最大誠信原則的經(jīng)濟學(xué)解釋

一、最大誠信原則是保險行業(yè)中不可或缺的要素 二、我國保險業(yè)發(fā)展對經(jīng)濟建設(shè)發(fā)揮著支持保障作用 三、保險誠信體系建設(shè)中存在的問題 （1）保險人主體行為仍不規(guī)范，誠信道德觀念還需進一步增強。 （2）保險誠信培育體系不健全。 （3)投保人誠信觀念淡薄。 (4)保險行業(yè)協(xié)會建設(shè)滯后，信用自律意識不強 (5)保險法律不健全，誠信執(zhí)法監(jiān)管力度仍顯不夠

保險信貸中最大誠信原則的經(jīng)濟學(xué)分析

——以機動車消費信貸保險為例

一、最大誠信原則是保險行業(yè)中不可或缺的要素

　　誠信思想在我國有著深厚久遠的歷史淵源，當今構(gòu)建社會主義和諧社會更需誠信，誠信也是從屬于商品和貨幣關(guān)系的經(jīng)濟范疇。在經(jīng)濟層面上，從我國市場經(jīng)濟的產(chǎn)生和發(fā)展過程來看，誠信在市場經(jīng)濟的有序發(fā)展中具有不可替代的作用。當前，經(jīng)濟全球化、一體化的趨勢要求我國積極、主動地與全球信用體系進行整合，盡快融入世界經(jīng)濟體系之中。

　　現(xiàn)代保險業(yè)已成為金融業(yè)的支柱之一，它與銀行業(yè)、證券業(yè)一起構(gòu)成了現(xiàn)代的金融資本業(yè)。保險的金融性決定了保險誠信體系建設(shè)具有特殊的重要性。如果誠信缺失或者誠信度降低，社會公眾就會喪失投保的市場信心，涌向保險業(yè)的資金鏈條就會切斷。

　　誠實信用原則是社會公平正義觀點在民法領(lǐng)域的體現(xiàn)，它要求人們在民事活動中，應(yīng)當講究信用，恪守諾言，誠實不欺，不負對方的信賴，在不損害他人和社會利益的前提下追求自己的利益。誠信是一切合同有效的內(nèi)在要求，保險合同也不例外。因為保險關(guān)系的特殊性，保險合同對于誠實信用的要求遠遠大于其他合同，所以各國的理論和實踐均認為保險合同是“最大誠信合同”。保險合同最大誠信原則是指保險合同當事人在訂立保險合同的過程中，應(yīng)本著最大限度的誠實信用，不隱瞞有關(guān)訂定合同的重要情況，以訂立一個公平合理的合同。由于保險危險的不確定性，一方面在保險合同中，投保人繳納少量的保險費，而取得保險人在保險標的發(fā)生事故時大大超過保險費的金錢給付的承諾，另一方面，如果承保的風(fēng)險不發(fā)生，保險人則無須承擔(dān)任何義務(wù)。這就要求保險合同的雙方當事人要守信與誠實，特別要求保險人是可以充分信賴的，這樣保險關(guān)系才有建立的可能性。

二、我國保險業(yè)發(fā)展對經(jīng)濟建設(shè)發(fā)揮著支持保障作用

　　改革開放以來，中國經(jīng)濟保持了持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展態(tài)勢，國民收入水平不斷提高，人們對風(fēng)險保障的需求不斷增加。我國從1980年恢復(fù)保險行業(yè)承保業(yè)務(wù)以來，年保費從開始年的4.6億元到2005年的560多億元，增長幅度遠高于同期國內(nèi)生產(chǎn)總值的增長水平，是國民經(jīng)濟發(fā)展最快也是最具活力的朝陽行業(yè)。保險在經(jīng)濟建設(shè)方面發(fā)揮著支持保障作用：一、保障經(jīng)濟穩(wěn)定運行。通過保險提供損失補償，幫助人們有效轉(zhuǎn)移和化解生產(chǎn)經(jīng)營中的各種風(fēng)險，促進經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展。二、提供資金支持。保險資金具有長期性和穩(wěn)定性的特點，為經(jīng)濟建設(shè)提供大量的資金來源。三、促進出口和消費。出口信用保險在促進對外貿(mào)易和支持對外貿(mào)易方面具有重要的作用。四、為“三農(nóng)”服務(wù)。農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟中的基礎(chǔ)地位和農(nóng)業(yè)的弱勢性決定了農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障的重要性。保險在社會管理功能方面起著推進社會管理體制創(chuàng)新作用。一、有效化解社會糾紛。二、分擔(dān)政府責(zé)任。三、提高政府管理效率。

　　三、保險行業(yè)增長同時，我們必須正視潛在的行業(yè)生存危機因素：誠信缺失近幾年來，隨著保險業(yè)的快速發(fā)展，保險誠信體系建設(shè)取得了一些成績，但是，也應(yīng)該看到，保險誠信體系建設(shè)中還有許多不足，存在許多問題，主要表現(xiàn)在：

　　（一）保險人主體行為仍不規(guī)范，誠信道德觀念還需進一步增強。

　　一是保險公司不同程度地存在重保費、輕管理的傾向，給社會造成投保容易索賠難的不良印象。二是一些保險公司及其分支機構(gòu)違規(guī)經(jīng)營，惡性競爭，詆毀同業(yè)的行為損害了保險業(yè)的聲譽，更有甚者，有的保險公司為業(yè)務(wù)員跳槽拉走本公司業(yè)務(wù)而大動干戈。2004年12月，中國消費者協(xié)會對我國保險業(yè)涉及壽險和車險的十大不平等格式條款作了點評(媒體俗稱十大“霸王條款”)，引起社會廣泛關(guān)注。而費思的是，保險業(yè)對點評未加過多的回應(yīng)和整改措施，到了2005年“3.15”期間，“霸王條款”都沒人提了，好象全都“別姬”了。

　　（二）保險誠信培育體系不健全。

　　一是保險公司比較注重對保險從業(yè)人員專業(yè)知識方面的培訓(xùn)，對誠信意識和職業(yè)道德方面的教育重視不夠，保險從業(yè)人員、中介服務(wù)機構(gòu)誤導(dǎo)、欺騙客戶的問題時有發(fā)生，使客戶對保險產(chǎn)生了不信任感。二是我國設(shè)有保險專業(yè)的高等院校和專業(yè)的保險院校，雖然也都把誠信列入思想品德教育課程的內(nèi)容，但基本上都是公共誠信道德教育范疇，很少聯(lián)系保險行業(yè)的特點和實際，沒有上升到“誠信是保險業(yè)的立業(yè)之本”的高度來進行教育，專業(yè)課程方面也很少有對保險誠信的宣傳和要求。

　　（三）投保人誠信觀念淡薄。

　　主要表現(xiàn)在輕視最大誠信原則。有些投保人在投保前或出險后，都不按最大誠信原則履行如實告知義務(wù)，有的投保人甚至制造各種保險欺詐，騙賠案件。在機動車貸款保證保險業(yè)務(wù)中，我市一家保險公司從2002年到2003年期間，承保消費貸款車輛9580輛，其中工程機械車1784輛，保證保險金額達13.46億元，投保人(購車者)利用銀行放貸審核不嚴、經(jīng)銷商追求效益，放棄收取首付款、保險公司業(yè)務(wù)員為片面追求業(yè)績而放松調(diào)查保險標的等空隙，夸大自身的經(jīng)濟實力和市場經(jīng)營能力，騙取貸款騙購車輛后，不履行還貸義務(wù)，逃避債務(wù)。就承保江西廣豐地區(qū)購買的挖掘機198臺而言，逾期三期不還貸款的就有197臺，逾期金額高峰時達到1800萬元。投保人的不誠信給保險公司、銀行、司法部門增加了巨大的風(fēng)險成本，擾亂了正常的金融秩序和社會秩序。

　　（四）保險行業(yè)協(xié)會建設(shè)滯后，信用自律意識不強。

　　我國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)展較快，也做了大量工作，但相對于保險業(yè)的加速發(fā)展而言，保險行業(yè)協(xié)會建設(shè)嚴重滯后，對保險業(yè)的自我管理力度還遠遠不夠，對擾亂保險市場秩序和破壞保險市場環(huán)境的保險公司和保險代理人缺乏足夠的約束力，處于比較松散的狀態(tài)，普遍缺乏自律公約，自律意識不強，內(nèi)部協(xié)調(diào)和平衡機制比較脆弱，信用自律的作用還沒有發(fā)揮出來。

　　（五）保險法律不健全，誠信執(zhí)法監(jiān)管力度仍顯不夠。

　　一是保險法律法規(guī)不健全，難以做到有法可依。現(xiàn)行《保險法》對誠信只有一個整體性的規(guī)定，其他相關(guān)法律法規(guī)也只有一些原則性的規(guī)定，對失信行為的打擊缺乏充實的法律依據(jù)。二是保險監(jiān)管力度還不夠，難以做到執(zhí)法必嚴。雖然保監(jiān)會成立以來，加強了對保險市場秩序的清理整頓，完善了保險監(jiān)管體系，改進了保險監(jiān)管力度，監(jiān)管工作取得了很大成績，保險市場秩序和環(huán)境有了較大程度的改善，但無論是從監(jiān)管廣度還是從監(jiān)管深度來說都是不夠的，監(jiān)管水平還需進一步提高，保險市場違規(guī)經(jīng)營、欺騙誤導(dǎo)的行為時有發(fā)生，保險信用基礎(chǔ)很是薄弱。

　　我國保險市場上存在著嚴重的誠信危機，其根源就在于缺失解決信息不對稱和一系列制度安排

　　制度的主要功能就在于通過外部正規(guī)制度的強制約束，使內(nèi)部非正規(guī)制度成為人們的自覺性，最終防止交易中的機會主義，減少交易后果的不確定性，幫助交易主體形成穩(wěn)定的預(yù)期，進而降低費用。而我國保險市場上正規(guī)制度嚴重缺失，保險市場上信息不對稱問題無法有效解決，人們的機會主義行為盛行，導(dǎo)致準正規(guī)制度和非正規(guī)制度不能成為人們自覺遵循的行為準則和道德規(guī)范，使保險市場上誠信危機的產(chǎn)生成為必然。保險信息不對稱包括：一、保險合同信息不對稱。絕大多數(shù)保險合同條款在表述上專業(yè)詞匯過多，或晦澀難懂，或模糊不清，許多投保人看不懂條款，相對于保險公司來說，投保人處于信息理解的劣勢。二、保險市場資信狀況不對稱，保險公司經(jīng)營普遍缺乏透明度，信息披露不完整，不及時，信用評級滯后，社會公眾很難對保險公司進行資信評估，投保人很難選擇自己滿意的保險公司。另外，社會信用基礎(chǔ)薄弱，企業(yè)和個人信用記錄缺乏，市場監(jiān)督體系不到位，保險公司很難控制投保人的逆向選擇和道德風(fēng)險。