論銀行網上銀行業務

論銀行網上銀行業務
 [摘 要]互聯網和銀行的結合成為了現在的網上銀行。網上銀行給客戶帶來便利給銀行節省資源，它的出現促使銀行業轉型，由傳統型轉為營銷型，轉型促使網上銀行業務不斷更新和改善，并對未來社會產生深遠影響。網上銀行的出現和發展必有其原因。本文的出發點就是從網上銀行業存在的原因入手，分析網上銀行的現狀和問題，分別從發展和風險管理等方面探討網上銀行的發展思路。

[關鍵詞] 網上銀行 風險管理 業務發展
 網上銀行就是“互聯網+銀行業務經營管理”
 回顧國內的網上銀行發展歷史，1997年招商銀行的“一卡通”開通了網上業務，從此拉開了國內網上銀行的序幕，2000年中國銀行上網開展業務，2001年工商銀行大展拳腳開拓網上市場，2002年交通銀行和建設銀行分別推出自己的網站。自此國內四大商業銀行全部開通了網上銀行。據中國人民銀行統計，我國目前已經有20多家銀行的200多個分支機構擁有網址和主頁，其中開展實質性網上銀行業務的分支機構達50余家，客戶數量達4000萬，遠遠超過了電話銀行和手機銀行。
 一、我國商業銀行發展網上業務中存在的風險問題
 對我國商業銀行來說，網上銀行業務還是一種新鮮事物，如何看待將決定我國經濟發展的走向，就如同一把雙刃劍，處理的好就會像脫胎換骨一樣得到重生，處理不好反而會割傷自己，所以對待網上銀行這個敏感問題有待我國商業銀行去摸索和總結。    1、我國商業銀行安全性。
 網上銀行是新生事物，我國的各家銀行可以說是倉促應戰,相應的管理手段和管理制度都沒有及時到位。目前，我國涉及計算機和網絡領域的立法工作還相對滯后,有關金融法規更少。《商業銀行法》、《中國人民銀行法》均未涉及網上銀行業務,僅有中國人民銀行制定的《網上銀行業務管理暫行辦法》這一部門規章,致使銀行在可能發生的與客戶的糾紛中處于無法律依據的尷尬位置。電子合同形式是否合法,電子記錄可否作為證據等均無明確規定。
 2、我國銀行電子化基礎薄弱，網絡環境存在技術風險。
 按照《網上銀行管理暫行辦法》規定，金融機構要開辦網上銀行業務，必須由經過人民銀行認可的獨立的、權威的、有能力的機構進行安全檢測評估。但由于我國網上銀行業務發展在前，《網上銀行業務管理暫行辦法》發布在后，金融機構開展網上銀行業務大部分沒有經過安全檢測評估，安全狀況堪憂。
 3、我國還沒有就網上銀行業務制定可行的技術規范和實施標準。
 對于身份認證的權威性和獨立性、數據加密強度、商用密碼產品、通訊安全控制措施等網上銀行業務的核心技術，傳輸數據包括格式、用戶接口（如IC卡）標準等關系行際互聯的技術參數，都沒有制定相應的國家標準。各家銀行各自保密，互相制約。更有甚者，某一商業銀行系統內部也不統一，其各省級分行自行開發運行網上銀行業務，自己建立身份認證中心。這種狀況后患無窮。商業銀行自建認證中心，自己為客戶頒發數字證書，自己驗證客戶身份的做法，缺乏獨立性和客觀性，一旦發生法律糾紛，商業銀行將處于被動局面。
 4、行業的經營水平不高
 我國尚無純粹的網上金融機構，網上服務大多通過金融機構自己的網站和網頁提供，業務規模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。我國的網絡金融產品和服務大多是將傳統業務簡單地“搬”上網，更多地把網絡看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網絡金融產品及服務的創新潛力。同時，我國的網絡金融各業發展不平衡。銀行業、證券業的網絡化程度大大高于保險業及信托業，這種結構的不平衡，不僅影響到網絡金融業的整體推進，還有可能會影響網絡金融的穩定及健康發展。
  二、我國商業銀行發展網上業務的對策分析
 網上銀行的形式與一般銀行不同，對比之下更需要人才的創新能力，當然就如前面所說，網上銀行的關鍵因素不在于技術，而在于策劃、管理和實施。隨需應變的概念在網絡時代得到重視，同時與之相適應的管理理念就顯得尤為重要了。     在網上銀行的體系下，需要強調知識性和靈活性，在這里就能體現出學習型組織的理念，整個組織構架應該是由項目所驅動的，客戶需要什么樣的服務就是項目的核心，依次展開實施，在這里層級觀念需要進一步弱化，以適應靈活性的需要。作為現代商業銀行的一個獨立部門，網上銀行的管理體系要做好和傳統銀行的溝通，同時保留自身的獨立實施權利，在權責分明的情況下開展活動。
 1、加強銀行內部使用網上銀行的管理。
 要想加強銀行內部使用網上銀行的管理是指對銀行內部操作網上銀行系統、辦理網上銀行業務的機構和人員建立逐級管理和分級授權的制度。必須從以下方面入手： 　　(1)建立開辦網上銀行業務的準入機制。如同中央銀行對商業銀行開辦網上銀行業務必須進行審核一樣，商業銀行總行或管轄分行對下屬開辦網上銀行業務的營業機構也需具有相應的報批和驗收手續，進行業務、技術方面的可行性分析和安全評估。只有滿足規定技術條件和具有良好風險防范措施的營業機構，才能取得受理客戶使用網上銀行申請、處理客戶通過網上銀行發起的各種交易的資格。 　　(2)對網上銀行業務內部人員的管理。雖然網上銀行的各種交易由客戶通過網絡發起，但進入銀行內部網和業務主機系統后，一般仍需由銀行內部業務人員進行相關的后續處理，如打印網上銀行的交易憑證，然后通過同城交換或電子聯行等資金匯劃渠道將付款人的指令發送收款人。例如中行的網上報稅業務，因為是時實走帳，選擇的業務人員就是熟悉網絡和業務操作，能夠做到及時、準確處理客戶提交的交易稅單，定期與客戶核對交易信息，避免未出帳、走錯帳或重復出帳。
 2、加強銀行對網上銀行客戶的管理
 銀行對網上銀行客戶的管理是指銀行對哪些客戶可以使用網上銀行，客戶可以使用哪些網上銀行服務，以及客戶操作網上銀行的過程和結果進行管理。對客戶的管理是網上銀行管理最為重要的環節，筆者認為主要應從以下方面入手： 　　(1)對申請使用網上銀行的客戶資格條件的審查。鑒于網上銀行業務的風險性，商業銀行應對申請使用網上銀行的客戶規定嚴格的申請和審批手續。申請網上銀行的客戶分為單位和個人兩大類。單位客戶又可分為一般客戶和集團客戶(如總公司或母公司)。由于賬戶管理和結算制度方面的要求不同，銀行一般對單位的資格審查嚴于個人，對集團客戶嚴于一般客戶。另外，銀行還需依據《合同法》等法規，制定規范、嚴密的網上銀行業務服務協議文本，根據平等、自愿、公平的原則，明確銀行與客戶在網上銀行交易中的權利、義務和法律責任。 　　(2)網絡銀行可以使客戶群體進行重新劃分并對銀行業務范圍重新定位。網絡銀行為銀行吸引主力客戶創造重要條件，頻繁使用網上銀行業務是那些已經成為網民的年輕人，他們受過良好的教育，是創造社會財富的主力，收入遠遠高于社會平均水平，是一個正在成長的客戶群體，能為金融服務業帶來豐厚利潤。抓住這個客戶群體，將是銀行提高效益，降低成本的重要策略之一。在現代金融體系中，網絡銀行與資本市場在資金層面的互動對接，必然導致兩個市場業務的交叉產生，所以，帶動金融業務范圍逐步向資本市場邊緣業務、部分核心業務甚至衍生業務拓展。
 3、加強網上銀行業務的宣傳和營銷。多媒體不等于光盤化
 網上業務創新應該從方方面面體現，而體現的是否完美就只能從實踐入手，使網絡銀行可以提供更具價格競爭力的金融產品。 　　隨著社會信息化程度的不斷提高，電子商務活動逐漸開展起來，廣大商家和消費者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產品和服務，對使用新型的電子金融工具產生了強烈欲望和要求。借助網絡銀行，各種新的金融工具、金融服務項目不斷產生，從而最大限度地滿足客戶的各種產品需求和多樣化服務需要。
 三、結語　　
 網上銀行是一項新的金融業務，它能夠被消費者接受說明是市場對這個產品有需求,它的產生和發展引發了一場深刻的革命，網絡銀行業務創新的出現向傳統銀行業提出了嚴峻挑戰，同時也給銀行業發展帶來了新的機遇。它正在改變銀行現有的結構以及銀行與客戶的關系，并進而對金融業的發展產生深遠的影響。作為一名從事金融工作的人員，希望我國商業銀行網上業務能有更好、更大的發展，我國金融業有更美好的未來。