電子支付模式對消費行為還有商務模式的影響(二)

4.電腦病毒破壞

電腦網絡病毒破壞性極強，一旦文件服務器的硬盤被病毒感染，就可能造成某些區域上內容的損壞，使網絡服務器無法啟動，導致整個網絡癱瘓。電腦網絡病毒普遍具有較強的再生功能，一接觸就可通過網絡進行擴散與傳染。一旦被感染，很快整臺機器、整個網絡也會被感染的。如何解決電腦網絡病毒是當前電子支付需要解決的首要問題。

5.信息污染

正如在工業革命時期存在工業污染，信息時代也有信息污染和信息爆炸問題。大量與問題無關的或失真的信息不是資源而是災難。由于技術更新很快，內部雇員和管理人員可能不熟悉電子貨幣的新技術，不能很有效的使用電于支付業務系統，有時，客戶操作不當也會給銀行帶來風險。如客戶沒有遵守操作規程，在不安全的壞境下使用一些個人的信息，罪犯可以由此獲得客戶的信息，從而使用這些信息從事有關的犯罪活動，銀行可能就要對所造成的損失承擔賠償責任。此外，有的客戶雖然已經完成了某一交易，但事后反悔否認，而銀行的技術措施可能無法證明客戶已經完成過該交易，由此造成的損失也可能需由銀行承擔。這些風險都可歸納為操作風險，跟技術有著直接或間接的關系。

（二）改進方法

1.電子支付風險管理步驟

電子支付與傳統金融風險管理的基本步驟和原理幾乎是一樣的，但是，不同的國家、不同的監管機構可能會根據不同的情況，制定出不同的電于支付風險管理要求。

2.防范電于支付風險的技術措施

(1)建立網絡安全防護體系，防范系統風險與操作風險。不斷采用新的安全技術來確保電子支付的信息流通和操作安全，如防火墻、濾波和加密技術等，要加快發展更安全的信息安全技術，包括更強的加密技術、網絡使用記錄檢査評定技術、人體特征識別技術等。主要通過采取物理安全策略、訪問控制策略、構筑防火墻、安全接口、數字簽名等高新網絡技術的拓展來實現。為了確保電子支付業務的安全，通常設有三種防護設施。第一種是裝在使用者上網用的瀏覽器上的加密處理技術，從而確保資料傳輸時的隱秘性，保障使用者在輸入密碼、賬號及資料后不會被人劫取及濫用:第二種是被稱為“防火墻”的安全過濾路由器，防止外來者的不當侵入:第三種防護措施是“可信賴作業系統”，它可充分保護電于支付的交易中樞服務器不會受到外人尤其是“黑客”的破壞與篡改。

(2)發展數據庫及數據倉庫技術，建立大型電子支付數據倉庫或決策支持系統，防范信用風險、市場風險等金融風險。通過數據庫技術或數據倉庫技術存儲和處理信息來支持銀行決策，以決策的科學化及正確性來防范各類可能的金融風險。要防范電子支付的信用風險，必須從解決信息對稱、充分、透明和正確性著手，依靠數據庫技術儲存、管理和分析處理數據，是現代化管理必須要完成的基礎工作。

(3)加速金融工程學科的研究、開發和利用。金融工程是在金融創新和金融高科技基礎上產生的，是指運用各種有關理論和知識，設計和開發金融創新工具或技術，以期在一定風險度內獲得最佳收益。目前，急需加強電子技術創新對新的電子支付模式、技術的影響，以及由此引起的法制、監管的調整。

(4)通過管理、培訓手段來防止金融風險的發生。電子支付是技術發展的產物，許多風險管理的措施都離不開技術的應用。不過這些技術措施實際上也不是單純的技術措施，技術措施仍然需要人來。貫徹實施，因此通過管理、培訓手段提高從業人員素質是防范金融風險的重要途徑。要完善各類人員管理和技術培訓工作。要通過各種方法加強對各級工作人員的培訓教育，使其從根本上認識到金融網絡系統安全的重要性，并要加強各有關人員的法紀和安全保密教育，提高電子支付安全防護意識。是要培訓銀行內部員工。由于電子支付是技術的產物，使內部員工具有相應的技術水平也是風險管理的重要方面。這些培訓包括各種各樣的方式，如專門的技術課程要求員工參加業內的研討會、工作小組。

三、電子支付對消費行為的影響

首先，許多文獻指出，第三方支付通過簡化交易方式降低了支付成本，提高了消費的順利程度進而増加了消費行為。如今，互聯網不僅是我們獲取信息的平臺，也成為我們日常生活衣食住行不可或缺的工具，甚至于控制起了我們的錢包一第三方支付平臺的迅速發展，使得“互聯網金融”的新模式進入到我們的視野，并對中國的實體經濟產生了巨大的影響。2003年10月，淘寶網首次推出支付寶服務，隨后，支付寶從淘寶網分拆獨立，迅速變革了傳統的支付模式，開啟了互聯網金融的新時代。據互聯網公開數據顯示，2015年，我國互聯網第三方支付交易規模已達101713.6億元，并保持509％以上的増速，其中支付寶在中國互聯網第三方支付交易規模中份額達4700，成為行業的龍頭。2013年，騰訊公司推出微信5.0版本，開啟微信支付功能，此功能一經推出，用戶規模迅速増長，至2016年，微信支付用戶已達約4億人，増速超過709。其迅速增長的消費規模逐漸對作為行業龍頭的支付寶平臺形成挑戰。截至2015年，開啟支付寶支付的線下商戶超過50萬家，而微信支付聯接的線下商戶超過30萬家，二者占據著8090的移動支付市場。越來越多的人發現，在“一部手機行天下＂的生活之下，日常生活己經越來越脫離不了第三方支付平臺的影響，由此可見，第三方支付己不僅僅是一個單純的交易媒介，它也改變著人們的實際消費行為，影響著實體經濟的發展。

四、電子支付對商務模式的影響

（一）影響銀行代收代付業務

傳統銀行業務范圍包括銀行利用自身優勢，為客戶提供了不同方面的代收款和代付款服務。比如代發工資，代收水電費、代收信息費等。這些業務涵蓋了民眾衣食住行各方面，銀行為客戶提供了便捷，同時也增加了和客戶的交易。近年來，第三方支付企業也開始致力于代收代付服務領域，由于第三方支付的各方面優勢，很快搶占到了銀行的大比例份額。

（二）減少銀行的存款資金

通常來講，三方支付用于電子商務交易擔保，支付從消費者付款，到交易資金流入第三方支付平臺，再到消費者確認收到貨確認第三方支付進行付款，整個流程中，會滯留支付金額，平均停留的期限通常是三日到七日，這就造成了第三方支付默認具備了吸取存款的特點。此外，三方支付方式推出的不同形式的余額活期7日年化利率高出銀行定期存款的2倍，這就造成了消費者極度傾向于將存款到三方支付工具中，這都極大降低了銀行存款資金。

（三）影響銀行的貸款業務

長時間以來，中小型企業融資都比較困難。對銀行來講中小型企業誠信方面不完整，出于風險因素考慮，貸款發放門檻較高。但對于中小企業來講，銀行小額貸款審批程序繁瑣、耗時較長，不能提供中小型企業對融資的需要。中小型企業常常由于融資難，造成錯失較多的發展機遇。第三方支付企業了解到中小型企業的資金需求，通過大量搜集消費者的交易數據，對信貸誠信方面有較大的優勢，因此，三方支付企業逐步為中小企業便捷地提供了融資資金，并搶占了銀行在中小企業信貸方面的份額。

五、未來電子支付的發展方向

（一）支付手段的將進一步完善

網絡支付信息搜尋、訂貨和支付以及物流配送足電子商務交易的個環節，其中支付處于重要的環節，影響電子商務其它環節的進行。網上支付有著比傳統支付手段不可比擬的優勢隨著網絡支付法律法規和安全支付協議的進一步完善，網上支付將成為電子商務的首選支付手段，而網上支付的長足發展也必將推動電子商務的發展。

（二）整合多元化的支付平臺

電子支付方式呈多元化發展的特征。首先，電子支付的方式不斷多元化，電話支付、手機支付等各種支付方式在不斷推進。其次，線上線下支付渠道聯系更為緊密，如支付寶與拉卡拉聯手，財付通首推的上門收款模式。艾瑞網預測以網上支付為核心的支付矩陣將實現整合，更好地為付款方和收款方服務。

（三）提高網上支付效率和安全

在對電子商務企業的調研中，很多企業認為技術不成熟所帶來的網絡安全和支付安全難以保障是目前電子商務發展面臨的主要問題之一。越來越多的高科技手段將應用到支付領域在安全認證領域內，不同模式的認證保證支付信息的可靠安全。另外，網上支付效率低下銀行確認支付時間長，收費高限制多等相關因素也制約電子商務的快速發展。網上支付效率有待進一步提高。

六、結論

不得不說，以支付寶與微信支付為代表的電子支付，確實給我們生活上帶來很大的便利！如今越來越多的人都習慣了出門不帶錢包，一個手機衣食住行全都能搞定。提高支付效率、便利百姓生活、降低交易成本、減少現金使用風險，種種好處讓電子支付方式在城市消費中漸成主流，穩步發展電子支付、減少現金使用也成大勢所趨。