我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中的問題與對策

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[摘要]網(wǎng)絡(luò)銀行依靠迅速發(fā)展的計算機網(wǎng)絡(luò)與通信技術(shù)，利用覆蓋全球的因特網(wǎng)，改變了傳統(tǒng)銀行的操作模式，把銀行的業(yè)務(wù)直接在因特網(wǎng)上實現(xiàn)，可以實現(xiàn)銀行金融業(yè)的全部業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，成為銀行最便利的服務(wù)手段，因此，未來傳統(tǒng)銀行的實體設(shè)施會逐漸減少，取而代之的是網(wǎng)絡(luò)銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行雖然在技術(shù)設(shè)備與法律規(guī)范上還不完善，但代表了整個銀行金融業(yè)未來的發(fā)展方向，其背后也蘊涵著巨大的商業(yè)利益。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展迅速，但作為一種新生事物，也由此產(chǎn)生不少有待解決的問題。
[關(guān)鍵詞] 網(wǎng)絡(luò)銀行、現(xiàn)狀、問題、發(fā)展對策
一、發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的意義
網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢，一是能極大地降低經(jīng)營服務(wù)成本，加大利潤空間;二是業(yè)務(wù)開展不受時間地域限制，可最大限度地擴大業(yè)務(wù)規(guī)模;三是業(yè)務(wù)運作只需上網(wǎng)進行，節(jié)省銀行和客戶的人力;四是使資金流動的速度加快。網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響巨大，主要表現(xiàn)為五個方面:
1．削弱了傳統(tǒng)銀行業(yè)的優(yōu)勢。傳統(tǒng)銀行業(yè)的優(yōu)勢在于擁有實體的的營業(yè)機構(gòu)，而網(wǎng)絡(luò)銀行的只要在國內(nèi)有一個支付網(wǎng)接口就可以在網(wǎng)上向全國的客戶提供銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。
2．改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)的營銷方式。網(wǎng)絡(luò)是尋找客戶群的最便利的途徑，網(wǎng)絡(luò)銀行運用網(wǎng)絡(luò)這一交易雙方溝通的渠道相互促進，使交易的效率大大提高，使銀行業(yè)的運營成本大大降低，業(yè)務(wù)量也會相應(yīng)提高，使得而傳統(tǒng)銀行的人員促銷、網(wǎng)點促銷方式顯得落后。
3．轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營理念。銀行辦公大廳內(nèi)的銀行人員與客戶面對面的服務(wù)經(jīng)營理念，將被以高效率、高安全性，不受時間地域限制的網(wǎng)絡(luò)會面的服務(wù)所取代。
4．調(diào)整傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營戰(zhàn)略。使傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營以客戶服務(wù)為導(dǎo)向轉(zhuǎn)變。滿足客戶多樣化的個人服務(wù)需要。而銀行方面則減少銀行分支機構(gòu)網(wǎng)點，加大投資構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、系統(tǒng)和軟件產(chǎn)品。
5．引起銀行間格局變化。傳統(tǒng)銀行在支付業(yè)務(wù)中占據(jù)絕對的壟斷地位，電子商務(wù)的快速發(fā)展和銀行網(wǎng)絡(luò)化的落后使競爭者看到了市場前景。很多非專業(yè)性機構(gòu)都在試圖進入這一市場。銀行在支付業(yè)務(wù)中的壟斷局面正在改變。他們都清醒地意識到了這種威脅，銀行業(yè)的競爭格局已從同業(yè)之間的競爭發(fā)展到多行業(yè)進人銀行業(yè)的競爭。
二、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
我國網(wǎng)絡(luò)銀行自1996年2月中國銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立主頁以來發(fā)展迅速，到現(xiàn)在為止，在發(fā)展環(huán)境、水平等方面均有了顯著的提高。據(jù)統(tǒng)計，中國目前已經(jīng)有20多家銀行的200多個分支機構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁，其中開展實質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機構(gòu)達50余家，用戶超過了2800萬。目前網(wǎng)絡(luò)銀行存在的兩種發(fā)展模式，一種是完全建立在互聯(lián)網(wǎng)上的網(wǎng)絡(luò)銀行，這種銀行所有的業(yè)務(wù)都由互聯(lián)網(wǎng)來完成，在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)成熟的國家普遍，另一種是將現(xiàn)有的銀行業(yè)務(wù)擴展到互聯(lián)網(wǎng)上，開設(shè)新的服務(wù)窗口，是現(xiàn)階段我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展方向。
三、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中存在的問題
互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使網(wǎng)絡(luò)把全世界的計算機緊密地聯(lián)系在一起，為銀行提供了一個利用虛擬方式發(fā)展金融業(yè)務(wù)的新途徑。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的興起和發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行自身存在的問題也隨之而產(chǎn)生，這些問題是不容忽略的，因為它與網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展息息相關(guān)。
1．網(wǎng)絡(luò)安全隱患
這是面臨的關(guān)鍵的問題。網(wǎng)上交易的安全性主要包括3個方面，即確保銀行的正確，確認客戶身份和保證客戶資料的保密性和完整性。客戶沒有使用網(wǎng)上銀行的主要原因是安全。當客戶的信用卡或銀行賬號在網(wǎng)上傳輸時，會被不法分子竊取，其中，身份認證是目前交易過程中最薄弱的環(huán)節(jié)。某些非法用戶常采用竊取口令、修改或偽造、阻斷服務(wù)等方式對網(wǎng)上交易系統(tǒng)進行攻擊，阻止系統(tǒng)資源的合法管理和使用。雖然目前已經(jīng)有SSL、SET、CA等協(xié)議保證網(wǎng)絡(luò)銀行的安全，但銀行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)運行依然有技術(shù)、系統(tǒng)、操作風險的存在。同時會誘發(fā)網(wǎng)絡(luò)犯罪，如外部黑客入侵，資料被截取和刪改、非授權(quán)訪問、病毒干擾等。要解除網(wǎng)上顧客的顧慮，關(guān)健是要保障在網(wǎng)上交易、支付結(jié)算中的安全問題。
2．技術(shù)落后
我國銀行網(wǎng)絡(luò)化的技術(shù)水平還十分落后，存在著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)設(shè)備差、信息處理能力低、信息產(chǎn)業(yè)人員少及宣傳不到位等諸多問題。在這樣的環(huán)境下，客戶轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的理財觀念和消費習慣，接受和采用網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)方式還而要一個很長的發(fā)展過程。網(wǎng)絡(luò)銀行需要先進的技術(shù)作為其支持力量。在硬件方面，需要有功能強大的服務(wù)器、有身份鑒別鑒定功能的自動柜員機等先進設(shè)備；在軟件方面，需要網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)、語音鑒別系統(tǒng)、智能卡識別系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)等眾多軟件系統(tǒng)集成。一種新技術(shù)的應(yīng)用，都可以在競爭中占據(jù)優(yōu)勢，因此我國銀行業(yè)必須從現(xiàn)在開始重視技術(shù)的開發(fā)。
3．法制不健全
目前我國與網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)的法律建設(shè)尚處于初級階段，尤其針對網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的法規(guī)還是空白。對網(wǎng)絡(luò)銀行的交易管轄性、服務(wù)和交易合約的合法性等問題，尚無明確的法律、法規(guī)予以規(guī)范，得不到客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行的信任與支持。網(wǎng)上交易的雙方并不見面，容易引起一系列的法律問題。而且各國信息技術(shù)發(fā)展的水平參差不齊，采用網(wǎng)絡(luò)的接入標準也不盡相同，國際間網(wǎng)上貿(mào)易活動就會遇到障礙。此外，還涉及稅收、個人隱私、知識產(chǎn)權(quán)、網(wǎng)絡(luò)信息管理等一系列的問題。例如對于確認電子合同、電子發(fā)票、電子稅單、電子證書、電子簽名等合法性的相關(guān)法律是必要的，我國尚無專門為其而制定相關(guān)的法律。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，各銀行勢必為爭奪客戶展開激烈競爭。法律的健全性和完整性是非常必要的，同時必須高度重視相關(guān)法律與國際相關(guān)立法的統(tǒng)一，加強國際間的合作與交流。
4．網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)問題
網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，擴大了同業(yè)競爭所能達到的服務(wù)范圍，金融服務(wù)由專業(yè)化向綜合化發(fā)展。目前國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行是在現(xiàn)有銀行基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，僅通過網(wǎng)絡(luò)銀行延伸服務(wù)即所謂的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外靠的電子銀行系統(tǒng)，大多只滿足存款、匯款、匯兌等業(yè)務(wù)，只是一個簡單化的照搬柜面業(yè)務(wù)的上網(wǎng)銀行。網(wǎng)站功能不完善、操作比較復(fù)雜、在線幫助不能滿足需要、用戶需要的信息難以查找。同時銀行不能與客戶面對面接觸和交流，銀行也無法加強與客戶之間的聯(lián)系，不知道通過怎樣的措施去吸引顧客，所提供的金融服務(wù)大同小異，因此銀行業(yè)一定要重視市場營銷的作用，創(chuàng)建自己的服務(wù)品牌。這些問題都是需要銀行服務(wù)中技術(shù)和服務(wù)加以改善和創(chuàng)新，以獲得更多的客戶。
5．網(wǎng)絡(luò)型人才的缺乏
目前網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展正缺乏既懂金融業(yè)務(wù)知識，熟悉銀行業(yè)務(wù)運行和管理決策知識，又懂網(wǎng)絡(luò)技術(shù)或計算機信息系統(tǒng)工程綜合型的人才。而這種人才又恰恰是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展與建立必要保證，目前這種人才很多都會先給國外銀行高薪聘請了，所以為國外銀行在中國的發(fā)展占了先機，所以我們中國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展必須有這樣一批綜合型的人才。
四、我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展對策
1．提高網(wǎng)絡(luò)安全措施
隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，必然出現(xiàn)很多金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，也必將涉及到現(xiàn)行金融管理體制和政策的空白。同時計算機及計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)極易遭受黑客和病毒的襲擊，內(nèi)部技術(shù)和操作故障都難以避免，而由此產(chǎn)生的損失則因我國涉及到網(wǎng)絡(luò)交易方面的條款還不健全，各方的合法權(quán)益難以得到保障。近期網(wǎng)絡(luò)銀行盜竊案件頻頻發(fā)生，在“工行網(wǎng)銀受害者聯(lián)盟集體維權(quán)”www.ak.cn的受害者列表中，已經(jīng)有全國27個省市的500多人在上面登記，隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的推廣，失竊案件還會增多。所以為防止非法用戶侵入銀行主機系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫，應(yīng)研究開發(fā)升級有效的網(wǎng)絡(luò)安全措施。不僅包括防范計算機犯罪、防病毒、防黑客，還應(yīng)包括各類電腦識別系統(tǒng)的防護系統(tǒng)。以及防止自然災(zāi)害惡意侵入，人為破壞，金融詐騙等各類因素。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展特點，從戰(zhàn)略的高度把握網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展方向，吸取發(fā)達國家的經(jīng)驗，與各國金融機構(gòu)達成對網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的共識，共同制定和完善有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的國際規(guī)范，促進網(wǎng)絡(luò)銀行的良性發(fā)展。
2.普及網(wǎng)絡(luò)銀行知識帶動發(fā)展
因特網(wǎng)的發(fā)展帶動了網(wǎng)絡(luò)銀行的擴張，但隨著網(wǎng)絡(luò)熱的降溫，應(yīng)該對網(wǎng)絡(luò)銀行有了較為理性的了解，認識到銀行的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展需要一個過程。現(xiàn)階段，必須進一步推廣應(yīng)用網(wǎng)上銀行，使用戶感受到網(wǎng)上銀行對于促進國民經(jīng)濟發(fā)展的重大作用，更新理財觀念，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，提高銀行體系網(wǎng)絡(luò)化水平，這是推動網(wǎng)上銀行發(fā)展的前提，同時，商業(yè)銀行擁有眾多的經(jīng)營網(wǎng)點，長期以來與客戶建立保持著合作關(guān)系，客戶也習慣與銀行通過面對面的溝通和交流的服務(wù)方式，這是目前的網(wǎng)絡(luò)銀行所無法代替的。為此，我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展應(yīng)采取提高技術(shù)水平的同時有限度地發(fā)展策略，現(xiàn)階段的發(fā)展著重在支付結(jié)算后逐漸過度到其他服務(wù)。
3．制定和完善網(wǎng)絡(luò)安全法規(guī)
我國對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、網(wǎng)上交易、網(wǎng)上商戶的管理等有關(guān)網(wǎng)上業(yè)務(wù)的法律體系還沒有建立起來，對電子合同和數(shù)字簽名等法律問題沒有明確，無形中使得銀行和客戶在網(wǎng)上金融服務(wù)過程中都增加了風險，如近期的農(nóng)行客戶的帳戶失竊事件，責任方就很難認定。銀行方認為系統(tǒng)沒有問題，是客戶的安全意識不強，導(dǎo)致帳號、密碼失竊，是導(dǎo)致資金被盜的根本原因。而受害方則認為，罪犯是通過探測銀行系統(tǒng)漏洞獲取用戶密碼造成失竊。最終受害方不能提供充分的證據(jù)證明是銀行過失而敗訴。因此，國家有關(guān)法律部門應(yīng)盡快出臺相關(guān)的網(wǎng)上業(yè)務(wù)法律法規(guī)，對網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展進行立法保護，為網(wǎng)絡(luò)銀行的可持續(xù)發(fā)展提供法律保障。
4．加強銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)
我國銀行基礎(chǔ)設(shè)施與國外先進技術(shù)相比存在較大差距，基礎(chǔ)設(shè)施的改造包括硬件設(shè)備的更新?lián)Q代和軟件的升級改造，統(tǒng)一操作平臺，把各自獨立分散的數(shù)據(jù)處理中心集中合并處理，實現(xiàn)數(shù)據(jù)集中、信息集中，目的是達到數(shù)據(jù)資源共享以供銀行管理者科學決策，提高服務(wù)和管理水平。實現(xiàn)銀行業(yè)和公安局、海關(guān)、稅務(wù)等業(yè)務(wù)部門計算機聯(lián)網(wǎng)，以網(wǎng)絡(luò)為載體，經(jīng)濟活動為基礎(chǔ)，建立社會信息共享體系，使銀行能了解持卡人的資信情況，以達到降低和分散風險，促進網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。
5．網(wǎng)絡(luò)型人才的培養(yǎng)
人才是未來網(wǎng)絡(luò)銀行最寶貴的資源，我國銀行業(yè)應(yīng)重視網(wǎng)絡(luò)人才的培養(yǎng)，特別是兼具網(wǎng)絡(luò)與金融知識的人才培養(yǎng)。加強銀行員工網(wǎng)絡(luò)知識的培訓(xùn)和職業(yè)道德教育，建設(shè)一支高素質(zhì)的人才隊伍。要更新金融業(yè)高科技人才的激勵與約束機制，充分發(fā)揮人才作用，為其提供更好的培訓(xùn)機會和發(fā)展機會，促使不斷更新知識，積極吸收外部人才，增強機構(gòu)活力，各大商業(yè)銀行應(yīng)該著眼未來，認真考慮這些人才的培養(yǎng)渠道、培養(yǎng)方式，為增強我國網(wǎng)絡(luò)銀行的競爭力做準備。

網(wǎng)絡(luò)銀行是順應(yīng)科技發(fā)展的銀行變革，對傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營方式產(chǎn)生了巨大的沖擊。在經(jīng)濟一體化和金融全球化的大趨勢下，我國商業(yè)銀行原有的市場格局正被打破，金融體系正面臨國際金融對手的競爭。我國的商業(yè)銀行要想在這場競爭中生存和快速發(fā)展就必須具有超前意識大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，應(yīng)該利用其優(yōu)勢，在金融業(yè)全面開放前建立良好的經(jīng)營機制，提升我國網(wǎng)絡(luò)銀行的競爭能力。目前我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還面臨著眾多問題，它距離客戶的要求的服務(wù)還有一定實質(zhì)性的差距，需要不斷改進和發(fā)展。作為一名電子商務(wù)專業(yè)的學生，要冷靜客觀的看待目前網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展所遇到的問題，相信中國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展將會克服種種問題與困難，從而走出一條符合中國銀行業(yè)實際情況的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展道路。

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