淺談電子商務(wù)虛擬企業(yè)中的支付策略

  淺談電子商務(wù)虛擬企業(yè)中的支付策略
 
   目前，世界各國(guó)紛紛看好電子商務(wù)這塊新大陸，普遍認(rèn)為電子商務(wù)的發(fā)展將是未25年世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要推動(dòng)力，對(duì)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)200年前的工業(yè)革命。著名網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)調(diào)查評(píng)論家Robert Metcalfe聲稱(chēng)：“互聯(lián)網(wǎng)的價(jià)值等于（與之相聯(lián)結(jié)的）網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的平方。”
   隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及以及上網(wǎng)速度的提升，網(wǎng)上銀行、電子支付已為廣大網(wǎng)民所了解。伴隨近年來(lái)國(guó)內(nèi)電子商務(wù)大規(guī)模發(fā)展和應(yīng)用以及《電子簽名法》的通過(guò)，越來(lái)越多的家庭從僅僅在網(wǎng)上查看賬戶(hù)信息變?yōu)楦�多地使用在線(xiàn)支付。調(diào)查顯示，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的支付方式中，采取銀行卡網(wǎng)上支付的比例呈逐年增高趨勢(shì)。

 第一章  何為虛擬企業(yè)
 虛擬企業(yè)（virtual organization），又稱(chēng)“虛擬公司”或“影子公司”，它是產(chǎn)業(yè)合作網(wǎng)絡(luò)中具有代表性的一種經(jīng)營(yíng)形式，是指企業(yè)在組織上突破有形的界限。
 具體而言，以突破企業(yè)有形界限為顯著特征，以合作為主要內(nèi)容的虛擬企業(yè)，其虛擬化的內(nèi)涵至少包含以下4個(gè)方面的內(nèi)容。
 一是企業(yè)產(chǎn)權(quán)虛擬化 由于企業(yè)管理者和技術(shù)人員群體對(duì)企業(yè)的控制能力不斷提高，所有權(quán)已不再被所有者絕對(duì)占有，產(chǎn)權(quán)變得虛擬和模糊。
 二是企業(yè)管理職能虛擬化 企業(yè)內(nèi)部的管理職能逐漸分化剝離，管理已不完全是本企業(yè)職能部分的職責(zé)任務(wù)，而是與社會(huì)或其它企業(yè)共同承擔(dān)。
 三是企業(yè)組織構(gòu)架虛擬化 企業(yè)借用外部資源整合的策略，通過(guò)與外部的合作，省去了部分生產(chǎn)環(huán)節(jié)或其它組織環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)了企業(yè)組織機(jī)構(gòu)的精簡(jiǎn)，致使企業(yè)組織結(jié)構(gòu)多是由兩個(gè)或兩個(gè)以上的企業(yè)共同構(gòu)成，不再是完全獨(dú)立的實(shí)體。
 四是企業(yè)技術(shù)人才虛擬化 在新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)過(guò)程中，從事產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的技術(shù)人才不再僅僅是來(lái)自某一企業(yè)，而是來(lái)自于多家企業(yè)，共同組成開(kāi)發(fā)小組，分工協(xié)作完成某一特定的技術(shù)研究或技術(shù)創(chuàng)新工作。
 第二章  電子商務(wù)與電子支付
 隨著計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)、信息技術(shù)的發(fā)展和日益融合，Internet已進(jìn)入我們社會(huì)生活的各個(gè)領(lǐng)域和各個(gè)環(huán)節(jié)，無(wú)論是機(jī)關(guān)、單位還是家庭、個(gè)人，都可以通過(guò)Internet獲取資源，共享信息。全新的電子商務(wù)是在Internet的廣闊聯(lián)系與傳統(tǒng)信息技術(shù)系統(tǒng)的豐富資源相互結(jié)合的背景下應(yīng)運(yùn)而生的一種相互關(guān)聯(lián)的動(dòng)態(tài)商務(wù)活動(dòng)，這種基于Internet的電子商務(wù)給傳統(tǒng)的交易方式帶來(lái)了一場(chǎng)革命。通過(guò)在網(wǎng)上自由傳輸?shù)囊淮�串字�?jié)，基于廣泛互聯(lián)和完全開(kāi)放式平臺(tái)，Internet實(shí)現(xiàn)了低成本、高效率的經(jīng)營(yíng)模式，包括各種金融業(yè)務(wù)。
以計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，通過(guò)電子數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和傳遞的形式在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)上實(shí)現(xiàn)資金的流通和支付。由于運(yùn)作模式的不同，各種支付系統(tǒng)在安全性、風(fēng)險(xiǎn)性和支付效率等方面有著不同的特點(diǎn)。

 (一)  電子支付的協(xié)議模式與安全性

 在電子商務(wù)中無(wú)論采用哪一種付款工具，都必須具備以下幾個(gè)條件：安全性、處理成本低、且廣為全球金融市場(chǎng)所接受，而安全性是第一位的。所以，保證支付工具的真實(shí)與識(shí)別該使用者的合法身份就是金融業(yè)在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下實(shí)現(xiàn)電子支付所面臨的問(wèn)題。解決這一問(wèn)題的關(guān)鍵是使用安全的電子支付模式，SSL和SET是目前實(shí)現(xiàn)安全電子支付的兩種主要模式。   1、SSL支付模式
 SSL(Security Sockets Layer)即安全套接層協(xié)議，主要用于提高應(yīng)用程序之間的數(shù)據(jù)的安全系數(shù)，采用了公開(kāi)密鑰和專(zhuān)有密鑰兩種加密：在建立連接過(guò)程中采用公開(kāi)密鑰；在會(huì)話(huà)過(guò)程中使用專(zhuān)有密鑰。加密的類(lèi)型和強(qiáng)度則在兩端之間建立連接的過(guò)程中判斷決定。它保證了客戶(hù)和服務(wù)器間事務(wù)的安全性。
 SSL協(xié)議中主要提供三方面的服務(wù)：(1)認(rèn)證用戶(hù)和服務(wù)器，使得他們能夠確信數(shù)據(jù)將被發(fā)送到正確的客戶(hù)和服務(wù)器上；(2)加密數(shù)據(jù)，以保證數(shù)據(jù)在傳送過(guò)程中的安全，即使數(shù)據(jù)被竊，盜竊者沒(méi)有解密密鑰也得不到可讀的資料；(3)維護(hù)數(shù)據(jù)的完整性，確保數(shù)據(jù)在傳送過(guò)程中不被改變。
 2、SET支付模式    SET(Secure Electronic Transaction)即安全電子交易模式，是由Visa和MasterCard兩大信用卡組織提出的以信用卡為基礎(chǔ)的電子付款系統(tǒng)規(guī)范，用來(lái)確保在開(kāi)放網(wǎng)絡(luò)上持卡交易的安全性。SET規(guī)范使用了公開(kāi)密鑰體系對(duì)通信雙方進(jìn)行認(rèn)證，利用DES、RC4或任何標(biāo)準(zhǔn)對(duì)稱(chēng)加密方法進(jìn)行信息的加密傳輸，并利用Hash算法鑒別消息的真?zhèn)巍⒂袩o(wú)篡改，以維護(hù)在任何開(kāi)放網(wǎng)絡(luò)上的個(gè)人金融資料的安全性。SET體系中還有一個(gè)關(guān)鍵的認(rèn)證機(jī)構(gòu)(CA)，此機(jī)構(gòu)根據(jù)X.509標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布和管理證書(shū)。

 (二)支付工具

 國(guó)際通行的電子支付工具和支付手段主要有電子信用卡、電子支票、電子現(xiàn)金、及網(wǎng)上銀行等。
 1、電子信用卡
 信用卡支付是電子支付中最常用的工具，信用卡可以在商場(chǎng)、飯店、車(chē)站等許多場(chǎng)所使用。可采用刷卡記帳、POS結(jié)帳、ATM提取現(xiàn)金等方式進(jìn)行支付。在電子商務(wù)中最簡(jiǎn)單的形式是讓用戶(hù)提前在某一公司登記一個(gè)信用卡號(hào)碼和口令，當(dāng)用戶(hù)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)在該公司購(gòu)物時(shí)，用戶(hù)只需將口令傳送到該公司，購(gòu)物完成后，用戶(hù)會(huì)收到一個(gè)確認(rèn)的電子郵件，詢(xún)問(wèn)購(gòu)買(mǎi)是否有效。若用戶(hù)對(duì)電子郵件回答有效時(shí)，公司就會(huì)從用戶(hù)的信用卡帳戶(hù)上減去這筆交易的費(fèi)用。現(xiàn)在更安全更先進(jìn)的方法是在INTERNET環(huán)境下通過(guò)前述SET協(xié)議進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付，用戶(hù)在網(wǎng)上發(fā)送信用卡號(hào)和密碼，加密后發(fā)送到銀行進(jìn)行支付。
 2、電子支票（Electronic Check）
    電子支票是利用數(shù)字化手段，用數(shù)字化信息徹底取代了紙質(zhì)支票。實(shí)質(zhì)上，電子支票的支付過(guò)程與傳統(tǒng)支票的支付過(guò)程是一致的，只是電子支票完全拋開(kāi)了紙質(zhì)的媒介，其支票的形式是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳播，顯現(xiàn)在電子屏幕上，并用數(shù)字簽名代替了傳統(tǒng)的簽名方式。
 3、電子現(xiàn)金（E－cash）
 電子現(xiàn)金，又稱(chēng)為數(shù)字現(xiàn)金。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是以電子方式存在的貨幣現(xiàn)金。其實(shí)質(zhì)是代表一定價(jià)值的數(shù)字，或者說(shuō)電子現(xiàn)金就是紙質(zhì)現(xiàn)金的電子化，因此電子現(xiàn)金同時(shí)擁有現(xiàn)金和電子化兩者的優(yōu)點(diǎn)。電子現(xiàn)金具有人們手持現(xiàn)金的基本特點(diǎn)，同時(shí)又具有網(wǎng)絡(luò)化的方便性、安全性、秘密性。因此，電子現(xiàn)金必將成為網(wǎng)上支付的主要手段之一。
 4、網(wǎng)上銀行
 網(wǎng)上銀行是指利用Internet和Intranet技術(shù)，為客戶(hù)提供綜合、統(tǒng)一、安全、實(shí)時(shí)的銀行服務(wù)，包括提供對(duì)私和對(duì)公的個(gè)人或團(tuán)體的全方位的銀行業(yè)務(wù)，還可以為客戶(hù)提供跨國(guó)支付和結(jié)算等其它貿(mào)易、非貿(mào)易的銀行服務(wù)。自從1995年10月，美國(guó)的安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行SFNB（Security First Network Bank）誕生以來(lái)，網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為金融機(jī)構(gòu)拓寬領(lǐng)域，爭(zhēng)取業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的重要手段，網(wǎng)上銀行的范圍涉及到電子支票兌付、在線(xiàn)交易登記、支票轉(zhuǎn)帳等幾乎全部的金融業(yè)務(wù)。

 (三)  支付工具存在的問(wèn)題

 有關(guān)電子支付的問(wèn)題主要有一下幾個(gè)方面：
 1、支付工具效力問(wèn)題用卡的支付已經(jīng)比較普遍，現(xiàn)實(shí)社會(huì)中應(yīng)用也比較普遍，其效力已經(jīng)得到充分認(rèn)可。
 網(wǎng)上銀行，實(shí)質(zhì)上就是現(xiàn)實(shí)銀行在網(wǎng)上業(yè)務(wù)的拓展和延伸，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的逐漸成熟，網(wǎng)上銀行變得更快捷、方便、安全。廣大零散個(gè)人客戶(hù)更傾向采用這種方法，對(duì)于銀行而言，隨著個(gè)人收入的不斷提高，個(gè)人客戶(hù)與企業(yè)客戶(hù)已經(jīng)逐漸占到了同等重要的地位，面對(duì)如此巨大的個(gè)人金融市場(chǎng)，網(wǎng)上銀行是最節(jié)約、最有效、最有接近小額零售業(yè)務(wù)客戶(hù)的一種手段。由于客戶(hù)與銀行都會(huì)積極推進(jìn)網(wǎng)上銀行的建設(shè)，其效力一般不會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題。但電子支票和電子現(xiàn)金，因?yàn)槠渑c傳統(tǒng)法律具有一定抵觸，其效力存在一定爭(zhēng)議。
 1）電子支票的效力問(wèn)題
   我國(guó)現(xiàn)在電子支票應(yīng)用極為有限，主要原因是受到我國(guó)《票據(jù)法》的制約，電子支票的法律地位難以得到確認(rèn)，使銀行望而卻步。我國(guó)《票據(jù)法》第四條規(guī)定，“票據(jù)上的簽章，為簽名、蓋章或者簽名加蓋章。”目前，我國(guó)國(guó)內(nèi)銀行所轄的分支機(jī)構(gòu)和聯(lián)網(wǎng)分行之間，為客戶(hù)提供通存通兌服務(wù)。為了實(shí)現(xiàn)通存通兌，各個(gè)銀行一般規(guī)定，出票人必須在支票上使用數(shù)碼印簽，原來(lái)加蓋在支票上的圖章印簽不再作為識(shí)別出票人的標(biāo)記，電子計(jì)算機(jī)只按照數(shù)碼印簽確認(rèn)出票人授權(quán)指令的有效性。因此，如果因?yàn)槟骋恢�票沒(méi)有數(shù)碼簽章，被機(jī)器拒收，造成支付延遲或其它侵權(quán)行為，銀行方面會(huì)在法律面前處于不利地位。因此，在票據(jù)法中承認(rèn)數(shù)字簽名的合法性是一個(gè)非常緊迫的問(wèn)題。
 2）電子現(xiàn)金的法律地位
    電子現(xiàn)金其實(shí)與現(xiàn)實(shí)貨幣一般沒(méi)有什么不同，是一般等價(jià)物的一種表現(xiàn)形式，但其法律地位一直難以確定。這是因?yàn)榘凑肇泿诺膶?shí)質(zhì)和網(wǎng)絡(luò)無(wú)國(guó)界性來(lái)推斷，各國(guó)中央銀行的地位都將受到挑戰(zhàn)，因?yàn)槿魏我粋�(gè)有實(shí)力、有信譽(yù)的全球性公司，都可以發(fā)行購(gòu)買(mǎi)其產(chǎn)品或服務(wù)的數(shù)字化等價(jià)物，從而避開(kāi)銀行的繁瑣手續(xù)和稅收。而這會(huì)擾亂一國(guó)的金融秩序，任何國(guó)家都不會(huì)允許。但隨著電子現(xiàn)金技術(shù)的不斷成熟，其又具有網(wǎng)絡(luò)化的方便性、安全性、秘密性，所以電子現(xiàn)金的發(fā)展優(yōu)勢(shì)是不可阻擋的。
 2、網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題
 消費(fèi)者的個(gè)人信息存儲(chǔ)在銀行，如果銀行的網(wǎng)絡(luò)遭到攻擊，私人信息可能會(huì)泄漏，若補(bǔ)救不及時(shí)，很可能給消費(fèi)者造成巨大損失。所以，應(yīng)從法律上和技術(shù)上共同防止黑客攻擊。
盡管電子支付還存在很多問(wèn)題（其中主要是安全和信任問(wèn)題），但作為電子商務(wù)的中心環(huán)節(jié)，其發(fā)展趨勢(shì)是不可阻擋的，關(guān)鍵是從立法和技術(shù)兩方面進(jìn)行逐步完善。
 第三章  新興的電子支付手段

   移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、移動(dòng)應(yīng)用服務(wù)提供商（MASP）和金融機(jī)構(gòu)共同推出的、構(gòu)建在移動(dòng)運(yùn)營(yíng)支撐系統(tǒng)上的一個(gè)移動(dòng)數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)應(yīng)用。移動(dòng)支付系統(tǒng)將為每個(gè)移動(dòng)用戶(hù)建立一個(gè)與其手機(jī)號(hào)碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶(hù)，其功能相當(dāng)于電子錢(qián)夾，為移動(dòng)用戶(hù)提供了一個(gè)通過(guò)手機(jī)進(jìn)行交易支付和身份認(rèn)證的途徑。用戶(hù)通過(guò)撥打電話(huà)、發(fā)送短信或者使用WAP功能接入移動(dòng)支付系統(tǒng)，移動(dòng)支付系統(tǒng)將此次交易的要求傳送給MASP，由MASP確定此次交易的金額，并通過(guò)移動(dòng)支付系統(tǒng)通知用戶(hù)，在用戶(hù)確認(rèn)后，付費(fèi)方式可通過(guò)多種途徑實(shí)現(xiàn)，如直接轉(zhuǎn)入銀行、用戶(hù)電話(huà)賬單或者實(shí)時(shí)在專(zhuān)用預(yù)付賬戶(hù)上借記，這些都將由移動(dòng)支付系統(tǒng)（或與用戶(hù)和MASP開(kāi)戶(hù)銀行的主機(jī)系統(tǒng)協(xié)作）來(lái)完成。