淺析我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展面臨的問題及對策2

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淺析我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展面臨的問題及對策
    隨著信息和網(wǎng)絡技術的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營方式、經(jīng)營理念受到了信息技術的巨大沖擊。特別是加入WTO后，我國金融市場一步步開放，國內(nèi)金融業(yè)的競爭日趨激烈,網(wǎng)絡銀行已成為外資銀行爭奪國內(nèi)市場的切入點。我國各商業(yè)銀行如果想在未來的市場競爭中取得優(yōu)勢地位，就必須戰(zhàn)略性地選擇網(wǎng)絡銀行作為自己的發(fā)展方向，實現(xiàn)自身發(fā)展過程中脫胎換骨的變革。網(wǎng)上銀行正在以不可阻擋之勢在世界范圍內(nèi)迅速發(fā)展，我國的網(wǎng)絡銀行發(fā)展也較為迅速，但面臨的問題較多。本文從我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展的現(xiàn)狀出發(fā)，分析了我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展存在的問題，提出了促進我國網(wǎng)絡銀行健康發(fā)展的相應對策。
 在經(jīng)濟全球化、世界經(jīng)濟一體化的國際大背景下，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)滲透到人類生活的各方面，自從1995年美國誕生世界第一家網(wǎng)絡銀行以來，網(wǎng)絡銀行正在以不可阻擋之勢席卷全球。國際金融界掀起了一股發(fā)展網(wǎng)絡銀行熱潮。目前，發(fā)達國家有1000多家金融機構已初步建立起網(wǎng)絡銀行服務體系。近幾年來，我國金融業(yè)上網(wǎng)的浪潮也風起云涌，各個銀行相繼推出網(wǎng)上銀行業(yè)務，網(wǎng)絡銀行發(fā)展亦較為迅速。但與國際上先進的銀行相比，我國的網(wǎng)上銀行明顯滯后。網(wǎng)絡銀行的發(fā)展仍面臨著觀念更新問題、制度問題、安全問題、人才問題、網(wǎng)絡銀行風險防范等等諸多問題。面對五年過渡期的結(jié)束，外資銀行將全面進入中國，網(wǎng)絡銀行將是中外資銀行競爭的重要戰(zhàn)場，中國及中國的銀行應當增強競爭意識，增加競爭本領，惟有迎難而上，苦練內(nèi)功，在競爭中壯大自己。
 一、我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展現(xiàn)狀及前景
 1、我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展現(xiàn)狀
 與發(fā)達國家和地區(qū)相比，我國網(wǎng)絡銀行起步較晚，但近年發(fā)展較快。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行中招商銀行、中國銀行、中國建設銀行、上海浦發(fā)銀行和深圳發(fā)展銀行等多家銀行都擁有了具有支付功能的網(wǎng)絡銀行。中國銀行是最早開展網(wǎng)絡銀行業(yè)務的銀行，最先于1996年2月在互聯(lián)網(wǎng)上設立了自己的主頁，在網(wǎng)上發(fā)布信息，同時可以查詢外匯牌價。1998年3月成功進行了第一筆電子交易。中國銀行目前可以提供公司網(wǎng)上銀行業(yè)務，包括通過網(wǎng)絡銀行實時查詢對公賬戶余額及交易歷史，進行網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬，向國家外匯管理局進行對公匯入?yún)R出申報，查詢各子公司的賬戶余額、交易信息，劃撥集團內(nèi)部之間的資金、進行賬戶管理。1997年，招商銀行在國內(nèi)率先推出自己的網(wǎng)上銀行——“一網(wǎng)通”，構建起由企業(yè)銀行、個人銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上支付組成的功能較為完善的網(wǎng)絡銀行服務系統(tǒng)，辦理信息查詢、銀企對帳、代發(fā)工資、定向轉(zhuǎn)帳及網(wǎng)上購物等業(yè)務。其他各大銀行分別加大了網(wǎng)上銀行業(yè)務。以中國工商銀行為例，2000年正式推出網(wǎng)上銀行，2003年12月推出了個人網(wǎng)上銀行業(yè)務，目前可以提供賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、匯款、證券、外匯、基金等業(yè)務。建行從1999年開始僅在北京和廣州兩地試點網(wǎng)上支付業(yè)務，其功能主要包括對私業(yè)務網(wǎng)上賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、代繳費、對公賬戶查詢等。
 2、我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展前景
 我國的網(wǎng)上銀行雖然起步較晚，但仍然具有巨大的市場發(fā)展?jié)摿ΑＪ紫龋�中國政府十分重視金融電子化建設。經(jīng)過十幾年的全力推進，電子化建設和計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)建設有了突破性進展，國家公用信息高速公路已投入巨資啟動；其次，上網(wǎng)人數(shù)猛增。再次，我國金融業(yè)務已由手工處理全部進入電算化處理，大中城市商業(yè)銀行電子化由單用戶、多用戶、分布式處理，正邁向數(shù)據(jù)集中方式處理，人民銀行衛(wèi)星電子聯(lián)行系統(tǒng)已遍布全國各地、日均處理業(yè)務上百萬筆，金額達數(shù)百億元；最后，目前我國已擁有一批相關的專業(yè)人才。這些都為我國網(wǎng)上銀行未來發(fā)展奠定了基礎。可以說近幾年來中國信息化建設和互聯(lián)的普及使網(wǎng)絡銀行在國內(nèi)迅速發(fā)展起來。
 二、對我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展中存在的問題分析
 與發(fā)達國家網(wǎng)絡銀行發(fā)展情況相比，許多新的網(wǎng)絡及計算機技術都在建設之中得以應用。同時由于計算機外包技術在我國金融業(yè)的興起，我國網(wǎng)絡銀行解決方案大都由IBM、NTT、HP等國際著名的IT企業(yè)提供。從技術因素方面看，我國網(wǎng)絡銀行并不比發(fā)達國家落后多少，差距主要體現(xiàn)在非技術因素方面。總的來說，我國網(wǎng)絡銀行的發(fā)展并沒有形成氣候，與國際金融界相比明顯滯后，分析其原因，主要有以下幾個個方面的問題。
 1、制約網(wǎng)絡銀行發(fā)展的外部因素分析
 第一，網(wǎng)絡信息化程度低，阻礙了網(wǎng)絡銀行的市場開發(fā)。
 目前，在我國發(fā)展各種網(wǎng)絡銀行雖然潛力巨大，但發(fā)展空間受限。從地域上看，當前我國網(wǎng)絡環(huán)境還集中在大中城市和東部較發(fā)達地區(qū)；在應用范圍上，在全國1000多萬家企業(yè)中，大多數(shù)中小企業(yè)信息化程度還不高。因考慮成本問題，企業(yè)在信息技術設備、人員投入上嚴重不足，計算機應用水平不高。相對于當前電子商務發(fā)展現(xiàn)狀，網(wǎng)絡銀行的發(fā)展仍處于低級階段。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心的統(tǒng)計報告顯示，目前我國上網(wǎng)用戶占總?cè)丝诒戎剡�不到1%，這個數(shù)據(jù)與美國的40%及德國的10%比較起來，差距是不言而喻的。同時絕大多數(shù)網(wǎng)民上網(wǎng)的主要目的還是進行通信和獲取信息，真正使用網(wǎng)上支付服務的用戶少之又少，網(wǎng)民進行網(wǎng)上消費及網(wǎng)上支付的意識和習慣還不強。因此，單從用戶角度講，西方網(wǎng)絡銀行的優(yōu)勢是我國網(wǎng)絡銀行所無法比擬的，我國Internet的社會普及程度在很大程度上制約了我國網(wǎng)絡銀行的進一步發(fā)展。