我國機動車輛保險費率市場化改革的對策

內 容 摘 要

〔摘要〕車險費率市場化改革勢在必行。2003年以前保險公司在經營上存在較大的贏利空間，在實行費率市場化后，總體的保險費率還是呈現下滑的趨勢，這主要是因為大部分保險公司只重視業務份額，不注重長遠效益；各公司應改革經營觀念，從“跑馬占荒”到“精耕細作”，考核目標集中在利潤和效益上，注重償付能力的增強上；分析車險的風險因素，根據分析結果，制定相應的費率和核保政策；對車險分散業務要加強研究，探索一條新型的車險營銷服務模式。

目錄

我國機動車輛保險費率市場化改革的對策2

一.我國機動車輛保險費率市場化的現狀2

二.我國機動車輛保險費率市場存在的主要問題4

三.我國機動車輛保險費率市場化改革的對策5

我國機動車輛保險費率市場化改革的對策

近幾年來, 隨著車輛的不斷增多,車輛保險費率也越來越為人們所關注。今年3月，保監會下發了關于車輛保險費率條款改革的文件，明確了車輛保險改革的思路.步驟和具體要求。車輛保險制度改革的核心是實現車險產品的市場化和建立以償付能力監管制度為主的新型車險監管體制。車險產品由現行的“統一條款和費率”向“保險公司自主開發車險產品和自我厘定車險費率”轉變；由“監管部門制訂條款與費率并監督其實施”向“以現場檢查與非現場檢查相結合.以非現場監管和預警為主，重點監管保險公司償付能力.保護被保險者利益和提升本公司保險競爭力”轉變。由此可見，車輛保險費率市場化改革是為了適應中國加入WYO后保險業開放的需要，實行車輛保險費率市場化改勢在必行。

一.我國機動車輛保險費率市場化的現狀

機動車輛保險一直是國內財產保險業的第一大險種，2002年，全國機動車輛保費收入共450億余元，占整個財產保險保費收入的60％以上，為財產保險公司的“吃飯險種”。以前，我國對保險條款及費率一直采取嚴格監管的模式,各險種主要條款及費率由政府統一制定,保險企業遵照執行。機動車輛保險作為占全部財產保險費收入60%以上的龍頭險種,其條款和費率乃至保險單證等,均成為嚴格監管的對象,保險公司不得擅自變動。隨著社會主義市場經濟體制的不斷完善和保險業的發展,面對國際經濟一體化的新形勢和我國加入WTO所面臨的挑戰,這種定價模式的弊端日益顯現出來。 一是統頒條款及費率未能反映商品成本與預期利潤等因素,因而也未能反映不同保險公司經營管理水平的差異。二是統頒條款及費率也不反映不同地區所面臨的自然災害、意外事故發生頻率及損失情況。統頒條款及費率更不反映車況、管理、使用頻率、維修保養等方面的實際。因此,改變現行的車險定價模式勢在必行。目前，中國的保險市場是壟斷競爭市場，市場供應的主體不多，而且業務份額高度集中，在這各情形下，是非常容易形成一個價格“卡特爾”，全行業就可獲得部分壟斷利潤。但即使是這樣，由于以前保險公司的經營上存在較大的贏利空間，在實行費率市場化后，總體的保險費率還是呈現下滑的趨勢，在某種程度或某個階段，這種價格還會下降到成本線以下，這是因為：一是我國大部分保險公司只重視業務份額，不注重效益。二是不考慮車險成本的核算，偏面追求業務量，認為降低車險費率就是降低車險價格等。三是車險產品種單一，產品地域分布不合理，理賠清償地區差異大；四是保險機構內控機制不完善，車險審批.核保.理賠不能放在同一框架下行使。五是應當改革理賠流程，完善保險機構的服務機制，加大追償力度。車險費率在不合理制度下的無度下降，就必將會造成保險公司“入不敷出“，發生理賠困難，最終危害到投保人的利益及保險公司自身的經營。事實上，廣州車險市場一年的變化正好印證了這些。我國車險費率市場化將在2005年全面鋪開，各保險公司面對這種形勢，應審時度，采取相應對策。

二.我國機動車輛保險費率市場存在的主要問題

當前我國機動車輛保險市場存在的主要問題有:一是統管險種面者臨市場壓力。如機動車輛保險，隨著市場化步伐的加快，價格保護將被打破，利潤空間將被價格競爭擠壓，各家保險公司必須要有思想和行動上的準備。二是車輛險壟斷價格的弊端隨著車險市場發展日益顯露。表現是它違背了價值規律的客觀要求，扭曲了價格對保險產品供需的反映與調節作用，抑制了有效的保險需求；再者它違背了保險費率的公平合理原則，只考慮承保車輛的種類.用途等物質風險因素，末考慮不同地域的環境因素和駕駛人員風險因素。盡管保監會成立后加大了對車輛險市場違規行為的處罰力度，多家保險公司也簽訂了同業協定，但是，市場法則是無情的，它可能沖破壟斷價格，行政力量以及不合時宜政策的束縛。正如業內人士所言：“畢竟政策和市場常常難以兩全。”保險從業人員往往陷入是按政策辦事還是按市場行情辦事的兩難境地。三是保險機構管理水平不高，存在內控隱患。從2003年投訴和社會曝光的一此情況，反映出部分保險公司的內控機制還有待健全。四是變相降低或增加保費的問題依然存在。一些保險機構通過違規支付手續費，退費等手段變相降低保費；這在車險方面表現得 優為突出，個別業務人員還利用投保人對保險知識的生疏 ，采取誤導.誘導等違規方式爭攬業務。特別是團體險違規情況較為突出，跨區經營.不足比例投保.私自擴大承保范圍.長險短做.年金業務躉交躉領.現金退保等問題時有發生。六是代理行為亟待規范。首先是營銷代表的持證上崗率較借方低,個別公司的持證率不足50%；再次是兼業代理主體資格不規范,多家代理.超范圍代理.非法轉代理等問題十分突出。

三.我國機動車輛保險費率市場化改革的對策

(一)、改變經營觀念，從“跑馬占荒”到“精耕細作”，考核目標集中在利潤和效益上，注重償付能力的增強。公司能否持續經營主要是靠效益，在以前的車險經營中，由于有著較高的統一費率標準，所以，實行“市場占領”戰略是一種可行的選擇，但是在市場化的情形下，費率的下降使得車險的效益趨于全社會的平均利潤率，甚至在初期或競爭不理性時期時為零或為負，若仍然以“占領市場”為目標，不惜—切成本去獲取市場份額，將會給公司經營帶來虧損以至無法經營下去。制訂相對接近純費率的營業費率，對其提供保險的基本服務，也即是只按保險合同承擔相應的保險責任，而不必提供“增值”服務。在其發生事故和維修時，可以用標準的查勘程序和標準定損來進行；而20萬元至30萬元的中檔車，消費者既要重視價格又注重服務，那么對這部分客戶，可實施價格和服務并重的營銷策略，即制訂費率時要在純費率的基礎上考慮一定的服務成本，也就是附加費率中要考慮服務因素，對這些客戶除提供保險保障外，還應有一些增值的服務讓其感受到買保險的方便和優越性，特別是在理賠時，要根據這部分客戶的特點，對其實行比標準程序更方便的流程；對于30萬元以上的高檔車，消費者對服務特別敏感，因此，對這部分客戶要實施服務優先的營銷策略，即制訂費率時，要充分考慮售后服務的成本，即附加費率的比率可以相對較高，在提供基本的保險保障外，要讓這部分客戶感覺到買保險容易，索賠方便，同時還可經享受很多附加服務，如：年審、救援、咨詢、法律等等。這些服務可經充分利用社會資源，如：汽車維修企業、汽車俱樂部、拯救隊，律師等等。這些客戶愿意以相對較高的價格享受尊貴的服務，為這部分客戶可成立貴賓俱樂部，在查勘定損時，可安排在晶牌廠進行維修，全面提升保險公司的形象和檔次，對于公務用車和企事業機關用車，要考慮其工作的特點，在客戶關系維護和防災降損上下工夫，由于這部分車輛往往管理較好，其事故出險率較低，所以，理賠時，在核算其歷年的賠付率后，盡量滿足其賠償要求，在查勘時給予最方便的程序，對于營運和出租車隊，由于管理水平的參差不齊，其出險有很大不同，應區別對待。

(二)、分析車險的風險因素，根據分析結果，制定相應的費率和核保政策，精算出車險的純費率。過去20年來，我國保險界積累了相當多的車險的數據資料，特別是近幾年來，隨著計算機技術在保險公司的運用使這種分析成為能，雖然我們面臨著一些數據“失真”現象，且以前數據輸入的不全面，但作這種分析是一種“去蕪存菁”的過程，在進行科學的分析過程中應充分考慮這種因素，可用數理的方法“降噪”，達到近似的結果。根據現有的數據可以分析出車型，車款，營運性質，駕駛人員等等風險因素，在車險各險種中的賠付情況，然后可以制定相應詳細的核保措施，并根據風險因素的變化隨時調整，要求業務主管部門在進行業務管理時，把重點放在風險因素的分析研究上，隨時提出相應的對策。如：廣州本田轎車的失竊率比較高，可以考慮在此種車型車款承保失竊險時單獨調高費率或要其安裝有關防盜設備才能承保。

(三)、細分客戶，根據客戶的保險消費偏好，創新車險品種，在厘訂費率和制度服務時采取有針對性的營銷策略。對團體客戶和大車隊要根據其歷年的賠付情況和經營管理情況，以及時代理人的要求，進行一對一服務，度身訂造。根據多年的經驗，車險市場上，在10萬元以下的低檔車和出租車，消費者注重視價格，所以對這部分客戶可實施“價格優先”的營銷策略，即制訂相對接近純費率的營業費率，對其提供保險的基本服務，也即是只按保險合同承擔相應的保險責任，而不必提供“增值”服務。在其發生事故和維修時，可以用標準的查勘程序和標準定損來進行；而20萬元至30萬元的中檔車，消費者既要重視價格又注重服務，那么對這部分客戶，可實施價格和服務并重的營銷策略，即制訂費率時要在純費率的基礎上考慮一定的服務成本，也就是附加費率中要考慮服務因素，對這些客戶除提供保險保障外，還應有一些增值的服務讓其感受到買保險的方便和優越性，特別是在理賠時，要根據這部分客戶的特點，對其實行比標準程序更方便的流程；對于30萬元以上的高檔車，消費者對服務特別敏感，因此，對這部分客戶要實施服務優先的營銷策略，即制訂費率時，要充分考慮售后服務的成本，即附加費率的比率可以相對較高，在提供基本的保險保障外，要讓這部分客戶感覺到買保險容易，索賠方便，同時還可經享受很多附加服務，如：年審、救援、咨詢、法律等等。這些服務可經充分利用社會資源，如：汽車維修企業、汽車俱樂部、拯救隊、律師等等。這些客戶愿意以相對較高的價格享受尊貴的服務，為這部分客戶可成立貴賓俱樂部，在查勘定損時，可安排在晶牌廠進行維修，全面提升保險公司的形象和檔次，對于公務用車和企事業機關用車，要考慮其工作的特點，在客戶關系維護和防災降損上下工夫，由于這部分車輛往往管理較好，其事故出險率較低，所以，理賠時，在核算其歷年的賠付率后，盡量滿足其賠償要求，在查勘時給予最方便的程序，對手營運和出租車隊，由于管理水平的參差不齊，其出險有很大原不同，從30％—300％都有，但是大部分的客戶由于讓他們感覺和保險公司的利益是一致的，同時要注意理順和中介市場的關系，充分利用中介市場的能量，整合營銷資源。另外，要在保險行業協會中建立營銷人員黑名單制度，制載那些不守職業道德的代理人和營銷員，對情節嚴重的，建議在協會會員中永不錄用，并報保監辦取消其職業資格。其實當保險行業協會不再是擺設，各會員公司真正遵守協會的章程，維護協會的權威和本行業的利益，那么才能真正地遏制住中介市場混亂的局面，車險業務才能進入規范化的渠道。（四）加強內控機制，降低經營成本。保險公司應當加強其內控機制，完善其內部的分工和制衡監督機制，進一步嚴格核保和理賠的獨立性，控制賠付的審批權。同時，上級公司還應當加強對下級公司的業務和財務檢查。

(五)、利用計算機技術加強對查勘理賠的治水流程管理，對理賠人員實行績效考核，建立多套標準的查勘理賠程序。保險給客戶最大效用就是在客戶出險后的查勘和理賠服務上，保險公司應根據客戶細分的情況，提供有針對性的查勘理賠流程，不能對不同類型的客戶實行統一標準化程序，否則很容易形成“一抓就死、一放就亂”的局面，要充分利用現在的IT技術，建立車輛修理工時和配件的數據庫，同時還要利用電腦及時取得客戶過往的損失記錄和承保情況，再根據這些資料作出決策，這樣的查勘理賠服務才是有的放矢，才會到位。

另外，在理賠過程中要充分重視追償工作，特別是失竊車方面要和公安部門密切合作，提供一切方便，提高破案率和追償，對由于第三者的責任造成的保險標的損失，要利用法律渠道進行追償，這償才能大大降低賠付率，還可經提高責任方購買責任險的動力，間接培育責任險的市場。對產生道德風險的車輛維修企業，保險公司應在全行業中進行封殺，對其事故車不給予維修�；驅�客戶進行勸告以揭穿其伎倆，使其騙保的成本和風險增加，對于構成犯罪的，要堅決移送司法機關。對于一貫支持保險公司，堅持實事求是的維修企業可以提供更加方便的查勘定損服務，鼓勵企業做好事故車維修工作。對品牌車的查勘定損服務更要有整套的對策，以合同來約束其工時和配件價格，利用他們的客戶資源和維修質量，提升保險公司的服務水平和品牌。

（六）端正服務理念，擴大服務途徑。入世后，車險客戶們對保險公司服務品質的要求會越來越高，車險市場的競爭實際上最終都歸結為服務品質的競爭上。因為無論是國內還是國外市場上，車險的主險條款相差不大，但各家保險公司的投保服務和理賠服務存在一定的差異，選擇信譽好、服務質量優的保險公司就是購車人投保時優先要考慮的因素。各保險公司應創新銷售渠道，除了可以用電話投保和各保險公司營業網點外，還應大力發展車險營銷電子化及銀行保險。由于車險的被保險人具有分散性的特點，利用營銷員和個人代理人展業等代理制度成為我國現行車險市場營銷模式的主流。為了使這些代理人成為可控制的、講職業道德的營銷人員，保險公司應打破舊有的觀念建立一套有效的管理體制，對營銷員的管理政策要有連續性，同時要注意理順和中介市場的關系，充分利用中介市場的能量整合營銷資源。另外，對于財產保險公司而言，機動車輛保險是最適合利用網絡進行電子商務經營的業務之一，而開展銀行保險業務，有利于利用銀行覆蓋面廣泛的營業網點及其客戶資源，有利于降低業務成本，為在競爭中占據有利地位創造條件。

總之，在實行車險費率市場化后，保險公司要在競爭中立于不敗之地，簡單地說，就是控制成本、提高效益，誰的純費率和附加費率低，誰就是有競爭優勢。具體來說，現階段要明確“效益為先”的企業發展戰略，理順保險公司內部的管理體制，解決好和車險中介市場的關系，提高車險從業人員的素質。

資 料 來 源

《中國金融時報》 《保險學原理》 

《財產保險論壇》

《保險研究》