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開放條件下我國保險業監管法律制度建設(二)

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目前我國保險業已經全面開放，進一步開放的余地不大。對外資保險公司監管的焦點由過去如何有序地開放，到現在的市場行為監管，公司治理監管和償付能力監管，以及外資保險公司引起的特殊問題的監管。
我國的保險監管法律制度主要由《保險法》、《保險公司管理規定》組成。中國人民銀行和后來的中國保險監督委員會作為監管機構，曾發布了不少具體的監管規定。1992年，中國人民銀行制定了《上海外資保險機構暫行管理辦法》，1999年中國保險監督委員會發布《外資保險機構駐華代表機構管理辦法》，2000年3月發布《保險公司管理辦法》。加入WTO之后，為滿足新形勢下外資保險公司監管的需要，我國先后頒布了《外資保險公司管理條例》和《外資保險公司管理條例實施細則》。由此，以上幾部法律、法規共同構成了對外資保險公司的宏觀監管。
2003年保險法第一次修訂后，我國保險業的快速發展遠遠超出了預期，大量新生事物的出現、快速發展的保險業及由此產生的監管需要，暴露出現行保險法的明顯滯后。目前，《保險法》正處在第二次修訂中。修訂方向是建立一個既適合我國保險業經營與監管需要、又符合國際慣例的保險監管法律法規體系，使我國內外資保險公司經營和監管活動納入有法可依、有法必依、執法必嚴、違法必究的法制化軌道。[ 見參考文獻二]其主要內容包括：“擴大保險公司經營范圍、為保險業發展拓寬空間；拓寬保險資金運用渠道、為保險業發展奠定基礎；增強監管手段、防范化解市場風險；完善保險合同法律規范、減少保險合同糾紛發生”等�！侗ｋU法》的第二次修訂對我國對外資保險公司的監管將起到進一步完善的作用。
三、完善對保險機構監管法律建設的建議
（一）準入監管與市場行為監管
在準入監管方面，目前《外資保險公司管理條例》中規定：合資保險公司、獨資保險公司的注冊資本最低限額為2億元人民幣(或等值的自由兌換貨幣)，且經營保險業務30年以上，申請前一年年末總資產不少于50億美元。為了引進資金雄厚、經營穩健的外資保險公司，對于外資保險公司市場準入的限制在短期內不會有變化，因為目前我國保險市場開放程度已經很大，市場準人的限制是保證公平競爭與穩定經營的基礎。但是從長期看，固定的資本標準會不適應市場的變化。今后的發展可以借鑒美國保險公司資本金的“RBC"標準，在法定償付能力額度方法的基礎上進一步考慮到各公司的不同風險狀況，評估保險公司是否滿足支持整體業務經營的最低資本要求。設立適應我國保險業發展需要的基于風險的資本金標準，控制保險公司的經營風險，促進保險市場的健康發展。
在市場行為方面，針對外資保險公司在經營中出現的違規經營問題，一方面要對數據真實性進行自查，尤其要加大對基層機構的內審稽核力度，對于假報表、假數據、假賠案問題進行嚴肅查處。另一方面，要聯合海外特別是港澳地區監管機構和保險公司，嚴厲打擊非法銷售地下保單活動，防止資本外逃和洗錢行為，維持保險市場有序發展。
（二）財務監管
對外資保險機構財務監管的目的在于保證該保險機構具有財務償付能力。按照國際保險監督官協會提出的資本充足性和償付能力監管的原則，資本充足性和償付能力監管應該和強化保險公司風險管理的要求結合起來。資本充足性和償付能力監管框架必須設定資本和負債的匹配要求，并能夠對風險做出敏感反應。目前，保監會對償付能力不足和監管指標超標的保險公司采取的監管措施包括：要求提交解釋報告、增資擴股、監管談話、限期整頓等。這種分類管理的層次過于簡單，界限也有些模糊，應該借鑒美國的經驗對不同財務狀況的保險公司實行更細致的分類管理，遵循“優松劣緊”的原則，提高監管的靈活性和效率。
（三）公司治理結構監管
公司治理結構監管關鍵在于確保董事會對總體決策負完全責任并保證公司按照適當的業務和財務實踐標準進行有規劃和審慎的經營。為此，有必要建立一套確保董事會和高級管理層對保險公司的生存發展負主要責任的制度體系，以明確保險公司內部決策的權利與義務關系。通過公司治理結構的強化，促進保險公司與監管機構更好地合作。
（四）產品監管

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