農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)管理問(wèn)題_答辯問(wèn)題

答辯問(wèn)題

問(wèn)題1、農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)管理環(huán)境？

答：當(dāng)前，農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)環(huán)境既有對(duì)農(nóng)村信用社有利的一面，也有對(duì)農(nóng)村信用社不利的一面。關(guān)鍵看農(nóng)村信用社怎樣揚(yáng)長(zhǎng)避短，搶抓機(jī)遇，加快發(fā)展，但真正把農(nóng)村信用社發(fā)展成為一流的商業(yè)銀行，還需走很長(zhǎng)的路。

有利的一面主要表現(xiàn)在：一是農(nóng)村信用社扎根農(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位沒(méi)有動(dòng)搖，可以說(shuō)，農(nóng)村信用社的網(wǎng)點(diǎn)幾乎遍布農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，點(diǎn)多面廣，覆蓋率較高，在農(nóng)村扎深了根，站穩(wěn)了腳。農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)成效顯著，得到了廣大農(nóng)民朋友及各級(jí)政府的認(rèn)可，其作用和地位具有其他專業(yè)銀行不可替代的優(yōu)勢(shì)；二是農(nóng)村信用社是由社員自愿入股組成，可以說(shuō)，農(nóng)村信用社與廣大農(nóng)民朋友形成了利益共同體，農(nóng)民在得到信用社金融服務(wù)的同時(shí)，也時(shí)刻關(guān)心農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況，農(nóng)村信用社與農(nóng)民真正建立了“魚(yú)水關(guān)系”，農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的好與壞，直接影響著入股農(nóng)民的切身利益，因此，農(nóng)村信用社在農(nóng)村這塊肥沃土地上，大有可為，特別是國(guó)家將新農(nóng)村建設(shè)和構(gòu)建和諧社會(huì)提到了新的高點(diǎn)，這對(duì)農(nóng)村信用社而言，是千載難逢的發(fā)展機(jī)遇；三是農(nóng)村信用社的客戶絕大多數(shù)是其他專業(yè)銀行不原意支持，相對(duì)處于劣勢(shì)群體的農(nóng)民、涉農(nóng)小企業(yè)。而農(nóng)村信用社向農(nóng)民及涉農(nóng)企業(yè)發(fā)放貸款，具有額度小、戶數(shù)多、風(fēng)險(xiǎn)小的特點(diǎn)，隨著國(guó)家對(duì)農(nóng)村及農(nóng)民的重視，各種扶持政策將會(huì)越來(lái)越多，農(nóng)村信用社必將先其他專業(yè)銀行一步嘗到新農(nóng)村建設(shè)成果；四是國(guó)家為了扶持農(nóng)村信用社走出經(jīng)營(yíng)困境，促使農(nóng)村信用社加快發(fā)展，采取了多種扶持政策，效果明顯。首先對(duì)農(nóng)村信用社給予資金支持，發(fā)放支農(nóng)再貸款，有效解決了農(nóng)村信用社信貸資金不足的問(wèn)題，也為農(nóng)村信用社利潤(rùn)創(chuàng)收創(chuàng)造了條件，促進(jìn)了農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展；其次，中國(guó)人民銀行用專項(xiàng)票據(jù)置換了農(nóng)村信用社的呆死帳，國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼了部分由信用社支付的定期儲(chǔ)蓄存款保值貼補(bǔ)息，降低營(yíng)業(yè)稅率，免征企業(yè)所得稅等，可以說(shuō)，國(guó)家這些“花錢買機(jī)制”的效果進(jìn)一步顯現(xiàn)，幫助信用社解決了一些歷史包袱，使農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)得到迅猛發(fā)展，與專業(yè)銀行的差距進(jìn)一步縮小。

不利的一面主要表現(xiàn)在：一是農(nóng)村信用社體制不暢，信用社與信用社之間差距較大，好的好，差的差，良莠不齊，單打獨(dú)斗，各自為陣，不能形成合力，不能有效實(shí)現(xiàn)資金、人員、業(yè)務(wù)品種的調(diào)配和共享，業(yè)務(wù)范圍和競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力難以提高；二是人員結(jié)構(gòu)不合理，冗員較多，人員文化程度較低，大中專畢業(yè)生比例低，難以適應(yīng)新業(yè)務(wù)發(fā)展需要；三是隨著金融領(lǐng)域的逐步放開(kāi)，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)入白熱化，農(nóng)村信用社在農(nóng)村這塊市場(chǎng)“獨(dú)自為大”的格局受到挑戰(zhàn)和分割。農(nóng)業(yè)銀行重新進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，郵政銀行的成立，鄉(xiāng)村銀行及貸款公司的設(shè)立，都將與農(nóng)村信用社同臺(tái)競(jìng)技，都將成為農(nóng)村信用社的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手；四是農(nóng)村信用社電子化程度滯后，業(yè)務(wù)品種單一，在信息發(fā)達(dá)的今天，已很難滿足客戶和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。與其他專業(yè)銀行相比，已明顯處于劣勢(shì)，已成為制約信用社發(fā)展的主要方面，存在被淘汰出局的風(fēng)險(xiǎn)；五是貸款質(zhì)量不高，貸款結(jié)構(gòu)單一，抵（質(zhì)）押貸款占比不高，影響信用社的后續(xù)發(fā)展。

問(wèn)題2、農(nóng)村信用社的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制?

答：、農(nóng)村信用社要取得發(fā)展，就要實(shí)行嚴(yán)格的財(cái)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制。信用社的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下方面：一是籌資風(fēng)險(xiǎn)。組織存款是銀行獲得資金的主要渠道，銀行要付出大量的利息支出。因此，農(nóng)村信用社在社會(huì)認(rèn)知度不高，同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的今天，籌措資金具有一定的難度，象一些低成本的企業(yè)存款大多都選擇了國(guó)有商業(yè)銀行，而到信用社存款的客戶絕大多數(shù)是當(dāng)?shù)鼐用窈托∑髽I(yè)。這也就決定了信用社籌措的資金大多是定期存款，資金成本相對(duì)較高，影響著農(nóng)村信用社的利潤(rùn)率，因此，農(nóng)村信用社要通過(guò)改善和提高服務(wù)質(zhì)量和水平，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，大力拓展低成本存款，減少利息支出，提高盈利能力；二是農(nóng)村信用社的市場(chǎng)定位決定了農(nóng)村信用社的客戶群體，具有信貸支農(nóng)的重?fù)?dān)，也就是說(shuō)，農(nóng)村信用社的客戶群體是農(nóng)民和中小企業(yè)，貸款利率不能太高，這也就決定著農(nóng)村信用社資產(chǎn)利潤(rùn)率不高，對(duì)此，農(nóng)村信用社在滿足信貸支農(nóng)的同時(shí)，要向一些產(chǎn)品有市場(chǎng)，經(jīng)營(yíng)有效益的企業(yè)發(fā)放貸款，向個(gè)體工商戶發(fā)放貸款，實(shí)現(xiàn)貸款對(duì)象多元化，提高資金利用率和資金利潤(rùn)率；三是農(nóng)村信用社歷年積累非常有限，資本充足率不高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足，特別是農(nóng)村信用社自今年對(duì)貸款質(zhì)量劃分實(shí)行五級(jí)分類以來(lái)，計(jì)提的風(fēng)險(xiǎn)撥備大幅增加，嚴(yán)重影響經(jīng)營(yíng)效益，因此，農(nóng)村信用社要視貸款質(zhì)量為生命，通過(guò)調(diào)整貸款方式等，降低不良貸款，減少風(fēng)險(xiǎn)撥備的計(jì)提，降低經(jīng)營(yíng)成本，這也是提高資產(chǎn)利潤(rùn)率的主要途徑；四是開(kāi)源節(jié)流，通過(guò)開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)，增加創(chuàng)收渠道，同時(shí)，減少支出，量入為出，提高利潤(rùn)率。

問(wèn)題3、農(nóng)村信用社的信用風(fēng)險(xiǎn)防范？

答：在當(dāng)前銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的今天，處在劣勢(shì)的農(nóng)村信用社防范信用風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)乎農(nóng)村信用社的生死存亡。一是農(nóng)村信用社必須樹(shù)立誠(chéng)實(shí)信用的原則，加大內(nèi)控制度建設(shè)，防范職工道德風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)一步細(xì)化業(yè)務(wù)流程，提高執(zhí)行力，加強(qiáng)服務(wù)，重點(diǎn)防范案件發(fā)生，給社會(huì)各界樹(shù)立良好企業(yè)形象，使廣大儲(chǔ)戶具有安全感；二是依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，使農(nóng)村信用社的各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)符合監(jiān)管部門要求，防止出現(xiàn)支付困難的風(fēng)險(xiǎn)；三是切實(shí)提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，提高盈利能力，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，確保儲(chǔ)戶的存款安全。