論誠實(shí)信用是保險(xiǎn)業(yè)的立業(yè)之本

一、目前我國保險(xiǎn)業(yè)中存在誠信缺失的問題使建立信用同盟成為迫切要求。

二、保險(xiǎn)誠信體系建設(shè)是建立信用同盟的基礎(chǔ)。

三、信息共享、構(gòu)建跨區(qū)域信息共享機(jī)制是建立信用同盟的關(guān)鍵。

內(nèi)容摘要：誠信是保險(xiǎn)業(yè)的“立業(yè)之本”，是市場經(jīng)濟(jì)的生命和靈魂，是保險(xiǎn)經(jīng)營和服務(wù)最根本的要求，是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)恒久話題。缺乏誠信是目前我國社會(huì)存在的一大問題。完善誠信體系、規(guī)范誠信秩序,是當(dāng)前中國保險(xiǎn)體制改革和保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)性工作,也是建立信用同盟的基礎(chǔ)。

關(guān)鍵詞

論誠實(shí)信用是保險(xiǎn)業(yè)的立業(yè)之本

文章重點(diǎn)從誠信角度介紹建立信用同盟的重要性以及如何建立信用同盟，因此標(biāo)題與文章的內(nèi)容不相吻合，應(yīng)作調(diào)整，

一、目前我國保險(xiǎn)業(yè)中存在誠信缺失的問題使建立信用同盟成為迫切要求（什么是信用同盟應(yīng)該在此段作一交待）

（一）存在的問題

在保險(xiǎn)活動(dòng)中，保險(xiǎn)雙方的任何一方有違誠實(shí)信用的舉動(dòng)，都會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)交易受阻，進(jìn)而影響保險(xiǎn)服務(wù)的價(jià)值和使用價(jià)值。目前，中國保險(xiǎn)業(yè)的誠信缺失不僅體現(xiàn)于保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人、關(guān)系人，還體現(xiàn)于保險(xiǎn)中介人。

1、保險(xiǎn)供給者的誠信缺失。保險(xiǎn)供給者即保險(xiǎn)市場上提供保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司。由于保險(xiǎn)公司的信息披露缺乏及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)性強(qiáng)，使保險(xiǎn)消費(fèi)者處在信息不對稱的博弈中，在投保前甚至投保后難以了解保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)條款的真實(shí)情況，如保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理狀況、償還能力及發(fā)展?fàn)顩r、參加保險(xiǎn)后能夠獲得的保險(xiǎn)程度等，只能憑借主觀印象及保險(xiǎn)代理人的介紹做出判斷，客觀上為保險(xiǎn)公司的失信行為創(chuàng)造了條件；保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或受益人，不及時(shí)履行甚至拒不履行保險(xiǎn)合同約定的賠付義務(wù)，使一些保險(xiǎn)消費(fèi)者喪失了對保險(xiǎn)公司的信任；一些保險(xiǎn)公司違規(guī)經(jīng)營，支付過高的手續(xù)費(fèi)、給回扣、采用過低費(fèi)率等惡性競爭行為，損害了保險(xiǎn)公司的社會(huì)聲譽(yù)；對保險(xiǎn)代理人的選擇、培訓(xùn)及管理不嚴(yán)，有一些保險(xiǎn)公司誤導(dǎo)甚至唆使保險(xiǎn)代理人進(jìn)行違背誠信義務(wù)的活動(dòng)，嚴(yán)重危害了保險(xiǎn)公司的形象；向保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)提供虛假的報(bào)告、報(bào)表、文件和資料；保險(xiǎn)公司“重展業(yè)，輕理賠；重保費(fèi)，輕管理”，給社會(huì)造成“投保容易，索賠難；收錢迅速，賠款拖拉”的不良印象等。

2、保險(xiǎn)中介者的誠信缺失。保險(xiǎn)中介者包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)人和保險(xiǎn)公估人等。保險(xiǎn)中介者的誠信缺失主要表現(xiàn)為以下行為：在其業(yè)務(wù)中欺騙保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人或受益人；隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況；阻礙或誘導(dǎo)投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)等。由于目前我國從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的人數(shù)量眾多、規(guī)模龐大，業(yè)務(wù)素質(zhì)及道德水準(zhǔn)參差不齊，保險(xiǎn)中介者的誠信缺失較多的表現(xiàn)為保險(xiǎn)代理人的誠信缺失。不少保險(xiǎn)代理人在獲得更多代理手續(xù)費(fèi)的利益驅(qū)動(dòng)下，片面夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的增值功能。許諾虛假的高匯報(bào)率，回避說明保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款，甚至誤導(dǎo)投保人，給投保人、被保險(xiǎn)人造成經(jīng)濟(jì)損失，引起保險(xiǎn)消費(fèi)者的普遍不滿。

3、保險(xiǎn)消費(fèi)者的誠信缺失。保險(xiǎn)消費(fèi)者包括投保人、被保險(xiǎn)人和受益人，其誠信缺失主要表現(xiàn)在投保時(shí)和索賠時(shí)：一些投保人在投保時(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，使保險(xiǎn)公司難以根據(jù)投保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況確定是否承保、應(yīng)該以什么樣的條件承保；有些被保險(xiǎn)人和受益人，故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的或者未發(fā)生保險(xiǎn)事故而慌稱發(fā)生保險(xiǎn)事故騙取保險(xiǎn)金，偽造、變造與保險(xiǎn)事故有關(guān)的證明、資料和其他證據(jù)，或者指使、唆使、收買他人提供虛假證明、資料和其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險(xiǎn)金；有的被保險(xiǎn)人和受益人甚至人為制造保險(xiǎn)事故，事故故意造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失及被保險(xiǎn)人的人身傷亡事故，增大了保險(xiǎn)標(biāo)的及社會(huì)財(cái)富的損害，增加了保險(xiǎn)人理賠的成本。2002年以來，發(fā)生在全國各地的“車貸險(xiǎn)”騙賠案使財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司蒙受了巨大損失；而在壽險(xiǎn)方面，一些邊遠(yuǎn)地區(qū)的保險(xiǎn)公司被迫停辦醫(yī)療險(xiǎn)正是因?yàn)槲锪�解決投保人無病卻常年稱病住院的問題。

（二）原因分析

1、社會(huì)信用基礎(chǔ)薄弱的影響。我國社會(huì)信用體系建設(shè)處在剛剛起步階段，征信數(shù)據(jù)采集困難，數(shù)據(jù)開放沒有明確規(guī)定，信用資料數(shù)據(jù)庫建立滯后，信用法規(guī)缺乏，失信行為得不到有效懲治。薄弱的社會(huì)信用基礎(chǔ)勢必影響保險(xiǎn)業(yè)的誠信。

2、保險(xiǎn)信用法規(guī)建設(shè)滯后的阻礙。盡管我國保險(xiǎn)信用法制建設(shè)有所進(jìn)展，但與現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)相比仍顯滯后及不完善。高速發(fā)展的保險(xiǎn)業(yè)帶來許許多多新現(xiàn)象、新問題，有些問題是直指誠信的，比如“回傭”。一方不“回傭”，而另一方“回傭”，客戶就會(huì)被奪走，從而造成遵紀(jì)守法卻遭受了損失，違規(guī)失信卻增加了受益的局面。這些問題如果得不到及時(shí)有效的解決，勢必助長失信違約的歪風(fēng)的蔓延。

3、保險(xiǎn)誠信管理制度缺失的制約。制度缺失一方面表現(xiàn)剛性管理制度缺失；另一方面則表現(xiàn)為必要信息采集制度缺失。剛性管理制度缺失削弱了誠信的制約機(jī)制。人性弱點(diǎn)是天然存在的，商務(wù)領(lǐng)域僅僅靠道德良心是不夠的。如果沒有剛性的信用管理機(jī)制，管理者就不得不為人的素質(zhì)及品質(zhì)傷腦筋。如營銷員挪用保費(fèi)問題，如果沒有制度能保證營銷員不接觸現(xiàn)金，那么這個(gè)問題將永遠(yuǎn)存在。信息不對稱則客觀上為失信行為提供了條件。對于保險(xiǎn)人來說，投保人的每次投保資料都是新的，其真實(shí)準(zhǔn)確與否無從評估。在廣州的“車貸險(xiǎn)”騙保案中，曾經(jīng)發(fā)現(xiàn)一家保險(xiǎn)公司的6個(gè)分支公司同時(shí)為一部車辦理了保證保險(xiǎn)。廣州保監(jiān)辦在一份調(diào)研報(bào)告中指出，“車貸險(xiǎn)”騙保之所以能夠得逞，其中一項(xiàng)重要原因是“各保險(xiǎn)公司尚未共享有關(guān)汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的投保人及汽車經(jīng)銷商的信息，保險(xiǎn)公司各自為政，給投保人騙貸或一車多貸以可乘之機(jī)”。對于投保人來說，由于信息披露不充分，投保人無法掌握保險(xiǎn)公司的真實(shí)經(jīng)營狀況，無法比較選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，只能道聽途說地了解保險(xiǎn)。

（這一部分說明什么問題的，請給出相應(yīng)的小標(biāo)題）1、（注意與上段標(biāo)題的番號保持邏輯一致）保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理體制陳舊落后的不利。目前國內(nèi)一些保險(xiǎn)公司的經(jīng)營思想仍停留在盲目擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模上，上級公司對下級的考核體系突出強(qiáng)調(diào)保費(fèi)收入。完成保費(fèi)收入指標(biāo)（且不論這個(gè)指標(biāo)是否經(jīng)過科學(xué)測算，是否實(shí)事求是）不但有物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，還可能加官晉爵，否則，就會(huì)遭到懲罰，甚至丟掉“烏紗帽”。同時(shí)，基層公司可支配的費(fèi)用也僅僅維系于保費(fèi)收入，多收多花，少收少花，不收不花。這種政策導(dǎo)向驅(qū)使基層公司以保費(fèi)規(guī)模最大化為首要經(jīng)營目標(biāo)，為達(dá)目的，在競爭中任意抬高手續(xù)費(fèi)、降低費(fèi)率，弱化對營銷員的誠信教育等，無暇顧及公司的社會(huì)形象、整體利益和長遠(yuǎn)利益。

（這一部分說明什么問題的，請給出相應(yīng)的小標(biāo)題）2、保險(xiǎn)營銷機(jī)制不完善的困擾。我國保險(xiǎn)營銷員的數(shù)量占從業(yè)人員總數(shù)的百分之八十，這支銷售大軍對我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展尤其是壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有推動(dòng)作用。然而，現(xiàn)行的營銷機(jī)制隨著市場的擴(kuò)大，其弊端也日益暴露，主要表現(xiàn)為對營銷員的保障制度，缺乏長效激勵(lì)制度，對營銷員的考核以業(yè)績?yōu)橹鳌�傭金提取不合理等等。這些問題誘發(fā)營銷員產(chǎn)生背信棄義、誤導(dǎo)欺瞞客戶行為。

二、保險(xiǎn)誠信體系建設(shè)是建立信用同盟的基礎(chǔ)

完善誠信體系、規(guī)范誠信秩序,是當(dāng)前中國保險(xiǎn)體制改革和保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)性工作,也是建立信用同盟的基礎(chǔ)。誠信體系的構(gòu)建包括三方面的內(nèi)容；

一以市場交易人（保險(xiǎn)公司和投保人）為基礎(chǔ)的主體誠信，培育保險(xiǎn)誠信文化。市場主體遵循誠信原則，建立相互信賴、遵守承諾的關(guān)系，形成誠實(shí)守信的健康環(huán)境是誠信體系的基礎(chǔ)。

二以法律制度、國際慣例的商業(yè)習(xí)慣為主導(dǎo)的制度誠信，逐步建立保險(xiǎn)信用評價(jià)體系。建立制度誠信的目的在于為誠信體系建設(shè)提供完整、公開和相對穩(wěn)定的標(biāo)準(zhǔn)，指導(dǎo)和保障基礎(chǔ)誠信的建立和發(fā)展。

三以政府監(jiān)管為主的監(jiān)督誠信，強(qiáng)化失信懲戒機(jī)制。作為市場監(jiān)管主體，政府行使廣泛的監(jiān)督職權(quán)，通過支持、引導(dǎo)守信行為，及時(shí)懲戒失信行為，保證基礎(chǔ)誠信的健康發(fā)展，有效發(fā)揮法律和市場對失信行為的雙重懲戒作用，進(jìn)而促進(jìn)整個(gè)社會(huì)的建立。

綜上所述，構(gòu)建中國的誠信體系可以從以下幾個(gè)方面著手：

1、加強(qiáng)法制建設(shè)，健全相關(guān)法律體系。法律手段是制度誠信的重要組成部分。要形成一個(gè)良好的社會(huì)誠信體系，其關(guān)鍵是要建立一套使誠信者得到利益，失信者必然付出代價(jià)的制約機(jī)制，提高保險(xiǎn)公司及其它信用主體的違約成本，保證合同雙方的權(quán)利不受侵害，使社會(huì)誠信體系及其發(fā)展真正建立在法制化軌道上。

2、確立誠信體系的征信制度，完善信息披露制度，建立健全企業(yè)與個(gè)人的信用評級制度，規(guī)范市場信息傳遞機(jī)制。

從發(fā)達(dá)國家征信制度的形成　過和看，主要有兩種模式：一種是以歐洲為代表的以政府和中央銀行為主導(dǎo)的模式。政府通過建立公共征信機(jī)構(gòu)，強(qiáng)制性要求企業(yè)和個(gè)人向這些機(jī)構(gòu)提供誠信數(shù)據(jù)，并立法保證這些數(shù)據(jù)的真實(shí)性，這種做法的效率比較高；另一種是以美國為代表的、完全依靠市場經(jīng)濟(jì)法則和動(dòng)作機(jī)制，靠行業(yè)的自我管理形成具體運(yùn)作細(xì)則的模式，政府僅負(fù)責(zé)提供立法支持和監(jiān)管信息管理體系的運(yùn)轉(zhuǎn)。根據(jù)中國當(dāng)前下從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制向市場經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌的具體國情，中國宜采取以政府或中央銀行為主導(dǎo)、建立公共的征信機(jī)構(gòu)的模式。因?yàn)椋�信用�?shù)據(jù)的征集是一項(xiàng)艱巨的工作，可能會(huì)涉及金融、財(cái)政、工商、稅務(wù)、司法等多個(gè)部門，只有政府出面，給予政策、法律、人力、財(cái)力等多方面的支持，征信機(jī)構(gòu)改革才能高效率地動(dòng)作。通過有效地征集、整合個(gè)人與企業(yè)等市場交易文體的信用資料，把孤立的、分散的信用資料全面匯集起來。建立起一個(gè)公開的社會(huì)誠信信息網(wǎng)絡(luò)，以便交易各方獲取信用信息，減少交易風(fēng)險(xiǎn)，增加信用市場的透明度，同時(shí)也便于發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督作用，打擊和抵制失信行為，推動(dòng)誠信制度的建立。要解決信息不對稱的問題，還必須建立健全信用文體的信用評級制度，特別要解決保險(xiǎn)公司與個(gè)人的信用評級制度。同時(shí)以立法的形式盡快建立所有企業(yè)和個(gè)人的信用檔案及不良行為登記制度，并對信用檔案的記錄與移交、管理與評級、披露與使用及評級機(jī)構(gòu)與被評級單位的責(zé)任與權(quán)益做出明確的規(guī)定。

三、信息共享、構(gòu)建跨區(qū)域信息共享機(jī)制是建立信用同盟的關(guān)鍵

信用資訊的信用經(jīng)濟(jì)中最重要的資源，然而，不開放、不更新、不流通的信用資訊絕不可能對信用經(jīng)濟(jì)的規(guī)范行起到保障和促進(jìn)作用。發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)表明，好效的信息共享機(jī)制是采集、使用信用數(shù)據(jù)并為全社會(huì)提供征信服務(wù)的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。對于以“信用”為經(jīng)營核心的保險(xiǎn)業(yè)而言，無亂是保險(xiǎn)信用增價(jià)體系，還是失信體懲戒機(jī)制，如果不能保證有效的信息共享和披露，一切只能是空中樓閣，試想，保險(xiǎn)營銷員在一家保險(xiǎn)公司被辭退或列入黑名單，卻照樣能在別的保險(xiǎn)公司應(yīng)聘，原因就在于“信息孤島”之間不能互通有無，所以的評價(jià)和懲罰只能停留在原地，最后甚至被掩埋。所以，要想實(shí)現(xiàn)誠信建設(shè)的最終目的，將誠信從單純的道德因素，法律因素，上升到每個(gè)人的個(gè)人信仰、自我約束的高度，那就必須實(shí)現(xiàn)誠信句路的即使共享和交流，以至最后的公開。

對保險(xiǎn)銷售人員的管控程度，取決于信息共享機(jī)制的跨區(qū)域構(gòu)建。借助信息技術(shù)手段，構(gòu)建跨區(qū)域保險(xiǎn)銷售人員數(shù)據(jù)中心，將內(nèi)地、港、澳三地的保險(xiǎn)銷售人員納入統(tǒng)一的管理平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)銷售人員資格信息、執(zhí)業(yè)信息、誠信記錄等重要數(shù)據(jù)的交換和共享，三地監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以互相合作，共同規(guī)范保險(xiǎn)銷售市場。通過數(shù)據(jù)中心的建立，可以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)銷售人員信息的集中、交換和共享，將保險(xiǎn)誠信建設(shè)落實(shí)到技術(shù)手段上，從制度上保證誠信建設(shè)的持續(xù)行和科學(xué)發(fā)展。基于數(shù)據(jù)中心，保險(xiǎn)銷售人員的違規(guī)記錄共享和動(dòng)態(tài)發(fā)布成為可能，加大對社會(huì)公眾的宣傳引導(dǎo)，告知數(shù)據(jù)查詢的手段和方法，從而使得保險(xiǎn)銷售人員對個(gè)人的誠信記錄高度重視，在陽光下形成內(nèi)地與港澳保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)、保險(xiǎn)公司、社會(huì)公眾三位一體共同監(jiān)督銷售人員行為的管理模式。然而，這僅僅是個(gè)構(gòu)想。業(yè)內(nèi)人士指出，要實(shí)現(xiàn)這樣一個(gè)共享的平臺(tái)，尚需各方的努力與協(xié)作。

以“誠實(shí)守信，從我做起”來告誡自己，倡導(dǎo)全社會(huì)的誠信觀念，推動(dòng)全行業(yè)的誠信體系建設(shè)。建立、健全保險(xiǎn)誠信制度，形成一整套提升保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信譽(yù)度的行為規(guī)范，把保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)價(jià)值取向統(tǒng)一到成９信行為中，使誠信在更完整的意義上體現(xiàn)出市場經(jīng)濟(jì)中“義利合一”的社會(huì)價(jià)值取向，保障保險(xiǎn)雙方在道德與法律的雙重約束與驅(qū)動(dòng)下，共同維護(hù)保險(xiǎn)市場秩序，在利益的權(quán)衡中不斷調(diào)整自己的經(jīng)濟(jì)行為，在不違背誠實(shí)信用的前提下實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化，給保險(xiǎn)雙方帶來均衡利益和長遠(yuǎn)利益，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)市場利益最大化。我們堅(jiān)信，通過加強(qiáng)誠信建設(shè)，建立全社會(huì)的信用同盟，必將推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，為全面建設(shè)小康社會(huì)做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

參 考 文 獻(xiàn)

《保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù)》，吳小平，馬永偉，請補(bǔ)充出版時(shí)間，出版社，

《保險(xiǎn)信息不對稱與誠信建設(shè)》，李愛東請補(bǔ)充發(fā)表時(shí)間，所載雜志的名稱

《論我國保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)》，姜華，，請補(bǔ)充發(fā)表時(shí)間，所載雜志的名稱

《保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)》、《中國保險(xiǎn)報(bào)》、《保險(xiǎn)論壇》什么文章請列出？