離婚所涉人身保險的歸屬與處理

內 容 摘 要

保險，讓生活更美好。隨著我國市場經濟的不斷發展，公民的收入越來越多，人民生活水平也不斷提高，越來越多的家庭選擇購買各種商業保險。“執子之手，與子偕老”，是新婚戀人的美好愿景，但現實并不總是美好的，當婚姻走到無可挽回的地步，離婚便成為一種必然。保險業是現代金融體系的重要支柱，我國保險業近年來發展迅速，在經濟社會發展中發揮著越來越重要的作用。2011年，全國保險保費收入1.43萬億元，2012年上升至1.5萬億元，2013年上升至1.72萬億元，2014年上升至2.02萬億元。在當代，離婚率呈現逐年上升的趨勢，根據民政部《2016年社會服務發展統計公報》，2016年依法辦理離婚手續的共有415.8萬對，比上年增長8.3%，離婚率為3‰，比上年增加0.2個千分點。隨著婚姻的瓦解，人身保險作為家庭財產的一種，在離婚時必然涉及到保險財產分割問題，明確保險財產的歸屬，是解決離婚糾紛中人身保險財產分割的首要問題。明確了歸屬，還涉及人身保險財產應當如何分割的問題。2016年11月30日，最高人民法院公布了《第八次全國法院民事商事審判工作會議（民事部分）紀要》，關于婚姻家庭糾紛案例的審理部分，對人壽保險的婚姻財產性質進行了明確，這是目前司法實踐中對保險及保險金在婚姻中的財產性質做了有史以來最為全面的審判意見指導。這些規范性文件并未上升到司法解釋的高度，不具有法律效力，并且還存在一定程度的不完善，所以并未從根本上解決離婚訴訟中人身保險利益分割這一難點問題。

本文就此對離婚糾紛中涉及的人身保險的保險利益進行列舉，說明離婚所涉人身保險利益的歸屬與分割，以及目前在此指導下，司法實踐的運用。以厘清在保險業內常給客戶介紹保險的各項好處之一，“離婚不分”的銷售誤導。

[關鍵詞]：離婚；保險利益；財產分割

目錄

離婚所涉人身保險的歸屬與處理1

[關鍵詞]：離婚；保險利益；財產分割1

目       錄3

第一章 人身保險的基礎理論4

第一節  人身保險的定義與分類4

第二節 人身保險的分類5

一、具體分類5

第三節 人身保險所涉重要概念7

一、人身保險合同的主體7

二、關于人身保險的財產性權益8

第二章  夫妻共同財產的認定11

第一節 夫妻共同財產認定的依據11

一、立法現狀11

二、夫妻共同財產認定的基本原理12

三、認定夫妻共同財產的主要規定12

四、認定夫妻個人財產的主要規定12

第二節  人身保險財產性權益的認定13

一、保單現金價值13

二、保險金13

三、身故受益金13

四、生存金13

第三章  人身保險利益的歸屬15

第一節  消費型人身保險利益的歸屬15

第二節  理財型人壽保險利益的歸屬16

（一）保費來源于夫妻共同財產（見表1）16

（二）保費來源于夫妻一方個人財產或第三方財產19

第三節  人身保險利益在離婚訴訟中的分割建議21

一、離婚訴訟中人身保險利益的分割原則21

第四節 調解機制的運用23

一、專業調解23

二、AI智能調解24

致謝26