淺析我國網絡銀行發展面臨的問題與對策

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淺析我國網絡銀行發展面臨的問題與對策
[摘要]網絡銀行是信息時代的產物，作為21世紀一種新興的金融業，網絡銀行是網絡經濟發展的必然結果，是電子商務發展的需要，是銀行自身發展并取得競爭優勢的需求。因為成本低、前景廣闊，已經受到人們的越來越多的重視。但是，目前網上銀行存在的安全性差、金融立法和監管不健全、網上銀行業務創新能力弱、專業人才的缺乏等問題，已經嚴重影響了我國網上銀行健康有序的發展。為了我國網上銀行能持續有效向前發展，這些問題必須得到解決，從網絡的安全性及政府的監管力度開始，到網上銀行對廣大用戶的吸引力和技術支持都需要做出相應的對策。
[關鍵詞]網絡銀行 發展現狀 對策研究
 一、網絡銀行的概論
 1、網絡銀行的定義及特征
 定義：網絡銀行又稱網上銀行、在線銀行，英文：internetbank or E-bank，包含兩個層次的含義，一個機構概念，指通過信息網絡開辦業務的銀行；另一個是業務概念，指的是銀行利用Internet技術，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內轉帳、跨行轉帳、信貸、網上證券、投資理財等傳統服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。
 2、網絡銀行的運行特點
 （1）虛擬、快捷、方便
　　全面實施無紙化，所有單據、票據基本已經被電子支票、電子匯票以及電子收據所代替，貨幣也有電子貨幣代替；不受任何時間（Anytime）、任何地點（Anywhere）的限制，可以任何方式（Anyway）向客戶提供金融服務。
 （2）簡單、高效、成本低廉
 由于網絡銀行廣泛采用了虛擬現實信息處理技術，讓網絡銀行在能保證原有業務量不降低的前提下，減少人工費用，大大降低了銀行的運營成本，并且通過網絡即時通訊，讓客戶與銀行之間的溝通更加簡單直接。
 （3）人性化
 網絡銀行可以與客戶之間采取一對一的金融解決方案，讓金融機構在與客戶的交流中，更加人性化，通過主動服務顧客來贏取擁有更廣泛的客戶群體。
 （4）創新化
 網絡銀行是創新化銀行。通過利用其成本低廉的優勢和Internet豐富的信息資源，對金融信息提供企業資信評估、公司個人理財顧問、專家投資分析等業務進行創新和完善；網上銀行不僅能實現網上投資、網上購物，還為客戶提供保險、抵押和按揭等金融服務產品。
 二、我國網絡銀行的發展現狀
 全球首家網絡銀行“安全第一網絡銀行”于1995年10月18日在美國創建。由于提供免費網上支付以及操作迅速等優勢，網上銀行得以迅猛發展，客戶群在不斷擴大。
 1、我國網絡銀行的發展歷程
 1996年6月，中國銀行在互聯網上設立網站．開始通過國際互聯網向社會提供銀行服務信息。1997年，招商銀行成功推出網上銀行業務，成為國內第一家網上銀行。1998年，中國各大銀行相繼推出網上銀行業務。2001年，我國網上銀行用戶已經達到200多萬人。由于網上銀行提供免費的網上支付以及操作迅速能優勢，網上銀行迅猛發展，客戶群不斷擴大，在2007年初，網上銀行客戶達到6700萬左右。2008年的金融風暴，并沒有阻止網絡銀行用戶群的擴大，如今網絡銀行已經成為商業銀行為高端客戶提供服務的主要方式。
 2、我國網絡銀行的現狀
 現在網絡銀行的主要服務人群大多為23-35歲、高學歷的白領人群，隨著計算機逐漸進入各層次消費人群，網絡銀行所服務的人群迅速擴大，目前正處于持續增長狀態。隨著網絡銀行越來越普及，人們在享受網絡銀行給大家帶來便利的同時，網上銀行的安全，也逐漸成了網絡銀行發展的重要問題。與此同時，網上銀行的業務創新及與之相關的電子商務法律的健全性，也對網絡銀行的發展產生不可忽視的影響。目前，網上銀行已經成為金融機構拓寬領域，爭取業務增長的重要手段，網上銀行的范圍涉及到電子支票兌付、在線交易登記、支票轉帳等幾乎全部的金融業務。
 三、網絡銀行發展中存在的主要問題
 1、法律問題
 法律問題是網絡銀行發展過程中得核心問題，安全問題能否很好的解決，是網絡銀行能否快速健康發展的關健。
 網絡銀行是以Internet為平臺向廣大用戶提供金融服務的產物，仍然屬于經濟金融活動的一部分，它離不開法律的規范和保護。我國的網絡銀行監管明顯存在著滯后性，其處理糾紛問題，主要以事后調節、計劃性或者強制性為主，很難規范網絡銀行業務的發展和保護消費者的權益。
 2、安全問題