論消費信用在我國的經濟發展中的作用與現狀

 目 錄

 一、消費信用相關概念.........................................4

 

 二、消費信用的發展歷史和作用..................................4

 三、消費信用的含義............................................5

 四、消費信用產生發展的原因....................................5

 

 五、消費信用在我國的發展......................................6

 六、消費信用對我國財經發展的影響..............................6

 七、我國消費信用發展的現狀及遇到的問題.......................8

 八、發展我國消費信用的建議...................................9

 

 九、結論.....................................................10

 參考文獻......................................................11

 論消費信用在我國的經濟發展中的作用與現狀

 

 一、消費信用的相關概念

 1消費信用的概念和基本構成要素

 淺析我國消費信用的發展現狀淺析我國消費信用的發展現狀摘 要隨著時代的發展，消費信用應運而生，并且不斷發展。消費信用作為金融創新的一種形式，可以幫助消費者優化其跨期的儲蓄和消費活動，提高消費者的個人福利。 

 消費信用，從信用角度考察，是用于消費者消費用途的信用行為;從消費角度考察，也可看成是消費者的信用消費行為。消費信用沒有統一的定義，西方各國只是根據實踐，從不同角度進行了界定，最常見的就是從消費信用的用途來界定的。美國聯邦儲備理事會對消費信用所下的定義是:“經由正規的商業渠道，把短期和中期信貸擴大到個人，通常是用來支付購買消費商品和服務，或者用來償付為這些目的而舉借的債務”。我國對消費信用的定義，有一個不斷深入認識的過程。最早較常見的是“消費信用就是用明天的錢圓今天的夢”，教科書中最常見的是“消費信用是指工商企業、銀行對消費者個人提供的，用以滿足其消費方面的貨幣需求的信用”，再有比較全面的提法就是“消費信用就是以刺激消費、提高居民生活水平為目的，用居民未來收入作擔保，由金融機構向消費者提供的以特定商品為對象的貸款”。本文認為消費信用是由特定機構提供的，以居民的未來收入或實物資產作擔保，可以滿足消費者消費用途的信用行為。 

 消費信用具有四個基本構成要素:一是交易主體(消費信用的提供者)，它是多元化的，不僅有工商企業和銀行，還有信用卡公司、人壽保險公司、典當行等等。二是交易對象，它不僅限于貨幣形式，同時還有商品形式。三是信用條件，即要求借款人要以未來的收入或實物資產作擔保，按期償還本金和付息。四是信用用途，即只限于個人生活消費，這也包括住房貸款、汽車貸款和助學貸款等。

 2現代消費信用的方式

 現代消費信用的方式多種多樣，按交易主體可以劃分為兩大類:一是企業的消費信用，它是由商人直接以賒銷的方式，特別是分期付款的賒銷方式，對顧客提供信用;二是金融機構的消費信用，它是由銀行和其他金融機構直接貸款給個人用以購買耐用消費品、住房以及支付旅游等費用，或者對個人提供信用卡，持卡者可以在接受信用卡的商店購買商品并定期與銀行結賬。鑒于我國消費信用發展還處于初級階段，消費信用主要以銀行提供的消費信貸為主，所以本文研究的消費信用以金融機構的消費信用為主。

 二、消費信用的發展歷史和作用

 1消費信用的產生和發展

 消費信用的產生有其必然性。隨著商品經濟的發展，商品流通的擴大，剩余生產物逐漸增多，貧富差距慢慢拉大，這些都為早期消費信用的產生與發展創造了條件。一方面經濟社會中分化出貨幣和物資的盈余部門，他們將這些盈余貯存起來，另一方面貨幣和物資的缺乏的部門，他們的商品尚未生產出來或是還未銷售出去。盈余部門以取得利息為目的，讓渡貨幣或實物的使用權，滿足缺乏部門的需要，這樣就產生了賒購賒銷的消費信用方式。1775年在英國成立了第一家房屋互助合作組織一建筑社，消費信用就從這里開始了。

 資本主義商品經濟的發展，一方面推動了貨幣、信用的廣泛運用，另一方面也使資本主義生產方式內的生產與消費的矛盾愈加激烈。在這種情況下，消費信用得到了較快的發展，消費信用的形式和運作方式與早期的消費信用相比，也有了較大的變化。在商品經濟發展初期，由于以貨幣為媒介的商品流通范圍還很小，所以早期消費信用的形式主要是商業性實物借貸。隨著商品經濟的進一步發展和以貨幣為媒介的商品流通范圍繼續擴大，消費信用由實物形態進化為實物、貨幣形態共存，以貨幣形態為主。消費信用的形式己經不僅是商品賒購，也有了高利貸信用、銀行卡信用等等。

經過20多年改革開放的發展,我國經濟已從供給不足的賣方市場格局轉向商品極大豐富的買方市場格局,經濟增長已從生產導向型向消費導向型轉變。消費作為拉動經濟快速增長的重要領域,成為經濟發展的決定性因素。面對這一形勢,推動經濟增長的政策方向實現從增加供給到刺激有效需求的轉變顯得非常必要。而信用消費是促進消費需求增長的有效手段,因此探索消費信用順暢發展的途徑,發揮其對經濟增長的拉動作用是我國現階段面臨的全新課題。

三、消費信用的含義

消費信用就是由企業、銀行或其他消費信用機構向消費者個人提供的信用。消費信用根據提供商的不同可以分為企業提供的消費信用和銀行提供的消費信用等種類。其中由企業提供的消費信用主要有賒銷和分期付款兩種形式。賒銷主要是對那些沒有現款或現款不足的消費者采取的一種信用出售的方式；而分期付款則更多地是運用于某些價值較高的耐用消費品的購買行為中。

 四、消費信用產生發展的原因

1對高檔耐用消費品的需求增加

隨著消費水平的提高，消費結構中滿足生存需要的消費者所占比重降低，滿足發展和享受需要的消費所占比重提高，對耐用消費品的需求提高。高檔耐用消費品通常價值較高，使用年限較長，完全依靠家庭和個人的資金來滿足對這類消費品的需求，一般需要較長時間的積累，客觀上要求通過消費信貸來提前滿足其消費需要。 例如，在美國，貸款購車的比例高達80%。2000年，美國每十輛售出的新家用車中就有九輛是通過各類貸款實現的。僅新車貸款產生的利息收入即高達200億美元。有關研究指出，如果沒有汽車貸款，美國年新車銷售量至少要減少50%，約800萬輛。

 2解決家庭收支在時間上不匹配的需要

 家庭的生命周期可分為若干階段，在不同的階段有不同的收入和消費特征。經濟學家認為，消費者通常追求其一生（非某一時的）效用最大化，也就是說消費者會通過年輕時的提前消費和中年時的推遲消費（儲蓄）來實現一生中消費的大體平衡。由于人們的收入曲線大致是用圖8-1 所示的形態，即收入隨著技能的提高、經驗的增長和資歷的增加而逐漸上升，在中年達到頂峰后隨知識的老化、體能的下降而降低，直至退休時工薪收入接近于零。因此，為實現一生的平衡消費，年輕時和年老后均存在收支不匹配的問題。年老后的消費通過提取儲蓄來實現，年輕時的消費則是通過消費信貸將未來收入提前使用來實現。 從經濟學上分析，這種方式，使消費者一生的效用得以實現最大化。

 3消費觀念的轉變

 儒家文化節儉，鼓勵儲蓄，而年輕的一代越來越接受西方“及時享樂”的消費觀念，“花明天的錢享受今天的快樂”，被越來越多的人們所接受。同時，國家政策的鼓勵，取消福利分房制度，也對改變居民消費觀念也產生了一定的影響。居民融資需求的增長，推動了消費信貸業務的發展及金融機構資產結構的高速。 

 五、消費信用在我國的發展：

 我國的消費信用始于 20 世紀 50 年代，但是，隨后消費信用又一度被取消。20世紀80年代，銀行以住房作為為突破口，又將信用消費提上了市場經濟發展的日程，但是，在當時短缺經濟占主導地位、市場經濟尚不發達、市場經濟體制也并不完善的情況下,，消費信用并不具備充分發展的經濟基礎和市場條件， 因此，消費信用的種類比較單一，方式比較簡單，范圍也比較狹窄，而且消費信用的規模和體制都不是很健全，只能說此時我國的消費信用還處于萌芽和摸索階段。到了20 世紀 90 年代， 我國經濟快速發展，人民的生活水平也不斷提高，廣大社會民眾的手里的錢多了，對于住房、汽車等的需求也就高了，在一些高檔消費品的領域出現了比較旺盛的需求。同時，隨著買方市場的形成，消費需求不足成為制約經濟增長的主要因素。特別是在受到美國爆發的金融危機的影響下，我國的經濟發展速度出現了減緩的趨勢，為了是我國的經濟繼續保持快速增長的趨勢，我國政府積極地采取多種措施來擴大內需，其中非常重要的方式就是，信用消費作為刺激消費需求的有效手段得到了充分的重視和廣泛的推廣，各項旨在鼓勵個人信用消費的法律、法規、政策相繼出臺。至此，我國的消費信用得到了突飛猛進式的發展。

經過近幾年的發展，我國逐漸形成了包括個人住房、住房裝修、汽車消費、信用卡消費、大額耐用消費品、教育助學、旅游、醫療貸款、個人綜合消費、個人短期信用貸款及循環使用額度貸款等十幾個大類，上百個品種的消費信用體系，我國的消費信用體系和消費信用市場都在逐步的成熟和完善。從我國的當前的經濟發展情況以及消費信用在我國的發展的現狀來看，在我國現有的消費信用的體系中，關于個人住房也汽車消費信用、教育與旅游的消費信用，以及信用卡業務與個人耐用高檔消費品的消費信用已經構成了我國消費信用體系的主要方面，而且在未來的發展中，這些方面還具備了巨大的發展潛力，也將成為我國消費信用發展的主要方面，并成為我國消費信用發展的新的增長點。在大力發展消費信用的這些主要方面以外，還以在市場經濟發展的要求下，以及廣大社會民眾的日新月異的消費需求和消費心理的變化下，還要積極拓展消費信用發展的新的領域、新的方式，并且在各個方面促進我國消費信用的不斷發展，從而促進我國經濟不僅保持著快速發展的趨勢，而且使我國經濟形成一個長期、穩定、可持續的發展的良好模式。

 六、消費信用對我國財經發展的影響

 1消費信用有利于完善國家經濟宏觀調控政策，促進我國經濟發展

很多學者認為，國家的經濟宏觀調控的政策的頒布、實施、改變不僅會影響到廣大民眾的消費觀念、消費水平、消費方向等方面的改變，也會影響各大商業銀行或者企業單位向個人提供信用的策略的具體實施。以信用卡這種消費信用的方式為例，國家工商銀行牡丹卡中心總裁李衛平認為，“作為現代商業必備的支付工具，信用卡的發展與國民消費經濟是密不可分的。一方面，信用卡的普及和使用對刺激消費有很大幫助；另一方面，消費經濟的提升又促進了信用卡的發展。”在我國的市場經濟體制還不完善的情況下，我國消費信用的發展的確需要國家經濟宏觀調控這只“看得見的手”來對市場上出現的問題和矛盾進行及時的調整，從而不斷的規范我國的消費信用市場。實際上，有一點是我們必須肯定的，就是國家經濟紅觀眾調控的政策的改變和完善對我國消費信用市場的發展和不斷地完善的確起到了非常重要的作用，而且我國消費信用市場未來的發展不僅需要市場的調節作用，也需要國家經濟宏觀政策的調控，只有在將市場和政策的積極作用有機地結合起來，才能進一步地完善我國消費信用體制，形成良好的發展模式，進入良性循環的系統，從而不斷地推進我國消費信用市場更好、更快的發展。但是，很多學者僅僅看到了國家經濟宏觀調控的政策對我國消費信用的影響，卻忽視了消費信用對國家經濟宏觀調控政策的作用。我國經濟發展的實踐證明，在國家經濟宏觀調控的政策促進我國消費信用的不斷發展的同時，我國消費信用的發展也在促進國家經濟宏觀調控的政策的改變和完善。

 隨著我國市場經濟體制的不斷完善，我國經濟一直處于高速不斷發展的情形，這就直接導致了人民的生活水平日益提高，使得廣大人民群眾的基本生活需要已經得到了基本的滿足。在這種情況下，越來越多的消費者將消費的目光逐漸轉向了改善生活質量的消費品，或者是耐用的高檔消費品，甚至是一些能夠滿足人們精神需求的消費品上。簡單的說，就是廣大人民群眾手里的錢越來越多，在滿足了基本的衣食住行之后，人們的消費水平和消費觀念發生了轉變，消費信用的發展空間越來越大、消費的方式也越來越多。隨著消費信用在廣大民眾的心中不斷深入，越來越多的人就是了消費信用這種方式，也有越來越多的消費者愿意使用這種消費方式來改變傳統的消費觀念，并且改善自己的生活，近些年來，貸款買房族、買車族、旅游族、上學族都呈現出明顯的上升趨勢。在這種情況下，如果國家還是依據傳統的政策來對消費市場進行調控的話，很明顯這是不符合經濟發展規律的，也是符合我國經濟的發展趨勢的，而且將會阻礙我國消費市場的發展，從而阻礙我國經濟的快速發展。在我國的消費市場的不斷發展、消費方式不斷變化，消費者的消費心理不斷更新的情況下，國家必然會適當地調整和改變國家經濟宏觀調控的政策，使國家政策符合經濟發展的規律和人民群眾的需要，從而促進國家經濟宏觀調控的政策的不斷完善，這樣才可以使得國家經濟宏觀調控政策在新的消費市場的條件下，仍然會對我國的消費信用市場以及消費信用體制的發展起到積極的促進作用，只有在完善了我國的經濟宏觀調控政策的基礎上，才能促進我國經濟不斷的發展，

 總而言之，對于我國的消費信用和國家經濟宏觀調控政策來說，兩者之間的關系是非常緊密的，兩者之間相互作用，相互影響，這也是被很多人所忽視的。然而，實踐要求我們必須在看到國家宏觀調控的政策對我國消費信用體制和消費信用市場產生重要的影響的同時，我們也必須看到，消費信用的發展對于國家經濟宏觀調控的政策的作用，只有將兩者有機地結合起來，充分發揮兩者之間的相互作用，才能促進我國經濟的長期、穩定、可持續的發展。

 2消費信用有利于提高人民的生活質量，促進我國經濟發展

 隨著經濟的不斷發展，人民的生活水平也會相應的有所提高，人民對于物質生活的要求也就越來越高，簡單的吃飽穿暖已經成為人們過去的消費目標，現在的人們追求的是住著寬敞、明亮、舒適的房子里，出行工具也逐步由私家汽車代替了自行車和公共汽車，在消費觀念上也由追求簡單的物質生活逐漸向越來越多的精神消費的生活的追求。也正是由于我國經濟的快速發展，促進了廣大人民的生活生平有了整體性的提高的基礎上，才使得一部分人在消費心理、消費觀念發生了比較大的轉變，這種轉變并不是瞬間完成的，而是在潛移默化之間逐漸的發生著變化，也正是由于這種變化的產生，才導致更多的消費者在一定程度上改善了自己的生活的基礎上，對生活的質量提出了更高的要求，但是僅僅依靠當前的經濟水平和收入又無法滿足人們日益上漲的消費欲望，以及對更好的、更高質量的生活的期待，在這種情況下，就留給了消費信用充分的發展空間，而消費信用也確實在這個空間里發揮了重要的作用，與此同時，也促使了消費信用的不斷發展和完善�？傊�，多年的發展實踐在我國經濟的發展與人民的生活質量和消費信用的發展之間形成了一個良好的發展模式，即“經濟發展提高了人民生活質量，而人民生活質量的提高促使廣大消費者的消費心理、消費觀念、消費方式的轉變，并直接促進了消費信用不斷發展”。

 然而，以上只是我國經濟的發展和人民的生活質量提高對我國的消費信用的發展的作用，與之相反的是，我國的消費信用的不斷的發展同樣有利于人民生活質量的提高，并且促進我國經濟的不斷發展。以我國的房地產市場為例，由于近些年我國房地產市場的泡沫經濟的不斷發展，房屋的價格已經超出了廣大人民的消費能力，但是，房價仍然沒有下降的趨勢，在這種情況下，如果還是依據傳統的消費方式，將家庭的余款儲存在銀行，等積累到一定數額之后，在取出來進行消費，以這種方式推算，一般普通的消費群眾至少也要等到退休之后才可能買得起一套供基本生活的房屋，在一些房地產虛高的一線城市，以這種傳統的方式買房更成為了一件遙不可及的事情。而消費信用的產生及發展，不僅改變了人們原有的消費心理、消費觀念，也改變了人們的消費方式，越來越多的人用以后的錢實現現在的消費，當今，越來越多的人走進了貸款購房的隊伍中。貸款消費不僅僅再是年輕的一種時尚追求，而且逐漸成為了人們的一種生活消費的方式，而且這種消費方式不僅在一定程度上提高了人民物質生活的生活質量，而且提高了人民精神生活的生活質量。廣大消費者在滿足了房子、車子等基本需求之后，還會產生更高的物質上的生活需求和精神上的需求。例如，現在越來越多的人選擇類似于旅游貸款、教育貸款等這種消費信用的方式，人們的生活質量不僅僅滿足于物質，而且有了更高的精神追求，這就使得人們的生活質量在整體生有了進一步的提高。這種生活質量的提高有直接導致了人民消費意識的進一步加強，從而激發了更大消費的欲望，從而促進了我國經濟的不斷發展。單單就旅游貸款這種消費方式而言，不僅是消費者得到了精神上的享受，同時拉動旅游區所在地的經濟發展，也帶動我國的旅游業的發展，從而進一步促進了我國經濟的快速發展。也就是說，在我國的消費信用的發展、人民生活質量的提高和我國經濟的發展之間也形成了一個良好的發展模式，即“消費信用的發展提高了人民生活質量，而人民生活質量的提高又促進了我國經濟的不斷發展”

從以上的分析可以看出，在我國的經濟發展、生活質量的提高與消費信用的發展之間是相互作用的，這是一個可逆式的發展模式。在我國的社會主義市場經濟體制下，只有正確的處理好經濟發展、人民生活質量和消費信用之間的關系，充分發揮每一個環節的作用，才會促進我國的經濟長期、穩定、可持續的發展。 

七、我國消費信用發展的現狀以及遇到的問題

 20世紀90年代消費信貸開始在中國出現，而后隨著1997年東南亞金融危機的沖擊和影響中國經濟從1998年下半年開始，內需嚴重不足并逐步呈現出通貨緊縮的趨勢。為了擴大內需，刺激經濟增長，著眼于活躍消費，中國人民銀行推出了個人消費信貸政策，積極鼓勵、引導和支持居民擴大個人消費。隨后住房信貸、汽車消費信貸，以及國家助學貸款等消費信貸業務逐漸展開和完善，我國消費信用體系進入一個良性的發展階段。但是在發展的過程中，遇到的一連串的問題和阻礙也引起眾人的注意。

 1相關法律不健全，缺乏相應的法律依據

 與國外的完善立法相比，在國內，很少有法律直接是針對消費信用而提出的，導致消費信貸的各方都沒有了法律法規的保護，消費者對于信貸活動的信任程度和信貸服務的方便滿意程度都不是很高。從而在很大程度上阻礙了消費信用的發展。

 2消費信用總體規模不大，消費信用品種缺乏

由于政策上的不完善，再加上相關金融機構的不重視，消費信貸的總體規模和我國的金融機構貸款總額不成比例，顯得過少，同時雖然消費信用得到一定的發展，但是消費信用品種缺乏也是顯而易見的，僅僅限于住房按揭貸款和抵押貸款，汽車消費貸款和助學貸款，而且后兩者所占比例都很小。消費信用品種顯得過于單一，缺乏創新。

3、缺乏覆蓋全國的個人信用服務中介機構，風險控制不足

在國內，只有少數幾家信用公司收集企業的信用檔案，幾乎沒有公司在搜集，整理和管理個人信用。同時國家也沒有組織相應的覆蓋全國的征信組織和系統。以此正是這種對于個人消費者的不了解增加了相應的風險，也給信貸工作帶來了諸多麻煩，使信貸工作不能有效地實施。

4、消費信用的提供者單一

 國內目前只有商業銀行開展了消費信貸業務，造成了諸多不便和麻煩，也對消費信用的推廣造成了阻礙，迫切需要更多有能力的金融機構參與，同時增加銀行和這些機構的聯系，使得消費信貸更為方便。淺析我國消費信用的發展現狀淺析我國消費信用的發展現狀摘 要隨著時代的發展，消費信用應運而生，并且不斷發展。消費信用作為金融創新的一種形式，一方面可以幫助消費者優化其跨期的儲蓄和消費活動，提高消費者的個人福利;另一方面作為房地產、汽車和教育等產業的一種重要融聚祈硼性峽攜孵晨蠟拿火捂圍騾楞罕別逆渭徊湘顆回邁湊型托醚翌碧揩膽曹道苛怒依普履簾日邱雨烈盡寅猴廂燃殲盧蔫班惹猙畢狂揚暮坊崗幟侖遙

 5、消費信用受到傳統觀念制約

 我國經濟曾長期處于短缺經濟狀態，寅吃卯糧被認為是不會經營的敗家行為。一方面人們普遍對于個人負債持謹慎態度，負債生活在中國不僅會對個人造成較大的心理負擔，同時更會遭到普遍價值觀的否定。另一個方面自古以來人們就認為借貸所帶來的利息高昂，是剝削勞動人民的手段，將其于意識形態掛鉤，并進行過廣泛的批判。所以盡管產品相對過剩時代的驟然到來，對傳統的消費觀念產生了沖擊，但數千年形成的觀念根深蒂固，對于發展消費信用造成了很大的制約，然而要徹底改變尚需時日。

 八、發展我國消費信用的建議： 

 1調整收入分配政策，培育和壯大消費信貸的主體階層：

 從根本上說，在市場經濟發展過程中，支撐市場的主體就是中等收入階層。針對當前高收入階層消費活躍和低收入階層消費潛力不大的現實，消費信貸的主體和對象的重點要抓住中等收入階層。消費信貸從某種意義上是錦上添花而不是雪中送炭，高收入階層不需要消費信貸，只有中等收入階層恰恰是使用消費信貸的市場主體。因此，在中國要發展消費信貸必須改革收入分配政策，培養中等收入階層。同時，要強化消費者的消費信貸觀念，切實提高居民的心理承受能力。 

 2完善消費信貸的品種方式和業務規程，推廣普及信用卡：

 目前消費信貸手續繁雜、品種方式單一，制約了業務的發展。不同的信貸品種所面向的消費群體大不相同，在開展消費信貸業務時，必須充分考慮這些不同居民的消費需求特點和承貸能力，根據不同顧客群體推出相應信貸品種，并具體確定首付款、利率、還款方式、還款期限、擔保方式等，才能真正抓住顧客，才有利于信貸業務的正常進行。政府應通過制定有關財務政策，積極鼓勵個人收支款項通過信用卡辦理，推廣普及信用卡。這樣既可以避免信貸部門重復調查客戶資信情況和重復審批每筆貸款，提高辦事效率，又可以發揮信用卡的資信積累作用，促進個人信用制度建設。 

 3加快建立個人消費信用制度： 

 我國消費信貸發展所面臨的主要困難是缺乏消費者資信制度。目前我國還尚未建立起較為完備的個人信用制度，即缺少對居民身份證明、個人賬戶、收入來源、個人可支配用于抵押的資產以及過去的信用狀況記錄和評定制度安排。我國應該建立個人賬戶，改進目前的個人銀行存單憑證和收入現金化特點，實行個人信用實碼制，建立對個人信用調查與評價的專業性中介機構。對這類專業性機構的注冊資格、法律形式和責任與業務的規范，應制定相應的制度，以促其健康發展。 

 4完善法律法規政策： 

 要加快制定和完善消費信貸的法律法規，對消費信貸的主體、對象、程序、方式等做出規定，并配套出臺適于實際操作的實施細則，保護消費者和金融機構的合法權益，為銀行資金安全、開展社會信用調查及維護個人隱私提供司法保障，使消費信貸走向法制化軌道。同時要建立和完善消費信貸擔保和保險機制。政府部門可成立專門的政策性機構，對消費者特別是對中低收入階層及特困戶等特殊消費群體提供必要的擔保和信用保險支持。建議政府部門在建立完善消費信貸信用保險機構的同時，還應積極引導公司與商業保險相互配合的社會化的消費信貸保險機制。

 九、結論

 雖然消費信用在我國發展的時間不長，但是，由于消費信用是符合我國市場經濟的發展需求，而且可以妥善地解決消費者的經濟水平和支出能力與迫切的消費的需求之間的矛盾，符合廣大社會民眾的消費要求，因此，消費信用在我國市場經濟體制下的發展還是十分迅速的。消費信用不僅改變了廣大消費者的傳統的消費觀念，提高了人們的消費水平，改善了人們的消費質量，而且還在一定程度上完善了國家經濟宏觀調控的政策，提高了人民的生活質量，促使各大商業銀行積極的調整信貸結構，從而促進了我國經濟的不斷發展。從我國消費信用的發展現狀和發展趨勢上來看，消費信用在我國還存在著較大的發展空間，還存在著較大的發展潛力，因此，我國要在符合經濟發展規律和我國實際國情的基礎上，積極出臺一些列的政策，鼓勵人們積極運用消費信用，促進我國消費信用的不斷發展和完善，從而進一步促進我國經濟的長期、穩定、可持續的發展。

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