宏觀經(jīng)濟(jì)對(duì)郵政金融的影響及對(duì)策

一、國(guó)際國(guó)內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)

（一）國(guó)際宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)

（二）國(guó)內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)

1.傳統(tǒng)增長(zhǎng)方式面臨全球經(jīng)濟(jì)再平衡的巨大挑戰(zhàn)。

2.歐洲主權(quán)債務(wù)是明年全球經(jīng)濟(jì)最大的風(fēng)險(xiǎn)因素。

2012年，貨幣政策僅僅是被動(dòng)補(bǔ)償性的，而非逆周期性調(diào)整。

二、前宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，利率市場(chǎng)化對(duì)四大行（工行、農(nóng)行、中行、建行）及郵政金融影響

（一）利率市場(chǎng)化的背景介紹

（二）商業(yè)銀行利率調(diào)整情況概述

（三）利率調(diào)整后對(duì)四大行存款的現(xiàn)有影響

（四）利率上限浮動(dòng)10%政策對(duì)郵政金融的影響

（五）維持現(xiàn)有利率水平對(duì)郵政金融的長(zhǎng)期影響

三、當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)及利率市場(chǎng)化形勢(shì)下，郵政金融的對(duì)策

內(nèi) 容 摘 要

信用擴(kuò)張是過去十幾年美國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)繁榮的一大動(dòng)力，目前美國(guó)國(guó)債、家庭負(fù)債規(guī)模都已超過GDP的90%，商業(yè)負(fù)債占GDP的比重達(dá)到75%。在投資回報(bào)率和家庭收入沒有顯著上升的情形下，不僅企業(yè)缺乏新的投資動(dòng)機(jī)，家庭不愿意擴(kuò)張信用，而且企業(yè)和家庭的很大一部分收入轉(zhuǎn)變?yōu)槔�息支出，�?shí)體經(jīng)濟(jì)表現(xiàn)出需求低迷，信用停滯的現(xiàn)象。面對(duì)此種情形，大致采用以下幾種方式:

1.繼續(xù)上調(diào)郵政金融現(xiàn)行存款利率

2.加速銀行綜合服務(wù)能力提升

3.加快服務(wù)理念的轉(zhuǎn)變

4.做好示范網(wǎng)點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)工作

5.擴(kuò)大非利息收入來源來調(diào)整收入結(jié)構(gòu)

6.從戰(zhàn)略高度加快財(cái)富管理業(yè)務(wù)的發(fā)展

7.充分發(fā)揮全行結(jié)算網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)

8.細(xì)分客戶并為客戶提供差異化服務(wù)

9.做好跨部門之間的聯(lián)動(dòng)發(fā)展

 關(guān)鍵詞：宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì) 利率市場(chǎng)化 郵政金融對(duì)策

宏觀經(jīng)濟(jì)對(duì)郵政金融的影響及對(duì)策

一、國(guó)際國(guó)內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)

（一）國(guó)際宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)

發(fā)達(dá)國(guó)家現(xiàn)狀：1.零利率陷阱。信用擴(kuò)張是過去十幾年美國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)繁榮的一大動(dòng)力，目前美國(guó)國(guó)債、家庭負(fù)債規(guī)模都已超過GDP的90%，商業(yè)負(fù)債占GDP的比重達(dá)到75%。在投資回報(bào)率和家庭收入沒有顯著上升的情形下，不僅企業(yè)缺乏新的投資動(dòng)機(jī)，家庭不愿意擴(kuò)張信用，而且企業(yè)和家庭的很大一部分收入轉(zhuǎn)變?yōu)槔�息支出，�?shí)體經(jīng)濟(jì)表現(xiàn)出需求低迷，信用停滯的現(xiàn)象。各國(guó)紛紛采取寬松的貨幣政策或財(cái)政政策以刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展，發(fā)達(dá)國(guó)家復(fù)蘇勢(shì)頭基本確立，但缺乏內(nèi)增長(zhǎng)動(dòng)力的經(jīng)濟(jì)發(fā)展持續(xù)性堪憂。2.歐債危機(jī)愈演愈烈。2011年以來歐債危機(jī)呈蔓延趨勢(shì)，由希臘擴(kuò)散至意大利、西班牙、葡萄牙、愛爾蘭、匈牙利等國(guó)，并開始影響實(shí)體經(jīng)濟(jì)。歐債危機(jī)核心的問題在于:一是西方福利社會(huì)的困境，二是統(tǒng)一貨幣政策與獨(dú)立財(cái)政政策的矛盾。目前歐債危機(jī)的很多救助機(jī)制正在推進(jìn)中，但各國(guó)對(duì)計(jì)劃的執(zhí)行力度不夠，對(duì)市場(chǎng)的穩(wěn)定并不見效。根本措施在于消減社會(huì)福利，建立統(tǒng)一的貨幣財(cái)政聯(lián)盟。歐盟各成員國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的根本現(xiàn)狀，預(yù)計(jì)短期內(nèi)無法達(dá)成真正的共識(shí)，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)逐步上升的趨勢(shì)。 

(二)國(guó)內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì) 1.傳統(tǒng)增長(zhǎng)方式面臨全球經(jīng)濟(jì)再平衡的巨大挑戰(zhàn)。 （1）出口導(dǎo)向型不可持續(xù)。發(fā)達(dá)國(guó)家和新興市場(chǎng)國(guó)家之間原有的消費(fèi)國(guó)—生產(chǎn)國(guó)模式已經(jīng)不可持續(xù)，中國(guó)需要轉(zhuǎn)變發(fā)展模式，以創(chuàng)新來實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)過程。未來2-3年很難在單個(gè)產(chǎn)業(yè)上找到快速突破的機(jī)會(huì)，因此中國(guó)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期增長(zhǎng)率將趨于下降。

 （2）房地產(chǎn)投資導(dǎo)向型不可持續(xù)。近年來房地產(chǎn)投資增速連續(xù)保持30%以上。同時(shí)房地產(chǎn)也是地方政府“土地財(cái)政”的主要載體，地方財(cái)政總收入中土地出讓成交總價(jià)款占比由2006年的38.9%，增加到2010年的65.9%。從目前形勢(shì)看，限購(gòu)、惜貸等嚴(yán)厲的房地產(chǎn)調(diào)控未見松動(dòng)，一方面抑制了對(duì)房地產(chǎn)的開發(fā)投資，另一方面大部分潛在購(gòu)房者持幣觀望，投資與銷售雙雙大幅回落，房地產(chǎn)業(yè)的繁榮已經(jīng)風(fēng)光不再。 保障房建設(shè)將會(huì)成為房地產(chǎn)一個(gè)投資的重點(diǎn)，但不能扭轉(zhuǎn)2012年房地產(chǎn)投資增速（預(yù)計(jì)2012年增加15%左右）下滑的趨勢(shì)。

（3）地方政府債務(wù)與土地財(cái)政。08年以來受宏觀形勢(shì)的影響我國(guó)各級(jí)地方政府債務(wù)激增，地方債務(wù)總額由07年的4萬(wàn)億（占GDP16.5%）左右至10年已達(dá)到10.72萬(wàn)億（占GDP約30%）。其中約50%在2011年至2013年到期，其中2012年和2013年是償債高峰。

 2.歐洲主權(quán)債務(wù)是明年全球經(jīng)濟(jì)最大的風(fēng)險(xiǎn)因素。 歐洲將是明年世界經(jīng)濟(jì)最大的不確定性沖擊的來源，歐洲要想在削減福利、緊縮財(cái)政方面實(shí)現(xiàn)突破阻力較大，目前還看不到釜底抽薪的解決希望，明年上半年是債務(wù)到期的高峰，危機(jī)加劇并波及到經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的可能性較大。如歐債危機(jī)可控則2012年我國(guó)出口增長(zhǎng)有望保持10%以上，否則大幅下滑。歐洲銀行面臨去杠桿化，外資資金有可能從包括中國(guó)在內(nèi)的新興國(guó)家回流。

3.2012年，貨幣政策僅僅是被動(dòng)補(bǔ)償性的，而非逆周期性調(diào)整。穩(wěn)定國(guó)內(nèi)的金融風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)沖外匯占款的下降。2012年，通脹回落趨勢(shì)持續(xù)，但壓力仍存。貨幣政策空間并不大，信貸大規(guī)模的放松不能指望，雖然準(zhǔn)備金率仍有繼續(xù)下調(diào)的空間，但這并非主動(dòng)貨幣刺激，畢竟基礎(chǔ)貨幣總量上還是不斷收縮的。所以，下調(diào)準(zhǔn)備金率并不會(huì)構(gòu)成新一輪周期擴(kuò)張的起點(diǎn)。3季度很可能是增長(zhǎng)的底部區(qū)域，目前盡管還看不清增長(zhǎng)企穩(wěn)向上的動(dòng)力，但隨著接下來經(jīng)濟(jì)下滑的速度和斜率的加大并逐步穿過政策的心理線，結(jié)構(gòu)性財(cái)政政策穩(wěn)步推進(jìn)以及直接融資、信貸支持力度將會(huì)加大，政策的有序放松將使下半年軟著陸成為可能（7月6日央行再次下調(diào)存貸款利率證實(shí)了這一點(diǎn)）。

總體看，當(dāng)前國(guó)內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)下行壓力較大。先行指標(biāo)制造業(yè)采購(gòu)經(jīng)理指數(shù)、全社會(huì)用電量持續(xù)回落。經(jīng)濟(jì)增速和通貨膨脹“雙降”。GDP二季度增速7.6%，連續(xù)六個(gè)季度增速回落，三年來首次跌破8%。實(shí)體經(jīng)濟(jì)下滑明顯，國(guó)有企業(yè)利潤(rùn)連續(xù)5個(gè)月下降。PPI連續(xù)四個(gè)月出現(xiàn)同比負(fù)數(shù)，CPI同比漲幅2.2%，創(chuàng)29個(gè)月以來新低。與此同時(shí)，央行一個(gè)月內(nèi)連續(xù)兩次非對(duì)稱降息，利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程加快。

在外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境較為嚴(yán)峻情況下，國(guó)家又開啟了利率市場(chǎng)化大門，這對(duì)新組建的郵政儲(chǔ)蓄銀行帶來了巨大挑戰(zhàn)，形勢(shì)不容樂觀。下面筆者主要針對(duì)在當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，利率市場(chǎng)化對(duì)四大行（工行、農(nóng)行、中行、建行）及郵政金融影響和對(duì)策展開論述。

二、前宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，利率市場(chǎng)化對(duì)四大行（工行、農(nóng)行、中行、建行）及郵政金融影響

（一）利率市場(chǎng)化的背景介紹

1.利率市場(chǎng)化的由來及在國(guó)外的發(fā)展

利率市場(chǎng)化是指金融機(jī)構(gòu)在貨幣市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)融資的利率水平由市場(chǎng)供求決定，包括利率決定、利率傳導(dǎo)、利率結(jié)構(gòu)和利率管理的市場(chǎng)化。具體的，利率市場(chǎng)化即存貸款利率由各商業(yè)銀行根據(jù)資金市場(chǎng)供求變化來自主調(diào)節(jié)，最終形成以央行基準(zhǔn)利率為引導(dǎo)，以同業(yè)拆借利率為金融市場(chǎng)基礎(chǔ)利率，各種利率保持合理利差和分層有效傳導(dǎo)的利率機(jī)制。美國(guó)是實(shí)行利率市場(chǎng)化較早的國(guó)家之一。上世紀(jì)60年代隨著美國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，政府逐步放寬Q號(hào)規(guī)則對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的束縛，開始實(shí)施利率市場(chǎng)化。期間，美國(guó)按照“先存款，后貸款，最后擴(kuò)展到所有利率”的過程完成了利率市場(chǎng)化，并最終促進(jìn)了銀行業(yè)的整合以及市場(chǎng)資源配置的優(yōu)化。利率市場(chǎng)化已經(jīng)成為國(guó)際上深化金融市場(chǎng)發(fā)展必不可少的途徑。

2.我國(guó)的利率市場(chǎng)化進(jìn)程

我國(guó)的利率市場(chǎng)化進(jìn)程開始于上世紀(jì)九十年代。1993年，十四大《關(guān)于金融體制改革的決定》提出我國(guó)利率改革的長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)：“建立以市場(chǎng)資金供求為基礎(chǔ)，以中央銀行基準(zhǔn)利率為調(diào)控核心，由市場(chǎng)資金供求決定各種利率水平的市場(chǎng)利率體系”。我國(guó)沿著“先外幣，再本幣；先貸款，再存款；先長(zhǎng)期大額，后短期小額”的改革思想逐步實(shí)施利率市場(chǎng)化。1996年，利率市場(chǎng)化正式啟動(dòng)。1999年10月，我國(guó)實(shí)現(xiàn)了銀行間市場(chǎng)利率、國(guó)債和政策性金融債發(fā)行利率的市場(chǎng)化。這標(biāo)志著我國(guó)利率市場(chǎng)化完成了啟動(dòng)階段。直至目前，我國(guó)利率市場(chǎng)化仍處于持續(xù)階段：在經(jīng)歷了1998年、1999年和2004年四次擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)區(qū)間的改革后，我國(guó)貸款利率已達(dá)到較高的市場(chǎng)化程度；同時(shí)，我國(guó)也在2000年9月放開了外幣貸款利率；1999年10月，我國(guó)開始進(jìn)行存款利率改革的初步嘗試，并于2000年9月放開300 萬(wàn)美元以上的大額外幣存款利率。央行日前發(fā)布的《2010年第三季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》指出，要穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，并在下一階段主要政策思路中明確表示，“要繼續(xù)推進(jìn)貨幣市場(chǎng)基準(zhǔn)利率體系建設(shè)，不斷提高科學(xué)定價(jià)能力”。

（二）商業(yè)銀行利率調(diào)整情況概述

目前，中資商業(yè)銀行利率調(diào)整初步分為三大陣營(yíng)：一是區(qū)域性商業(yè)銀行，如大部分農(nóng)商行和城商行對(duì)各期限的利率均執(zhí)行1.1倍的利率上限；二是股份制商業(yè)銀行，12家股份商業(yè)銀行（分三個(gè)時(shí)間點(diǎn)）均上調(diào)一年期及以下存期的利率至上限，調(diào)整后一年期定存利率為3.575%，除恒豐和渤海銀行外其他股份商業(yè)銀行銀行一年期以上的利率按照央行基準(zhǔn)利率執(zhí)行；三是五大行和郵政金融，均對(duì)一年期及以下定期進(jìn)行適度上浮，如一年期的為3.5%，但偏低于1.1倍的利率上限，一年期以上的利率按照央行基準(zhǔn)利率執(zhí)行。

總體而言，區(qū)域性商業(yè)銀行由于吸收存款方式較為單一且規(guī)模擴(kuò)張動(dòng)機(jī)較強(qiáng)，在利率調(diào)整中傾向于將所有期限調(diào)至上限；為應(yīng)對(duì)大部分區(qū)域性商業(yè)銀行上調(diào)利率至1.1倍上限的沖擊，大多數(shù)股份商業(yè)銀行不得不上調(diào)一年期及以下的利率至上限，但考慮到上調(diào)利率對(duì)銀行盈利能力的影響，大多數(shù)股份商業(yè)銀行在一年期以上利率還維持基準(zhǔn)利率；五大行由于品牌優(yōu)勢(shì)、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)明顯，吸收存款手段較多，試圖在此次利率上限放開的大背景下通過品牌、網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)優(yōu)勢(shì)而非提高利率來留住客戶，目前利率水平仍維持在相對(duì)偏低水平。

（三）利率調(diào)整后對(duì)四大行存款的現(xiàn)有影響

根據(jù)相關(guān)財(cái)經(jīng)信息，四大行在6月份前兩周內(nèi)的各項(xiàng)存款流失高達(dá)4600億，但月末實(shí)現(xiàn)大回流，6月單月新增存款高達(dá)1.8萬(wàn)億，較去年同期多增了5,000億元。6月20日，工行行長(zhǎng)楊凱生表示，利率市場(chǎng)化啟動(dòng)以來，工行尚未出現(xiàn)存貸款大幅變動(dòng)的情況，未來這種情況也有可能發(fā)生，但這取決于配套措施的制度建設(shè)情況。農(nóng)行相關(guān)人員表示大行存款利率雖略低于中小銀行，但是對(duì)于大客戶來說，銀行有收益較高的理財(cái)產(chǎn)品，這都是非常具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的，目前銀行的存款利率并沒有相差太多，一年期存款只差0.075個(gè)百分點(diǎn)，高端客戶不會(huì)在意這點(diǎn)錢，可能更看重的是銀行服務(wù)、資金安全性、物理網(wǎng)點(diǎn)的便利度。綜上所述，尚不能認(rèn)為中小銀行利率略高于四大行會(huì)導(dǎo)致四大行存款的流失。

（四）利率上限浮動(dòng)10%政策對(duì)郵政金融的影響

如將利率上限浮動(dòng)10%，這會(huì)對(duì)郵政金融付息成本形成一定壓力，相對(duì)基準(zhǔn)利率而言，會(huì)增加郵政金融的付息成本，因此利率上限浮動(dòng)10%的政策將給郵政金融背上沉重的經(jīng)營(yíng)包袱。具體情況如下：

1.付息成本上升的影響

由于利率調(diào)整對(duì)存量存款影響較小，若郵政金融利率上浮10%，對(duì)今年的付息成本影響較小，如所有期限利率上限執(zhí)行1.1倍，將一年期以下的整存整取利率上調(diào)至上限，按照6月末定期存款的規(guī)模和結(jié)構(gòu)來看，每年將比現(xiàn)有的利率水平多支出10多億元，付息成本的上升也將使得全行收入增長(zhǎng)受到較大的影響。

2.郵政金融對(duì)外形象的影響

央行此次降息是基于上半年我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)已出現(xiàn)下行信號(hào)而及時(shí)調(diào)整的貨幣政策，旨在降低我國(guó)企業(yè)的貸款成本和引導(dǎo)我國(guó)居民進(jìn)行消費(fèi)來促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，然而目前大部分中小銀行上調(diào)后的利率已高于降息前的利率，最終這些付息成本將轉(zhuǎn)嫁給貸款企業(yè)，加上利率提高將進(jìn)一步抑制居民消費(fèi)需求，使得央行的貨幣政策效果大打折扣。郵政金融作為一家大行，我們有必要保證央行貨幣政策的有效傳導(dǎo)，不應(yīng)該再繼續(xù)提升利率，這是我們的責(zé)任。

此外，我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)品同質(zhì)化問題嚴(yán)重，加上不少中小銀行片面追求規(guī)模增長(zhǎng)和網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張，使得利率價(jià)格成為我國(guó)商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)的主要手段，這也阻礙了我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新和服務(wù)水平的提升。此次央行允許商業(yè)銀行利率上浮的一個(gè)重要原因是希望在成本的壓力下促進(jìn)商業(yè)銀行加快轉(zhuǎn)型步伐，然而大多數(shù)中小銀行在該政策出臺(tái)后還是傾向于提高利率價(jià)格來攬儲(chǔ)，不舍得放棄這種短期且見效快的粗放發(fā)展方式，若五大行和郵政金融均上調(diào)利率至上限，則意味著我國(guó)商業(yè)銀行利率基本上都保持一致，央行出臺(tái)的利率上浮10%的政策將失去其真正意義。作為一家大行，郵政金融應(yīng)該在我國(guó)利率市場(chǎng)化改革中樹立積極進(jìn)取的形象，加快零售業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型，通過提供豐富的金融產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來維系客戶，做一家有特色和負(fù)責(zé)任的銀行，這既能提升郵政金融的品牌形象，又能帶動(dòng)其他商業(yè)銀行通過非價(jià)格的手段來發(fā)展零售業(yè)務(wù)，從而促進(jìn)我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的順利推進(jìn)。

（五）維持現(xiàn)有利率水平對(duì)郵政金融的長(zhǎng)期影響

根據(jù)現(xiàn)有數(shù)據(jù)，全國(guó)余額總體增長(zhǎng)良好，尚不能認(rèn)為中小銀行上浮利率高于郵政金融利率已使得我們儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)緩慢。但從中期來看，若郵政金融不加快轉(zhuǎn)型步伐，也許會(huì)使我們儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)放緩。

目前，我國(guó)銀行業(yè)存款保險(xiǎn)制度尚未建立起來，客戶是不會(huì)擔(dān)心銀行破產(chǎn)導(dǎo)致自身的損失，加上商業(yè)銀行之間的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，普通客戶對(duì)利率敏感度很高。與五大行相比，郵政金融理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)行規(guī)模偏低，客戶持有的資產(chǎn)中88%為儲(chǔ)蓄存款，定期存款還是郵政金融客戶資產(chǎn)保值增值主要手段。由于大部分中小銀行調(diào)整后的定期利率高于我們的利率，尤其是一些銀行一年期以上定期的利率高于我行10%，這也許會(huì)使我們儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)速度受到影響，特別是縣域地區(qū)存款增長(zhǎng)在今后可能會(huì)面臨一定困難。郵政金融大部分客戶的定期賬戶存款在10萬(wàn)元以下。再?gòu)亩ㄆ诖婵畹牡赜蚍植紒砜矗�縣域地區(qū)（縣城+農(nóng)村）定期賬戶數(shù)和定期存款分別占到72%和65%，其中：農(nóng)村地區(qū)定期賬戶數(shù)和定期存款分別占到54%和42%郵政金融的定期存款還是以縣域地區(qū)為主。由于大部分客戶的定期存款均在10萬(wàn)元以下且分布在縣域地區(qū)，這部分客戶對(duì)利率的敏感性較高，在農(nóng)信社和農(nóng)商行上調(diào)利率至1.1倍的背景下，縣域地區(qū)儲(chǔ)蓄發(fā)展會(huì)面臨一定壓力。

三、當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)及利率市場(chǎng)化形勢(shì)下，郵政金融的對(duì)策

（一）國(guó)外大型商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的做法

從全球范圍看，在利率市場(chǎng)化過程當(dāng)中，由于聲譽(yù)相對(duì)較弱、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，小銀行的存款價(jià)格普遍高于大銀行，一些商業(yè)銀行在吸收高成本的資金后為實(shí)現(xiàn)收益的增長(zhǎng)而忽視了風(fēng)險(xiǎn)的管理能力，因而在利率市場(chǎng)化過程中往往也會(huì)伴隨著小銀行破產(chǎn)倒閉。

對(duì)于規(guī)模較大的商業(yè)銀行而言，利率一般會(huì)略低于中小銀行。以花旗銀行和渣打銀行在我國(guó)的現(xiàn)有人民幣存款利率為例，花旗銀行1年期、2年期和3年期定期存款利率分別為3.5%、1.0%和1.1%；渣打銀行1年期利率分為兩種情況，人民幣存款在10萬(wàn)元以下的利率為3.25%，人民幣存款在10萬(wàn)元及以上的利率為3.575%，2年期、3年期和5年期定期存款利率不區(qū)分存款金額分別為1.5%、1.6%和1.7%。這兩家銀行的長(zhǎng)、短期存款利率出現(xiàn)倒掛，存款期限越長(zhǎng)，年利率反而不及短期存款，這正是全球成功商業(yè)銀行走服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略的一種表現(xiàn)。總的而言，為了避免利率低于其他商業(yè)銀行而導(dǎo)致存款的流失，大銀行一方面是以優(yōu)質(zhì)服務(wù)爭(zhēng)取客戶，另一方面則是通過拓展中間業(yè)務(wù)，特別是股票業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)，使得客戶對(duì)利率的敏感性下降。

（二）應(yīng)對(duì)中小銀行利率高于郵政金融現(xiàn)有利率的對(duì)策

就大部分中小銀行調(diào)整后的利率高于郵政金融利率而言，目前主要有以下兩種對(duì)策，一是拋開五大行的定價(jià)策略而選擇股份商業(yè)銀行或區(qū)域性銀行的定價(jià)策略，繼續(xù)上調(diào)郵政金融存款利率，應(yīng)對(duì)大部分中小銀行利率偏高可能給儲(chǔ)蓄存款帶來的沖擊；二是參照五大行的定價(jià)策略來維持現(xiàn)有的利率水平，加快轉(zhuǎn)型步伐以應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化逐步開放的沖擊。

1.繼續(xù)上調(diào)郵政金融現(xiàn)行存款利率。

這種方法的最大優(yōu)勢(shì)是有效阻擊大部分股份商業(yè)銀行、農(nóng)商行和城商行利率高于郵政金融而使得儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)緩慢，而且有可能由于利率高于五大行而吸引五大行存款的流入。然而，這種方法除了會(huì)給我們帶來沉重的經(jīng)營(yíng)包袱以外，還有著明顯的局限性。首先，繼續(xù)上調(diào)存款利率意味著向五大行提出了挑戰(zhàn)，這有可能會(huì)使得五大行跟進(jìn)，最終加速了商業(yè)銀行利差的收窄進(jìn)程，所有銀行都付出了更高的付息成本；其次，通過提高利率來攬儲(chǔ)將錯(cuò)失改革的最好時(shí)機(jī)，此次央行允許利率上調(diào)1.1倍只是利率市場(chǎng)化的初探，存款利率的上浮幅度在未來幾年很可能還會(huì)再進(jìn)一步放開，且國(guó)外利率市場(chǎng)化經(jīng)驗(yàn)已告訴我們中小銀行由于攬儲(chǔ)方式單一而更傾向于提高利率來吸儲(chǔ)。因此，在我國(guó)利率市場(chǎng)化改革不斷推進(jìn)的過程中，不加快轉(zhuǎn)型而還依賴價(jià)格戰(zhàn)，盡管眼前的日子可能會(huì)好過一些，但幾年之后，同樣會(huì)遇到這些問題，而且面臨的問題會(huì)比現(xiàn)在更嚴(yán)峻，這就要求我們要根據(jù)五大行存款定價(jià)、我們現(xiàn)有資金運(yùn)用收益來維持現(xiàn)有利率水平并加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，這才是應(yīng)對(duì)存款利率逐步放開的正確對(duì)策。

2.加速銀行綜合服務(wù)能力提升。

郵政金融收入來源的85%依賴?yán)�息凈收入，因此，利率市�?chǎng)化逐步改革不僅增加了吸收儲(chǔ)蓄存款的難度，而且對(duì)我們的收入來源產(chǎn)生很大的沖擊，這無疑是一次重大的挑戰(zhàn)。面對(duì)利率市場(chǎng)化改革，一方面是提高資產(chǎn)的定價(jià)能力，另一方面則是通過零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型實(shí)現(xiàn)以服務(wù)取勝客戶，從而擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入和吸收低成本負(fù)債。

我們認(rèn)為，當(dāng)前客戶辦理業(yè)務(wù)主要考慮以下三大因素：（一）安全性；（二）便捷性；（三）收益性。在這三種因素當(dāng)中，客戶最看重的是安全性，其次是便捷性，因此客戶更愿意在大銀行存款。與其他中小銀行相比，目前我們?cè)诎踩�性和便捷性上更具有�?yōu)勢(shì)，因此，在零售銀行的轉(zhuǎn)型中，我們要繼續(xù)鞏固好我們現(xiàn)有的優(yōu)勢(shì)，并努力為客戶提供豐富的理財(cái)產(chǎn)品以滿足客戶在收益性上的需求，從而使得客戶對(duì)我行的忠誠(chéng)度不斷提升，有效抵御利率市場(chǎng)化所帶來的沖擊。

3.加快服務(wù)理念的轉(zhuǎn)變。

銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)主要表現(xiàn)為規(guī)模競(jìng)爭(zhēng)、價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)和服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)三種競(jìng)爭(zhēng)策略。規(guī)模競(jìng)爭(zhēng)是通過不斷擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模和提升市場(chǎng)份額來贏得競(jìng)爭(zhēng)的一種策略，強(qiáng)調(diào)以量取勝；價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的核心是通過銀行不斷向客戶讓利，以價(jià)格優(yōu)勢(shì)取勝；服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)是銀行通過服務(wù)水平的提升、服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量的提高來贏得客戶，講求的是以質(zhì)取勝。經(jīng)驗(yàn)表明，規(guī)模競(jìng)爭(zhēng)和價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)都缺乏持久性，容易陷入粗放經(jīng)營(yíng)和價(jià)格戰(zhàn)的陷阱，而目前不少分行零售業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)策略正是規(guī)模競(jìng)爭(zhēng)和價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。

目前，我們網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量已經(jīng)超過3.8萬(wàn)個(gè)，客戶數(shù)量也超過5.65億戶，網(wǎng)點(diǎn)和客戶規(guī)模已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先同行，然而存在著單點(diǎn)儲(chǔ)蓄余額偏低、客戶流失率高等情況，這正說明我行的服務(wù)亟待提升競(jìng)爭(zhēng)力。我們要清醒地認(rèn)識(shí)到服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)我行的重要性，加快全行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型工作的開展，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)來贏得客戶。

4.做好示范網(wǎng)點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)工作。

自銀行成立以來，銀行轉(zhuǎn)型的問題已提上日程，總行在全國(guó)推廣示范網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)工作正是銀行轉(zhuǎn)型的一項(xiàng)重要工作。雖然示范網(wǎng)點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)工作已有三四年之久，一些分行在這方面的工作也投入了不少的人力物力并取得了較好的成績(jī)，但是不少分行仍沒有從根本上重視示范網(wǎng)點(diǎn)項(xiàng)目的建設(shè)，推廣動(dòng)作緩慢。一些分行領(lǐng)導(dǎo)還認(rèn)為示范網(wǎng)點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)周期過長(zhǎng)，投入大，短期內(nèi)效果不明顯，導(dǎo)致示范網(wǎng)點(diǎn)項(xiàng)目投入力度不足，這是我行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的一個(gè)嚴(yán)重制約因素。該投入的就得投入，哪怕當(dāng)期利潤(rùn)少一點(diǎn)，如果現(xiàn)在還不投入，那么對(duì)客戶的交叉銷售和差異化服務(wù)都是空話，中高端客戶的財(cái)富管理很難有效展開，以服務(wù)取勝客戶并開拓中間業(yè)務(wù)收入的道路也很難走通，這必須引起各分行的高度重視。我們要想走服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)這種策略，那么示范網(wǎng)點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)就是我們現(xiàn)在需求重點(diǎn)做的工作

在示范網(wǎng)點(diǎn)項(xiàng)目的建設(shè)中，除了重點(diǎn)做好網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施的改造和引入先進(jìn)的服務(wù)理念外，還需要注重培養(yǎng)網(wǎng)點(diǎn)較高業(yè)務(wù)素質(zhì)的人才，尤其是客戶經(jīng)理。一個(gè)成熟的客戶經(jīng)理應(yīng)該是半個(gè)財(cái)務(wù)顧問，客戶經(jīng)理的素質(zhì)如何是能不能吸引和維系中高端客戶的關(guān)鍵因素，關(guān)系著示范網(wǎng)點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)的效果。因此，各分行必須以示范網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目為契機(jī)，進(jìn)一步做好客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)，健全激勵(lì)考核機(jī)制，培養(yǎng)出一批素質(zhì)較高的客戶經(jīng)理。

5.擴(kuò)大非利息收入來源來調(diào)整收入結(jié)構(gòu)

以全球知名度較高的花旗銀行、匯豐銀行和美國(guó)銀行2011年非利差收入占比為例，花旗銀行占比為38%，匯豐銀行達(dá)42%，美國(guó)銀行更是高達(dá)52%，這說明非利差收入在優(yōu)秀的商業(yè)銀行中已經(jīng)占到舉足輕重的地位。與國(guó)內(nèi)其他商業(yè)銀行相比，我行收入對(duì)利差的依賴度也偏高。

為了保證非利息收入的不斷增長(zhǎng)，這需要我們加強(qiáng)在國(guó)內(nèi)外結(jié)算業(yè)務(wù)、信用卡、資產(chǎn)管理、財(cái)富管理等中間業(yè)務(wù)的資源投入和產(chǎn)品創(chuàng)新力度，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的考核管理，爭(zhēng)取更大市場(chǎng)份額，逐步扭轉(zhuǎn)非利息收入比重偏低局面。

6.從戰(zhàn)略高度加快財(cái)富管理業(yè)務(wù)的發(fā)展

從發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)來看，提升零售銀行業(yè)務(wù)層次的著眼點(diǎn)是在個(gè)人投資理財(cái)領(lǐng)域，理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展一方面可以滿足客戶多方面的投資、消費(fèi)需求，與客戶建立更為緊密的業(yè)務(wù)聯(lián)系，另一方面也可以獲取可觀的非利息收入。就財(cái)富管理而言，近年來中國(guó)居民財(cái)富不斷增加，富裕階層逐步形成，財(cái)富的增加使得人們對(duì)財(cái)富的保值增值、稅務(wù)規(guī)劃等較高層次的理財(cái)需求日趨旺盛。此外，隨著老齡化速度的加快，客戶對(duì)建立退休、教育和應(yīng)急基金，管理個(gè)人資產(chǎn)和債務(wù)，為未來生活提供保險(xiǎn)、合法避稅、積累財(cái)富等方面的需求越來越大，這為我國(guó)商業(yè)銀行大力發(fā)展零售中間業(yè)務(wù)帶來了良好的機(jī)遇。近年來，五大行和股份商業(yè)銀行都加快理財(cái)中心、財(cái)富管理中心和私人銀行等建設(shè)，為優(yōu)質(zhì)客戶提供“一站式”的綜合理財(cái)服務(wù)，

目前，我們的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模偏低，遠(yuǎn)不能滿足中高端客戶的需求，客戶財(cái)富管理業(yè)務(wù)亟待加強(qiáng)。最近，國(guó)內(nèi)一些中小銀行提出了服務(wù)中小企業(yè)的藍(lán)海戰(zhàn)略，藍(lán)海戰(zhàn)略思維的基本含義是說企業(yè)要贏得未來，必須停止試圖在已有的競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)即“紅海”中擊敗對(duì)手的做法，轉(zhuǎn)而通過創(chuàng)造和獲取新的需求，開創(chuàng)無人爭(zhēng)搶的市場(chǎng)空間即藍(lán)海，從而擺脫競(jìng)爭(zhēng)，提高利潤(rùn)率。從我行的角度來思考，這種思維對(duì)我們?cè)诋?dāng)前環(huán)境下如何保持縣域市場(chǎng)份額也很有啟發(fā)，與城市地區(qū)客戶相比，縣域地區(qū)客戶資金可供投資的渠道單一，使得客戶被動(dòng)持有儲(chǔ)蓄存款，財(cái)富管理的潛在需求受到抑制。目前縣域地區(qū)金融機(jī)構(gòu)正通過不斷提高利率水平來吸收存款，因此，我們?nèi)魹榭h域地區(qū)客戶的需求推出相適應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品，這無疑于是在縣域地區(qū)的藍(lán)海戰(zhàn)略，縣域地區(qū)優(yōu)質(zhì)客戶的理財(cái)需求滿足了，我們就能區(qū)別與一般的農(nóng)商行、信用社和城商行，縣域地區(qū)的競(jìng)爭(zhēng)力也就上來了。

7.充分發(fā)揮全行結(jié)算網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)

近年來，隨著郵政金融各項(xiàng)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)量也快速增長(zhǎng)。與其他商業(yè)銀行相比，雖然我們網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量最多，但是各地普遍反映網(wǎng)點(diǎn)壓力很大，網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)人員大部分的時(shí)間花在為客戶辦理日常存、取和轉(zhuǎn)賬等交易，無法為中高端客戶提供差異化的服務(wù)。歸根到底，這種現(xiàn)象還是我們現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)資源優(yōu)勢(shì)沒有發(fā)揮出來，不少客戶仍習(xí)慣在網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)進(jìn)行交易，電子渠道替代率偏低。因此，各分行一方面要注重客戶綠卡使用習(xí)慣的培養(yǎng)，另一方面則是加快ATM、網(wǎng)上銀行、電話銀行和商易通等渠道的推廣來便捷客戶日常交易并分流網(wǎng)點(diǎn)壓力，從而為中高端客戶營(yíng)造良好的服務(wù)環(huán)境。結(jié)算網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)的建設(shè)是一項(xiàng)很重要的工作，把網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)做強(qiáng)了，那么結(jié)算品牌的形象就會(huì)進(jìn)一步增強(qiáng)，這就是我們的特色。

要充分全行的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，我行還需要做好以下三項(xiàng)重點(diǎn)工作：一是以商易通業(yè)務(wù)來發(fā)展商戶，根據(jù)前期分析結(jié)果，商易通客戶具有資產(chǎn)優(yōu)質(zhì)、活期占比高和金融需求旺盛等特點(diǎn)，但我行商易通客戶規(guī)模明顯落后于其他國(guó)有商業(yè)銀行，全行要制定合理的激勵(lì)措施來加快商易通的發(fā)展；二是做好POS受理環(huán)境建設(shè)，正是由于POS受理環(huán)境建設(shè)相對(duì)滯后，使得我們銀行卡的消費(fèi)交易規(guī)模大大低于四大行，大大制約了我行結(jié)算業(yè)務(wù)收入的增長(zhǎng)，加快POS受理環(huán)境建設(shè)是我行結(jié)算網(wǎng)絡(luò)延伸的一項(xiàng)重要工作；三是加快網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，近年來我國(guó)技術(shù)性脫媒正在加速，如淘寶網(wǎng)和騰訊網(wǎng)等網(wǎng)站的網(wǎng)上支付交易快速增長(zhǎng)，零售客戶對(duì)網(wǎng)上支付的依賴性越來越高，我行要順應(yīng)零售客戶消費(fèi)習(xí)慣和交易習(xí)慣的變化，繼續(xù)加快網(wǎng)上支付商戶的拓展工作和網(wǎng)上支付交易創(chuàng)新模式，做強(qiáng)我們的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，提高零售客戶對(duì)綠卡的忠誠(chéng)度。

8.細(xì)分客戶并為客戶提供差異化服務(wù)

利率市場(chǎng)化逐步改革的背景下，商業(yè)銀行只有為客戶提供差異化策略，才能真正贏得市場(chǎng)、贏得客戶，才能在利率略低于其他商業(yè)銀行時(shí)客戶不至于流失。如何為客戶提供差異化服務(wù)？關(guān)鍵則在于市場(chǎng)的細(xì)分。若按照客戶資產(chǎn)來對(duì)客戶進(jìn)行分類，則我行客戶可劃分為基礎(chǔ)客戶和中高端客戶。

根據(jù)基礎(chǔ)客戶的客戶特點(diǎn)，可進(jìn)一步劃分為日常繳費(fèi)客戶、新農(nóng)保與新農(nóng)合客戶、外出務(wù)工客戶、村鎮(zhèn)地區(qū)客戶和學(xué)生客戶，這些客戶選擇我行的主要原因是由于我行網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)明顯。針對(duì)基礎(chǔ)客戶，我們的服務(wù)重點(diǎn)應(yīng)放在加快推廣商易通在助農(nóng)取款及在社區(qū)的應(yīng)用、手機(jī)銀行的推廣、綠卡村的建設(shè)這三大方面的工作來保證基礎(chǔ)客戶交易的便捷性，此外，針對(duì)學(xué)生客戶，我們則還需要開展持續(xù)有效的校園營(yíng)銷活動(dòng)，尤其是要以網(wǎng)上支付交易為重點(diǎn)推廣業(yè)務(wù)，不斷培育學(xué)生客戶的金融需求。

根據(jù)中高端客戶的客戶群體特點(diǎn)，可進(jìn)一步劃分為個(gè)體商戶、城市和縣城地區(qū)中老年客戶、企事業(yè)單位員工、農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖及運(yùn)輸戶和具備產(chǎn)業(yè)規(guī)模的私企業(yè)主。針對(duì)個(gè)體商戶，應(yīng)注重為客戶提供綠卡通、POS、商易通、網(wǎng)銀和手機(jī)銀行等產(chǎn)品來確保日常交易的快速和便捷，并注重在費(fèi)率上的優(yōu)惠增加客戶的粘性，此外還要為其提供合適的短期理財(cái)產(chǎn)品來滿足閑余資金的投資需求；城市和縣城地區(qū)中老年客戶以養(yǎng)老金客戶為主，應(yīng)注重為客戶開發(fā)出適合的中長(zhǎng)期理財(cái)及收益穩(wěn)定的債券類產(chǎn)品需求，此外要注重使用短信對(duì)賬和信函對(duì)賬等方式滿足中老年客戶對(duì)資金情況的掌握需求；企事業(yè)單位員工中，多數(shù)與我行具有代發(fā)工資關(guān)系，要注重網(wǎng)銀和手機(jī)銀行的推廣，做好POS特惠商戶的建設(shè)來吸引客戶進(jìn)行刷卡消費(fèi)，開發(fā)出符合企事業(yè)單位員工的理財(cái)產(chǎn)品、債券等產(chǎn)品，并為其提供房屋和消費(fèi)貸等信貸產(chǎn)品；農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖及運(yùn)輸戶，主要滿足客戶日常的交易需求，可以適當(dāng)推薦商易通；具備產(chǎn)業(yè)規(guī)模的私企業(yè)主，這類客戶對(duì)于信貸服務(wù)需求較為強(qiáng)烈，要注重為客戶提供擔(dān)保方式靈活、審批流程快捷、信貸額度優(yōu)惠的信貸產(chǎn)品。

以上僅是我們客戶的簡(jiǎn)單分類，要真正做得細(xì)分客戶，還需要各級(jí)機(jī)構(gòu)根據(jù)轄內(nèi)的實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)查，并根據(jù)細(xì)分的結(jié)果做好現(xiàn)有金融產(chǎn)品的組合和創(chuàng)新，并不斷創(chuàng)新服務(wù)方式，才能真正為客戶提供差異化服務(wù)。

9.做好跨部門之間的聯(lián)動(dòng)發(fā)展

公司業(yè)務(wù)的發(fā)展帶動(dòng)了個(gè)人業(yè)務(wù)代發(fā)工資的發(fā)展，為零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展拓展新的客戶來源，豐富的零售客戶資源又為公司業(yè)務(wù)拓展政務(wù)類等項(xiàng)目提供了客戶基礎(chǔ)保證；代理托管業(yè)務(wù)的發(fā)展是我行為中高端客戶提供財(cái)富管理的基礎(chǔ)，豐富的個(gè)人客戶資源則有效帶動(dòng)代理托管各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展；信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展有效提升了個(gè)人客戶忠誠(chéng)度，豐富的個(gè)人客戶資源為信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了保證；個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展有效拓展新的優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶并帶來低成本的儲(chǔ)蓄余額，個(gè)人業(yè)務(wù)的發(fā)展能有效提高信貸客戶的忠誠(chéng)度并有效識(shí)別信貸風(fēng)險(xiǎn)。

就產(chǎn)品而言，雖然我們與四大行和股份商業(yè)銀行仍存在差距，但近幾年差距已經(jīng)在不斷縮小。然而，在業(yè)務(wù)流程上，我行與四大行和股份商業(yè)銀行還有較大的差距，全行各業(yè)務(wù)部門主要還是處于“單兵作戰(zhàn)”階段，業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)程度還不夠，這也制約了零售銀行轉(zhuǎn)型的效果。這要求我們加快資源整合，有機(jī)整合跨部門客戶、隊(duì)伍、渠道、信息、系統(tǒng)等多方面的資源，積極推動(dòng)各條線內(nèi)部聯(lián)動(dòng)，進(jìn)一步擴(kuò)大協(xié)同效應(yīng)，努力實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品一體化、優(yōu)惠一體化、客戶服務(wù)一體化、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和銀行業(yè)務(wù)一體化、投資業(yè)務(wù)和銀行業(yè)務(wù)一體化，不斷提高整體服務(wù)效能。此外，這也要求在業(yè)績(jī)考核中，要盡最大努力來調(diào)動(dòng)好各級(jí)銀行各部門的積極性來確保全行利益的最大化。

 我國(guó)現(xiàn)今的金融市場(chǎng)脫離不了國(guó)家的財(cái)政政策和貨幣政策的同時(shí)調(diào)控，兩個(gè)都必須一起抓才能保障金融市場(chǎng)的穩(wěn)健發(fā)展。積極的財(cái)政政策不僅能彌補(bǔ)因穩(wěn)健的貨幣政策所帶來的總需求增速的減緩，也使政府對(duì)技術(shù)領(lǐng)域的支持成為可能。金融市場(chǎng)的波動(dòng)因素多之有多，匯率、銀行準(zhǔn)備金率、國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)的選舉等等，在這復(fù)雜多變的市場(chǎng)里，我們應(yīng)該時(shí)時(shí)關(guān)注時(shí)事，及時(shí)尋找切實(shí)可行的宏觀政策去應(yīng)對(duì)和處理，使其健康穩(wěn)健的發(fā)展。今后,我們將繼續(xù)深化與各方的務(wù)實(shí)合作，共同遏制國(guó)際金融危機(jī)蔓延，推動(dòng)國(guó)際金融體系改革，反對(duì)貿(mào)易和投資保護(hù)主義，促進(jìn)世界經(jīng)濟(jì)盡快復(fù)蘇。國(guó)務(wù)院總理溫家寶在兩會(huì)上強(qiáng)調(diào)，我們將繼續(xù)從中國(guó)人民和世界各國(guó)人民的根本利益出發(fā)，為妥善解決熱點(diǎn)問題和全球性問題作出新的貢獻(xiàn)。中國(guó)政府和人民愿同各國(guó)政府和人民一道，共同應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，共同分享發(fā)展機(jī)遇，努力建設(shè)持久和平、共同繁榮的和諧世界。2012年是 “十二五”規(guī)劃的推進(jìn)之年，按照規(guī)劃應(yīng)推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，加快社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，拓寬農(nóng)民增收渠道，深化農(nóng)村金融服務(wù)，因此郵儲(chǔ)銀行必須搶抓機(jī)遇，以“十二五”規(guī)劃為藍(lán)圖，推動(dòng)自身和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，以更快的步伐走出經(jīng)營(yíng)困境，提升經(jīng)營(yíng)效益。只要合理地把握政策，合理地分析經(jīng)濟(jì)規(guī)律和市場(chǎng)動(dòng)向，就會(huì)取得更加豐碩的成果。參 考 文 獻(xiàn)

[1]李高鍵.中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的戰(zhàn)略定位[J].中國(guó)金融，2008[2]吳黎華.回歸大眾銀行本色 中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄一個(gè)世紀(jì)的風(fēng)雨歷程[RB/OL].中國(guó)農(nóng)村金融網(wǎng)[3]藍(lán)波.郵政銀行分設(shè)后存在在問題及對(duì)策初探[J].南方金融，2008