我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展面臨的問(wèn)題和對(duì)策

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展面臨的問(wèn)題和對(duì)策

[摘 要]基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的迅速發(fā)展，為銀行業(yè)提供了巨大的市場(chǎng)和全新的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則。首先分析我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展所面臨的困境，最后主要從商業(yè)銀行的立場(chǎng)出發(fā)，提出了發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的主要對(duì)策。
[關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò)銀行 電子商務(wù) 網(wǎng)絡(luò)安全
   
 隨著網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的到來(lái)，和網(wǎng)絡(luò)科技的發(fā)展越來(lái)越多的人懂得運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)給自己帶來(lái)便利，平時(shí)很正常的去銀行存取款，轉(zhuǎn)帳，隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)也都可以實(shí)現(xiàn)足不出戶就可以辦理了。但隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)應(yīng)用，相對(duì)的問(wèn)題也就出現(xiàn)了，大家要考慮帶它的安全問(wèn)題，和局限問(wèn)題，本文就此展開(kāi)粗淺的分析。文章將分為四塊來(lái)闡述，第一塊將闡述網(wǎng)絡(luò)銀行的概念，第二塊將分析我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的問(wèn)題，第三塊是討論怎樣解決網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問(wèn)題，第四塊就是本文的結(jié)束語(yǔ)了。
 一﹑網(wǎng)絡(luò)銀行的概念
網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術(shù)，通過(guò)Internet向客戶提供開(kāi)戶、銷戶、查詢、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等。可以說(shuō)，網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)銀行就是將信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)銀行等三要素融為一體，為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、實(shí)時(shí)金融服務(wù)的銀行形態(tài)。用戶只要能上網(wǎng)，就不受地理、時(shí)空的限制來(lái)管理自己的資產(chǎn)，充分享受銀行的各種服務(wù)。
 二﹑我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的問(wèn)題
1.安全問(wèn)題
安全問(wèn)題是網(wǎng)絡(luò)銀行的首要問(wèn)題，因?yàn)榘踩珜?duì)于客戶、商家、銀行都是至關(guān)重要的。傳統(tǒng)支付手段的支付信息是在銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)模瑑?nèi)部網(wǎng)絡(luò)和外部網(wǎng)絡(luò)—般都有穩(wěn)妥的安全隔離措施，內(nèi)部網(wǎng)的安全性是比較高的。網(wǎng)上支付信息是在互聯(lián)網(wǎng)上公開(kāi)傳遞的，存在支付信息被篡改和竊取的隱患。據(jù)《中國(guó)計(jì)算機(jī)用戶》所做的調(diào)查中，47％的受調(diào)查者沒(méi)有用過(guò)網(wǎng)上銀行，其中68％是因?yàn)楦杏X(jué)網(wǎng)上銀行不安全。
2.法律依據(jù)問(wèn)題
目前中國(guó)涉及網(wǎng)絡(luò)銀行的立法還不健全，由于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是一個(gè)全新的銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，其業(yè)務(wù)的開(kāi)展?fàn)可娴诫娮由虅?wù)的方方面面和參與方的各種利益，然而，現(xiàn)有法律尚滯后于網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，譬如說(shuō)，客戶的義務(wù)、銀行的責(zé)任及相互間的權(quán)利都還沒(méi)有明確的法律界定，使得網(wǎng)絡(luò)銀行的參與各方都存在一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。
3.社會(huì)信用環(huán)境問(wèn)題
近幾年，雖然我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展，但社會(huì)信用體系發(fā)育相對(duì)滯后，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中失信現(xiàn)象比較嚴(yán)重。在個(gè)人信用體系的建設(shè)方面我國(guó)目前還基本屬于空白，這也是絕大多數(shù)客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行采取觀望態(tài)度的原因之所在。
4.經(jīng)營(yíng)觀念和管理體制滯后
網(wǎng)絡(luò)銀行是個(gè)很時(shí)髦的新鮮事物，所以對(duì)它的管理和經(jīng)營(yíng)都應(yīng)當(dāng)有所創(chuàng)新，有所改變不應(yīng)當(dāng)還是用現(xiàn)今的經(jīng)營(yíng)觀念和管理體制去經(jīng)營(yíng)管理它，否則會(huì)阻礙其長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。
5.網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)品種少
我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行是剛起步，所擁有的產(chǎn)品相對(duì)較少，不能讓廣大的用戶對(duì)其產(chǎn)生興趣，所以以后應(yīng)當(dāng)快速的創(chuàng)新其業(yè)務(wù)種類，加強(qiáng)宣傳力度，讓所有的用戶都知道它的新業(yè)務(wù)，對(duì)新業(yè)務(wù)都感興趣。
6.網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)缺乏統(tǒng)一規(guī)劃和統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)
網(wǎng)上銀行服務(wù)的開(kāi)展依賴于銀行后臺(tái)的資金清算系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)化。但是，中國(guó)金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃，缺乏具有承載性、擴(kuò)展性、安全性、不間斷性、低管理性的平臺(tái)，導(dǎo)致一方面國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行之間的互聯(lián)性差；另一方面，各商業(yè)銀行本身的統(tǒng)一性也不如人意。除了幾家新興的商業(yè)銀行外，國(guó)有商業(yè)銀行在各地的分行都有自己的電腦系統(tǒng)，軟硬件不一。要在這樣的多平臺(tái)系統(tǒng)上針對(duì)各個(gè)平臺(tái)開(kāi)發(fā)出網(wǎng)上支付系統(tǒng)，難度可想而知。
7.缺乏適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的人才
網(wǎng)絡(luò)銀行決定了計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和金融的高度滲透性，既通曉計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)又懂金融實(shí)務(wù)的雙棲人才，能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中迅速、準(zhǔn)確把握市場(chǎng)脈搏并做出積極回應(yīng)，網(wǎng)絡(luò)銀行尤其是其管理層迫切需要這樣的人才
 三﹑怎樣解決網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問(wèn)題
 1 加強(qiáng)網(wǎng)上支付安全
 商業(yè)銀行通過(guò)與在線支付公司以及國(guó)際信用卡組織合作，為各種行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)商戶提供安全而快捷的網(wǎng)上支付解決方案，通過(guò)采用數(shù)字簽名（DS）、全球互通付款的安全技術(shù)、安全電子交易協(xié)議（SET）、國(guó)際通用數(shù)據(jù)安全傳輸認(rèn)證SSL128位加密保護(hù)等國(guó)際先進(jìn)安全措施確保網(wǎng)上支付安全，從而提供了快速、簡(jiǎn)單的安全驗(yàn)證服務(wù)。隨著《電子簽名法》的成立，確立了網(wǎng)上支付、數(shù)字簽名的法律依據(jù)，確定了電子合同、數(shù)字簽名與紙上合同的同等效力；同時(shí)承認(rèn)電子文件與書面文書具有同等效力。從網(wǎng)上貿(mào)易來(lái)看，它確定了網(wǎng)上交易參與者的合法身份，增加了交易雙方的信用度，進(jìn)一步確保交易雙方實(shí)現(xiàn)安全的網(wǎng)上交易和支付。最主要還是要使用者用著放心，不會(huì)擔(dān)心其會(huì)泄露個(gè)人隱私，個(gè)人帳號(hào)密碼，給自己帶來(lái)不必要的損失。
 2 制定有針對(duì)性的發(fā)展策略
 由于銀行之間的不同差異，特別是網(wǎng)絡(luò)狀況、技術(shù)條件相差很大，我國(guó)商業(yè)銀行選擇網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展策略應(yīng)該在不同的時(shí)期有所為有所不為。對(duì)各銀行的特點(diǎn)做出對(duì)其有利的方案讓所有的銀行都能發(fā)揮其最大的潛能，擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)范圍，給用戶帶來(lái)更安全便捷的服務(wù)。
 3 加大網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的營(yíng)銷力度和創(chuàng)新力度
 外國(guó)的金融業(yè)是非常注重市場(chǎng)營(yíng)銷的，但是我國(guó)卻沒(méi)有注意到其的重要性，所以我國(guó)應(yīng)當(dāng)注意到它的重要新，用市場(chǎng)營(yíng)銷的觀念來(lái)指導(dǎo)銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)。不能被動(dòng)消極的等待客戶通過(guò)一些廣告搜索等渠道來(lái)獲取網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)信息，而是要主動(dòng)出擊。
 4 加強(qiáng)信息系統(tǒng)建設(shè)
 在電子商務(wù)世界化全球化的前提下，商業(yè)銀行一定要有先進(jìn)的電子化信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，網(wǎng)上銀行服務(wù)手段的發(fā)展也建立在網(wǎng)上銀行后臺(tái)資金清算系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)化，但是我過(guò)的電子化建設(shè)是很落后的，所有的支付系統(tǒng)都存在適應(yīng)不了網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展。
 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行面臨最主要的問(wèn)題就是沒(méi)有一個(gè)很好的環(huán)境讓其發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)到今天，還是有很多人對(duì)其抱有很大的不信任，不過(guò)這也正是我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的最重要的問(wèn)題，安全問(wèn)題如得不到很好的解決，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展將會(huì)受到很嚴(yán)重的阻礙，安全問(wèn)題得到很好的解決后就是它的一系列的整改和創(chuàng)新了，希望更多的人認(rèn)識(shí)到這些，也希望網(wǎng)絡(luò)銀行會(huì)更好的發(fā)展，給大家?guī)��?lái)更大的便利。
 四、結(jié)束語(yǔ)
 結(jié)合全文所表述，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展才剛剛起步，還有很多的問(wèn)題需要完善，還面臨著許許多多的問(wèn)題，現(xiàn)階段的首要任務(wù)就是針對(duì)這些問(wèn)題對(duì)其修改，完善。
 
參考文獻(xiàn)
1﹑張鳳喜        《網(wǎng)上銀行，你如何面對(duì)》    金融經(jīng)濟(jì)          2005年3月
2﹑戴亮 《我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式及相關(guān)問(wèn)題分析》貴州財(cái)經(jīng)學(xué)院學(xué)報(bào) 2002年1月
3﹑段澤強(qiáng)        《中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行面臨三大問(wèn)題》    金卡工程     2005年3月
4﹑網(wǎng)路上查尋的資料和教學(xué)課本上的原文。