論強制保險法律制度的建立和完善

本論文在法律論文欄目，由論文格式網整理,轉載請注明來源www.donglienglish.cn,更多論文,請點論文格式范文查看
論強制保險法律制度的建立和完善
一、強制保險的概念
強制保險又稱為法定保險，是由法律規定必須參加的保險。商業保險一般都實行自愿原則，但是對少數危險范圍較廣，影響人民利益較大的保險標的，則應實行強制保險。從國際上看，強制保險的形式有兩種，一是規定在特定范圍內建立保險人與被保險人的保險關系。這種形式對保險人、被保險人及保險標的范圍以及當事人的權利義務關系都作出明確具體的規定，被保險人或者保險人沒有自主選擇的余地。二是規定一定范圍內的人或財產都必須參加保險，并以此作為許可從事某項業務活動的前提條件。比如，世界各國一般都將機動車第三者責任保險規定為強制保險的險種。由于強制保險某種意義上表現為國家對個人意愿的干預，所以強制保險的范圍是受嚴格限制的。我國《保險法》規定，除法律、行政法規規定必須保險的以外，保險公司和其他任何單位不得強制他人訂立保險合同。強制保險本質上是一種政府出面干預，社會共同參與的救助形式。以這條思路延伸開去，需要政府出面，實施強制保險的領域還是很多的。比如一些直接導致家庭崩潰的重大疾病是否可以實施強制性保險？人人拿出一點小錢，拯救一個因大病而面臨崩潰的家庭，保險社會穩壓器的作用正體現于此。所以，在保險意識亟待提高的今天，由政府出臺的強制性保險，其遠景應該是十分廣闊的。
二、我國強制保險的分類
中國強制保險主要為機動車輛第三者責任強制保險和旅游者人身意外傷害強制保險兩大類。機動車輛第三者責任強制保險是通過地方政府行政法規確立強制性；旅游者人身意外傷害保險由國家旅游管理部門以部門規章的形式加以約束。本文主要對機動車輛第三者責任強制保險進行論述。
根據我國保險法的規定，機動車保險分為三種：一是車輛損失險，是以機動車自身為標的的保險。二是附加險，是機動車所有人或者管理人在投保車輛損失險或第三者責任險的基礎上，選擇投保一種或幾種附加的險種，如玻璃破碎險等。機動車第三者責任強制險是責任險的一種，責任險是財產保險的一種，其理賠主要以財產為主。責任保險是指以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險。保險公司可以依照法律規定或合同約定直接向第三者賠償。目的是保護受到被保險人行為損害的第三者的利益，使受害第三者更有效地得到經濟補償。作為財產保險之一的責任保險，與社會生活和人民生活密切相關。對于維護社會穩定，妥善處理各種社會糾紛，支持經濟發展有積極作用。第三者責任強制險的概念：是指機動車在使用過程中發生道路交通事故，致使第三者遭受人身傷亡和財產的直接損失，被保險人依法承擔對受害人的賠償責任，由保險公司在規定的保險責任限額內承擔的一種強制保險，即指以汽車所有人或使用人對汽車事故受害人應當承擔的損害賠償責任為標的的責任保險。
三、機動車第三者責任強制險的保險責任
（一）、關于保險責任范圍的解釋。保險責任的范圍是確定保險責任的重要依據，因此，必須弄清楚保險責任的范圍。根據〈保險法〉和《中華人民共和國道路交通安全法》等有關法律的規定，保險責任的范圍包括：意外事故、人身傷亡、直接毀損、善后工作。我們對以上情況分別論述。1、意外事故。這里指的意外事故為不是行為人出于故意，而是行為人不可預見的以及不可抗拒的并造成人員傷亡或財產損失的突發事件。車輛使用中發生的意外事故，分為道路交通事故和非道路交通事故。凡是在道路上發生的交通事故屬于道路交通事故。道路即〈中華人民共和國道路交通管理條例〉所規定的：“公路、城市街道和胡同（里巷），以及公共廣場、公共停車場等供車輛、行人通行的地方。”凡是在公路、城市街道和胡同以及公共廣場、公共停車場等供車輛行人通行的地方使用保險車輛過程中發生的事故屬于道路交通事故。在鐵路道口、渡口、機關大院、農村場院鄉間小道上發生的與機動車輛有關的事故屬于非道路交通事故。在我國道路交通事故一般由公安管理部門處理。對于非道路事故，公安交通管理部門一般不予受理。這時可以請出險當地政府有關部門根據道路交通事故處理規定研究解決。但是應該參照〈道路交通事故處理辦法〉規定的賠償范圍、項目和標準以及保險合同的規定計算保險賠償金額。事故雙方或保險雙方當事人對公安機關交通管理部門或出險當地政府有關部門的處理意見有嚴重分歧的案件，可提交法院處理解決。2、人身傷亡。人的身體受傷害或人的生命終止叫做人身傷亡。人身傷亡是非常重大的保險事故，在保險對象中占有非常重要的地位，所以，必須認真處理人身傷亡理賠工作。3、直接毀損。直接毀損是指保險車輛發生意外事故，直接造成事故現場他人現有財產的實際毀損。依法應當由保險人支付的賠償金額，保險人依照《道路交通事故處理辦法》及保險合同的規定，給予賠償。保險人不是無條件的完全承擔，“被保險人依法應當支付的賠償金額，”而是依照《道路交通事故處理辦法》及保險合同的規定給予賠償。（1）、無論道路交通事故還是非道路交通事故，第三者責任險的賠償均依照《道路交通事故處理辦法》規定的賠償范圍、項目、標準作為計算保險賠款的基礎。（2）、在上述基礎上，根據保險合同所載的有關規定計算保險賠款。（3）、應剔除保險合同中規定的免賠部分。4、善后工作。是指保險車輛對他人造成傷害所涉及的搶救、醫療調解、訴訟等具體事宜。   （二）、關于機動車第三者責任強制險的被保險人的范圍。機動車輛保險的被保險人除了保險單上指明的被保險人之外，還包括被保險人允許的駕駛人員，這些人使用保險車輛對第三者造成傷亡或財產損失，保險人都應該負賠償責任。被保險人允許的駕駛人員，是指具有駕駛證的被保險人自己的駕駛員、借來的駕駛員、保險車輛借給他人使用時的駕駛員。同時，上述駕駛員必須持有有效駕駛執照，并且所駕駛車輛與駕駛執照規定的準駕車類相符。只有“允許”和“合格”兩個條件同時具備的駕駛人員在使用保險車輛發生事故造成損失時，保險公司才予以賠償。私自開車者、盜車者、或未經被保險人、被保險單位領導同意，駕駛員個人私自允許的人開車，不能視為被保險人允許的駕駛人員。    （三）、機動車第三者責任強制險的除外責任。保險車輛造成下列人員人身傷亡和財產毀損，不論在法律上是否應當由被保險人承擔賠償責任，保險人均不負責賠償：1、被保險人或其允許的駕駛員所有或代管的財產。即被保險人或其允許的駕駛員自有的財產，或與他人共有財產的自有部分，或代他人保管的財產。對于有些規模較大的投保單位，“自有的財產”可以掌握在其所屬各自獨立核算單位的財產范圍內。例如，某運輸公司下屬甲、乙兩個車隊各自獨立核算，由運輸公司統一投保機動車第三者責任強制險后，甲隊車輛撞壞甲隊的財產，保險人不予負責，撞壞乙隊的財產，保險人可予以負責。2、私有、個人承包車輛的被保險人或其允許的駕駛員極其家庭成員，以及他們所有或代管的財產。包括：（1）、私有、個人承包車輛的被保險人的家庭成員，可根據獨立經濟的戶口劃分區別。例如，父母兄弟多人，各自另立戶口分居，家庭成員指每戶中的成員，而不能單純按照是否是直系親屬來劃分。夫妻分居兩地，雖有兩個戶口，因為兩者經濟上并不獨立，實際上是合一的，，所以只能視為一個戶口。本條應遵循一個原則：肇事者本身不能獲得賠償，即保險人付給受害方的賠償，最終不能落到被保險人手中。（2）、私有、個人承包車輛的被保險人極其家庭成員所有或代管的財產包括：私有、個人承包車輛的被保險人或其允許的駕駛員及其家庭成員自有的財產，或與他人共有的財產的自有部分，或他們代替他人保管的財產。（3）、私有車輛是指車輛所有權屬于私人的車輛。例如，個人、聯戶和私營企業等的車輛。（4）、個人承包車輛是指以個人名義承包單位、他人的車輛。3、本車上的一切人員和財產。意外事故發生時，在本保險車輛上的一切人員財產，包括此時在車下的駕駛員。這里包括車輛行駛中或車輛未停穩時非正常下車的人員，以及吊車正在吊裝的財產。
四、實行交強險制度的原因
今年5月1日開始實施的《中華人民共和國道路交通安全法》（以下簡稱《道路交通安全法》）不僅明確規定了機動車所有人和管理人的強制投保義務，而且規定了比較嚴厲的處罰措施。但是，該法卻沒有規定保險公司的強制承保義務，更無拒保時的處罰規定。在我國的保險實踐中，保險公司對公交車、出租車等高風險車輛拒保是十分常見的，而且我國機動車保險一直以來是在高費率水平上運作的，如果按照各國的一般做法，將機動車第三者責任強制保險的經營明確規定為遵守“無盈無虧”原則，其結果將是投保人投保意愿的增強和保險公司承保意愿的降低，保險公司拒保將是更加普遍的現象，因此強制保險公司承保將顯得十分必要。　　雖然《機動車第三者責任強制保險條例》規定了保險公司拒保時保險管理部門的處罰措施，但這是不夠的，應當規定保險公司沒有正當理由而拒絕承保時，視為保險合同已經成立，從而保護投保人，尤其是受害人的正當利益。基于我國國情構筑和完善我國的機動車第三者責任強制保險制度具有理論意義同時具有強烈的現實意義
交強險是責任保險的一種。目前現行的商業機動車第三者責任保險(簡稱“商業三責險”)是按照自愿原則由投保人選擇購買。在現實中商業三責險投保比率比較低(2005年約為35%)，致使發生道路交通事故后，有的因沒有保險保障或致害人支付能力有限，受害人往往得不到及時地賠償，也造成大量經濟賠償糾紛。因此，實行交強險制度就是通過國家法律強制機動車所有人或管理人購買相應的責任保險，以提高三責險的投保面，在最大程度上為交通事故受害人提供及時和基本的保障。
五、第三者責任保險與第三者責任強制保險的區別
第三者責任險是責任保險的一種，被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中，發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產的直接損毀，依法應當由被保險人支付的賠償金額，保險人依照保險合同的規定給予賠償。這種按照保險法的規定而成立的第三者責任險和依據《道路交通安全法》的規定而設立的“交強險”相互之間既有聯系又有區別。它們的共同之處是都能使交通事故的第三者所受到的損失得到彌補，同時也能減輕車輛方的賠償壓力。但兩者之間也存在不少的區別：
１．兩者的強制性不同。“三者險”并不具有強制性，它在本質上是按照商業保險制度建立起來的一種商業性質的保險。對車輛所有者及保險人來說，更注重的是風險的分散和保險利益的獲取，是否投保是雙方協商一致的結果，在現實中其投保率全國只維持在３０％左右；而“交強險”具有強制性，具有類似于社會保險的性質，其更注重的是讓第三人的利益能及時得到保障，所有行駛的車輛所有者都被強制必須投保，同時保險公司必須承保而不得拒保。
２．賠償的原則不同。“三者險”是按照過錯責任來確定保險人所應當承擔的責任，具體的賠償方式保險合同中有具體約定，且其賠償不區分人傷還是物損，均按照合同的約定進行，保險人依據被保險人在事故中所承擔的事故責任的大小來承擔賠償的多少；而“交強險”保險人的賠償責任是按照無過錯的原則確定的，它并不是按照保險合同約定而是依據法律及《機動車交通事故責任強制保險條例》的具體規定在責任限額內給予賠償，每次事故的最高賠償額全國統一為６萬元，被保險人無責任的限額賠償為２０％。
３．費率的厘定不同。“三者險”保費可以由投保人與保險人約定，不同保險人之間的費率存在差異，與其他車險（如防盜險、車損險等）的管理模式一致，保險人通過經營“三者險”獲得相應的利潤；而“交強險”實行統一的保險條款和費率，為促使駕駛人員安全駕駛，其費率與交通違章掛鉤，其業務與保險人的其他業務分開核算，并以不盈利、不虧損為目的。
４．賠償的范圍不同。“三者險”對賠償的范圍作出了許多免責的設定，包括不同的責任免除事項和免賠率，而“交強險”除了故意造成事故之外，其保險責任覆蓋了幾乎所有的交通事故，且沒有免賠率的規定。
六、機動車第三者責任強制保險的法律特征（一）第三者責任強制保險是責任保險
責任保險是財產保險的一種，是以被保險人依法應承擔的民事賠償責任或約定應承擔的合同責任為標的的保險。按一般的理解，在保險合同中的保險人員是第一者，被保險人是第二者，除他們以外的均屬于第三者；根據國際通行的保險理念，第三者責任強制保險是指除被保險人和保險車輛上人員之外的所有人。該保險所承保的標的是一種民事損害賠償責任，這種責任是在交通事故中產生的，本應由被保險人向受害人承擔，由于投保人投保了此險，所以就產生了這樣的三者關系，保險人是第一者，被保險人是第二者，受害人是第三者，因此，由保險人向受害人進行賠償。
（二）第三者責任強制保險是法定保險
《道理交通安全法》上所稱的第三者責任強制保險是一種法定保險。法定保險只能通過立法創設，不能由當事人任意約定。當然，該險還需要未來的《機動車第三者責任強制保險條例》正式地予以法定。我們單純從法定保險的角度出發，該險就產生了機動車所有人或管理人的法定投保義務和保險人的法定賠付義務。保險公司的賠償責任是基于法定保險的特性所產生。而在我國目前所存在的第三者責任保險是由投保人與保險人以保險合同約定的，由此就產生了投保人與保險人的合同義務，該險不具有法定性。
（三）第三者責任強制保險是強制保險
由于第三者責任強制保險是法定保險，其必然也是一種強制保險。強制保險是根據法律、行政法規而設立的一種保險，一般基于國家實施有關政治、經濟、社會和公共安全等方面的政策需要而開辦的，凡是法律、行政法規規定的對象都必須依法參加保險；設立強制保險的目的在于利用保險聚集眾人的力量，分散風險的原理和大多數法則，將被保險人個人原本難以承擔的賠償數額分散于社會之中，以減輕被保險人的損害、維護受害人的利益、保障社會的桅頂。第三者責任強制保險的強制性體現在《道路交通安全法實施條例》中，其第五條規定：“初次申領機動車號牌、行使證的，應當向機動車所有人住所地的公安機關交通管理部門申請注冊登記。申請機動車主持登記，應當交驗機動車，并提交以下證明、憑證：……         機動車第三者責任強制保險憑證；……”第十七條規定：“已注冊登記的機動車進行安全技術檢驗時，機動車行使證記載的登記內容與該機動車的有關情況不符，或者未按照規定提供機動車第三者責任強制保險憑證的，不予通過檢驗。”在《機動車第三者責任強制保險條例》（草案）中也有類似規定，草案還規定保監會有權要求保險公司經營第三者責任強制保險；投保人在投保時可以選擇具備經營第三者責任強制保險業務資格的保險公司，被選擇的保險公司不得拒絕或者拖延承保。
（四）第三者責任強制保險是統一保險
  作為強制保險的第三者責任強制保險制度，要求任何車輛的所有人或管理人必須按照統一的標準和費用（由保監會審批）進行投保，投保人沒有任何討價還價的余地，保險公司對于該業務也只有管理權而無經營權，保險公司只能從管理的強制保險業務中獲得規定的手續費，而不能獲取任何利潤。
保險公司應當向投保人簽發保險單、保險標志。被保險人應當在被保險機動車上放置保險標志。保險標志式樣全國統一。強制保險在全國范圍內實行統一的責任限額，統一經營，不能由地方割據，單獨經營，或各有不同的規定。
七、完善我國強制保險法律制度的四點建議　（一）提高保險公司的素質，加大內部監控，完善宏觀監管，建立預警機制
一是制定嚴格規則。二是嚴格償付能力監管。三是嚴格資金運用監管。保險資金的運用，要求具有安全性、流動性和增值性，其中安全性是最主要的。同時，監管部門要放寬保險公司運用資金的渠道，除銀行存款、購買國債和企業債外，要提高投資證券基金的比重，并且探索以保險公司為主組建證券投資基金的方式與功能。這樣既可為保險公司增加投資渠道，開拓新的利潤增長點，也可推動證券市場進一步發展。四是嚴格公司管理體制。五是發展再保險市場
（二）加大政策支持力度，提高保險公司經營代為經營機動車強制保險的積極性　　從責任歸屬上講，處理交通事故應當屬于政府的社會責任。保險不過是其中可茲運用的一金融手段，而且這種手段有有效運用無法，也不應當脫離政府的政策支持。衽強制保險制度，設立道路交通事故社會救助基金，是國家為了保障道路交通事故中受害人獲得基本保障而實施的一種政府行為。為充分發揮動車強制保險制度的效能，社會救助基金委員會應當向代為經營機動車強制保險的保險公司支付相應的手續費，以提高保險公司經營機動車強制保險的積極性。國家就應當給予充分的財政、稅收等政府支持。在實行機動車強制保險的國家，一般都對該險種實行稅收減免政策，目的在于降低保險公司經營強制保險的成本，減輕投保人的負擔，以提高投保的積極性。在我國，為減輕投保人的繳費負擔、增強強制保險的保障能力，在強制保險的經營上應就營業稅及附加、印花稅、所得稅等稅收予以一定的優惠政策。
（三）擴大保險業的實力
一是商業保險要積極創新體制，開發品種，提高賠付標準和服務標準，提高投保人的收益；二是擴大強制保險的范圍，當前，特別要強制對農民工的基本養老、工傷、醫療和失業保險；三是提高公眾的保險意識，擴大保險市場，增加保險投入；四是保險資源要向優勢企業集中。在充分開展市場競爭的條件下，通過資產重組、合并收購，增資擴股，規范退出等機制，為優勢保險企業的發展創造條件。
（四）加強對強制保險的監管，保護被保險人的合法權益
第一，加強對強制保險條款和費率的審批。依照《機動車交通事故責任強制條例》第6條規定，保監會按照機動車交通事故責任強制保險業務總體上不盈利、不虧損的原則審批保險費率。這一立法條款表明，保監會擁有制定同一的交強險條款和基礎費率的法定職權，立法者試圖通過對交強險條款和基礎費率確定權的控制來平衡市場各方的利益沖突，這一良好動機是毋庸置疑的，但事實上，應該看到，費率監管對于強制責任保險制度的運行的影響是有限的。但靠保險監管要求(不管是靈活費率形式還是其他什么傳統方式，費率厘定必須通過監管機構的預先同意)以減少價格變動，其作用是很弱的。如果市場的問題來自未預期到的索賠成本變化而不是定價過低后的系統性反彈趨勢，那么費率監管就很難解決。而且，輿論壓力會導致費率監管的不對稱，也就是說，監管可以很容易使價格降低，卻很難使價格上升。由此可見，在強制責任保險中，對費率的監管遠不如對強制責任保險的償付能力的監管。在一定意義上，建立救助基金制度，完善第三人直接請求制度等配套政策，確保保險人的償付能力，相對于費率監管而言，作用要更為明顯。審批的范圍和具體辦法由保險監管機構制定。在審批強制保險條款和費率時，應當特別注重保護被保險人的利益，因為在強制保險中，投保人和被保險人處于被動地位，對是否投保、條款的公正、費率的高低等均無選擇權和談判權，特別是強制保險中的被保險人往往是不特定的第三人，在保險事故發生前，沒有特定的利益主體關心被保險人的權益，這一責任當然落到了保險監管部門的身上，在審批條款時，應當特別注重條款的公正性，否則將面臨現實行政訴訟的風險。在審批費率時，應當特別注意其非盈利性。2006年3月國務院發布的《機動車交通事故責任強制保險條例》規定，保監會按照機動車交通事故責任強制保險業務總體上不盈利不虧本的原則審批保險費率。這一規定，為以后審批強制保險費率開創了好的典范。推動強制保險的目的，是利用保險的市場手段幫助政府處理事故和突發事件，維護社會穩定，從而服務構建和諧社會，而并非幫助保險公司擴大業務范圍和盈利。因此，在審批費率時，應當扣除盈利因素和部分展業成本，應當特別注意程序公開，原則上應開聽政會，聘請有關專家參加，將精算數據公開，支持媒體報道，來年再對強制保險業務情況進行核查，用程序的公正保證實體的公正；　　第二，對強制保險實行單獨核算，建立專門的財務監管核算辦法。　　第三，加強對強制保險理賠的監管。由于保險是射幸合同，依法理賠是保護被保險人利益的核心環節，這一點在《機動車交通事故責任強制保險條例》中得到具體體現，該《條例》針對理賠實務中出現的問題，規定了保險公司三項義務；其一，及時答復賠償程序等有關事項的義務；其二，收到賠償要求，1日內說明賠償標準、需提交文件等；其三，5日內核賠、10內賠償保險金。這與現行同類商業保險相比，更有利于保護被保險人利益，對保險公司的理賠提出了更高的要求。在當前個別保險公司信譽不佳，存在拖賠拒賠的情況下，保險監管部門應更加強化理賠環節的監管力度，對在強制保險理賠中拖賠拒賠的，與商業保險相比，應當加大處罰力度，必要時，取消違法公司經營強制保險業務的經營資格，否則，社會必然指責政府強制保險是使社會公眾強制受騙，那將對保險業、對構建和諧社會造成極大危害，也是筆者提倡大力推動強制保險心存的主要疑慮和風險。因此，做好強制保險工作必須牢固樹立干本行、想全局，干好本行服務全局的理念，認識到這是執政為民的具體體現，只有這樣才能使之有效服務構建和諧社會。

相關論文

上一篇：論強制執行制度的完善

下一篇：論農民工勞動權益保障問題

Tags：強制保險法律制度建立完善

【收藏】【返回頂部】