一。2001年12月11日，中國(guó)正式加入世界貿(mào)易組織。近七年時(shí)間過(guò)去了，入世后我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了一些重要的發(fā)展變化，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。
 保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模繼續(xù)保持持續(xù)快速增長(zhǎng)
 入世后中國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展和保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品和服務(wù)的日臻豐富完善及社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)的提升推動(dòng)了我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模繼續(xù)迅速增長(zhǎng)。2007年，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到70357598.09萬(wàn)元，比2001年的21093543.37萬(wàn)元增長(zhǎng)233.55％，平均年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到22.23％；資產(chǎn)總額達(dá)到290039208.73萬(wàn)元，比2001年的45913431.27萬(wàn)元增長(zhǎng)531.71％，平均年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到35.96％，今年截至2008年8月原保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到71339913.13萬(wàn)元，已超過(guò)2007年全年，資產(chǎn)總額達(dá)到304252582.08萬(wàn)元，預(yù)計(jì)到年底原保險(xiǎn)保費(fèi)收入很有可能接近或突破1萬(wàn)億大關(guān)，提前實(shí)現(xiàn)原計(jì)劃2010年達(dá)到的目標(biāo)。我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)未來(lái)仍有望保持增長(zhǎng)勢(shì)頭。
 市場(chǎng)主體的數(shù)量迅速增多
 中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的容量及其巨大潛力和入世后不斷提升的開放水平吸引境外險(xiǎn)資和境內(nèi)各種投資主體不斷加入市場(chǎng)，也促使原有市場(chǎng)主體的加緊擴(kuò)張與布局。截止2007年底，全國(guó)共有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)110家。全國(guó)保險(xiǎn)公司共有省級(jí)（一級(jí)）分公司940家，中支及中支以下?tīng)I(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)57191家。全國(guó)共有專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)2331家，其中，保險(xiǎn)代理公司1755家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司322家，保險(xiǎn)公估公司254家；共有兼業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)14.31萬(wàn)家。2007年，保險(xiǎn)從業(yè)人員257.43萬(wàn)人，其中營(yíng)銷員201.49萬(wàn)人。市場(chǎng)新主體的進(jìn)入和原有主體的擴(kuò)張與布局，有效增加了保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給，促進(jìn)了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，使中國(guó)消費(fèi)者在享受保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)，有了更多樣化的選擇和更公平的消費(fèi)環(huán)境。
 在中國(guó)的外資和中外合資保險(xiǎn)公司已由２００１年的２９家發(fā)展到2007年底的43家。外資保險(xiǎn)的不斷進(jìn)入，為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)了先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念、管理經(jīng)驗(yàn)、營(yíng)銷模式、精算技術(shù)等，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)整體經(jīng)營(yíng)管理水平和加快發(fā)展起到了積極的促進(jìn)作用，已成為我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要組成部分，對(duì)市場(chǎng)的影響日益增強(qiáng)，而外資保險(xiǎn)的市場(chǎng)份額，由于網(wǎng)點(diǎn)布局、本土化等因素的影響，目前還僅徘徊在5%左右。
 保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)質(zhì)量明顯提高
 開放和競(jìng)爭(zhēng)促進(jìn)了保險(xiǎn)行業(yè)整體經(jīng)營(yíng)質(zhì)量的提高。
 入世后帶來(lái)的新的競(jìng)爭(zhēng)格局，使內(nèi)資保險(xiǎn)企業(yè)市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)理念明顯增強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)機(jī)制進(jìn)一步轉(zhuǎn)換，股權(quán)結(jié)構(gòu)趨于多元化，公司治理結(jié)構(gòu)進(jìn)一步完善，內(nèi)部管理和內(nèi)控制度不斷加強(qiáng)，進(jìn)一步提高了風(fēng)險(xiǎn)防范和可持續(xù)發(fā)展能力。以現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)制度為核心內(nèi)容的國(guó)有保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)體制改革取得突破性進(jìn)展，通過(guò)以產(chǎn)權(quán)為紐帶的股份制改革與整合，改善和提高了企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理效率和適應(yīng)市場(chǎng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。國(guó)際大型保險(xiǎn)企業(yè)以獨(dú)資、合資方式進(jìn)入我國(guó)也促進(jìn)加速了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)整體經(jīng)營(yíng)質(zhì)量提高的趨勢(shì)。在經(jīng)營(yíng)規(guī)模與效益提升的推動(dòng)下，保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)實(shí)力明顯提高，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)質(zhì)量方面逐漸與國(guó)際接軌。保險(xiǎn)行業(yè)開始向集團(tuán)化、多元化道路發(fā)展。
 保險(xiǎn)法治和監(jiān)管不斷完善
 入世后，隨著市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激化，借鑒國(guó)外保險(xiǎn)市場(chǎng)的一些成功經(jīng)驗(yàn)和失敗教訓(xùn)，一系列保險(xiǎn)市場(chǎng)重要的法律、法規(guī)制度和監(jiān)管體系得到建立，初步形成了現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)的法治環(huán)境。在監(jiān)管方面，通過(guò)加強(qiáng)保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管、治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管、市場(chǎng)行為監(jiān)管，以提高保險(xiǎn)公司防御風(fēng)險(xiǎn)能力，提高和改善公司治理結(jié)構(gòu)，規(guī)范經(jīng)營(yíng)防止市場(chǎng)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。通過(guò)加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)檢查制度，監(jiān)管的力度不斷提高。
 國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與合作顯著加強(qiáng)
 入世后，中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)在自身的發(fā)展中和與外資保險(xiǎn)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)與合作中經(jīng)營(yíng)實(shí)力及經(jīng)驗(yàn)積累得到了很大的提升，開始具備了國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)與眼光。走出國(guó)門去參與國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與合作，通過(guò)海外融資和投資資產(chǎn)、股權(quán)以取得經(jīng)濟(jì)效益和進(jìn)一步的學(xué)習(xí)與發(fā)展機(jī)會(huì)，增強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，成為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)力大戶的戰(zhàn)略抉擇并開始逐漸付諸行動(dòng)。
 實(shí)踐證明，加入世界貿(mào)易組織后，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)受住了全面對(duì)外開放的考驗(yàn)，維護(hù)了我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的安全與穩(wěn)定。
 入世后，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)依然保持了迅速的發(fā)展，但這種發(fā)展更多地表現(xiàn)在‘量’的方面，發(fā)展的‘質(zhì)’與‘量’并不平衡，與國(guó)際成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)仍有很大差距，而較快的發(fā)展中難免出現(xiàn)一些重視“跑馬圈地”輕視“深耕細(xì)作”的現(xiàn)象，帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)隱患。在國(guó)際一體化趨勢(shì)大背景下，特別是在近期國(guó)際金融危機(jī)的沖擊和蔓延下，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)仍然面臨著諸多挑戰(zhàn)，還應(yīng)著力解決一些緊迫的問(wèn)題。
 需要進(jìn)一步加強(qiáng)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的改革和創(chuàng)新
    只有通過(guò)改革和創(chuàng)新，通過(guò)市場(chǎng)規(guī)范與監(jiān)管，通過(guò)自身發(fā)展，不斷提高我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)實(shí)力和管理水平，才是抵御各種風(fēng)險(xiǎn)的根本。
 進(jìn)一步提高國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)整體的償付能力
    美國(guó)次貸危機(jī)中，世界最大保險(xiǎn)集團(tuán)美國(guó)國(guó)際集團(tuán)（AIG）因幾乎資不抵債而被政府接管，給出了重要的警示。著力提高國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)企業(yè)的償付能力，是防范保險(xiǎn)企業(yè)最終崩潰的重要措施。
 進(jìn)一步向資金運(yùn)用集中化管理、專業(yè)化運(yùn)作、分散化投資方向邁進(jìn)
    資金運(yùn)用是保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)效益和防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。目前保險(xiǎn)企業(yè)已成為國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)的重要投資主體，資本市場(chǎng)的波動(dòng)性也成為資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)的重要源頭。近期國(guó)內(nèi)股票市場(chǎng)大幅下跌對(duì)保險(xiǎn)業(yè)形成了不小的損失。同樣購(gòu)買金融性資產(chǎn)也有使金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)向保險(xiǎn)業(yè)傳遞的可能。
 積極做好應(yīng)對(duì)金融危機(jī)蔓延和經(jīng)濟(jì)衰退的準(zhǔn)備
    隨著國(guó)際金融危機(jī)的持續(xù)和蔓延，危機(jī)存在向其他國(guó)家和其他領(lǐng)域蔓延的趨勢(shì)，金融危機(jī)導(dǎo)致的全球經(jīng)濟(jì)衰退很有可能會(huì)成為現(xiàn)實(shí)。保險(xiǎn)業(yè)將面臨可投資市場(chǎng)動(dòng)蕩與萎縮帶來(lái)投資風(fēng)險(xiǎn)加大與投資收益減少、理財(cái)型保險(xiǎn)市場(chǎng)低迷和經(jīng)濟(jì)衰退帶來(lái)的保險(xiǎn)意愿及保險(xiǎn)消費(fèi)的大幅降低。
 國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)海外投資要進(jìn)一步慎重
    國(guó)際金融和商品市場(chǎng)風(fēng)云變幻，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)在實(shí)施“走出去”戰(zhàn)略時(shí)，可能由于缺少對(duì)市場(chǎng)與產(chǎn)品的了解、缺少海外投資經(jīng)驗(yàn)或迷信經(jīng)驗(yàn)、從主觀愿望出發(fā)、急于求成，造成投資失誤，引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)平安對(duì)富通的股權(quán)投資和中國(guó)人壽兩度拒絕收購(gòu)AIG附屬機(jī)構(gòu)友邦保險(xiǎn)資產(chǎn)和放棄投資富通即是很好的教訓(xùn)和借鑒。
 進(jìn)一步堅(jiān)持保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放的主動(dòng)性、安全性和漸進(jìn)性
 我國(guó)在此次國(guó)際金融風(fēng)暴中總體暫時(shí)幸運(yùn)地躲過(guò)大劫，得益于沒(méi)有金融衍生品市場(chǎng)、對(duì)外投資總體較少和慎重、國(guó)內(nèi)信用體系建設(shè)穩(wěn)健和監(jiān)管有力等，但并不等于可以高枕無(wú)憂。事實(shí)表明所謂發(fā)達(dá)國(guó)家的金融和監(jiān)管體系并非無(wú)懈可擊，而國(guó)際一體化使危機(jī)可能向他國(guó)蔓延，我們必須防患于未來(lái)，從國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全的角度，慎之又慎地對(duì)待金融市場(chǎng)的開放。外資保險(xiǎn)企業(yè)由于在投資風(fēng)格與理念上與其母公司可能趨同，應(yīng)該加強(qiáng)其資金運(yùn)用方面的監(jiān)管。
 
[參考文獻(xiàn)]
 本文數(shù)據(jù)和部分信息來(lái)源于中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)公開統(tǒng)計(jì)信息和文件、資料，可通過(guò)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)官方網(wǎng)站查詢。
本文主要觀點(diǎn)是作者綜合分析研究后形成，參考了媒體及保險(xiǎn)業(yè)界有關(guān)報(bào)道、評(píng)述、觀點(diǎn)。