淺析我國網絡銀行發展面臨的問題和對策

淺析我國網絡銀行發展面臨的問題和對策
[摘要] 網絡銀行是現代銀行業的發展方向，是虛擬現實世界中的一顆明珠，指引著銀行未來的趨勢。網絡銀行（Network Banking ) ，亦稱網上銀行（internet Banking ）或電子銀行，是依托因特網的發展而興起的一種新型銀行服務手段。本文介紹了網絡銀行的發展趨勢和存在的問題,進而針對我國網絡銀行所面臨的問題和困難提出了相應的對策和解決方案。
[關鍵詞] 網絡銀行 問題 對策 
 網上銀行是21 世紀電子銀行發展的主要形式。網上銀行概念的出現是應全球網絡經濟和電子商務快速發展的要求而產生的，網上銀行與電子商務幾乎是同步發展的。
一、網絡銀行發展的必然趨勢
 1、網絡銀行的定義
 1995年10月18日，全球首家以網絡銀行冠名的金融組織－安全第一網絡銀行(Security First Network Bank，SFNB)打開了它的"虛擬之門"，從此一種新的銀行模式誕生了。
 網絡銀行有狹義和廣義之分，狹義的網絡銀行(Netbank or Internet Bank）又可稱為純網絡銀行(Internet-0nly Bank)是指沒有分支銀行或自動柜員機(ATMs)，僅利用網絡進行金融服務的金融機構。廣義的網絡銀行則包括純網絡銀行、電子分行和遠程銀行。
 2、網絡銀行在電子商務中的地位
    在電子商務中，作為支付中介的銀行在電子商務中扮演著舉足輕重的角色，銀行是聯結商家和消費者的紐帶，銀行是否能有效地實現支付手段的電子化和網絡化是電子交易成敗的關鍵。無論是對于傳統的交易，還是新興的電子商務，資金的支付都是完成交易的重要環節，所不同的是，電子商務強調支付過程和支付手段的電子化。因此隨著電子商務的發展，網上銀行的發展是必然趨勢。
 3、網絡銀行與傳統銀行存在許多不同，網絡銀行是未來銀行發展的必然趨勢
 網絡銀行是虛擬銀行，與傳統銀行不同，網絡銀行沒有建筑物、沒有地址，只有網址。對客戶來說，只要可以接入Ｉｎｔｅｒｎｅｔ就能得到銀行服務，真正實現了跨區域、全天候的服務，也就是說在任何的時候、任何的地方，用任何的方式都可以為客戶提供金融服務。而且，網絡可以很方便地進行不同語言文字之間的轉換，這為網上銀行開拓國際市場創造了條件。傳統銀行主要借助于資金以及眾多的銀行員工為客戶提供服務；而網絡銀行主要是借助于知識和智能，依靠少數腦力勞動者來為客戶提供服務，如上文提到的美國安全第一網絡銀行，其員工僅有10多人。網絡銀行是低成本銀行，建立一家網上銀行所需費用相當于開設一家傳統分行所需費用的5%左右，各種客戶服務渠道的平均每項交易成本也以網絡銀行最低。
 因此，網絡銀行將憑借著自己存款利息高、方便、快捷、成本低、功能多和能夠24小時服務的優點獲得越來越多客戶的喜愛，其自身數目也會迅速增長，成為未來銀行業非常重要，甚至是最重要的一個組成部分。      二、我國網絡銀行發展中存在的問題 
 1、客戶源不足，人們對銀行的觀念需改變
 我國網絡銀行發展面臨客戶源不足的難題。我國計算機互聯網發展才剛剛起步，網絡用戶相對來說還是少數人，而且網絡用戶多集中在教育、科研等領域，互聯網還未進入尋常百姓家，企業上網的比例也很低。
 此外，我國有長期使用現金結算的習慣，信用消費不發達，貨幣電子化進程緩慢。人們對信用卡、借記卡等銀行電子工具還不熟悉，應用到實際還有一定的難度，要改變觀念，接受電子錢包和網絡貨幣這樣“看不到、摸不著”的電子貨幣，無疑需要一個較長的過程。
 2、我國網絡銀行的風險安全問題
 網絡環境的復雜性、多變性，以及信息系統的不完善，決定了網絡安全威脅的存在。
 （1）網絡金融犯罪
   網絡金融犯罪是計算機犯罪在金融領域的具體表現。隨著金融業務的處理越來越依賴于因特網，金融機密和財富也越來越集中于因特網。因此有些人將發財的目光盯到了因特網上，為了金錢，不法分子鋌而走險，利用網絡的強大功能實施網絡犯罪。例如網上詐騙，已經成為世界上比較常見的網絡風險，一些不法分子通過發送電子郵件或在互聯網上提供各種吸引人的免費資料等引誘互聯網用戶，當用戶接受他們提供的電子郵件或免費資料時，不法分子編制的病毒也隨之進入用戶的計算機中，并偷偷修改用戶的金融軟件；當用戶使用這些軟件進入銀行的網址時，修改后的軟件就會自動將用戶賬號上的錢轉移到不法分子的賬號上。
（2）計算機病毒
 目前銀行的信息網絡安全威脅主要來自外網的風險，分為來自互聯網風險和來自外單位風險。網上銀行、電子商務、網上交易系統都是通過Internet公網，并且都與銀行發生關系，銀行系統網絡如果與Internet公網直接或間接互聯，那么由于互聯網自身的廣泛性、自由性等特點，金融機構自然會被惡意的入侵者列入其攻擊目標的前列。目前，銀行還與電信局、水電部門、證交所等單位進行網絡互聯，這當中也存在著不可預知的信息安全威脅。此外，隨著國際互聯網絡的普及，銀行的電子函件也成為計算機病毒傳播的主要渠道。
 （3）網絡基礎設施建設不完善
 網絡基礎設施中最主要的網絡媒介就是國際互聯網——因特網。經過多年發展，我國在網絡基礎設施建設方面，取得了一定的成就。但是，我國在網絡基礎設施建設方面的投入并不足，使得網絡基礎設施建設的發展，與電子商務發展的要求仍然相差很遠。中國目前的網絡條件和發達國家相比還有較大的差距：上網速度慢、收費過高等。因此，想要促進電子商務快速的發展，就必須加大對網絡基礎設施建設的投入，使網絡基礎設施更加完善，與發達國家的水平更加的接近。
3、我國網上銀行的監管問題
 在傳統的金融范疇中，由于計劃體制的改革和金融開放的階段性，我們的銀行監管本身就存在著滯后性，主要以事后調節為主，計劃性、強制性的指導為主。銀行監管與網絡銀行的發展脫節，帶有預見性的宏觀調控不是很強，特別是面臨網絡化發展的時期，監管意識還是相對滯后。網絡的發展可以使一些監管人員在辦公室就完成工作，但這并不意味著監管工作就簡單了，相反，新時期的監管將是一種復雜化的監管，是一種全方位的、高技術條件下的、高靈活性的監管。同時，在發展過程中，意識的僵化將使一些監管措施不但難以保障網絡銀行安全運行，反而會束縛和妨礙網上銀行的發展。
 三 、發展我國網絡銀行應采取的對策
    加入WTO后，我國的網絡銀行必須要有足夠強的安全措施，否則該網絡銀行將會危及國家的安全。因此，網絡銀行安全受到我國政府與金融界的高度重視。
1、應大力加強網絡銀行建設的基礎設施建設
 建立網絡銀行需要有較大的技術支持和設備投資，我國的各大商業銀行已經在過去幾年中投入了巨額的資金，網絡信息系統建設也具備了一定的規模，這是網絡銀行建設的基礎。同時，各家商業銀行還應當在營業網點及重要的公共場所多設置各類電子終端，然后為客戶提供和傳統銀行相似的服務，解答他們在使用新產品時遇到的困難，幫助他們了解網絡銀行，使人們享受到網絡帶來的高效率，體驗電子支付的優越性，轉變觀念，為接受電子貨幣打下基礎。
   2、確定業務發展模式
 在網絡銀行建設過程中，我國可以借鑒發達國家已經取得的經驗和教訓，多走捷徑，避免走或少走彎路，這對于提高投資效益和投入效率都很有益處。
 在現階段，我們應當堅持以傳統商業銀行發展網上銀行服務為我國網絡銀行發展的主要模式。傳統銀行的服務模式已為人們所熟悉，所接受；而網上銀行則受到年青人的歡迎。傳統銀行主要依靠大量的工作人員為客戶提供服務；而網上銀行是利用網絡來完成服務，降低了成本，提高了效率。所以，我們要在鞏固原有客戶的基礎上，充分利用網絡發展全球性的客戶資源，找準盈利平衡點，創造盈利機會，實現傳統業務與網絡銀行的協調發展。
 3、加強培訓，儲備人才
    網絡經濟時代商業銀行金融創新的關鍵在于人才的培養。網絡銀行需要的人才不僅要有廣博的知識，更要能夠運用自己所掌握的知識處理好各方面的事務，解決各種問題。要吸引具有良好的創造性、敏銳的洞察力、頑強的斗志和敬業精神等全面素質的人才加入網絡銀行，必須建立有效的激勵機制，包括物質激勵和精神激勵。同時，還應該加強對員工的培訓，使他們熟悉網絡銀行業務，具有較高的專業水準，為以后網絡銀行的發展做好準備。
 4、加強網絡監管
 建立嚴格的市場準入機制，對網上銀行的客戶予以一定的限制，是防范風險的一種有效措施。同時，還要提倡多樣化的監管并行，一方面要求各銀行要加強內部管理，在內部制度上預防風險的發生；另一方面還要配合廣泛的社會監管，金融監管是一項很復雜的工作，如果只由監管當局來進行效果不會很好，只有形成廣泛的社會監管，才能提高監管的效率和質量�？傊�，只有不斷的完善和健全網絡銀行的監管體制，才能增強我國銀行業的競爭能力，保障銀行業的健康發展。

結語：
 總之，網絡銀行是未來銀行的發展趨勢，我們需大力發展我國網上銀行，健全網絡銀行的監管體制，我國銀行業必將在網絡銀行這塊領域里大展身手，參與激烈的市場競爭。

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