論我國電子商務(wù)網(wǎng)上支付現(xiàn)狀

論我國電子商務(wù)網(wǎng)上支付現(xiàn)狀
 
[摘 要] 網(wǎng)上支付是電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和基礎(chǔ)條件,它大大促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展,并且給電子商務(wù)帶來了繁榮。本文從當(dāng)前我國電子商務(wù)網(wǎng)上支付的主要方式和存在的問題兩個(gè)方面對(duì)其進(jìn)行分析,并結(jié)合實(shí)際情況介紹了我國電子商務(wù)網(wǎng)上支付的發(fā)展趨勢(shì)
[關(guān)鍵詞] 電子商務(wù);網(wǎng)上支付;現(xiàn)狀;發(fā)展

網(wǎng)上支付是以開放性的因特網(wǎng)為基礎(chǔ)的在線電子支付,它使個(gè)人和企業(yè)不受時(shí)間和空間的限制,進(jìn)行與網(wǎng)上交易同步的網(wǎng)上支付結(jié)算。網(wǎng)上支付是電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和基礎(chǔ)條件,沒有實(shí)時(shí)的網(wǎng)上支付手段相配合,電子商務(wù)就只能是電子商情、電子合同,而無法實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上成交。電子商務(wù)實(shí)際上是通過企業(yè)信息流、物流和資金流完成相互的活動(dòng),信息流應(yīng)該是核心,物流是保障,資金流是實(shí)現(xiàn)手段。隨著我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展,如今,消費(fèi)者可以在任何地方、任何時(shí)間,通過互聯(lián)網(wǎng)獲得銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。網(wǎng)上支付應(yīng)該有效地解決了電子商務(wù)資金流的問題,所以對(duì)于電子商務(wù)的發(fā)展起到了催化劑的作用,大大促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展,并且給電子商務(wù)帶來了繁榮。當(dāng)然,存在問題也是有目共睹,必須引起高度重視。網(wǎng)上支付的現(xiàn)狀分析網(wǎng)上支付的發(fā)展,疏通了電子商務(wù)交易過程的資金流,打通了電子商務(wù)發(fā)展的支付瓶頸。從整個(gè)支付體系看,網(wǎng)上支付將逐步成為我國支付市場(chǎng)和支付體系的重要組成部分。

 一、網(wǎng)上支付的概念
 網(wǎng)上支付是電子支付的一種形式，它是通過第三方提供的與銀行之間的支付接口進(jìn)行的即時(shí)支付方式，這種方式的好處在于可以直接把資金從用戶的銀行卡中轉(zhuǎn)賬到網(wǎng)站賬戶中，匯款馬上到賬，不需要人工確認(rèn)。客戶和商家之間可采用信用卡、電子錢包、電子支票和電子現(xiàn)金等多種電子支付方式進(jìn)行網(wǎng)上支付，采用在網(wǎng)上電子支付的方式節(jié)省了交易的開銷。
 1、網(wǎng)上支付的定義
 所謂網(wǎng)上支付是電子支付的一種形式，是指從事電子商務(wù)交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商、金融機(jī)構(gòu)和認(rèn)證機(jī)構(gòu)，使用安全網(wǎng)上支付手段通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。它是一種在金融網(wǎng)上支付體系的基礎(chǔ)之上發(fā)展起來的、主要依托于因特網(wǎng)的實(shí)時(shí)支付方式。現(xiàn)在網(wǎng)上支付已得到越來越多的認(rèn)可，涉及的領(lǐng)域也在逐漸加大，例如綜合購物類、票務(wù)酒店類、保險(xiǎn)產(chǎn)品類、充值游戲類、教育考試類、慈善公益類等等都可通過網(wǎng)上支付的形式得以實(shí)現(xiàn)，大大減少了中間繁瑣的過程，交易簡(jiǎn)單、快捷。
 2、我國網(wǎng)上支付的發(fā)展現(xiàn)狀及前景
 總的看來，我國銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)尚處于發(fā)展的起步階段，還存在著諸多問題：大部分銀行無法提供全國聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)上支付服務(wù)；在實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)支付系統(tǒng)到網(wǎng)上支付系統(tǒng)的改造過程中，銀行間缺乏合作，各自為政，未形成大型的支付網(wǎng)關(guān)，網(wǎng)上支付結(jié)算體系覆蓋面較小；網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)性差，數(shù)據(jù)傳輸和處理標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一；網(wǎng)上銀行法律框架亟待健全、完善等等。此外，中國網(wǎng)上支付體系的發(fā)展還受到來自社會(huì)信用制度等因素的限制。信用是電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵前提之一。但從我國目前的信用制度現(xiàn)狀看，社會(huì)整體信用制度不夠健全，嚴(yán)重影響到市場(chǎng)主體對(duì)電子商務(wù)安全性的認(rèn)知程度的提升。同時(shí)，基礎(chǔ)通信設(shè)施不發(fā)達(dá)、企業(yè)信息化程度較低等因素的制約，網(wǎng)上支付體系的發(fā)展可謂任重而道遠(yuǎn)。但是，我們應(yīng)當(dāng)看到，對(duì)應(yīng)于中國電子商務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀，目前的支付系統(tǒng)在B 2C方面已經(jīng)能基本滿足現(xiàn)實(shí)需要。雖然銀行支付系統(tǒng)是電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵支持，但銀行充當(dāng)?shù)慕巧�還只是提供結(jié)算服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)。在目前許多政策、法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)尚未制定，社會(huì)信用體系尚不健全的情形下，期望銀行冒著風(fēng)險(xiǎn)超前建立一套完善的網(wǎng)上結(jié)算體系，是不現(xiàn)實(shí)的想法，此為其一。其二，從短期看，盡管技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、認(rèn)證中心和支付網(wǎng)關(guān)的建立仍制約著網(wǎng)上支付系統(tǒng)的建設(shè)。但隨著我國電子商務(wù)和網(wǎng)上銀行的發(fā)展，導(dǎo)致源于市場(chǎng)選擇作用而產(chǎn)生的龍頭企業(yè)（銀行）將產(chǎn)生，由這些龍頭企業(yè)制定的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的權(quán)威性將逐步確立起來。在這種情況下，企業(yè)之間的交叉認(rèn)證將加強(qiáng)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的建設(shè)與發(fā)展。最后，經(jīng)過市場(chǎng)的進(jìn)一步選擇和檢驗(yàn)，具有生命力和權(quán)威性的為數(shù)不多的企業(yè)將通過談判和協(xié)商的方式制定統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。其三，中央銀行正會(huì)同國家立法機(jī)構(gòu)采取積極的態(tài)度推動(dòng)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法也即將出臺(tái)，網(wǎng)上支付的有關(guān)法律框架正在逐步形成，這將進(jìn)一步促進(jìn)網(wǎng)上支付結(jié)算系統(tǒng)的發(fā)展。其四，要最終建成完善的網(wǎng)上支付系統(tǒng)以支撐成熟的電子商務(wù)運(yùn)作，有待銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)全國性的跨行聯(lián)網(wǎng)清算體系的建成。目前中國的商業(yè)銀行都在積極加快各自的網(wǎng)上支付結(jié)算系統(tǒng)建設(shè)，可以預(yù)見，在不遠(yuǎn)的將來，一個(gè)有效支撐電子商務(wù)發(fā)展的中國網(wǎng)上支付系統(tǒng)將構(gòu)建起來。
 二、我國網(wǎng)上支付的方式
 目前電子交易的模式有四種：一是支付系統(tǒng)無安全措施的模式。用戶從商家訂貨，并把信用卡信息通知商家。二是通過第三方經(jīng)濟(jì)人支付的模式。客戶在第三方付費(fèi)系統(tǒng)服務(wù)器上開一個(gè)賬戶，網(wǎng)上經(jīng)濟(jì)人持有用戶的賬戶和信用卡號(hào)。客戶用這個(gè)賬號(hào)向商家訂貨，商家將用戶提供給經(jīng)濟(jì)人，經(jīng)濟(jì)人驗(yàn)證商家身份，給客戶發(fā)送郵件，要求客戶確認(rèn)購買和支付后，將信用卡信息傳給銀行，完成支付過程。三是數(shù)字現(xiàn)金的支付模式。用戶在現(xiàn)金服務(wù)器賬戶中預(yù)先存入現(xiàn)金，就可以得到相應(yīng)的數(shù)字現(xiàn)金，可以在電子商務(wù)領(lǐng)域中進(jìn)行流通。四是簡(jiǎn)單加密支付系統(tǒng)模式。這是現(xiàn)在比較常用的一種支付模式，用戶只需在銀行開立一個(gè)普通信用卡，賬戶在支付時(shí)，用戶提供信用卡號(hào)，但傳輸時(shí)要進(jìn)行加密。這種加密的信息只有業(yè)務(wù)提供商或第三方付費(fèi)處理系統(tǒng)能夠識(shí)別。
 三、網(wǎng)上支付主要面臨的風(fēng)險(xiǎn)及原因分析
 1、網(wǎng)上支付的操作風(fēng)險(xiǎn)
銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)由來已久，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)就曾經(jīng)組織各國監(jiān)管機(jī)構(gòu)較系統(tǒng)地歸納出幾種常見風(fēng)險(xiǎn)，如操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等等。在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中，這些風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式有所不同。在操作風(fēng)險(xiǎn)中，可能是信貸員沒有對(duì)借款人進(jìn)行認(rèn)真細(xì)致的資信調(diào)查，或者是沒有要求借款人提供合格的擔(dān)保，沒有認(rèn)真審查就盲目提供擔(dān)保，等等。這些風(fēng)險(xiǎn)可以通過現(xiàn)有的一系列管理措施加以防范，比如雙人臨柜，比如制定和嚴(yán)格執(zhí)行一整套貸款操作的規(guī)程，等等。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)大多跟技術(shù)沒有直接的聯(lián)系，某個(gè)環(huán)節(jié)存在的風(fēng)險(xiǎn)雖然對(duì)其他環(huán)節(jié)有影響，但影響限定在一定范圍內(nèi)。
電子支付加大了風(fēng)險(xiǎn)，也使得其影響范圍也擴(kuò)大了，某個(gè)環(huán)節(jié)存在的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)整個(gè)機(jī)構(gòu)，甚至金融系統(tǒng)都可能存在潛在的影響。互聯(lián)網(wǎng)和其他信息技術(shù)領(lǐng)域的進(jìn)步所帶來的潛在損失已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了受害的個(gè)體所能承受的范圍，已經(jīng)影響到經(jīng)濟(jì)安全。這種情況與技術(shù)有著直接的關(guān)系，其中表現(xiàn)最為突出的是操作風(fēng)險(xiǎn)。電子貨幣的許多風(fēng)險(xiǎn)都可以歸納為操作風(fēng)險(xiǎn)。一些從事電子貨幣業(yè)務(wù)的犯罪分子偽造電子貨幣，給銀行帶來直接的經(jīng)濟(jì)損失。這些罪犯不僅來自銀行外部，有時(shí)還來自銀行內(nèi)部，對(duì)銀行造成的威脅更大。

 (1)電子扒手
一些被稱為“電子扒手”的銀行偷竊者專門竊取別人網(wǎng)絡(luò)地址，這類竊案近年呈迅速上升趨勢(shì)。一些竊賊或因商業(yè)利益，或因?qū)λ�在銀行或企業(yè)不滿，甚至因好奇盜取銀行和企業(yè)密碼，瀏覽企業(yè)核心機(jī)密，甚至將盜取的秘密賣給競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。美國的銀行每年在網(wǎng)絡(luò)上被偷竊的資金達(dá)6000萬美元，而每年在網(wǎng)絡(luò)上企圖電子盜竊作案的總數(shù)高達(dá)5～100億美元之間，持槍搶劫銀行的平均作案值是7500美元，而“電子扒手”平均作案值是25萬美元。“電子扒手”多數(shù)為解讀密碼的高手，作案手段隱蔽，不易被抓獲。

 (2)網(wǎng)上詐騙
網(wǎng)上詐騙包括市場(chǎng)操縱、知情人交易、無照經(jīng)紀(jì)人、投資顧問活動(dòng)、欺騙性或不正當(dāng)銷售活動(dòng)、誤導(dǎo)進(jìn)行高科技投資等互聯(lián)網(wǎng)詐騙。據(jù)北美證券管理者協(xié)會(huì)調(diào)查，網(wǎng)上詐騙每年估計(jì)使投資者損失100億美元。
 
 (3)網(wǎng)上黑客攻擊
即所謂非法入侵電腦系統(tǒng)者，網(wǎng)上黑客攻擊對(duì)國家金融安全的潛在風(fēng)險(xiǎn)極大。目前，黑客行動(dòng)幾乎涉及了所有的操作系統(tǒng)，包括UNIX與windowsNT。因?yàn)樵S多網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)都有著各種各樣的安全漏洞，其中某些是操作系統(tǒng)本身的，有些是管理員配置錯(cuò)誤引起的。黑客利用網(wǎng)上的任何漏洞和缺陷修改網(wǎng)頁，非法進(jìn)人主機(jī)，進(jìn)入銀行盜取和轉(zhuǎn)移資金、竊取信息、發(fā)送假冒的電子郵件等。
 
 (4)電腦病毒破壞
電腦網(wǎng)絡(luò)病毒破壞性極強(qiáng)。以NOVELL網(wǎng)為例，一旦文件服務(wù)器的硬盤被病毒感染，就可能造成NetWare分區(qū)中的某些區(qū)域上內(nèi)容的損壞，使網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器無法啟動(dòng)，導(dǎo)致整個(gè)網(wǎng)絡(luò)癱瘓，這對(duì)電子支付系統(tǒng)來說無疑是滅頂之災(zāi)。電腦網(wǎng)絡(luò)病毒普遍具有較強(qiáng)的再生功能，一接觸就可通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行擴(kuò)散與傳染。一旦某個(gè)程序被感染了，很快整臺(tái)機(jī)器、整個(gè)網(wǎng)絡(luò)也會(huì)被感染的。據(jù)有關(guān)資料介紹，在網(wǎng)絡(luò)上病毒傳播的速度是單機(jī)的幾十倍，這對(duì)于電子支付的威脅同樣也是致命的。鑒于電腦網(wǎng)絡(luò)病毒破壞性極強(qiáng)、再生機(jī)制十分發(fā)達(dá)、擴(kuò)散面非常廣的特點(diǎn)，如何解決電腦網(wǎng)絡(luò)病毒是當(dāng)前電子支付監(jiān)管要解決的首要問題之一。
這些風(fēng)險(xiǎn)都可歸納為操作風(fēng)險(xiǎn)，跟技術(shù)有著直接或間接的關(guān)系。所以，巴塞爾委員會(huì)認(rèn)為，操作風(fēng)險(xiǎn)來源于“系統(tǒng)在可靠性和完整性方面的重大缺陷帶來的潛在損失”，電子支付機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)包括電子貨幣犯罪帶來的安全風(fēng)險(xiǎn)，內(nèi)部雇員欺詐帶來的風(fēng)險(xiǎn)，系統(tǒng)設(shè)計(jì)、實(shí)施和維護(hù)帶來的風(fēng)險(xiǎn)以及客戶操作不當(dāng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。其它組織如歐洲中央銀行、美國通貨管制局、聯(lián)邦存款委員會(huì)等對(duì)電子支付機(jī)構(gòu)的操作風(fēng)險(xiǎn)也做出類似或相近的描述。
 2、網(wǎng)上支付的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)
首先是軟硬件系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。從整體看，電子支付的業(yè)務(wù)操作和大量的風(fēng)險(xiǎn)控制工作均由電腦軟件系統(tǒng)完成。全球電子信息系統(tǒng)的技術(shù)和管理中的缺陷或問題成為電子支付運(yùn)行的最為重要的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。在與客戶的信息傳輸中，如果該系統(tǒng)與客戶終端的軟件互不兼容或出現(xiàn)故障，就存在傳輸中斷或速度降低的可能。此外，系統(tǒng)停機(jī)、磁盤列陣破壞等不確定性因素，也會(huì)形成系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)對(duì)發(fā)達(dá)國家不同行業(yè)的調(diào)查，電腦系統(tǒng)停機(jī)等因素對(duì)不同行業(yè)造成的損失各不相同。其中，對(duì)金融業(yè)的影響最大。發(fā)達(dá)國家零售和金融業(yè)的經(jīng)營服務(wù)已在相當(dāng)程度上依賴于信息系統(tǒng)的運(yùn)行。信息系統(tǒng)的平衡、可靠和安全運(yùn)行成為電子支付各系統(tǒng)安全的重要保障。其次是外部支持風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的高度知識(shí)化和專業(yè)性，又出于對(duì)降低運(yùn)營成本的考慮，金融機(jī)構(gòu)往往要依賴外部市場(chǎng)的服務(wù)支持來解決內(nèi)部的技術(shù)或管理難題，如聘請(qǐng)金融機(jī)構(gòu)之外的專家來支持或直接操作各種網(wǎng)上業(yè)務(wù)活動(dòng)。這種做法適應(yīng)了電子支付發(fā)展的要求，但也使自身暴露在可能出現(xiàn)的操作風(fēng)險(xiǎn)之中，外部的技術(shù)支持者可能并不具備滿足金融機(jī)構(gòu)要求的足夠能力，也可能因?yàn)樽陨淼呢?cái)務(wù)困難而終止提供服務(wù)，可能對(duì)金融機(jī)構(gòu)造成威脅。在所有的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)中，最具有技術(shù)性的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)是電子支付信息技術(shù)選擇的失誤。當(dāng)各種網(wǎng)上業(yè)務(wù)的解決方案層出不窮，不同的信息技術(shù)公司大力推舉各自的方案，系統(tǒng)兼容性可能出現(xiàn)問題的情況下，選擇錯(cuò)誤將不利于系統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)的有效連接，還會(huì)造成巨大的技術(shù)機(jī)會(huì)損失，甚至蒙受巨大的商業(yè)機(jī)會(huì)損失。
 3、網(wǎng)上支付的信用風(fēng)險(xiǎn)
交易方在到期日不完全履行其義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。電子支付拓展金融服務(wù)業(yè)務(wù)的方式與傳統(tǒng)金融不同，其虛擬化服務(wù)業(yè)務(wù)形成了突破地理國界限制的無邊界金融服務(wù)特征，對(duì)金融交易的信用結(jié)構(gòu)要求更高、更趨合理，金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)面臨更大的信用風(fēng)險(xiǎn)。以網(wǎng)上銀行為例，網(wǎng)上銀行通過遠(yuǎn)程通信手段，借助信用確認(rèn)程序?qū)�借款者的信用等�?jí)進(jìn)行評(píng)估，這樣的評(píng)估有可能增加網(wǎng)上銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榻杩钊撕芸赡懿宦男袑?duì)電子貨幣的借貸應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)，或者由于借貸人網(wǎng)絡(luò)上運(yùn)行的金融信用評(píng)估系統(tǒng)不健全造成信用評(píng)估失誤。此外，從電子貨幣發(fā)行者處購買電子貨幣并用于轉(zhuǎn)賣的國際銀行，也會(huì)由于發(fā)行者不兌現(xiàn)電子貨幣而承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)。有時(shí)，電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)將出售電子貨幣所獲得的資金進(jìn)行投資，如果被投資方不履行業(yè)務(wù)，就可能為發(fā)行人帶來信用風(fēng)險(xiǎn)。總之，只要同電子支付機(jī)構(gòu)交易的另外一方不履行義務(wù)，都會(huì)給電子支付機(jī)構(gòu)帶來信用風(fēng)險(xiǎn)。
社會(huì)信用體系的不健全是信用風(fēng)險(xiǎn)存在的根本原因，也是制約電子支付業(yè)務(wù)甚至電子商務(wù)發(fā)展的重要因素。
 四、我國網(wǎng)上支付的發(fā)展趨勢(shì)
 網(wǎng)絡(luò)支付手段的完善將進(jìn)一步推動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展、B2B,B2C,C2C之間的融合將成為大勢(shì)所趨、越來越多的高科技手段將應(yīng)用到支付領(lǐng)域、法律法規(guī)的不斷完善將促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)支付的進(jìn)一步發(fā)展、中國網(wǎng)絡(luò)支付在國際支付網(wǎng)絡(luò)中的地位將越來越重要。

參考文獻(xiàn)
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