論《道路交通安全法》對機動車第三者責(zé)任保險的影響

一、《道路交通安全法》強制保險的內(nèi)容及設(shè)定意義

二、商業(yè)第三者責(zé)任險的相關(guān)內(nèi)容、現(xiàn)狀及社會意義

三、法定保險與現(xiàn)存商三險的異同點

四、“交強險”的現(xiàn)狀及發(fā)展走向

五、“交強險”對商業(yè)三者險的影響

六、商業(yè)三者險的生存發(fā)展問題

內(nèi) 容 摘 要

 隨著國家“交強險”的施行，保險行業(yè)中的機動車輛“第三者責(zé)任保險”現(xiàn)有格局被打亂，各家產(chǎn)險公司如何面對這個機遇與挑戰(zhàn)，如何通過“交強險”的運作來占有市場，壯大自已。保險人士通過認真分析國家“交強險”設(shè)立的相關(guān)政策與意義，分析商業(yè)三者險的現(xiàn)狀及與“交強險”的異同處，分析“交強險”未來的發(fā)展以及對商業(yè)三者險的影響和兩險種相互依存情況，研究“交強險”發(fā)展成熟后商業(yè)三者全的發(fā)展問題，從而達到使商業(yè)三者險在未來能斷續(xù)有效地為投保人所接受，使保險公司在競爭中立于不敗之地。

 關(guān)鍵詞：交強險 商業(yè)三者險 

論《道路交通安全法》對機動車第三者責(zé)任險的影響

“機動車輛第三者責(zé)任保險”是自我國全面恢復(fù)保險業(yè)務(wù)以來機動車輛保險的一個主險，在保險公司業(yè)務(wù)中占舉足輕重地位，是機動車輛保險生存和發(fā)展的關(guān)鍵因素。2004年5月1日，國家出臺的《中華人民共和國道路交通安全法》中闡述了要在全國實行“機動車輛第三者責(zé)任強制保險”就預(yù)示著中國的機動車輛保險將要發(fā)生變革，隨著2006年7月1日，“交強險”正式實施，現(xiàn)行保險行業(yè)中的機動車輛“第三者責(zé)任保險”格局被全面打亂，同時也推動了該險種的發(fā)展。

一、“交強險”的內(nèi)容及設(shè)定意義

《中華人民共和國道路交通安全法》第十七條首次明確提出：“國家實行機動車第三者責(zé)任強制保險制度，設(shè)立道路交通事故社會救助基金。具體辦法由國務(wù)院規(guī)定”；第七十五條規(guī)定：“醫(yī)療機構(gòu)對交通事故中的受傷人員應(yīng)當及時搶救，不得因搶救費用未及時支付而拖延救治。肇事車輛參加機動車第三者責(zé)任強制保險的，由保險公司在責(zé)任限額范圍內(nèi)支付搶救費用；搶救費用超過責(zé)任限額的，未參加機動車第三者責(zé)任強制保險或者肇事后逃逸的，由道路交通事故社會救助基金先行墊付部分或者全部搶救費用，道路交通事故社會救助基金管理機構(gòu)有權(quán)向交通事故責(zé)任人追償”。 第七十六條規(guī)定：“機動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司在機動車第三者責(zé)任強制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償”。2006年3月28日，國務(wù)院頒布的《機動車交通事故強制保險條例》明確地將“第三者責(zé)任強制保險”命名為“機動車交通事故責(zé)任強制保險”（簡稱“交強險”）。

“交強險”的設(shè)立一定程度上參照了國際上的一些成功經(jīng)驗，在借鑒發(fā)達國家作法的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國經(jīng)濟及社會發(fā)展的需要建立起來的，這種制度保障了公民的基本權(quán)益不受侵害、一定程度上維護了社會穩(wěn)定，體現(xiàn)了以人為本、保護弱者的人權(quán)制度。有利于減輕交通事故肇事方的經(jīng)濟負擔(dān)，有利于化解經(jīng)濟賠償?shù)募m紛。通過獎優(yōu)罰劣的費率浮動機制，對促進交通暢通工程，有著十分重要的意義；還有利于駕駛員增強交通安全意識；是現(xiàn)階段我國經(jīng)濟社會發(fā)展的必然要求，是一項利國利民的系統(tǒng)工程。一年的實踐，傷者掄救費的支付與墊付、直接向受害人進行賠償、無責(zé)任賠償都證實“交強險”的存在意義。“人保財險公司”在全系統(tǒng)內(nèi)實行的“異地承保，就地理賠”的賠償辦法，使在全國范圍內(nèi)本系統(tǒng)承保的機動車出險后，能得到更好更快的及時理賠，更是將“交強險”保護公民權(quán)益的立法本意推向了極高境地。

二、商業(yè)“第三者責(zé)任保險”的現(xiàn)狀及社會意義

從1984年至“交強險”出臺的二十多年間，國內(nèi)實行的都是“機動車輛第三者責(zé)任保險”，責(zé)任是：“被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中，發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當由被保險人支付的賠償金額，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償”，是典型的商業(yè)保險，并不具有強制性。 雖然“交強險”沒有出臺前，不少地方政府通過地方性行政法規(guī)來要求機動車輛必須投保“三者險”，否則不予上牌、年檢等，但不可否認，這種作法一是為了發(fā)展第三者責(zé)任保險，二是出于國家沒有強制保險的無奈。但隨著最高人民法院將這一險種終結(jié)成為“商業(yè)保險”，結(jié)束了多年的關(guān)于第三者責(zé)任保險的“法定”之爭。隨著保險事業(yè)的不斷發(fā)展，“第三者責(zé)任保險”不斷得到完善，直到現(xiàn)在，商業(yè)“第三者責(zé)任保險”仍作為“交強險”的一個不可或少的補充仍在社會上廣為流存。

因為“交強險”的法定性，確定了其責(zé)任限額是一個相對固定的金額，而作為商業(yè)保險的“三者險”其責(zé)任限額是可以根據(jù)被保險人的需求而確定的，這就滿足了高保額客戶的要求，使機動車輛保險得以完整。以本人所在的一個基層支公司的業(yè)務(wù)為例，“交強險”出臺前，“商業(yè)三者險“的年保費收入在460萬左右，在“交強險”出臺一年后的統(tǒng)計，“三者險”的保險費收入仍保持在490萬左右（沒有考慮其間費率提高因素），可見“三者險”作為“交強險”有效補充的必要性之一斑。

三、“交強險”與商業(yè)三者險的異同點 

“交強險”從誕生，就決定著其與“商業(yè)三者險”有著本質(zhì)的差別：

１．兩者的強制性不同。“三者險”并不具有強制性，它在本質(zhì)上是按照商業(yè)保險制度建立起來的一種商業(yè)性質(zhì)的保險。對車輛所有者及保險人來說，更注重的是風(fēng)險的分散和保險利益的獲取，是否投保是雙方協(xié)商一致的結(jié)果，在現(xiàn)實中其投保率全國只維持在３０％左右；而“交強險”具有強制性，具有類似于社會保險的性質(zhì)，其更注重的是讓第三人的利益能及時得到保障，考慮的是維護社會秩序、穩(wěn)定社會關(guān)系的整體利益。所有行駛的車輛所有者都被強制必須投保，同時保險公司必須承保而不得拒保。

２．賠償?shù)脑瓌t不同。“三者險”是按照過錯責(zé)任來確定保險人所應(yīng)當承擔(dān)的責(zé)任，具體的賠償方式保險合同中有具體約定，且其賠償不區(qū)分人傷還是物損，均按照合同的約定進行，保險人依據(jù)被保險人在事故中所承擔(dān)的事故責(zé)任的大小來承擔(dān)賠償?shù)亩嗌伲欢�“交強險”保險人的賠償責(zé)任是按照無過錯的原則確定的，它并不是按照保險合同約定而是依據(jù)法律及《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》的具體規(guī)定在責(zé)任限額內(nèi)給予賠償，每次事故的最高賠償額全國統(tǒng)一為６萬元，被保險人無責(zé)任的限額賠償為２０％。

３．費率的厘定不同。“三者險”保費可以由投保人與保險人約定，不同保險人之間的費率存在差異，與其他車險（如防盜險、車損險等）的管理模式一致，保險人通過經(jīng)營“三者險”獲得相應(yīng)的利潤；而“交強險”實行統(tǒng)一的保險條款和費率，為促使駕駛?cè)藛T安全駕駛，其費率與交通違章掛鉤，其業(yè)務(wù)與保險人的其他業(yè)務(wù)分開核算，并以不盈利、不虧損為目的。

４．賠償?shù)姆秶�不同。“三者險”對賠償?shù)姆秶�作出了許多免責(zé)的設(shè)定，包括不同的責(zé)任免除事項和免賠率，而“交強險”除了故意造成事故之外，其保險責(zé)任覆蓋了幾乎所有的交通事故，且沒有免賠率的規(guī)定。

然而，任何強制保險都源于自愿型的商業(yè)保險，作為國家機動車強制保險的“交強險”同樣也是從“商業(yè)三者險”完善而來，同樣有著與商業(yè)保險相同之處，強制保險并非是對自愿原則的全盤否定，而是自愿原則適用的特例：1、“交強險”的內(nèi)容仍然是一種平等的合同關(guān)系，它在投保人與保險人之間建立的仍是一種平等的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系，并不能覆蓋保險的全面，“交強險”所強調(diào)的依然是平等協(xié)商的合同法原則，這點與自愿保險沒有本質(zhì)的區(qū)別；2、“交強險”的投保人依然享有選擇保險公司投保的權(quán)利；3、“交強險”采用的保險合同仍然是與國際慣例相同的自愿型的商業(yè)保險廣泛采用的格式化合同及條款；4、“交強險”與“商業(yè)三者險”一樣，受制于國家的《合同法》與《保險法》的相關(guān)條款；5、“交強險”與“商業(yè)三者險”一樣，在出現(xiàn)合同條款存在異議時都適用有利于投保人和被保險人的解釋。

四、“交強險“的現(xiàn)狀及發(fā)展方向

隨著“交強險”實施的不斷深入，其不完整性和與“保險法”相悖之處也 逐漸表露，首先是兩者之間的矛盾處：《保險法》在第五十條規(guī)定：“責(zé)任保險”是指以被保險人對第三者依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險標的的保險，無論從法律規(guī)定，還是具體操作，都應(yīng)該先明確被保險人在事故中對受害人依法應(yīng)負的民事賠償責(zé)任，才能計算出賠償數(shù)額，對被保險人乃至受害人進行賠償。而從《道路交通安全法》第七十五條規(guī)定看，在搶救交通事故受害人時，根本不需要先確定被保險人是否承擔(dān)民事責(zé)任，也不可能確定保險公司應(yīng)賠償?shù)谋ｋU金額數(shù)額等。這就使得保險公司在日常理賠中不得不采用先以最低限額進行墊付的自我保護辦法，也使得搶救醫(yī)院在搶救交通事故中受傷人員時采用消極辦法。一邊是刻不容緩，一邊是毫無準備，直接造成受傷人員的搶救錯過最佳時機。其次是6萬元賠償限額的不足，一直是廣大車主不滿之處，在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，交通事故造成的人員死亡賠償高達四五十萬，而經(jīng)濟相對落后地區(qū)，人員死亡的賠償在二十多萬左右。“交強險”責(zé)任限額簡直就是杯水車薪。落后地區(qū)承保的車輛在發(fā)達地區(qū)出險，更是難以起到保障作用，也使“交強險”積極保障公民權(quán)益的立法初宗大打折扣。第三是“交強險”的高保費從開始就是車主們質(zhì)問的焦點，以6座以下家庭自用車為例，現(xiàn)行“交強險”的基準費率是1050元，相對應(yīng)的最高賠償金額為6萬元，而“商業(yè)三者險”只要花上1022元，就可以有10萬元的保障金額，保險公司對保費還要進行打折。第四是國家保險監(jiān)管部門一直未能公布2006至2007年度“交強險”的經(jīng)營業(yè)績，更使得國民對“交強險”存在“暴利”的猜測，從而更加質(zhì)疑“交強險”高保費，低保額，有悖“交強險”的經(jīng)營之本。

然而，保險金額與保險費是相互對應(yīng)的，保險金額與一個國家、一定階段的國民經(jīng)濟發(fā)展水平、道路交通安全狀況、交通環(huán)境、公民的交通安全意識、經(jīng)濟承受能力相關(guān)。強調(diào)的是在“一定階段內(nèi)”，相對固定數(shù)，考慮的是保障金額的實用性和車主們的現(xiàn)行承受能力。“交強險”的低保額及高保費不是永恒不變的，而隨著國民素質(zhì)的提高、經(jīng)濟的發(fā)展、環(huán)境的變化、交通事故發(fā)生率的相對減少及賠償金額的絕對提高、隨著“道路交通事故社會求助基金”的不斷完善、車主們的方泛要求和經(jīng)濟承受能力的增強，其發(fā)展必然是向著高保險金額和低保險費率的方向發(fā)展。

五、“交強險“對商業(yè)三者險的影響

隨著社會的進步與發(fā)展，“交強險”的不斷完善是必然的，資料顯示：1995年日本交強險起步時的保額是30萬元，經(jīng)過十多次的調(diào)整，到現(xiàn)在死亡賠償是3000萬日元；韓國交強險也經(jīng)過12次調(diào)整，保額由最早的死亡賠償10萬韓元調(diào)整到現(xiàn)在的1.2億韓元。中國的“交強險”必然也會隨著國民經(jīng)濟等因素的提高，而對保險金額和保險費率進行調(diào)整。責(zé)任限額的提高與保險費率的降低在一定程度上會刺擊部分投保人單純選擇投保“交強險”，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的投保人、長年在交通事故賠償金額較低地區(qū)行駛的投保人、投機心理較強的投保人可能會得到滿足，“商業(yè)三者險”的投保戶在該地區(qū)一定程度上會有所減少。但“交強險”厘定責(zé)任限額與費率的宗旨是按造全社會對交通事故的平均賠償水平以及車主對保險費率的承受能力，交通工具的廣泛流動性也決定了“交強險”的賠償限額不能完全滿足部分投保人最大限度化解交通事故風(fēng)險的需求，選擇“商業(yè)三者險”作為補充仍然是有的，必不可少的補充。

六、商業(yè)三者險的生存和發(fā)展

“商業(yè)三者險”在“交強險”不斷完善的將來如何生存與發(fā)展，是廣大保險人應(yīng)該考慮的問題。除了在責(zé)任限額和費用支出方面作為“交強險”的補充外，還應(yīng)該在以下方面考慮有別于“交強險”：一、在費率厘定方面，應(yīng)通過全面系統(tǒng)的數(shù)據(jù)采集與分析，降低保險費率，提高保障金額；二、在搶救費用支出方面，制定相應(yīng)的、切實可行的、便于操作的措施，對“交強險”搶救金額的不足進行補充；三、在賠償對象方面，與“交強險”相適應(yīng)，增加第三者作為賠償對象；四、進一步完善條款責(zé)任，作為“交強險”補充的“商業(yè)三者險”的責(zé)任免賠應(yīng)降低直至消除。

總之，在交通事故頻繁發(fā)生的今天，“交強險”是在及時解決交通事故引起的賠償方面發(fā)揮平衡各方當事人權(quán)益起重要作用，只是滿足了最基本的交通事故賠償要求，而不能應(yīng)對所有的事故風(fēng)險。因此，“商業(yè)三者險”并不會因“交強險”的實施與發(fā)展而退出保險市場，作為投保人在投保了“交強險”之外還是會根據(jù)車輛的具體情況，通過自愿購買“商業(yè)三者險”的方式增強應(yīng)對風(fēng)險的能力，一個由“商業(yè)三者險”與“交強險”共同編織的交通保險體系，才是完善的。

參 考 文 獻

1、檢察日報：“交通強制險與第三者責(zé)任保險有何不同”，2006年10月

2、賈林春：“《道路交通安全法》與第三者責(zé)任強制保險”，2006年7月

2、中國保監(jiān)會郭左踐2007年9月答復(fù)網(wǎng)民的講話

3、2007年元月，中國保險報

4、2007年9月，中國保險網(wǎng)、相關(guān)“交強險”與“商業(yè)三者險”網(wǎng)上討論