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談?wù)勅绾翁岣咿r(nóng)村信用社市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的問(wèn)題

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——淺談農(nóng)村信用社服務(wù)制度

信用社的競(jìng)爭(zhēng)力是衡量信用社是否具有發(fā)展?jié)摿Φ闹匾w現(xiàn)，也是衡量信用社改革成敗的標(biāo)志。它對(duì)推動(dòng)信用社可持續(xù)發(fā)展，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，打造優(yōu)勢(shì)品牌具有重要作用。而且也是加大農(nóng)村信用社支農(nóng)力度，發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用的基礎(chǔ)。農(nóng)村信用社是為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu),是我國(guó)農(nóng)村金融體系的主力軍。隨著四大商業(yè)銀行撤并縣鄉(xiāng)機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社已成為目前農(nóng)村金融市場(chǎng)最主要甚至是唯一的金融機(jī)構(gòu)，但是長(zhǎng)期以來(lái)由于管理混亂，經(jīng)營(yíng)狀況不佳，整體不良資產(chǎn)占的比重高，在其發(fā)展過(guò)程中農(nóng)村金融市場(chǎng)多元化競(jìng)爭(zhēng)格局正在形成。農(nóng)村信社面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。
農(nóng)村信用社是農(nóng)村信用合作社的簡(jiǎn)稱(chēng),是農(nóng)民和農(nóng)村的其他個(gè)人集資聯(lián)合組成，以互助為主要宗旨的合作金融組織，是農(nóng)村根據(jù)自愿原則組織起來(lái)的集體合作金融機(jī)構(gòu)。特點(diǎn)為：由農(nóng)民投資入股，資金優(yōu)先服務(wù)于入股社員的貸款需求。
農(nóng)村信用社是銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，所謂銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)又叫做存款機(jī)構(gòu)和存款貨幣銀行，其共同特征是以吸收存款為主要負(fù)債，以發(fā)放貸款為主要資產(chǎn)，以辦理轉(zhuǎn)帳結(jié)算為主要中間業(yè)務(wù)，直接參與存款貨幣的創(chuàng)造過(guò)程。
農(nóng)村信用合作社又是信用合作機(jī)構(gòu)，所謂信用合作機(jī)構(gòu)是由個(gè)人集資聯(lián)合組成的以互助為主要宗旨的合作金融機(jī)構(gòu)，簡(jiǎn)稱(chēng)“信用社”，以互助、自助為目的，在社員中開(kāi)展存款、放款業(yè)務(wù)。信用社的建立與自然經(jīng)濟(jì)、小商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展直接相關(guān)。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和小商品生產(chǎn)者對(duì)資金需要存在季節(jié)性、零散、小數(shù)額、小規(guī)模的特點(diǎn)，使得小生產(chǎn)者和農(nóng)民很難得到銀行貸款的支持，但客觀上生產(chǎn)和流通的發(fā)展又必須解決資本不足的困難，于是就出現(xiàn)了這種以繳納股金和存款方式建立的互助、自助的信用組織。
農(nóng)村信用合作社作為銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)有其自身的特點(diǎn)，主要表現(xiàn)在：
1、農(nóng)民和農(nóng)村的其他個(gè)人集資聯(lián)合組成，以互助為主要宗旨的合作金融組織，其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)是在民主選舉基礎(chǔ)上由社員指定人員管理經(jīng)營(yíng)，并對(duì)社員負(fù)責(zé)。其最高權(quán)利機(jī)構(gòu)是社員代表大會(huì)，負(fù)責(zé)具體事務(wù)的管理和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的執(zhí)行機(jī)構(gòu)是理事會(huì)。
2、主要資金來(lái)源是合作社成員繳納的股金、留存的公積金和吸收的存款；貸款主要用于解決其成員的資金需求。起初主要發(fā)放短期生產(chǎn)生活貸款和消費(fèi)貸款，后隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，漸漸擴(kuò)寬放款渠道，現(xiàn)在和商業(yè)銀行貸款沒(méi)有區(qū)別。
3、由于業(yè)務(wù)對(duì)象是合作社成員，因此業(yè)務(wù)手續(xù)簡(jiǎn)便靈活。農(nóng)村信用合作社的主要任務(wù)是：依照國(guó)家法律和金融政策的規(guī)定，組織和調(diào)節(jié)農(nóng)村基金，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村綜合發(fā)展，支持各種形式的合作經(jīng)濟(jì)和社員家庭經(jīng)濟(jì)，限制和打擊高利貸。
   發(fā)展是永遠(yuǎn)的主旋律。隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)，國(guó)內(nèi)商業(yè)性、政策性金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)的步伐逐步加快，民間借貸組織也因金融政策的調(diào)整日趨活躍，農(nóng)村信用社在農(nóng)村市場(chǎng)的相對(duì)優(yōu)勢(shì)將逐步加快，民間借貸組織也因金融政策的調(diào)整日趨活躍，農(nóng)村信用社在農(nóng)村市場(chǎng)的相對(duì)優(yōu)勢(shì)將逐步向多極競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)化。發(fā)展是永遠(yuǎn)的主旋律，有競(jìng)爭(zhēng)才能更好的發(fā)展，信用社要抓住機(jī)遇，充分實(shí)現(xiàn)自身的健康快速發(fā)展。
打造核心競(jìng)爭(zhēng)力,是農(nóng)村信用社生存與發(fā)展的需要,是千載難逢的發(fā)展機(jī)遇。農(nóng)村信用社是直接服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的窗口，其服務(wù)質(zhì)量的好壞。不僅決定著農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展的質(zhì)量與速度，而且關(guān)系到農(nóng)村信用社對(duì)外的企業(yè)形象和在同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中的位置。在當(dāng)今客戶金融需求日益多元化、農(nóng)村信用社同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化、金融服務(wù)方式日漸多樣化的新形勢(shì)下，如何與時(shí)俱進(jìn)提升服務(wù)質(zhì)量是農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)管理者需要認(rèn)真研究和探討的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。結(jié)合實(shí)際談?wù)勎覀€(gè)人的看法：
一、當(dāng)前農(nóng)村信用社營(yíng)業(yè)窗口服務(wù)出現(xiàn)的新變化
金融是服務(wù)行業(yè)，服務(wù)是農(nóng)村信用社生命。近年來(lái)，各級(jí)農(nóng)村信用社都十分重視營(yíng)業(yè)窗口服務(wù)工作，因地制宜制訂了一系列服務(wù)制度、考核辦法和約束措施，有效的提升了窗口服務(wù)質(zhì)量。促進(jìn)了農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展和社會(huì)形象的提升。然而，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用，金融需求日益多元化，服務(wù)創(chuàng)新層出不窮，使得當(dāng)前營(yíng)業(yè)窗口服務(wù)出現(xiàn)了一些新的變化。
1、服務(wù)理念的變化。傳統(tǒng)觀念上人們把服務(wù)理解為態(tài)度和效率，態(tài)度好、速度快就是服務(wù)優(yōu)，對(duì)服務(wù)不計(jì)成本，不講效益。隨著金融服務(wù)的推陳出新，當(dāng)前服務(wù)理念有了進(jìn)一步深化，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是服務(wù)要具有全面性。現(xiàn)代服務(wù)理念強(qiáng)調(diào)“以客戶為中心”，以滿足客戶需求為檢驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)，要求農(nóng)村信用社不僅要滿足客戶態(tài)度好、速度快等最基本的、低層次的金融需求，還要滿足客戶資產(chǎn)保值、增值、理財(cái)?shù)榷喾矫娴母邔哟谓鹑谛枨�；二是服�?wù)要講究效益性。當(dāng)前，社會(huì)金融服務(wù)需求的擴(kuò)大與農(nóng)村信用社服務(wù)能力相對(duì)減弱的矛盾更顯突出，農(nóng)村信用社為確保相對(duì)有限的服務(wù)資源創(chuàng)造出更高的效益，必須放棄免費(fèi)服務(wù)理念，逐步擴(kuò)大服務(wù)收費(fèi)范圍和收費(fèi)項(xiàng)目，提高服務(wù)效益；三是服務(wù)要體現(xiàn)差異性。不同的客戶對(duì)農(nóng)村信用社的貢獻(xiàn)是不同的，高價(jià)值的客戶應(yīng)享受高水準(zhǔn)的服務(wù)，因此，農(nóng)村信用社要根據(jù)貢獻(xiàn)價(jià)值的大小，對(duì)客戶實(shí)行分類(lèi)，不同類(lèi)的客戶要享受不同質(zhì)的農(nóng)村信用社服務(wù)，通過(guò)服務(wù)差異性滿足不同層次客戶的金融需求。
2、服務(wù)需求的變化，與十幾年前相比，人們的金融服務(wù)需求呈現(xiàn)三大變化。一是服務(wù)需求大眾化。當(dāng)前各行各業(yè)、各個(gè)階層、各年齡段都對(duì)農(nóng)村信用社有金融服務(wù)需求，與十年前比成幾何級(jí)增長(zhǎng)。二是服務(wù)需求多元化。隨著農(nóng)村信用社服務(wù)客戶層面的不斷擴(kuò)大，而各個(gè)階層的金融需求又不是完全相同，如個(gè)體工商戶需要農(nóng)村信用社提供高效的結(jié)算服務(wù)和快捷的資金融通服務(wù)，廣大務(wù)工人員需要農(nóng)村信用社提供安全快捷的匯兌等，由此形成了金融服務(wù)需求多元化的格局。三是服務(wù)需求個(gè)性化。既使在同一層次內(nèi)的不同客戶。由于基礎(chǔ)、現(xiàn)狀、目標(biāo)不同，對(duì)農(nóng)村信用社的服務(wù)也是不同的，每個(gè)客戶都有自己的個(gè)性化的金融服務(wù)需求。
3、服務(wù)方式的變化。傳統(tǒng)的服務(wù)方式是客戶與農(nóng)村信用社員工面對(duì)面的服務(wù)。隨著科學(xué)技術(shù)的迅速發(fā)展，人機(jī)互動(dòng)、網(wǎng)上銀行等新型的服務(wù)方式應(yīng)運(yùn)而生，形成當(dāng)前較完善的六大服務(wù)渠道，即柜面銀行、自助銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行和客戶經(jīng)理。農(nóng)村信用社來(lái)自于農(nóng)村，服務(wù)于農(nóng)村，農(nóng)村為信用社的生存、發(fā)展和壯大提供了無(wú)限廣闊的市場(chǎng)。在工作中我們不能因自己是“農(nóng)”字開(kāi)頭而感到自卑，不能因自己的工作感覺(jué)枯燥乏味而碌碌無(wú)為。作為信用社的員工，要有扎根于農(nóng)村，奉獻(xiàn)在農(nóng)村的決心，從點(diǎn)滴做起，打好基本功，學(xué)會(huì)與農(nóng)民群眾打交道。作為當(dāng)代社會(huì)的青年人，向往好的工作生活環(huán)境是無(wú)可厚非的。但農(nóng)村合作金融事業(yè)需要我們，農(nóng)村信用社的工作特點(diǎn)需要我們奉獻(xiàn)青春。目前農(nóng)村信用社還存在業(yè)務(wù)種類(lèi)單一、電子技術(shù)落后、農(nóng)村業(yè)余生活單調(diào)等實(shí)際困難，我們應(yīng)該克服這些困難，視單位為家，建功立業(yè)，用自己聰明才智和年青活力為信合事業(yè)的發(fā)展做出力所能及的貢獻(xiàn)，與信用社共同成長(zhǎng)。隨著國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”①發(fā)展的重視，為了提高農(nóng)村信用社的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，使農(nóng)村信用社的發(fā)展前途更加光明。
二、提升農(nóng)村信用社營(yíng)業(yè)窗口服務(wù)質(zhì)量
近幾年來(lái)，農(nóng)村信用社各級(jí)黨委都在不斷強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)優(yōu)質(zhì)服務(wù)工作，取得了較好的成績(jī)，但也出現(xiàn)了一些弊端，從整體來(lái)看，農(nóng)村信用社的服務(wù)質(zhì)量和水平還不能適應(yīng)日益激烈地競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)，特別是一線營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在柜面服務(wù)方面仍存在著諸多不盡人意之處。為提升營(yíng)業(yè)窗口服務(wù)質(zhì)量，提出如下建議：
1、從思想觀念上提升。要貫徹落實(shí)科學(xué)的發(fā)展觀，解放思想，破解難題，面對(duì)新的形式和挑戰(zhàn)。樹(shù)立五種理念：一是要樹(shù)立服務(wù)是一種文化的理念。服務(wù)不僅代表一種制度、一個(gè)程序、一次行為，它更代表著一個(gè)單位的員工精神風(fēng)貌和企業(yè)精神，形成了企業(yè)文化的內(nèi)涵；二是要樹(shù)立服務(wù)是一種管理的理念。服務(wù)的表象是農(nóng)村信用社員工與客戶的互動(dòng)互為，深層體現(xiàn)的是農(nóng)村信用社的管理水平，服務(wù)水平的提高必須依賴于嚴(yán)格、規(guī)范、科學(xué)的管理；三是要樹(shù)立服務(wù)是一種品牌的理念。服務(wù)體現(xiàn)著農(nóng)村信用社的管理水平，孕育著農(nóng)村信用社本身的文化內(nèi)涵和員工的精神風(fēng)貌，展現(xiàn)在公眾面前的是一種品牌；四是要樹(shù)立服務(wù)就是效益的理念。農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)效益取決于客戶資源，最終來(lái)源于客戶，因此要適應(yīng)客戶的需求，切實(shí)解決客戶的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，真正做到想客戶之所想，急客戶之所急，通過(guò)服務(wù)客戶提高農(nóng)村信用社效益；五是要樹(shù)立服務(wù)無(wú)小事的理念。無(wú)論是對(duì)大客戶服務(wù)，還是對(duì)一般客戶服務(wù)都要一樣認(rèn)真對(duì)待，時(shí)刻都要以客戶的滿意作為農(nóng)村信用社服務(wù)工作的方向和標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)服務(wù)觀念上的根本轉(zhuǎn)變。
2、從行為上規(guī)范。一是健全客戶服務(wù)體系。要堅(jiān)決克服和糾正服務(wù)工作中過(guò)分依賴硬件的行為，把規(guī)范化服務(wù)列為從嚴(yán)治社的重要內(nèi)容，當(dāng)作生命工程來(lái)抓。從上到下，層層建立客戶服務(wù)體系，改變過(guò)去依靠某個(gè)專(zhuān)業(yè)部門(mén)管理的單兵作戰(zhàn)方式。二是抓好重點(diǎn)環(huán)節(jié)。提升窗口服務(wù)，員工柜面言行至關(guān)重要。因此，要緊緊抓住柜面這個(gè)關(guān)鍵，著力強(qiáng)化員工的服務(wù)語(yǔ)言、服務(wù)紀(jì)律、服務(wù)質(zhì)量等重要環(huán)節(jié)管理，要求所有干部員工都使用文明用語(yǔ)，窗口服務(wù)時(shí)提倡講普通話，嚴(yán)肅統(tǒng)一著裝紀(jì)律，注重個(gè)人儀表干凈、衛(wèi)生、整潔，使文明服務(wù)和規(guī)范化服務(wù)成為每個(gè)員工的自覺(jué)行為。臨柜人員應(yīng)以飽滿的精神壯態(tài)，熱情的態(tài)度，微笑的面孔迎接每一位顧客，使其顧客來(lái)的舒心，去的安心，真正感到信用社與他們是心連心，貼心的一家人，發(fā)揚(yáng)顧客至上的優(yōu)良作風(fēng)。
3、從機(jī)制上創(chuàng)新。一是要建立責(zé)任機(jī)制。規(guī)定各單位負(fù)責(zé)人是優(yōu)質(zhì)服務(wù)工作第一責(zé)任人。凡出現(xiàn)服務(wù)投訴、業(yè)務(wù)差錯(cuò)，無(wú)論涉及到誰(shuí)，都要追究具體責(zé)任人的責(zé)任，也要追究負(fù)責(zé)人的責(zé)任，以責(zé)任機(jī)制保證優(yōu)質(zhì)服務(wù)工作落到實(shí)處。二是要完善考核機(jī)制。各個(gè)單位要結(jié)合每位員工的崗位職責(zé)，制定各崗位優(yōu)質(zhì)服務(wù)工作考核細(xì)則，要根據(jù)考核細(xì)則，進(jìn)一步完善獎(jiǎng)罰制度，并堅(jiān)持做到按月考核，按季兌現(xiàn)，以考核約束增強(qiáng)優(yōu)質(zhì)服務(wù)工作的主動(dòng)性和自覺(jué)性。同時(shí)要抓好示范，對(duì)社會(huì)形象好、服務(wù)質(zhì)量高、存款增長(zhǎng)快、經(jīng)營(yíng)效益優(yōu)、深受客戶贊譽(yù)的星級(jí)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和星級(jí)服務(wù)員要進(jìn)行隆重表彰，并在全社大力弘揚(yáng)，發(fā)揮好窗口示范作用。三是要強(qiáng)化監(jiān)督機(jī)制。要通過(guò)建立“兩查兩簿” ②強(qiáng)化柜面服務(wù)監(jiān)督，并作為考核評(píng)比的主要依據(jù)。要以全縣為單位抓好全員專(zhuān)業(yè)知識(shí)培訓(xùn)。通過(guò)分期分批組織一線員工進(jìn)行專(zhuān)業(yè)知識(shí)學(xué)習(xí)，加快員工知識(shí)更新，加深對(duì)業(yè)務(wù)操作技能掌握。要抓好員工服務(wù)知識(shí)培訓(xùn)。通過(guò)組織全體員工認(rèn)真學(xué)習(xí)農(nóng)村信用社的服務(wù)禮儀、行為準(zhǔn)則、處罰辦法、服務(wù)規(guī)范以及相關(guān)的業(yè)務(wù)操作規(guī)程、制度辦法、法律法規(guī)等知識(shí)，力爭(zhēng)全面掌握，深刻領(lǐng)會(huì)，落實(shí)到位。
4、從設(shè)施上完善。一是要進(jìn)一步加大科技設(shè)施投入。要有計(jì)劃地更新基層網(wǎng)點(diǎn)機(jī)具設(shè)備，盡快解決超負(fù)荷運(yùn)行問(wèn)題；要加快配備自助農(nóng)村信用社設(shè)備，包括自動(dòng)存取款機(jī)、P 0 S機(jī)③減輕柜面業(yè)務(wù)壓力,擴(kuò)充電話銀行服務(wù)功能，充分發(fā)揮電話農(nóng)村信用社、網(wǎng)上銀行的作用。二是要進(jìn)一步加大網(wǎng)點(diǎn)硬件建設(shè)投入，做到“三亮”。環(huán)境要亮,建議每年集中財(cái)力裝修改造一定數(shù)量的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，時(shí)刻保持營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的舒適整潔，把農(nóng)村信用社辦成公園式、超市式，有休閑感，有新鮮感的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，給顧客賓至如歸的感覺(jué)，體現(xiàn)農(nóng)村信用社服務(wù)的一種文化品味。標(biāo)識(shí)要亮,讓客戶看起來(lái)有時(shí)尚感，聽(tīng)起來(lái)有現(xiàn)代感，品味起來(lái)有科技感。員工要亮,主要是在統(tǒng)一著裝上，建議從領(lǐng)導(dǎo)到員工，在上班、開(kāi)會(huì)、集體活動(dòng)時(shí)要統(tǒng)一著裝、打領(lǐng)帶、掛胸牌，使農(nóng)村信用社形成一道亮麗的風(fēng)景，要使顧客有一種專(zhuān)業(yè)感。
三、樹(shù)立服務(wù)意識(shí)，改善農(nóng)村信用社的服務(wù)環(huán)境
   服務(wù)是金融企業(yè)經(jīng)營(yíng)的載體，是經(jīng)營(yíng)不可缺少的有機(jī)組成部分。經(jīng)營(yíng)必須通過(guò)服務(wù)才能實(shí)現(xiàn)。在金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的今天，一家金融企業(yè)的服務(wù)范圍、服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)效率和服務(wù)態(tài)度直接影響其所能吸引的客戶數(shù)量和工作效率，因此，提高服務(wù)水平，關(guān)系到經(jīng)營(yíng)的規(guī)模質(zhì)量和效率，關(guān)系到市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，決定了經(jīng)營(yíng)效益和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。
   搞好服務(wù)是事關(guān)信用社的社會(huì)形象，影響到各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的綜合性工作，因此信用社每個(gè)機(jī)構(gòu)，每個(gè)部門(mén)，每個(gè)員工都要相互支持、配合，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，顧全大局，發(fā)揮整體功能，努力提高全社的服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量。建立“一個(gè)中心、四個(gè)層次”的服務(wù)大格局，“一個(gè)中心”即以為客戶服務(wù)為中心，四個(gè)層次即一線為客戶服務(wù)，在各服務(wù)窗口、部門(mén)為客戶提供品種多、效率高、質(zhì)量好的金融服務(wù)；二線為一線服務(wù)，各管理、技術(shù)部門(mén)要根據(jù)一線的需要，想方設(shè)法搞好服務(wù)，提供保障；領(lǐng)導(dǎo)為群眾服務(wù)，領(lǐng)導(dǎo)干部要體察民情，關(guān)心員工的工作和生活，調(diào)動(dòng)員工的工作積極性和創(chuàng)造性；上級(jí)為下級(jí)服務(wù)，上級(jí)需要統(tǒng)籌規(guī)劃和指導(dǎo)基層的優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)，做到有計(jì)劃、有方案、有檢查、有獎(jiǎng)勵(lì)，不斷改進(jìn)工作作風(fēng)，提高辦事效率，對(duì)下級(jí)的工作積極給予支持和協(xié)調(diào)。
提高金融電子化水平，創(chuàng)新服務(wù)手段，完善服務(wù)功能，是提高服務(wù)質(zhì)量的關(guān)鍵。目前農(nóng)村信用社開(kāi)辦的業(yè)務(wù)種類(lèi)比較單一，主要是存、貸、匯業(yè)務(wù)，農(nóng)村信用社現(xiàn)有服務(wù)水平、服務(wù)功能已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村地區(qū)居民日益增長(zhǎng)的金融需求。要提高服務(wù)質(zhì)量，農(nóng)村信用社必須創(chuàng)新服務(wù)手段，完善服務(wù)功能，提高金融電子化水平，提升信用社的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，將信用社現(xiàn)有的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化成網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，這樣才能更好地服務(wù)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民。農(nóng)村信用社應(yīng)加強(qiáng)對(duì)金融生態(tài)環(huán)境的前瞻性研究和利用，適應(yīng)企業(yè)、個(gè)人金融意識(shí)不斷增強(qiáng)的需要，加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)的調(diào)查、預(yù)測(cè)和分析，研究創(chuàng)新金融產(chǎn)品，完善服務(wù)功能，提高服務(wù)水平。
四、樹(shù)立創(chuàng)新意識(shí)，改善農(nóng)村信用社的創(chuàng)新環(huán)境
改革的今天就是創(chuàng)新的時(shí)代，如果墨守成規(guī)，靠慣性思維去解決問(wèn)題做好工作是不可能，必須在創(chuàng)新中謀求發(fā)展。創(chuàng)新是金融企業(yè)發(fā)展的源泉與動(dòng)力，沒(méi)有創(chuàng)新的金融企業(yè)是沒(méi)有前途的。要把觀念創(chuàng)新擺在首位，大膽更新金融發(fā)展理念，建立鼓勵(lì)業(yè)務(wù)開(kāi)拓和自主創(chuàng)新的激勵(lì)機(jī)制，切實(shí)增強(qiáng)金融創(chuàng)新功能，加大金融創(chuàng)新力度，農(nóng)村信用社要?jiǎng)?chuàng)新支農(nóng)工作思路，既要從農(nóng)業(yè)自身特點(diǎn)出發(fā)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，又要跳出傳統(tǒng)金融方式支持農(nóng)業(yè)；既要滿足農(nóng)民有效需求，解決農(nóng)民貸款難問(wèn)題，又要著眼于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、工農(nóng)一體化發(fā)展趨勢(shì)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)與其他中介服務(wù)互動(dòng)，積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)�；�(jīng)營(yíng)，大力支持有經(jīng)濟(jì)效益、有發(fā)展?jié)摿�、有輻射能力的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展。首先在于觀念的創(chuàng)新。更新觀念、創(chuàng)新思維是一切改革的前提，開(kāi)拓新局面，必須從轉(zhuǎn)變陳舊的思想觀念入手，喚醒員工的拼搏意識(shí)，激勵(lì)員工的創(chuàng)新精神。其次，全方位創(chuàng)新金融制度，要在金融工具、金融產(chǎn)品、金融服務(wù)、金融運(yùn)作及金融管理等方面進(jìn)行創(chuàng)新。一方面，要深度創(chuàng)新金融科技，加大對(duì)自身的技術(shù)更新和網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，構(gòu)筑高科技平臺(tái)。技術(shù)進(jìn)步將是我們生存與發(fā)展的出路，需要進(jìn)行高起點(diǎn)的投入和超前性的開(kāi)發(fā)。另一方面，注重業(yè)務(wù)創(chuàng)新，不斷滿足客戶更新的需要。樹(shù)立“創(chuàng)新無(wú)止境”的理念，貼近客戶、貼近市場(chǎng)，著力提高金融產(chǎn)品的科技含量，努力改善農(nóng)村信用社的創(chuàng)新環(huán)境。不斷開(kāi)拓新型金融產(chǎn)品，提供一流金融服務(wù)。在對(duì)公業(yè)務(wù)方面，走出傳統(tǒng)觀念，突出大營(yíng)銷(xiāo)發(fā)展戰(zhàn)略，加強(qiáng)對(duì)機(jī)構(gòu)客戶的營(yíng)銷(xiāo)，同時(shí)我們農(nóng)村信用社應(yīng)借著目前金碧卡的發(fā)行、通存通兌、農(nóng)信銀業(yè)務(wù)以級(jí)大、小額支付系統(tǒng)的開(kāi)通加大宣傳力度，擴(kuò)大知名度，增強(qiáng)社會(huì)影響力，積極搶占新興市場(chǎng)業(yè)務(wù)。
五、強(qiáng)化農(nóng)村社會(huì)信用制度建設(shè)，改善農(nóng)村信用社的信用環(huán)境
   加強(qiáng)與政府部門(mén)的聯(lián)合，綜合運(yùn)用法律、宣傳、輿論監(jiān)督等手段，建立和完善農(nóng)村社會(huì)信用的正向激勵(lì)和逆向懲戒機(jī)制，促進(jìn)銀企融資良性循環(huán)。在城區(qū)繼續(xù)做好信用企業(yè)和私營(yíng)業(yè)主的評(píng)選工作，把企業(yè)和個(gè)人的信用狀況與貸款利率浮動(dòng)、信貸授信、貸款抵押比例等方面聯(lián)系起來(lái)；在農(nóng)村探索信用社考核評(píng)價(jià)辦法，推進(jìn)農(nóng)村信用村(鎮(zhèn))建設(shè)。以農(nóng)村信用村(鎮(zhèn))創(chuàng)建工作為重點(diǎn)，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。農(nóng)信社要進(jìn)一步深入開(kāi)展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶（企業(yè)）的評(píng)選活動(dòng)，對(duì)評(píng)選出的信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶（企業(yè)），在辦貸手續(xù)、擔(dān)保方式、借款方式、還款方式和利率等方面提供便利和優(yōu)惠的服務(wù)，為守信用的農(nóng)戶、守信用的企業(yè)提供一個(gè)寬松的金融環(huán)境，對(duì)信用村(鎮(zhèn)）要給予優(yōu)惠政策，使地方政府和農(nóng)民在創(chuàng)建活動(dòng)中得到實(shí)惠，通過(guò)信用村（鎮(zhèn)）建設(shè)教育群眾樹(shù)立“誠(chéng)實(shí)守信”的信用觀念。對(duì)金融信用等級(jí)較好的地區(qū)，在資金上給予重點(diǎn)傾斜；對(duì)金融信用等級(jí)差的地區(qū)，在信貸支持上實(shí)行疏遠(yuǎn)政策。農(nóng)村信用社要依法加大對(duì)不講信用、破壞信用行為的懲戒力度。通過(guò)媒體公開(kāi)曝光，實(shí)施停止貸款、停止開(kāi)戶、停止結(jié)算等措施予以制裁。同時(shí)要爭(zhēng)取政府支持，依靠當(dāng)?shù)卣咨铺幚砗闷髽I(yè)改制與保全金融債權(quán)的關(guān)系，支持信用社依法參與企業(yè)改制的全過(guò)程，制止和糾正企業(yè)改制中的違法違規(guī)行為。對(duì)逃廢金融債務(wù)的單位和個(gè)人加大司法執(zhí)行力度，嚴(yán)厲打擊逃廢金融債務(wù)的行為。
只有實(shí)現(xiàn)了信用社自身的良性發(fā)展，才能促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康和諧發(fā)展、推動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)良性互動(dòng)、實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)加快發(fā)展、農(nóng)民加快富裕、農(nóng)村加快繁榮，才能從基礎(chǔ)上完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。改善了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，才能促進(jìn)實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社的穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展，為農(nóng)村信用社自身和社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)創(chuàng)造條件，為農(nóng)村社會(huì)各方架設(shè)起通暢、便利、快捷的金融的橋梁，提供全面、優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)，保持一個(gè)安全與穩(wěn)健的農(nóng)村金融體系，確保金融安全，推動(dòng)農(nóng)業(yè)加快發(fā)展、農(nóng)民加快富裕、農(nóng)村加快繁榮的現(xiàn)實(shí)需要。
六、建設(shè)學(xué)習(xí)型組織，為農(nóng)村信用社的改革發(fā)展提供智力支持。
學(xué)習(xí)是人類(lèi)取得進(jìn)步的階梯。特別是在當(dāng)今各種信息瞬熄萬(wàn)變，科學(xué)技術(shù)一日千里的時(shí)代，不加強(qiáng)學(xué)習(xí)就必然會(huì)被社會(huì)所淘汰。首先，建設(shè)學(xué)習(xí)型組織是一個(gè)國(guó)家，一個(gè)民族，一個(gè)單位，甚至每個(gè)社會(huì)成員處在信息時(shí)代的必然要求。據(jù)有關(guān)資料顯示，農(nóng)耕時(shí)代創(chuàng)造的人類(lèi)文明成果，經(jīng)過(guò)了2000多年。工業(yè)文明時(shí)代創(chuàng)造的科學(xué)成果，經(jīng)歷了200多年。而當(dāng)今信息時(shí)代，一天所創(chuàng)造的科技成果就超過(guò)了農(nóng)耕時(shí)代和工業(yè)文明時(shí)代所創(chuàng)造成果的總和。因此，如果不注重學(xué)習(xí)，閉目塞聽(tīng)，坐井觀天，不思進(jìn)取，國(guó)家難以興旺，民族難以振興，單位難以發(fā)展，員工難以生存，最終將被時(shí)代所淘汰。其次，建設(shè)學(xué)習(xí)型組織是金融企業(yè)提高競(jìng)爭(zhēng)力，不斷做大做強(qiáng)的內(nèi)在要求。隨著中國(guó)加入WTO后金融業(yè)開(kāi)放步伐的加快，大量外資銀行在國(guó)內(nèi)搶灘設(shè)點(diǎn)，參與競(jìng)爭(zhēng)，已是大勢(shì)所趨，這必將對(duì)包括農(nóng)村信用社在內(nèi)的國(guó)內(nèi)銀行業(yè)構(gòu)成極大的挑戰(zhàn)。只有努力把農(nóng)村信用社建設(shè)成學(xué)習(xí)型組織，練好內(nèi)功，強(qiáng)身健體，提高員工素質(zhì)，才能使農(nóng)村信用社在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。再次，建設(shè)學(xué)習(xí)型組織是農(nóng)村信用社實(shí)施“人才興社”戰(zhàn)略的必然選擇。隨著金融多元化的發(fā)展，農(nóng)村信用社人員素質(zhì)低，難以開(kāi)展現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)的矛盾日益突出，服務(wù)能力和水平落后于國(guó)有商業(yè)銀行，處于金融競(jìng)爭(zhēng)弱勢(shì)地位也已是不爭(zhēng)的事實(shí)。因此，要提高農(nóng)村信用社綜合實(shí)力，解決當(dāng)前農(nóng)村信用社人員素質(zhì)偏低的問(wèn)題，最根本的是要通過(guò)加強(qiáng)全員學(xué)習(xí)，努力打造高素質(zhì)的農(nóng)村信用社職工隊(duì)伍。第四，建設(shè)學(xué)習(xí)型組織，是實(shí)施我省農(nóng)信社十二大工程的需要。我省農(nóng)村信用社十二大工程是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要高素質(zhì)的員工隊(duì)伍來(lái)付出實(shí)施，因此，建設(shè)學(xué)習(xí)型組織，提高全員素質(zhì)，增強(qiáng)員工的執(zhí)行力，便成為了推進(jìn)農(nóng)村信用社十二大工程建設(shè)的必經(jīng)通道。否則，再好的設(shè)想和規(guī)劃，也難免成為鏡中花、水中月，可望而不可及。
七、建設(shè)創(chuàng)新型團(tuán)隊(duì)，為農(nóng)村信用社的改革發(fā)展提供機(jī)制保證。
創(chuàng)新是一個(gè)民族不斷取得進(jìn)步的靈魂，是一個(gè)國(guó)家興旺發(fā)達(dá)的不竭動(dòng)力。只有緊跟時(shí)代脈搏，堅(jiān)持與時(shí)俱進(jìn)，謀求發(fā)展，才能永保旺盛的生命力。過(guò)去，由于農(nóng)村信用管理體制改革滯后等多方面的原因，農(nóng)村信用社許多深層次的矛盾一直沒(méi)有得到很好的解決，無(wú)論是經(jīng)營(yíng)機(jī)制，還是業(yè)務(wù)發(fā)展模式，都存在諸多弊端，亟待通過(guò)改革和創(chuàng)新從根本上加以解決。省聯(lián)社的成立標(biāo)志著農(nóng)村信用社新的管理體制已經(jīng)形成，這就為農(nóng)村信用社的各項(xiàng)改革和創(chuàng)新提供了一個(gè)有效的平臺(tái)，我們要以管理體制改革為龍頭，抓住機(jī)遇，與時(shí)俱進(jìn)，適時(shí)推動(dòng)農(nóng)村信用社各項(xiàng)內(nèi)部改革進(jìn)程：
1、要?jiǎng)?chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念。經(jīng)營(yíng)理念決定著市場(chǎng)定位，而市場(chǎng)定位又決定著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，競(jìng)爭(zhēng)是市場(chǎng)的規(guī)律，定位是競(jìng)爭(zhēng)的手段�？梢哉f(shuō)，有什么樣的經(jīng)營(yíng)理念，就有什么樣的競(jìng)爭(zhēng)手段。因此，面對(duì)激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，在經(jīng)營(yíng)管理中，我們要牢固樹(shù)立和不斷創(chuàng)新“立足社區(qū)，服務(wù)三農(nóng)，開(kāi)拓城鎮(zhèn)”的經(jīng)營(yíng)理念，樹(shù)立“大農(nóng)業(yè)”發(fā)展觀，從充分發(fā)揮信貸杠桿作用，積極引導(dǎo)農(nóng)民向第二、第三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，加大農(nóng)民購(gòu)房、建房、助學(xué)、醫(yī)療的信貸投入，支持農(nóng)村水、電、路、通訊、集貿(mào)市場(chǎng)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮應(yīng)有的作用。
2、要?jiǎng)?chuàng)新經(jīng)營(yíng)機(jī)制。首先要完善法人治理結(jié)構(gòu)，構(gòu)建決策、執(zhí)行、監(jiān)督三權(quán)分離的管理組織，真正形成“經(jīng)營(yíng)自主，風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)，資本自聚，盈虧自負(fù)”的經(jīng)營(yíng)機(jī)制。其次要?jiǎng)?chuàng)新業(yè)務(wù)管理機(jī)制，落實(shí)法人單位的嚴(yán)格監(jiān)督考核，重點(diǎn)督促法人單位建立和完善業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)營(yíng)效益、風(fēng)險(xiǎn)防范的操作運(yùn)行機(jī)制，形成相互制衡、相互制約、相互促進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。
3、要?jiǎng)?chuàng)新人事勞動(dòng)用工分配機(jī)制，堅(jiān)持正確的用人導(dǎo)向，把德才兼?zhèn)�、群眾公認(rèn)、業(yè)績(jī)突出的干部選拔到領(lǐng)導(dǎo)崗位上來(lái)，要加大分配機(jī)制改革，激發(fā)員工工作積極性。
　 4、要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)方式。隨著金融改革的不斷深化和金融開(kāi)放的不斷深入，金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)已由客戶資源、資金實(shí)力的競(jìng)爭(zhēng)逐步轉(zhuǎn)為經(jīng)營(yíng)理念、產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)手段、服務(wù)領(lǐng)域和員工素質(zhì)等全方位競(jìng)爭(zhēng)。為適應(yīng)這種競(jìng)爭(zhēng)，我們要按照省聯(lián)社的部署，著力推進(jìn)三大業(yè)務(wù)創(chuàng)新工程，一是信貸品牌工程。鞏固和發(fā)展具有農(nóng)村信用社特色的農(nóng)戶小額信用貸款，大力開(kāi)展農(nóng)戶聯(lián)保貸款、社團(tuán)貸款、助學(xué)貸款等業(yè)務(wù)，使之成為在金融競(jìng)爭(zhēng)中具有核心競(jìng)爭(zhēng)力的信貸品牌。二是拓展中間業(yè)務(wù)工程。充分發(fā)揮農(nóng)信社網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，機(jī)制優(yōu)勢(shì)和政策優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)與保險(xiǎn)、通訊以及農(nóng)業(yè)部門(mén)的協(xié)作，推出各種代收代付和代理等業(yè)務(wù)，積極發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，代辦企業(yè)和個(gè)人客戶理財(cái)業(yè)務(wù)，創(chuàng)造條件開(kāi)展農(nóng)村信息咨詢，投資理財(cái)、資產(chǎn)評(píng)估和企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估等中間業(yè)務(wù)，著力提高農(nóng)信社的服務(wù)水平。三是開(kāi)展資金有效營(yíng)運(yùn)工程。通過(guò)省聯(lián)社規(guī)模化經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，集合人才優(yōu)勢(shì)，信息的優(yōu)勢(shì)和管理的優(yōu)勢(shì)，提高農(nóng)村信用社資金營(yíng)運(yùn)的效益和水平，促進(jìn)農(nóng)村信用社資金由低利向高利方向轉(zhuǎn)移。
   5、要打造新形象。重點(diǎn)要規(guī)范經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)布局，大力推行省聯(lián)社制定的農(nóng)信社視覺(jué)識(shí)別系統(tǒng)，積極打造精品網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)布局由原來(lái)粗放型到集約型方式轉(zhuǎn)變，又快又好發(fā)展，從而提高農(nóng)村信用社的整體形象。
農(nóng)村信用社提升核心競(jìng)爭(zhēng)力形勢(shì)十分緊迫。一是國(guó)際金融危機(jī)波詭云譎，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)影響日益加深，客觀上要求農(nóng)村信用社具有更強(qiáng)的“免疫”能力。二是國(guó)家加大農(nóng)村金融改革力度，農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，要求農(nóng)村信用社具有更強(qiáng)的生存能力；三是在國(guó)家實(shí)行利率市場(chǎng)化的預(yù)期下，金融機(jī)構(gòu)超額毛利率的政策優(yōu)勢(shì)將根本改變，農(nóng)村信用社尤甚，要求農(nóng)村信用社提升盈利能力；四是“脫媒”現(xiàn)象的加劇，要求金融機(jī)構(gòu)從根本提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力；五是農(nóng)村信用社歷史包袱沉重，一級(jí)資本嚴(yán)重不足，粗放經(jīng)營(yíng)管理模式已不再適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)所需，不符合審慎性監(jiān)管原則，要求農(nóng)村信用社打造可持續(xù)發(fā)展的能力。總之，根據(jù)國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融的改革思路，農(nóng)村信用社即將到來(lái)的改革將更加波瀾壯闊。農(nóng)村信用社打造核心競(jìng)爭(zhēng)力是適應(yīng)改革要求、堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展的必然選擇。我們相信,只要以開(kāi)放的胸懷去迎接挑戰(zhàn),以積極的態(tài)度和必勝的信心應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng),農(nóng)村信用社就一定能在未來(lái)的戰(zhàn)場(chǎng)上,站穩(wěn)腳跟,守住陣地。
在挑戰(zhàn)與機(jī)遇面前，農(nóng)村信用應(yīng)該抓住機(jī)遇，應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，創(chuàng)新服務(wù)功能，提升服務(wù)水平，在實(shí)踐中不斷探索，不斷完善，達(dá)到內(nèi)創(chuàng)和諧，外樹(shù)形象，為信用社長(zhǎng)久發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

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