我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)面臨的現(xiàn)實(shí)矛盾及對(duì)策_(dá)答辯問題

  答辯問題 

  問題一、1。何為中間業(yè)務(wù)？何為表外業(yè)務(wù)？?jī)烧叩年P(guān)系如何？

２．試述我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)應(yīng)如何創(chuàng)新？

３．如何看待中間業(yè)務(wù)收費(fèi)？中間業(yè)務(wù)收費(fèi)應(yīng)如何合理定價(jià)？ 

  答：一、1、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。大致可以分為六類：（1）結(jié)算類中間業(yè)務(wù)，包括國(guó)內(nèi)外結(jié)算，例如匯款、托收、資金清算業(yè)務(wù)等；（2）代理類中間業(yè)務(wù)，包括代理證券業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代理政府等機(jī)構(gòu)委托、代收代付等；（3）擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)，包括各種擔(dān)保、備用信用證、承兌等；（4）承諾類中間業(yè)務(wù)，包括貸款承諾等；（5）交易類中間業(yè)務(wù)，例如遠(yuǎn)期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權(quán)、外匯掉期等；（6）其他中間業(yè)務(wù)，如投資基金托管業(yè)務(wù)、信息咨詢、財(cái)務(wù)顧問、保管箱業(yè)務(wù)等。

     2、表外業(yè)務(wù)是指所有不在資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)直接反映的業(yè)務(wù)。廣義的表外業(yè)務(wù)是指所有的中間業(yè)務(wù)，如結(jié)算、租賃、信托、代理等。狹義的表外業(yè)務(wù)是指構(gòu)成銀行或有負(fù)債的業(yè)務(wù)，如備用信用證、承諾業(yè)務(wù)等。

3、兩者的關(guān)系：中間業(yè)務(wù)是銀行接受客戶委托，為客戶提供各種服務(wù)，收取傭金、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)等費(fèi)用的一種業(yè)務(wù)。表外業(yè)務(wù)是指所有不在銀行資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)直接反映的業(yè)務(wù)。

嚴(yán)格來說，表外業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)是有區(qū)別的。

（1）從會(huì)計(jì)處理角度而言，所有的表外業(yè)務(wù)都屬于中間業(yè)務(wù)從銀行開展業(yè)務(wù)的角色而言，銀行辦理傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)時(shí)，一般充當(dāng)中介人的角色；而銀行在辦理表外業(yè)務(wù)時(shí)，銀行既可以是經(jīng)紀(jì)人，又可以作為自營(yíng)商。

（2）從與表內(nèi)業(yè)務(wù)的關(guān)系和銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)角度而言，傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)一般不發(fā)生由表外業(yè)務(wù)向表內(nèi)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)化，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，而或有負(fù)債性質(zhì)的表外業(yè)務(wù)，存在表外業(yè)務(wù)向表內(nèi)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化的可能，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)就大。

國(guó)外商業(yè)銀行通常將中間業(yè)務(wù)統(tǒng)稱為表外業(yè)務(wù)。廣義的表外業(yè)務(wù)是指所有的中間業(yè)務(wù)，狹義的表外業(yè)務(wù)是指構(gòu)成銀行或有負(fù)債的風(fēng)險(xiǎn)較高的表外業(yè)務(wù)。中國(guó)商業(yè)銀行一般將廣義的表外業(yè)務(wù)稱為中間業(yè)務(wù)。

二、創(chuàng)新應(yīng)從以下三方面考慮：

1、加快金融電子化建設(shè)步伐，為中間業(yè)務(wù)的規(guī)模化和品牌化創(chuàng)新發(fā)展提供基礎(chǔ)平臺(tái)  從發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的實(shí)踐來看，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與銀行設(shè)備電子化及各種新型通訊技術(shù)現(xiàn)代化是密不可分的。中間業(yè)務(wù)最直接的推動(dòng)力就是技術(shù)進(jìn)步，先進(jìn)的設(shè)備、完善的網(wǎng)絡(luò)可以從宏觀上啟動(dòng)銀行服務(wù)體系，從微觀上形成中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的差異性和服務(wù)的多樣化，既有助于在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方面建立低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，也有助于中間業(yè)務(wù)搶占技術(shù)制高點(diǎn)。國(guó)有商業(yè)銀行由于中間業(yè)務(wù)起步較晚，其管理仍是粗放式的，科技含量不高，沒有形成整體合力。因此，必須充分發(fā)揮科技對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的支撐作用，依托科技進(jìn)步，推進(jìn)電子化建設(shè)，提升網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行質(zhì)量和效率，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。一方面，要在優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)、提高應(yīng)用層次上取得突破性進(jìn)展，進(jìn)一步提高國(guó)有商業(yè)銀行的電子化程度，加快計(jì)算機(jī)技術(shù)應(yīng)用推廣步伐，建立起上下暢通的信息網(wǎng)絡(luò)；另一方面，要在加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)計(jì)算機(jī)軟件的研究開發(fā)上下功夫，立足于高起點(diǎn)和長(zhǎng)遠(yuǎn)化目標(biāo)，將中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、科技開發(fā)與業(yè)務(wù)操作有機(jī)結(jié)合起來，以電子化優(yōu)勢(shì)提升中間業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力，為中間業(yè)務(wù)的規(guī)模化、品牌化和管理的現(xiàn)代化發(fā)展提供基石。  2、加大產(chǎn)品研發(fā)力度，努力擴(kuò)大客戶群體  國(guó)外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)品種豐富，而且服務(wù)手段科技化程度相當(dāng)高，支付網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)，具有多種賬戶服務(wù)功能，而我國(guó)商業(yè)銀行由于中間業(yè)務(wù)起步較晚及對(duì)銀行業(yè)衽嚴(yán)格的分業(yè)管理等因素，使中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了很大的限制，從事的主要是結(jié)算類、代理類、銀行卡等業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍相對(duì)較窄。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行必須認(rèn)清形勢(shì)，抓住機(jī)遇，迅速大膽進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。要加大中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)力度，拓展中間業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品研發(fā)要以市場(chǎng)為導(dǎo)向，敢于突破傳統(tǒng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)范圍和模式，充分挖掘市場(chǎng)潛在需求，研究市場(chǎng)消費(fèi)心理，分析市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，融合西方商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)資源，引導(dǎo)和創(chuàng)造市場(chǎng)需求。一方面，要積極借鑒西方商業(yè)銀行現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)管理理念，引入中間業(yè)務(wù)品種；另一方面，要充分考慮中國(guó)市場(chǎng)現(xiàn)狀和市場(chǎng)需求，充分調(diào)研、科學(xué)設(shè)計(jì)、適時(shí)推出、強(qiáng)化營(yíng)銷和完善服務(wù)。當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新要突出以下幾個(gè)重點(diǎn)：一是適應(yīng)電子商務(wù)之需，建設(shè)國(guó)內(nèi)企業(yè)的通存通兌結(jié)算網(wǎng)絡(luò)；二是大力發(fā)展面向企業(yè)的財(cái)務(wù)顧問和咨詢業(yè)務(wù)；三是發(fā)展資本市場(chǎng)的代理開放式基金發(fā)行、債券發(fā)行業(yè)務(wù)；四是面向個(gè)人的賬戶管理和投資理財(cái)服務(wù)；五是面向跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的融通業(yè)務(wù)；六是面向資產(chǎn)證券化的中間業(yè)務(wù)。    3、加快中間業(yè)務(wù)人才培養(yǎng)，提高從業(yè)人員素質(zhì)  中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型產(chǎn)業(yè)，具有集人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金、和信用于一身的特征，人力資源在銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新中起著決定性的作用。培養(yǎng)一支既懂傳統(tǒng)業(yè)務(wù)又具有創(chuàng)新意識(shí)、既了解國(guó)外中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的發(fā)展趨勢(shì)又掌握國(guó)內(nèi)市場(chǎng)信息的管理人才隊(duì)伍，是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展的關(guān)鍵因素。因此，國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)把引進(jìn)和培養(yǎng)中間業(yè)務(wù)的專門人才擺在各項(xiàng)投入的優(yōu)先位置。要通過理論研修和實(shí)務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合等方式加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)從業(yè)人員的“充電提升”，促使中間業(yè)務(wù)人員不斷吸收新的知識(shí)，提高自身素質(zhì)、能力，挖掘自身潛能；要盡快實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)基本知識(shí)在全行的廣泛普及，提高決策層領(lǐng)導(dǎo)中間業(yè)務(wù)理論素養(yǎng)和科學(xué)決策水平，使操作層員工掌握和熟練運(yùn)用中間業(yè)務(wù)相關(guān)知識(shí)技能；要按照中間業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際需要，適量引進(jìn)一些高素質(zhì)人才尤其是從事中間業(yè)務(wù)開發(fā)的高級(jí)人才，以提高中間業(yè)務(wù)的開發(fā)和競(jìng)爭(zhēng)能力；要建立與銀行業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，大力開展有特色的企業(yè)文化建設(shè)，以吸引和留住人才。

 三、中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的合理定價(jià)論述如下：

1、中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的市場(chǎng)博弈

綜觀國(guó)際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的軌跡，大凡都經(jīng)歷了三個(gè)階段：以擴(kuò)大市場(chǎng)份額、盤活信貸資產(chǎn)、增強(qiáng)服務(wù)功能為主要目標(biāo)的中間業(yè)務(wù)發(fā)展初級(jí)階段；以實(shí)現(xiàn)收益為主要目的的中間業(yè)務(wù)成長(zhǎng)階段；以適應(yīng)國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)的中間業(yè)務(wù)發(fā)展高級(jí)階段。與之相對(duì)應(yīng)，中間業(yè)務(wù)定價(jià)也經(jīng)歷了由免費(fèi)——收費(fèi)——合理收費(fèi)的市場(chǎng)博弈過程。筆者認(rèn)為，從免費(fèi)到收費(fèi)，是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)飛躍。目前，我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，可以說正徘徊在這一過渡地帶。但同時(shí)，WTO對(duì)我國(guó)金融服務(wù)業(yè)所提出的要求以及金融國(guó)際化趨勢(shì)的不斷增強(qiáng)又客觀上需要我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)實(shí)行超長(zhǎng)發(fā)揮，盡快越升到發(fā)展的高級(jí)。階段。問題的關(guān)鍵在于免費(fèi)到收費(fèi)飛躍的實(shí)現(xiàn)。

從理論上說，對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)并非是一個(gè)問題。中間業(yè)務(wù)的原來涵義Feesandcommissionsbusiness(收費(fèi)及傭金業(yè)務(wù))表明，它首先是一種經(jīng)濟(jì)行為，是一種基于雙方自愿互利的有償服務(wù)，而非“理所當(dāng)然”的義務(wù)服務(wù)，因此銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)應(yīng)是不言而喻的。但現(xiàn)實(shí)情況是，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)特別是各項(xiàng)代收代付業(yè)務(wù)大都不收費(fèi)或象征性地收費(fèi)，其原因既有國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想上的偏差，也有客觀環(huán)境造成的太多的無奈。從經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想上看，我國(guó)商業(yè)銀行特別是基層行仍囿于傳統(tǒng)的“存款立行，規(guī)模興業(yè)”的思維藩籬，把開展中間業(yè)務(wù)僅僅作為吸收存款、擴(kuò)大存款市場(chǎng)份額的手段．而非盈利的來源，因此提供不收費(fèi)或收費(fèi)低廉的中間業(yè)務(wù)就成了商業(yè)銀行爭(zhēng)奪存貸款客戶、大戶的優(yōu)惠條件，從而助長(zhǎng)了企業(yè)視銀行提供免費(fèi)服務(wù)為當(dāng)然的反經(jīng)濟(jì)原則的心態(tài)。一旦銀行提出要收費(fèi)或合理提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，企業(yè)就可能抽走資金或以此為要挾。從環(huán)境因素看，銀行同業(yè)間不規(guī)范的競(jìng)爭(zhēng)，強(qiáng)制性地使商業(yè)銀行放棄對(duì)中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)。此外，長(zhǎng)期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下形成的舊觀念使社會(huì)公眾對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的認(rèn)同程度尚相當(dāng)不足。此情之下。商業(yè)銀行要么繼續(xù)不收費(fèi)或保持低廉的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以保有和擴(kuò)大存貸款市場(chǎng)，要么按經(jīng)濟(jì)原則收費(fèi)并承受存貸款市場(chǎng)份額減少的風(fēng)險(xiǎn)。

盡管《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》頒布后，對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)問題已引起了商業(yè)銀行的普遍關(guān)注，先前以向客戶提供各種免費(fèi)服務(wù)的“創(chuàng)新”正日漸受到現(xiàn)實(shí)的質(zhì)疑。但要真正實(shí)現(xiàn)由免費(fèi)向收費(fèi)的飛躍，尚存在一個(gè)市場(chǎng)博弈問題：在不完全信息情況下，最先實(shí)行收費(fèi)的銀行必須承擔(dān)因此而導(dǎo)致存款分流、客戶流失的成本——這一成本，在初期往往難以通過收費(fèi)得到彌補(bǔ)，而后收費(fèi)者，則相應(yīng)地可以享受到存款和客戶流入的好處。其結(jié)果往往是，誰也不愿意承擔(dān)上述成本，首先打破免費(fèi)服務(wù)的“悖論”，形成都想收費(fèi)又都不愿首先邁出這一步的僵局。這一情形類似于博弈論中的“智豬博弈”。解決這一問題的最佳選擇，筆者認(rèn)為，有賴于合作博弈的形成，即參與中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)博弈的各銀行機(jī)構(gòu)個(gè)體(單個(gè)銀行)理性與集體(一定區(qū)域內(nèi)所有銀行)理性的統(tǒng)一。這方面，部分地區(qū)通過同業(yè)公會(huì)制定收費(fèi)公約，無疑是一種有益的嘗試，但其有效性尚有賴于同業(yè)公會(huì)的權(quán)威性和對(duì)會(huì)員的制約力。

2、中間業(yè)務(wù)價(jià)格的決定因素

理論上，中間業(yè)務(wù)的價(jià)格應(yīng)包括兩部分：一是中間業(yè)務(wù)的成本，如業(yè)務(wù)開發(fā)費(fèi)用、宣傳費(fèi)用、人力成本費(fèi)用、設(shè)備費(fèi)用以及業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)成本等；二是中間業(yè)務(wù)的目標(biāo)利潤(rùn)，包括直接的傭金、手續(xù)費(fèi)收入和間接的因中間業(yè)務(wù)帶來的潛在收益，如代理業(yè)務(wù)帶來的存貸款業(yè)務(wù)收益等。因此，其價(jià)格決定因素至少包括以下要素：

1．成本。包括開發(fā)服務(wù)的實(shí)際成本和風(fēng)險(xiǎn)成本，理論上，這是中間業(yè)務(wù)價(jià)格的底線。正如M．A茲羅(Pezzullo)所言：“除非一家企業(yè)有充分的理由做出虧本銷售的決定；否則，產(chǎn)品和服務(wù)的成本就是該企業(yè)的價(jià)格底線。”

2．供求。即現(xiàn)有的銀行機(jī)構(gòu)提供某一中間業(yè)務(wù)的總體能力和社會(huì)公眾對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的需求程度對(duì)比，反映為中間業(yè)務(wù)的需求彈性。該彈性主要取決于銀行所提供服務(wù)的互補(bǔ)性、可替代性，以及中間業(yè)務(wù)相對(duì)于客戶的價(jià)值。

3．顧客心理。指銀行對(duì)所提供服務(wù)收費(fèi)及收費(fèi)水平變化的社會(huì)認(rèn)可度，它受顧客收入水平、年齡構(gòu)成、文化程度、價(jià)值觀念和生活習(xí)慣等諸因素的影響。按照格文(GWIN)的“利益定價(jià)”原理，價(jià)格是根據(jù)客戶所感覺的從特定服務(wù)獲得的利益決定的。如果一種服務(wù)的價(jià)值或利益在客戶看來較高，他或她將更愿意支付一個(gè)較高的價(jià)格。

4．競(jìng)爭(zhēng)。包括競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的類似服務(wù)的定價(jià)。由于金融產(chǎn)品具有能在極短的時(shí)間內(nèi)被“克隆”的可能，因此任何中間業(yè)務(wù)開發(fā)后形成的比較優(yōu)勢(shì)都是短暫、暫時(shí)的．競(jìng)爭(zhēng)者價(jià)格必然成為中間業(yè)務(wù)定價(jià)的一個(gè)重要指導(dǎo)。

5．政策。政府和金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品價(jià)格的控制政策以及同一時(shí)期政府的利率政策．都將在相當(dāng)程度上影響銀行中間業(yè)務(wù)的定價(jià)。

但由于交易方式和風(fēng)險(xiǎn)程度的不同，中間業(yè)務(wù)價(jià)格的決定又因具體業(yè)務(wù)品種而各有偏重：傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)，如代理、結(jié)算、信用卡、代保管及咨詢等，其價(jià)格決定偏重于其開發(fā)成本，而新興中間業(yè)務(wù)亦即表外業(yè)務(wù)，如貿(mào)易融通、信用擔(dān)保及衍生工具交易等，則主要考慮業(yè)務(wù)所承受的風(fēng)險(xiǎn)及貨幣的時(shí)間價(jià)值。

3、中間業(yè)務(wù)的定價(jià)策略

立足于我國(guó)微觀金融基礎(chǔ)的現(xiàn)實(shí)狀況和現(xiàn)行的制度框架，我認(rèn)為，在中間業(yè)務(wù)定價(jià)策略上應(yīng)充分考慮以下幾方面的問題：

首先，明確所開辦中間業(yè)務(wù)的定價(jià)目標(biāo)，亦即銀行機(jī)構(gòu)開辦某一中間業(yè)務(wù)的價(jià)格決策所體現(xiàn)的主要目標(biāo)。對(duì)不同規(guī)模、不同實(shí)力、處于不同發(fā)展階段的銀行機(jī)構(gòu)開辦中間業(yè)務(wù)考察，其目標(biāo)不外乎三個(gè)：(1)以吸引盡可能多的顧客到目標(biāo)市場(chǎng)為定價(jià)目標(biāo)。此處的目標(biāo)市場(chǎng)可能是存款市場(chǎng)，也可能是貸款市場(chǎng)，或其他中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)。這一目標(biāo)可以大致與上述的中間業(yè)務(wù)發(fā)展的初級(jí)階段相對(duì)應(yīng)。在這一目標(biāo)下，開辦中間業(yè)務(wù)往往被當(dāng)作一種競(jìng)爭(zhēng)的手段而非競(jìng)爭(zhēng)的內(nèi)容。因此，中間業(yè)務(wù)的定價(jià)傾向于低廉及至免費(fèi)服務(wù)。(2)以追求直接的、最大化盈利為定價(jià)目標(biāo)。這一目標(biāo)基本上與上述中間業(yè)務(wù)發(fā)展的成長(zhǎng)階段相吻合。(3)以追求產(chǎn)品質(zhì)量的領(lǐng)導(dǎo)地位和可持續(xù)發(fā)展為定價(jià)目標(biāo)。這一目標(biāo)與上述中間業(yè)務(wù)發(fā)展的高級(jí)階段相對(duì)應(yīng)。

其次，對(duì)中間業(yè)務(wù)及收費(fèi)情況進(jìn)行類分。通過賬目核對(duì)分析所有的中間業(yè)務(wù)及其價(jià)格和成本構(gòu)成，為進(jìn)行價(jià)格修正、分析進(jìn)入或退出某一中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)提供決策參考。

目前，我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的一個(gè)主要表現(xiàn)為業(yè)務(wù)種類少，包括兩重含義：一是具體的中間業(yè)務(wù)品種少；二是中間業(yè)務(wù)拓展的視野狹窄，既指中間業(yè)務(wù)廣度上的局限性，也指中間業(yè)務(wù)深度上的“近視”一一有的業(yè)務(wù)商業(yè)銀行也許一直在做，但從未視之為一項(xiàng)中間業(yè)務(wù)，如存款到期自動(dòng)轉(zhuǎn)存、賬戶維護(hù)等。因此，銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行中間業(yè)務(wù)定價(jià)決策時(shí)，首先應(yīng)對(duì)中間業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行類分，即列出目前已開辦的中間業(yè)務(wù)(已列入業(yè)務(wù)考核范圍)、尚未列入該行中間業(yè)務(wù)“目錄”的潛在中間業(yè)務(wù)以及尚待開發(fā)的中間業(yè)務(wù)品種。其次列出目前免費(fèi)服務(wù)品種和已收費(fèi)品種，并根據(jù)上述定價(jià)目標(biāo)確定收費(fèi)服務(wù)品種。可以提價(jià)的品種、暫不能或不打算收費(fèi)的免費(fèi)品種。

最后，根據(jù)中間業(yè)務(wù)的定價(jià)目標(biāo)和中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)現(xiàn)狀，辨明所提供服務(wù)的特別客戶或市場(chǎng)細(xì)分，分析主要客戶的利益和他們從其他競(jìng)爭(zhēng)者提供的產(chǎn)品和服務(wù)中所獲得的好處，進(jìn)而確定中間業(yè)務(wù)定價(jià)的分層分步驟實(shí)施策略。

一般地，若所開辦的中間業(yè)務(wù)品種的定價(jià)目標(biāo)為吸引客戶到目標(biāo)市場(chǎng)，則可實(shí)行較低廉的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)甚至免費(fèi)；若所開辦業(yè)務(wù)品種的定價(jià)目標(biāo)是屬第二種情況，則可依據(jù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況，在充分考慮該品種需求彈性和成本基礎(chǔ)上，盡可能提高收費(fèi)水平；若所開辦的業(yè)務(wù)品種定價(jià)目標(biāo)屬第三種情況，則在客觀評(píng)價(jià)所提供服務(wù)的質(zhì)量基礎(chǔ)上制定較高的服務(wù)價(jià)格。其前提是客戶消費(fèi)(服務(wù)產(chǎn)品)的理念有了較大的更新、該業(yè)務(wù)品種市場(chǎng)比較成熟、“利益定價(jià)”原理充分有效，即銀行在嘗試提供一種高價(jià)格、高品質(zhì)服務(wù)時(shí)，應(yīng)確證在該領(lǐng)域“沒有交叉滲透，否則顧客就可能離開這個(gè)較高價(jià)格的市場(chǎng)細(xì)分，進(jìn)入另一個(gè)可以獲得較便宜的服務(wù)的市場(chǎng)細(xì)分”。