論誠實信用是保險業的立業之本

論誠實信用是保險業的立業之本

誠信是保險業的“立業之本”。誠信原則是保險法的基本原則。修改后的《中華人民共和國保險法》對誠信原則的運用和保護，除“總則”新增條款將其確定為基本原則外，還體現在對投保誠信原則、承保經營誠信原則、索賠誠信原則、理賠誠信原則和對違背誠信原則的懲治等方面都作出了新的明確的規定，從而為營造良好的信用環境，確保我國保險業的健康發展提供了法律保障。　　 修改后的《中華人民共和國保險法》(以下簡稱新《保險法》)已于2003年1月1日起施行。新《保險法》的重要特點之一，就是突出了誠信原則的核心地位，加大了對違背誠信原則行為的懲處力度，從而為營造良好的信用環境，維護正常的保險秩序提供了法律保障。　　

《說文解字》曰：“誠，信也，從言成聲”；“，誠也，從人從言”。誠實守信———這一中華民族的傳統美德，今天，它不僅是我國公民道德建設的重要內容，更是市場經濟條件下保險業健康發展的必要條件。因為市場經濟是信用經濟，而作為經營風險和信用的特殊行業的保險業，對誠信的要求更為嚴格。然而，由于社會信用缺失和法制的不健全，近年來，保險領域違背誠信原則的情況屢有發生，不僅干擾了保險市場的健康發展，甚至危及到社會大局的穩定，因而必須用法律來保障社會信用。對此，新《保險法》予以高度關注，從總則到分則，處處體現出對誠信原則的規范以及違背其應承擔的法律責任。　　 誠信原則是社會主義市場經濟條件下保險經營的基本原則。新《保險法》對誠信原則的規范作用主要體現在如下幾個方面：　　 誠信原則是保險業的基本原則。保險，就其實質而言，是投保人和保險人之間的一種信用活動。為維護保險秩序，從而保證保險市場的良性運行，新《保險法》在“總則”中特別增加一條作為第5條，即“保險活動當事人行使權利、履行義務應當遵循誠實信用原則”。這不僅適應了社會主義市場經濟條件下公民道德建設的要求，也是在保險活動中的特殊要求。其基本要求就是保險雙方當事人應善意地進行保險活動，不規避法律，不損人利己，講究信用，誠實不欺，正當行使個人權利，忠實履行法定義務。與此相反，那種哄騙對方、不講信用的保險欺詐行為，不僅是對誠信原則的褻瀆，甚至是一種嚴重的違法行為。　

誠信原則對投保行為的規范。投保是保險活動的開始。新《保險法》對投保人在該環節的誠信要求具體表現在如下兩個方面：首先，投保人在保險合同訂立之前，必須履行如實告知的義務。保險合同是典型的誠信合同，其最大誠信就是告知。實踐證明，保險人危險負擔的有無或大小，很大程度上取決于投保人能否恪守誠信原則。因此，為避免保險人的合法權益受到損害，這就首先要求投保人在合同訂立之前，如實、準確、無保留地向保險人告知其投保標的的一切重要情況，并就保險人的詢問，尤其是“保險標的或者被保險人的有關情況”的詢問如實告知，否則，投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務，或因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或提高保險費率的，保險人有權解除合同；投保人故意不履行如實告知義務，保險人對于合同解除前發生的保險事故不承擔賠償或給付保險金的責任，并不退還保險費；投保人因過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發生的保險事故亦不承擔賠償或給付保險金的責任。對于人身保險，新《保險法》第54條規定：“投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同”。若投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人實付的保險費少于應付的保險費的，保險人有權更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應付保險費的比例支付。當然，若投保人基于善意，且無過失，則不違反告知義務，自然不承擔相應的法律責任。其次，投保人必須履行通知的義務。新《保險法》第22條規定，“投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發生后，應當及時通知保險人。”此外，在保險實務中，還會經常出現一些“保險標的危險程度增加”的意外情況，此時，投保人必須按照《保險法》的有關規定，及時通知保險人，這是投保人的又一法定義務。對此，新《保險法》第37條規定：“在合同有效期內，保險標的危險程度增加的，被保險人按照合同約定應當及時通知保險”。　　　　

誠信原則對承保經營的規范。誠信是保險合同的基礎。保險誠信原則不僅適用于投保人、被保險人和受益人，同時也是對保險人的一種約束。因而，貫徹誠信原則應從保險人自身做起，用自己的真誠之心感化投保人。對此，新《保險法》第106條、第131條均作出明確規定：保險公司及其工作人員、保險代理人、保險經紀人在辦理保險業務活動中應自覺遵循誠信原則，不得“欺騙保險人、投保人、被保險人或者受益人”；不得“對投保人隱瞞與保險合同有關的重要情況”；不得“阻礙投保人履行……如實告知義務，或者誘導其不履行本法規定的如實告知義務”；不得向投保人、被保險人或者受益人承諾“給予保險合同規定以外的其他利益”；更不得“利用行政權力、職務或者職業便利以及其他不正當手段強迫、引誘或者限制投保人訂立保險合同”。歸納起來，保險實務中，新《保險法》對保險人的誠信要求主要包括如下兩個方面：一是對客戶如實告知的義務。為保證保險合同的公平、有效，在保險合同訂立前，保險人切不可誤導客戶，相反，他有義務向處于劣勢的投保人準確披露信息，提供最合適的險種。尤其是在保險人確已知道投保人的投保標的已經發生危險事故(但投保人尚不知情)的情況下，保險人應該如實告知投保人并拒絕接受投保。否則，投保人事后有權解除合同或要求補償。二是對保險合同內容如實說明、解釋的義務。新《保險法》第17條規定，“訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內容”。在現行的保險實務中，誠信原則是通過營銷員的活動而實現的。所以，在向客戶的告知環節中，若營銷員對合同條款說明不實(如夸大保險責任、誘導投保人簽單；回避或曲解責任免除條款以及回避或曲解投保人解除合同處理條款等)，都將會帶來保險糾紛。　　　誠信原則對索賠活動的規范。保險合同訂立后，一旦出現合同條款約定的賠償事件時，就會引起投保人、被保險人或受益人的索賠請求，從而啟動保險賠償程序。近年來，索賠過程中因違背誠信原則而引發的保險糾紛時有發生，或縱火或自殘甚至殺害當事人從而騙取保險金的惡性案件屢見于媒體、報端。鑒于此，新《保險法》第28條從反面列舉了索賠過程中違背誠信原則的各種表現形式，并規定了相應的法律責任：投保人、被保險人或者受益人在未發生保險事故的情況下，謊稱發生保險事故而向保險人提出索賠或者給付保險金請求的；故意制造保險事故以及保險事故發生后偽造、變造有關證明、資料或其他證據，編造虛假的事故原因或夸大損失程度的，保險人有權解除合同，并不退還保險費、不承擔賠償或者給付保險金的責任；保險人因此而支付的保險金或支出的費用，投保人、被保險人或受益人必須退回。新《保險法》第 65條、第67條規定：“投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的”和“被保險人故意犯罪導致其自身傷殘或者死亡的”，保險人均不承擔給付保險金的責任；而“受益人故意造成被保險人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受益權”。

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