論規(guī)范保險(xiǎn)代理行業(yè)之我見(jiàn)

一 、保險(xiǎn)代理人的地位和作用

二、 保險(xiǎn)代理行業(yè)中亟待規(guī)范和解決的問(wèn)題

三、 規(guī)范保險(xiǎn)代理行業(yè)的措施、建議

內(nèi) 容 摘 要

保險(xiǎn)代理人對(duì)發(fā)展和完善保險(xiǎn)市場(chǎng)起到了很重要的作用。由于我國(guó)保險(xiǎn)代理機(jī)智形成時(shí)期較短，代理人素質(zhì)參差不齊，管理培訓(xùn)手段相對(duì)滯后等原因，保險(xiǎn)代理工作存在大量違規(guī)行為才，嚴(yán)重侵蝕各家保險(xiǎn)公司乃至整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)形象，經(jīng)常成為保險(xiǎn)消費(fèi)投訴和保險(xiǎn)糾紛案件的焦點(diǎn)。有效發(fā)揮保險(xiǎn)代理作用，規(guī)范代理人執(zhí)業(yè)行為，加強(qiáng)職業(yè)培訓(xùn)提高代理人素質(zhì)，強(qiáng)化代理行業(yè)管理，是進(jìn)一步促進(jìn)保險(xiǎn)代理工作健康發(fā)展的必然選擇。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)代理人 保險(xiǎn)中介市場(chǎng) 規(guī)范 

論規(guī)范保險(xiǎn)代理行業(yè)之我見(jiàn)

 

一 保險(xiǎn)代理人的地位和作用

 保險(xiǎn)代理的快速發(fā)展，對(duì)完善保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制，提高運(yùn)作效率，改善服務(wù)質(zhì)量擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)揮了積極作用。

 (一)行業(yè)推動(dòng)作用。廣大保險(xiǎn)代理從業(yè)人員利用中介服務(wù)代理的優(yōu)勢(shì)和靈活的展業(yè)機(jī)制，在自身快速發(fā)展成為中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上一支不可或缺的生力軍的同時(shí)，有力地推動(dòng)了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康快速發(fā)展，為中資保險(xiǎn)業(yè)的繁榮發(fā)展做出了貢獻(xiàn)。

 （二）業(yè)務(wù)主力軍作用。2003年我國(guó)財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)的40%和壽險(xiǎn)保費(fèi)的80%均來(lái)自代理人，尤其是以銀行為主的兼業(yè)代理發(fā)展迅速，銀行代理壽險(xiǎn)保費(fèi)收入已占?jí)垭U(xiǎn)保費(fèi)收入的80%。保險(xiǎn)代理已成為各壽險(xiǎn)公司發(fā)展業(yè)務(wù)的主要手段和市場(chǎng)拓展形式。

社會(huì)服務(wù)作用。保險(xiǎn)代理人的展業(yè)活動(dòng)滲透到各行業(yè)，覆蓋了城鄉(xiāng)村

的各個(gè)角落，為滿足社會(huì)各層次的保險(xiǎn)需求，提供了最方便、最快捷、最直接的保險(xiǎn)服務(wù)，發(fā)揮了巨大的社會(huì)效益。

宣傳普及作用。代理人通過(guò)深入千家萬(wàn)戶(hù)，直接、有效地宣傳和普及

了保險(xiǎn)知識(shí)，對(duì)提高和增強(qiáng)整個(gè)社會(huì)的保險(xiǎn)意識(shí)起到了重要的作用。

機(jī)制創(chuàng)新作用。保險(xiǎn)代理特有的運(yùn)行機(jī)制，對(duì)保險(xiǎn)公司尤其是國(guó)有獨(dú)

資保險(xiǎn)公司的機(jī)制轉(zhuǎn)換，有著直接和間接的推動(dòng)作用；另外，隨著保險(xiǎn)代理人隊(duì)伍日益擴(kuò)大，在安置就業(yè)方面，將會(huì)進(jìn)一步發(fā)揮積極的作用。

 保險(xiǎn)代理人的地位和作用是不可低估的，也是無(wú)可替代的，但在當(dāng)前的保險(xiǎn)代理行業(yè)中，存在著各種各樣的不規(guī)范，因此，保險(xiǎn)代理行業(yè)丞待著進(jìn)一步規(guī)范。

二 保險(xiǎn)代理行業(yè)中亟待規(guī)范和解決的問(wèn)題

 (一 ) 資格不規(guī)范。有些公司爭(zhēng)搶保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不通過(guò)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)履行的正常審批程序，隨意設(shè)立保險(xiǎn)代理點(diǎn)，既無(wú)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)頒發(fā)的代理資格證書(shū)，又無(wú)保險(xiǎn)公司的委托代理證，甚至連保險(xiǎn)代理協(xié)議尚未正式簽訂，就委托代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，導(dǎo)致代理人素質(zhì)良莠不齊，這是造成保險(xiǎn)代理行為不規(guī)范的主要根源之一。

 （二）管理不規(guī)范。有些公司存在重代理、輕管理的傾向，對(duì)代理人督促、檢查不力，指導(dǎo)不夠；代理人超越代理權(quán)限現(xiàn)象比較普遍，違規(guī)代理業(yè)務(wù)導(dǎo)致保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人發(fā)生矛盾，甚至對(duì)簿公堂；不執(zhí)行監(jiān)管規(guī)定，腳踩幾只船，打保險(xiǎn)公司的牌子，同時(shí)為幾家保險(xiǎn)公司代理 ；保險(xiǎn)公司對(duì)代理點(diǎn)領(lǐng)用的單證缺乏嚴(yán)格的管理和控制，導(dǎo)致個(gè)別地方的代理人撕?jiǎn)�、埋單，增大了�?jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；代理人與保險(xiǎn)公司結(jié)轉(zhuǎn)保費(fèi)不及時(shí)，隨意性較大，甚至挪用保費(fèi)，造成保險(xiǎn)資金體外缺乏必要的監(jiān)控約束機(jī)制，代理人發(fā)展的業(yè)務(wù)普通賠付率高，影響經(jīng)營(yíng)效益。

 (三)經(jīng)營(yíng)不規(guī)范。有些代理機(jī)構(gòu)、個(gè)人代理人經(jīng)營(yíng)不規(guī)范，市場(chǎng)形象不佳，內(nèi)部管理混亂，并趁保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈之機(jī)違規(guī)經(jīng)營(yíng)，從中牟利。如片面追求傭金最大化，以非法手段侵占公司利益，弄虛作假，騙賠、撕?jiǎn)巍⒙駟蔚�，違反職業(yè)道德，同時(shí)欺騙投保人和保險(xiǎn)公司等。

 （四）教育培訓(xùn)不規(guī)范。代理人普遍缺乏必要培訓(xùn)，缺乏必要的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)，缺乏起碼的職業(yè)道德教育，法制觀念淡薄，相當(dāng)多的代理人員對(duì)保險(xiǎn)條款掌握不夠，一知半解，致使承保質(zhì)量得不到保證，保戶(hù)利益受到侵害。

 就以上所述的幾個(gè)不規(guī)范，提出以下建議。

 三 規(guī)范保險(xiǎn)代理行業(yè)的措施.建議

 （一）完善法規(guī)，加強(qiáng)監(jiān)管，是規(guī)范保險(xiǎn)代理的關(guān)鍵

 1、嚴(yán)格從業(yè)資格管理和監(jiān)管檢查。嚴(yán)格代理人的資格認(rèn)定是確保保險(xiǎn)代理素質(zhì)的基本保證，是維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)健康有序發(fā)展的保證。因此，建立嚴(yán)格的資格認(rèn)定制度是必要的。保險(xiǎn)代理人必須具有代理資格并持有《保險(xiǎn)代理人資格證書(shū)》以及由代理公司頒發(fā)的代理證，對(duì)于無(wú)證或兩證不全的保險(xiǎn)代理人，堅(jiān)決取消其保險(xiǎn)代理資格，這樣不僅能夠有效地保證保險(xiǎn)代理人的素質(zhì)，提高保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的質(zhì)量，也可以限制一些單位隨意經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理和保險(xiǎn)公司隨意設(shè)立代理點(diǎn)的問(wèn)題，對(duì)此，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加大監(jiān)督檢查的力度。

 2、實(shí)行代理人分級(jí)、分類(lèi)考核。由于保險(xiǎn)代理人從事的業(yè)務(wù)不同，銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品性質(zhì)千差萬(wàn)別，銷(xiāo)售方式和手段也存在很大差別。因此，單一的資格認(rèn)定不能滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者的不同需求。為了滿足日益發(fā)展的保險(xiǎn)市場(chǎng)的需要，有必要實(shí)行分類(lèi)、分級(jí)考核制度。從事一般壽險(xiǎn)代理人中需取得初級(jí)代理資格之后，還必須進(jìn)一步取得高級(jí)代理資格。在考核內(nèi)容上，初級(jí)代理資格只考核一般保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及產(chǎn)品知識(shí)，保險(xiǎn)法律法規(guī)知識(shí)及一般營(yíng)銷(xiāo)知識(shí)；高級(jí)代理人資格則必須在初級(jí)代理資格考核之上，再進(jìn)行有關(guān)投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品，金融投資知識(shí)及金融法律法規(guī)知識(shí)考核。

 3、建立統(tǒng)一的保險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)管理制度。在我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)代理人在與保險(xiǎn)公司建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)，主要依據(jù)保險(xiǎn)公司支付的資金比率的高低來(lái)決定，而不是依據(jù)保險(xiǎn)公司的管理水平，服務(wù)水平和產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)來(lái)決定，這對(duì)保險(xiǎn)公司和客戶(hù)都是不利的。因此，要盡快建立科學(xué)合理的代理手續(xù)費(fèi)管理制度。首先，手續(xù)費(fèi)的結(jié)構(gòu)和標(biāo)準(zhǔn)必須合理。既要能調(diào)動(dòng)代理人的積極性，又要能維護(hù)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的利益；能夠通過(guò)手續(xù)費(fèi)的比率調(diào)控銷(xiāo)售活動(dòng)，激勵(lì)新的銷(xiāo)售，并適應(yīng)變化中的市場(chǎng)條件。其次，手續(xù)費(fèi)的管理應(yīng)由行業(yè)協(xié)會(huì)來(lái)執(zhí)行，及時(shí)根據(jù)市場(chǎng)變化調(diào)整手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，順應(yīng)市場(chǎng)需要。再次，代理手續(xù)費(fèi)制度的執(zhí)行應(yīng)由保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)督，維護(hù)市場(chǎng)的統(tǒng)一。

 （二）統(tǒng)一行業(yè)規(guī)范，樹(shù)立行業(yè)信譽(yù)，是保險(xiǎn)代理健康發(fā)展的客觀要求

 保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)代理市場(chǎng)的現(xiàn)狀和目前普遍存在的突出問(wèn)題，制定出臺(tái)保險(xiǎn)代理行業(yè)從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)公約，以嚴(yán)格的行業(yè)行為準(zhǔn)則維護(hù)行業(yè)信譽(yù)，保證被保險(xiǎn)人利益和維護(hù)市場(chǎng)秩序。

 （三）健全機(jī)制，政策引導(dǎo)是促進(jìn)保險(xiǎn)代理發(fā)展的重要手段

 1、健全保險(xiǎn)公司的內(nèi)控制度，建立規(guī)范的現(xiàn)代管理機(jī)制，以?xún)?nèi)部規(guī)章制度彌補(bǔ)代理合同不完備的缺陷，對(duì)高素質(zhì)或有經(jīng)驗(yàn)的代理人的授權(quán)范圍可以寬泛一些，對(duì)稍低素質(zhì)或剛進(jìn)入保險(xiǎn)代理行業(yè)的保險(xiǎn)代理人的授權(quán)范圍應(yīng)小一些。

 2、借鑒國(guó)際上比較通行的保證金制度，降低代理業(yè)務(wù)年傭金率，延長(zhǎng)傭金提取年限，傭金制與效益獎(jiǎng)金相結(jié)合等手段，改變?cè)瓉?lái) 單一按保費(fèi)收入計(jì)提工資的辦法，設(shè)定代理業(yè)務(wù)的賠付率、退保率、工作態(tài)度、業(yè)務(wù)質(zhì)量及管理質(zhì)量等綜合考核指標(biāo)，確保代理人和公司的目標(biāo)在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)趨于一致，有效避免代理從業(yè)人員只顧眼前利益的短視行為。同時(shí)，堅(jiān)持做到“兩公開(kāi)一監(jiān)督”，倡導(dǎo)文明服務(wù)，將理賠制度和理賠結(jié)果公開(kāi)，賠款通過(guò)張榜公布，接受群眾監(jiān)督。

 3、按照《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定》，嚴(yán)格建立獨(dú)立的客戶(hù)資金專(zhuān)用帳戶(hù)和獨(dú)立的保費(fèi)代收帳戶(hù)，嚴(yán)禁帳戶(hù)混淆，并定期進(jìn)行常規(guī)審計(jì)，減少資金風(fēng)險(xiǎn)，防范代理人挪用，侵占客戶(hù)資金或代收保費(fèi)而帶來(lái)的合同履約方面的糾紛。

 4、注重人性化管理，關(guān)心代理人生活，盡力為他們排憂解難，使他們安心工作，盡職盡責(zé)。在業(yè)務(wù)上幫助他們疏通展業(yè)渠道，解決業(yè)務(wù)拓展和管理環(huán)節(jié)所遇到的各種困難，對(duì)有突出貢獻(xiàn)者可以從保險(xiǎn)系統(tǒng)內(nèi)或各地勞動(dòng)人事部門(mén)爭(zhēng)取招工轉(zhuǎn)干指標(biāo)，使他們感到保險(xiǎn)代理事業(yè)有“奔頭”。

 （四）加強(qiáng)培訓(xùn)，提高素質(zhì)是保險(xiǎn)代理管理必須長(zhǎng)抓不懈的工作

 保險(xiǎn)代理人在保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)作過(guò)程中，在專(zhuān)業(yè)技術(shù)服務(wù)、保險(xiǎn)信息溝通風(fēng)險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)等方面，具有獨(dú)特的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)和不可替代的地位。而代理人素質(zhì)是發(fā)揮這種特殊優(yōu)勢(shì)的根本保障，是保險(xiǎn)代理全行業(yè)賴(lài)以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)代理人整體素質(zhì)的提高是一個(gè)系統(tǒng)工程，只有通過(guò)不斷加強(qiáng)培訓(xùn)，才能保證代理人的素質(zhì)滿足消費(fèi)者不同層次的需要和市場(chǎng)的需要。保險(xiǎn)代理人除了要具備行業(yè)的準(zhǔn)入資格外，還應(yīng)該每年參加一定課時(shí)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，以保證其業(yè)務(wù)知識(shí)和法律、法規(guī)知識(shí)以及文化知識(shí)能隨時(shí)得到更新。

參 考 文 獻(xiàn)

 （1）裴 光 ：《 中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管研究》[M].北京：北京金融業(yè)出版社

（2）劉元智 ：“ 析我國(guó)個(gè)人代理人違規(guī)現(xiàn)象”[J]保險(xiǎn)研究，2002，（8）

（3）張響賢 ：《 保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新與發(fā)展》[M].海天出版社

（4）趙 平 ：“壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員道德風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避”[J]中國(guó)保險(xiǎn)，2004，（2）