論銀行網上銀行業務

全文字數:3250

論銀行網上銀行業務
 [摘 要] 網絡新經濟正在席卷全球，作為國民經濟核心部門的銀行業在這股浪潮的沖擊下，也發生了翻天覆地的變化。互聯網和銀行業的結合成就了現在的網上銀行。網上銀行的出現與發展是時代的需要，它必將促使銀行業轉型，使網上銀行業務不斷得到更新和改善，并對未來社會產生深遠影響。這一新銀行業務的出現和發展必有其原因。本文的出發點就是從網上銀行業存在的原因入手，分析網上銀行的現狀和問題，本文分別從發展和風險管理等方面探討網上銀行的發展思路。

[關鍵詞] 網上銀行 風險管理 業務發展
 網上銀行就是“網絡+銀行業務經營管理”
 回顧國內的網上銀行發展歷史，1997年招商銀行的“一卡通”開通了網上業務，從此拉開了國內網上銀行的序幕，2000年中國銀行上網開展業務，2001年工商銀行大刀闊斧開拓網上市場，2002年交通銀行和建設銀行分別推出自己的網站。自此國內四大商業銀行全部被“一網打盡”。據中國人民銀行統計，我國目前已經有20多家銀行的200多個分支機構擁有網址和主頁，其中開展實質性網上銀行業務的分支機構達50余家，客戶數量達40萬，遠遠超過了電話銀行和手機銀行。
 一、我國商業銀行發展網上業務中存在的風險問題
 對我國商業銀行來說，網上銀行業務還是一種新鮮事物，如何看待將決定我國經濟發展的走向，就如同一把雙刃劍，處理的好就會像脫胎換骨一樣得到重生，處理不好反而會割傷自己，所以對待網上銀行這個敏感問題有待我國商業銀行去摸索和總結。    1、我國商業銀行安全性。
 網上銀行是新生事物，我國的各家銀行可以說是倉促應戰,相應的管理手段和管理制度都沒有及時到位。目前，我國涉及計算機和網絡領域的立法工作還相對滯后,有關金融法規更少。《商業銀行法》、《中國人民銀行法》均未涉及網上銀行業務,僅有中國人民銀行制定的《網上銀行業務管理暫行辦法》這一部門規章,致使銀行在可能發生的與客戶的糾紛中處于無法律依據的尷尬位置。電子合同形式是否合法,電子記錄可否作為證據等均無明確規定。
 2、我國銀行電子化基礎薄弱，網絡環境存在技術風險。
 按照《網上銀行管理暫行辦法》規定，金融機構要開辦網上銀行業務，必須由經過人民銀行認可的獨立的、權威的、有能力的機構進行安全檢測評估。但由于我國網上銀行業務發展在前，《網上銀行業務管理暫行辦法》發布在后，金融機構開展網上銀行業務大部分沒有經過安全檢測評估，安全狀況堪憂。
 3、我國還沒有就網上銀行業務制定可行的技術規范和實施標準。
 對于身份認證的權威性和獨立性、數據加密強度、商用密碼產品、通訊安全控制措施等網上銀行業務的核心技術，傳輸數據包括格式、用戶接口（如IC卡）標準等關系行際互聯的技術參數，都沒有制定相應的國家標準。各家銀行各自保密，互相制約。更有甚者，某一商業銀行系統內部也不統一，其各省級分行自行開發運行網上銀行業務，自己建立身份認證中心。這種狀況后患無窮。商業銀行自建認證中心，自己為客戶頒發數字證書，自己驗證客戶身份的做法，缺乏獨立性和客觀性，一旦發生法律糾紛，商業銀行將處于被動局面。
 4、行業的經營水平不高