我國財險業務現狀及其發展對策

我國財產保險市場發展歷史；

財產保險現階段市場主體及產品現狀分析及未來展望

財險市場問題分析及發展對策

針對財險市場問題對策

結論

內 容 摘 要

保險業是我國金融行業的重要構成，在有利的內外部環境下發展迅速。同時在經濟水平和生活水平提高的社會條件下，人們已經將財產安全提升到一個十分重要的地位。然而由于受到歷史因素影響，我國的保險業，特別是財產保險業的發展還存在著一些阻礙其健康發展的弊端。文章從改革、產品、市場三方面對我國財產保險業在發展中存在的一些問題進行了探討，并從企業戰略的角度闡述了我國財產保險業的發展方向。

我國財險業務現狀及其發展對策

我國在經濟水平和生活水平提高的社會條件下，人們已經將財產安全提升到一個十分重要的地位。隨著人們對保險的意識不斷地增強，我國財險業務在未來的發展中有著很大的市場。而在其高速發展的同時還隱藏中許多問題。

我國財產保險市場發展歷史；

建國后至改革開放前的財產保險業

新中國的保險業開始于建國之初，以中國人民保險公司1949年10月成立為標志，但在1958年的人民公社化化浪潮開始后，中國保險業逐漸進入停辦階段，直到1979年才全面恢復。

改革開放后的中國經濟與保險業的發展；

隨著改革開放后的我國經濟發展，居民對保險消費的需求與日劇增，截止2014年，我國總保費收入已經達到20235億元，相對1994年的498億元總保費收入有了很大的上升。保險作為一種特殊的金融產品，隨著保險業務的開展，產品結構從單一走向多元，功能多樣，在資產配置中作用明顯。保險消費的提升，對居民的當期消費及預期消費，產生了不可忽視的影響。保險消費的提高，與我國經濟的快速發展表現出相似性，到2014年止，已經達到20235億元，經濟增長對保險頁的發展有直接的影響。

財產保險現階段市場主體及產品現狀分析及未來展望

財產主體及市場結構分析；

自中國人民保險公司從1980年開始恢復營業。我國國內的保險業務也由該公司壟斷。目前而言中國保險市場基本上還處于一種寡頭壟斷，中國保險業的發展還處于一個低水平，同時保險市場結構分布不均衡并且在經營的專業水平方面也還不高。

產品結構分析；

據初步統計，中國保險市場上目前經營和擁有的各類產險產品約為1300個。其中，全國性銷售的產品約為400多個，區域性銷售的產品近900個。其中，中國人民保險公司產品總數達1100個。其他公司經營較為單一的機動車輛保險、企業財產保險、公眾責任保險和雇主責任保險等20個左右的產品。機動車輛保險的保費收入從1985年的9億達到2002年的472億，增長了51倍，成為產險業的最大險種。企業財產險、貨運險隨著企業改革的不斷深入，保險企業與非保險企業雙方都會成為自主經營、自負盈虧的經濟實體，因此近年來對企財險、貨運險的需求加大。家庭財產險方面在我國財產業總量中所占比例不大，保持一個穩定的規模。農業險的經營方面處于一個萎縮狀態。責任險和信用保證保險在我國也處于規模小且增幅微乎其微。

財險各主要險種未來走勢分析；

機動車輛保險及第三責任保險方面，從1998年開始，我國的個人購買汽車的比例已經超過50%，其中大部分為轎車。隨著2003年、2015年的兩次商業險費率改革，車險費率的細分和服務的人性化都是車險發展的必然趨勢。財產保險方面，從總體上說，企業財產保險想要走出困境，必須積極開發合適個體、私營企業的險種。

財險業務市場未來發展趨勢；

車險市場隨著費率市場化將出現較大的變革，各家產險公司將積極開展“第三領域”的業務，險種結構進一步優化，面向個人的財產保險將有很大的發展。財產保險精算制度的建立使財產保險產品的設計和定價更科學化。

財險市場問題分析及發展對策

市場監管體系缺乏，市場競爭不公平

現在我國保險市場中，獨立的保險企業每年都在增加，而且國外的數十家保險企業虎視眈眈，我國巨大的保險潛力，將不可避免地使市場競爭加劇，而偌大的保險市場卻缺乏獨立完善的監管機構，我國部分省（市）保險企業成立了民間群眾組織形式的同業公會，但這種行業協會法律責任不明對各成員的約束力不大，對整個保險市場的運作缺乏整體的監控調節。保險市場競爭的不公平性，保險市場的不平等性處處顯示各種保險企業費率、稅率、條款、規政策互不一致，不合理、不合法行為時有發生。當前，中國保險監管主要存在以下幾方面的問題：（1）保險監管發展不成熟。中國保險監督管理委員會十1998年成立，時間不長，在保險監管方面還缺乏經驗。（2）保險監管目標有局限性。保險監管通常比較重視對保險公司的監管，目標往往是為了保護被保險人的利益從而造成了保險監管目標的局限性問題，不利于保險業的發展。（3）保險監管存在信息不充分的問題，致政府實施保險監管時，在提出保險問題與采取保險方法等方面存在困難。（4）保險監督的外部審計制度不健全導致保險行業在數據準確性方面普遍存在虛假問題。（5）保險監管人員素質方面存在問題很多保險監管從業人員保險監管知識缺乏，導致保險監管方面存在漏洞等問題。

保險中介人市場不完善

一個完整的保險市場不僅僅是保險人與被保險人兩個基本要素的組合，還要有保險中介人活動其中，保險中介人是保險人、被保險人信息溝通的橋梁，對推動保險市場的發展有舉足輕重的作用。目前，我國保險中介人素質良莠不齊，整體水平不高。一般來說，保險代理人應具備相應的專業知識，法律知識等，而保險經紀人的素質要求更高，經紀人應具備較高的保險理論水平，扎實的保險業務技能，較強的法制觀念，良好的職業道德。公估人須由一些專業檢驗水平的專家來擔當、我國目前這樣人才缺乏。保險中介人在我國立法較為滯后，保險中介人在我國得到了一定程度發展，但在保險市場中的地位始終未給予足夠重視。首先，我國保險中介發展不平衡，嚴重阻礙了保險中介在保險市場中的融通作用，進一步也阻礙了保險市場的發展。其次，保險中介機構的市場觀念淡薄，圍追著眼前利益，保險中介機構緊緊圍繞的是保險公司和大客戶相當多的人對保險中介機構的性質、地位、作用及經營的業務幾乎不了解。第三，保險中介從業人員的整體素質有待提高，對保險中介機構的員工持證率有相應要求，但市場上絕大部分保險中介機構的持證率低。

保險業發展不平衡

首先，地區發展不平衡。我國整體經濟發展水平的不平衡導致全國各地保險業發展的不平衡。東南沿海經濟發達地區，市場供給主體較多，業務規模較大，市場競爭激烈，而一些中西部地區，市場經濟發展緩慢，經濟條件較差，人們的保險觀念比較薄弱，保險需求不旺。其次，城鄉發展不平衡。目前，保險業務的開展主要在城市，城市的保險需求相對較大，而占人口絕大比重的農村居民，養兒防老的傳統家庭保障觀念仍然根深蒂固，保險意識薄弱，保險需求小。

 再保險市場發展滯后。

一個完善的保險市場應由原保險和再保險兩個密不可分的部分組成，但目前我國在保險業仍然存在著“體制不規范，分保手段單一、國內做法和國際慣例不盡一致”等問題，使原保險市場與再保險市場難以配套，在一定程度上制約了原保險市場的發展再保險市場體系不健全。完善的再保險市場體系不僅包括再保險公司，而且包括再保險經紀人。再保險是一種專業性和技術性很強的保險業務，需要再保險經紀人的積極參與，特別是在承保一些技術含量較高的項目時，由于缺乏技術支撐，往往需要由再保險經紀人提供技術幫助。在國際上，大部分再保險人的業務都是通過再保險經紀人來辦理的。近幾年來，盡管我國保險中介市場得到了快速發展，但再保險經紀人發展卻相對緩慢，成為制約再保險市場發展的重要因素，因此，成立國家再保險公司迫在眉睫。

 公眾風險意識較弱，投保意愿不高

傳統觀念是公眾保險意識淡薄，在我國公眾的保險意識中，人是最重要的，一旦發生意外事故，尤其是當事人不幸身故時，大部分人都吃有一種“人都沒有了，還要錢干嘛“的觀念。事實上保險的重大意義在這實現得以凸顯，有了保險，勝者能夠在物質上得到保障，是這一特殊的方式承擔對生者最后應盡的責任。但中國人說話辦事都圖個吉利，對不好的事情不比較忌諱。因而一談及保險似乎預示著不想的事發生，所以大家都不愿意將保險納入自己的考慮范圍。有人是上門的保險營銷為不吉利，甚至過出保險營銷員禁止入內的牌子。

保險營銷存在的問題

盡管中國保險業在營銷觀念上有了進步和提高，但是還存在諸多問題：第一長期以保險公司為中心，沒有切實考慮到廣大的保險客戶，在險種設計、保險的銷售等方面不夠貼金保險客戶的需求。第二對市場的分析和把握不足，中國保險公司很少投入物力和財力進行市場調研，以致消費者需要什么產品心理不清楚，社會需要什么產品不清楚第三由于進入門檻低，一些地方保險代理人稱為下崗職工在就業的重要渠道，而不少保險公司有沒有建立一套完善的培訓方式，造成代理低水平營銷，很快就被淘汰出局。人員的高速聚集，已成為保險代理人隊伍建設的主要問題。保險代理人又不屬于保險公司員工不想壽保險公司任何福利，完全依賴業務提成，造成行業短期行為凸顯，一些保險代理人急功近利，誤導消費者投保，產品售后服務又跟上，最終造成保險糾紛，使保險代理人的設會形象被毀，進而影響保險的發展。

針對財險市場問題對策

強化監管力度，確保公平競爭

市場經濟本身并不絕對排斥國家和政府的行政管理，良好的監管能夠發揮國家強制力來為保險行業經濟運行創造良好的外部環境和社會條件。保險公司作為市場經濟中的獨立法人，應該在法律法規規定的范圍內能夠自主獨立地決定自己經營的方針和政策。在市場經濟的環境下，保險監管機關不應干預保險企業的經營行為，只要其經營行為不違反社會公眾利益、不違背市場經濟規律。就不應破壞了其自我發展、自我約束的權利。

首先，監管部門將大量的時間和精力用于行文審批與市場整頓，使得不斷的審查、檢查等工作占用了大量的監管資源，并希望以此解決違規問題。但是，監管部門審查、檢查工作依據的是保險企業報送的材料，這些材料有相當程度的虛假成分。

其次，監管部門將工作重心放在防范違規行為和違規行為的處罰上，強調對交易雙方之間矛盾糾紛的解決，而不看重對矛盾問突從根源上的疏導，未能意識到創造良好的保險文化環境、培育良好的保險土壤的重要性。

第三，監管部門調控非良性競爭的手段單一，重點是通過制定政策、統一指導價格、統一行為指引、業務發展指引等來防止企業主體間形成惡性競爭，使保險公司產生惰性，會不自覺地對監管部門的決策和動向產生依賴，長此以往，保險企業在服務和產品的創新方面失去主動性和靈活性，對市場需求的變化難以做出迅速的反應。

借鑒國際經驗，大力發展我國的保險中介人市場

保險中介人是保險市場競爭的產物，是市場要素不可缺少的組成部分。保險市場越發達，保險中介人市場就越完善，并且保險中介人市場的發展會推動保險市場的發展，二者相輔相成，相互促進。今后，中國人民銀行要加大對保險中介人的監管力度，同時各地應盡快建立并完善保險行業自律組織，通過制定共同遵守的職業道德規范，逐步擺脫潛在的惡性競爭。

促進經濟協調穩定發展，打破保險業發展不平衡的現狀

保險業地區間、城鄉間發展的不平衡是我國經濟整體發展不平衡造成的，對此，政府不能漠視，但也不能因此而不再支持保險業發展較快的東南沿海地區和城市，而是要實行協調管理。一方面要繼續支持東南沿海地區和城市，發揮其優勢，另一方面又要大力扶持中西部地區，并采取優惠政策，切實推進中西部地區和農村經濟的發展，逐步縮小地區、城鄉經濟差距，為保險業的均衡發展奠定經濟基礎。

建立適合我國國情的再保險市場

基于我國社會、經濟、文化、政治和法律環境等方面的歷史和現實狀況，應建立一個適合我國國情的、具有中國特色的再保險市場、其中國家再保險公司是政策性再保險公司，主營法定再保險，其業務量占再保險市場的壟斷份額，以實現國家對再保險市場的宏觀調控目標為宜。商業再保險公司是經營除法定再保險業務以外的再保險公司，實行自主經營、自負盈虧的經營方式。加強和改善再保險監管，促進再保險市場健康發展。對再保險的監管有直接監管和間接監管，直接監管是對承接再保險業務的再保險人進行監管，而間接監管主要是對原保險人的再保險協議及財務狀況進行監控和管理，從而間接地對再保險人施加影響。直接監管方法成本較高，但安全性好；而間接監管易于操作，但安全性不高。我國目前的再保險市場不成熟，缺乏再保險承保能力，再保險供給很大程度上依賴于國際市場，并且缺乏再保險方面的專業技術人才，如果采用直接監管方法，會導致較高的交易成本，并且會限制我國保險業的承保能力。因此，在現階段適宜采用較為寬松的間接監管方法

5、 提高公民保險意識

保險行業經營觀念上的差距，造成公眾對保險的困惑認知，優化保險意識環境，保險行業責無旁貸，理應成為中堅力量。但是目前保險公司各自為政，施展人海戰術進行的街道小區宣傳、以產品為核心開展的廣告宣傳、以單個公司形象為重的公關宣傳等做法收效甚微，必須加以改變，創新宣傳方式。從過往習慣性的、純粹性的商業、產品宣傳中走出來，增加理賠、服務、公益的宣傳，普及群眾保險知識，提升公眾保險意識，營造全社會良好的保險文化、保險氛圍，共同把保險這塊蛋糕做大做好，以行業的發展帶動公司的發要改變和提升行業形象，保險公司應加強保險常識的普及，尤其要重視對理賠知識的宣傳。譬如可以將投保的小常識、常見險種的責任和除外責任、公司的理賠流程、典型理賠案件、拒絕索賠案件以及服務和投訴電話，用簡單的語言輔以生動的圖案加以編排，以廣告、宣傳冊、或街道小區布告欄等定點、長期的方式告知廣大居民，讓民眾對保險消費明白、放心，消除“買保險容易，理賠難”的不良影響。此外，保險公司的產品宣傳應注意宣傳的真實性。夸張或不切實際的宣傳可能保險消費明白、放心，消除“買保險容易，理賠難”的不良影響此外，保險公司的產品宣傳應注意宣傳的真實性。夸張或不切實際的宣傳可能會帶此外，保險公司的產品宣傳應注意宣傳的真實性。夸張或不切實際的宣傳可能會帶來一時的業績增長，但必將產生巨大的負面影響，破壞保險公司乃至行業的信譽，抑制保險的需求。因此對產品的介紹不能只是介紹好處，要同時告知產品的注意事項特別是免責事項。

6、 改進個人營銷業務

保險公司要不斷的研究市場需求，進行保險品種的創新。通過對個人營銷員的公開招聘，是能者上庸者下，已形成高素質的營銷隊伍。在建立和健全規范化、標準化培訓制度的基礎上，對營銷人員要加大培訓力度。加強對專業知識和業務技巧的培訓。規范個人營銷員的銷售行為在市場營銷中嚴格按照統一化、標準化、專業化的要求開展業務。建立科學的激勵制度 使營銷員充分挖掘內在潛力。 結束語：我國壽險業務發展相對落后有其歷史原因，但與我國人民的保險觀念薄弱也有重大關系。今后，隨著社會主義市場經濟體制改革的深化，傳統的人身保障機制被打破，人們的風險意識增強，投保愿望也會隨之增強，加上保險業分業經營的實行，可以相信，我國保險業的發展前景是美好的。

結論：

 總之，中國財產保險市場自1980年恢復國內保險業務以來，雖然已得到了迅速的發展，但仍然存在許多影響發展的不足的方面，同時也亟待改進。而我國的財產保險正在國家的大力支持和自身的不斷完善中，中國財產保險正在調整步伐，不斷在改革中發展壯大，它正以新生保險業的活力，逐步的向世界保險業靠攏。相信在不久的將來，中國財產保險必定會以自身的獨特方式，獲得更大的進步，從而在國際大舞臺上占據一席之地。

參 考 文 獻

（1）數據引自《中國保險業年鑒》。

（2）邵學清 科技保險的必要性與可行性[期刊論文] -中國科技投資2007(09)

（3）王霄穎 論我國保險中介市場的發展與建設 商業時代 2007年28期

（4）孫曉芳 我國保險中介市場的問題研究 黑龍江對外貿易 2009年1期

（5） 深圳財產保險報價網 .seutech.com

（6）楊俊麗 我國保險市場的現狀分析 山西財經大學學報

（7） 戰歌 中國保險監管政策改革與發展研究 武漢大學大碩士論文 2005年

（8）王立平 我國保險與城鎮居民消費需求的關聯分析[期刊論文] -山西財經大學學報2005(04)

（9）周虹：我國保險監管模式構建的法律問題研究 北方工業大學碩士學位論文

（10） 郭潞生 張志彬 我國保險市場的問題及對策 理論探討

（11） 徐敏峰 《開放背景下我國保險資金運用研究》 河海大學 2005

（12） 周道許 《中國保險業發展若干問題研究》 中國金融出版社 2006

（13） 改革開放以來中國保險業發展歷程綜述 孫乃巖 金喜在博士論壇現代管理科學2012年第6期

（14） 經濟增長與保險業發展的動態關系研究 王月 花俊國 經濟研究 《經濟師》2015年第9期