網絡銀行的產生與發展

目 錄

一、網絡銀行的概念……………………………………………………………（1）

二、網絡銀行產生的背景………………………………………………………（1）

三、網絡銀行的現狀及其獨特的優勢…………………………………………（2）

四、網絡銀行發展中的風險與挑戰……………………………………………（5）

五、網絡銀行的發展策略及前景………………………………………………（7）

內 容 摘 要

本文先講述了網絡銀行的概念，再論述網絡銀行產生的背景、現狀，這里主要東方的中國、日本和西方的美國為代表追溯其根源，了解其生存的現狀。

網絡銀行一種新鮮事物，我們沒有太多的歷史可以追溯和借鑒，我們只能討論或研究它發展的策略及前景；它肯定會對傳統的銀行產生沖擊，將會對我國銀行業的宏觀監管和調控方式提出的新問題和要求，也會出現新的風險，比如網上交易的安全問題，所以專家呼吁網絡銀行亟待立法立規。

風險總與挑戰同時存在，自從安全第一網絡銀行成立以來，網絡銀行就像雨后春筍般迅速發展起來。據統計，銀行占互聯網總站點數的比例接近千分之四，銀行上網已成為大勢所趨。

【關鍵詞】網絡銀行; 發展；前景

網絡銀行的產生與發展

一、網絡銀行的概述

20世紀90年代中期，隨著信息網絡的發展普及，商業銀行開始進軍網絡，形成網上逛街、網上購物、網上支付一條龍的服務。網絡銀行突破了空間與時間的局限性，打破了客戶與銀行的距離，為用戶提供全方位、全天候、便捷、實時的金融服務。

網絡銀行是在Internet時代里金融電子化與信息化建設的最新領域，是電子銀行的高級發展階段，這是伴隨Internet近來來在全世界的廣泛應用而出現的新商務形式。網絡銀行主要基于Internet平臺開辟和提供各種金融服務的新型銀行機構與服務形式。也可以說，網絡銀行是銀行利用公用信息網絡將客戶的終端連接到銀行網站，實現將銀行的金融服務直接送到客戶辦公室，家中和手中的金融服務系統。

二、網絡銀行產生的背景

在全球范圍內，Internet正以不可阻擋的勢頭迅猛發展著，現在全世界約有1-2億人在使用互聯網，五年后人數將增加到10億。網絡技術正從各個方面對人們的生活產生著深刻的影響，成為本世紀末發展最快、最有生命力的技術之一。 

這對于銀行業來說，同樣是一次很好的機遇，銀行必須提供一種新的網上服務方式，來適應Internet的發展。隨著電腦網絡的發展，銀行也在不斷翻新著自動化技術，經歷了自動提款機、無人銀行、電話銀行等不同形式。一批勇于創新的銀行家，在金融界也掀起了網絡銀行風潮，如電話銀行與網絡的結合，銀行與無線通訊網的結合，直至真正的網絡銀行誕生。

1995年10月，全球第一家網絡銀行"安全第一網絡銀行"（Security First Network Bank，簡稱SFNB）在美國誕生，總部設在亞特蘭大市。這家銀行沒有總部大樓，沒有營業部，只有網址，員工也只有10人。營業廳就是電腦畫面，所有交易都是通過網絡進行的。在SFNB開業的短短幾個月內，就有近千萬人次上網瀏覽，雖然其存款額在全美銀行界還是微不足道的，但它的存在卻證明了一種理想的實現，給世界金融界帶來了極大的震撼。

自從安全第一網絡銀行成立以來，網絡銀行就像雨后春筍般迅速發展起來。據統計，銀行占互聯網總站點數的比例接近千分之四，銀行上網已成為大勢所趨。美國和歐洲是網絡銀行發展最為迅速的國家和地區，其網絡銀行數量之和約占世界總數的90%以上。1996年底，美國就有近2000家銀行、儲蓄、信貸機構在Internet上設置了網點，2000年達到7500家。美國網絡銀行發展之所以這么迅速，是因為政府非常重視信息高速公路的建設，從而為網絡銀行的發展奠定了良好的發展基礎！

歸根到底，它的發展有其必然的因素：

首先是網絡經濟的強力推動。 由于電子商務活動無時間和空間的限制，國界也將在某種程序上消失，經濟全球化的結果也帶來金融業務全球化，世界金融業的競爭更加激烈。同時，電子商務需要及時、高效處理好信息流，商流，資金流和物流中的各個環節，才能健康運行和發民用工業，才能真正體現電子商務的效率。資金流作為電子商務以及傳統商務流程中的一個關鍵環節，其高效率、低成本是商務發展的需求。順應這種需求，結合信息網絡技術特別是INTERNET技術的應用，網絡銀行就產生了。 

其次是電子商務發展的內在需求。無論對于傳統的交易，還是新興的電子商務，資金的支付都是完成交易的重要環節。在電子商務中，作為支付中介的商業銀行在電子商務中扮演著舉足輕重的角色，無論網上購物還是網上交易，都需要銀行借助電子手段進行資金的支付和結算。商業銀行作為電子化支付和結算的最終執行都，是連接商家和消費者的紐帶，是網絡銀行的基礎，它所提供的電子與網絡支付服務是電子商務中的最關鍵要素和最高層次，直接關系到電子商務的發展前景。商業銀行能否有有效地實現支付手段的電子化和網絡化是電子交易成敗的關鍵。因此，網絡銀行是電子商務的內在需求。 

三、全球網絡銀行的現狀及其獨特的優勢

目前，國際上提供網上銀行服務的機構分兩種：一種是原有的負擔銀行，機構密集，人員眾多，在提供傳統銀行服務的同時推出網上銀行系統，形成營業網點、ATM、POS機、電話銀行、網上銀行的立體服務體系；另外一種是信息時代倔起的直接銀行，機構少，人員精，采用電話、Internet等高科技服務手段與客戶建立密切的聯系，提供全方位的金融服務。

我們借助一些有代表性的國家，亞洲的日本、北美的美國、歐洲的德國、以及我們中國來分析網絡銀行的現狀。

日本

在日本，24小時方便店遍布日本的每個角落，給每一個人的生活帶來了便利。而最初把銀行業務和方便店聯系到一塊的便是櫻花銀行。 

櫻花銀行率先在大型連鎖方便店內設置“方便店銀行”。這種“方便店銀行”是櫻花銀行ATM的延伸，基本能夠滿足存款、取款和余額查詢和轉賬等顧客日常所需要的銀行服務。 

與此同時，櫻花銀行還在方便店銀行內推出個人貸款業務。具體做法是由櫻花銀行在店內設立貸款協商終端將兩端的申請人和主辦人聯結起來。申請人填寫完申請表，并將其插進終端接口。然后根據終端顯示器上的指示，操起附屬的電話，按照主辦人的指令進行操作。終端機附屬的掃描儀可以馬上對申請人身份進行確認，便可完成審查手續。通過審查以后，申請人即可當場獲得貸款卡，然后通過此卡，就可以在ATM上取出現金來。也就是只要你有合法身份和收入來源，即使分文未帶，也不必為錢而發愁。 

櫻花銀行的網上銀行戰略并未到此結束。櫻花銀行還在聯合富士通公司、日本生命保險公司等，計劃于今年9月份之前正式淮出真正意義上的網絡銀行——“日本網絡銀行。這種銀行出現以后，顧客可通過手機上的功能或個人電腦上網與銀行進行交易。顧客上網以后，向櫻花銀行提出申請。顧客在填寫完有關文件以后，再寄給櫻花銀行。通過審查以后，顧客就可從ATM上取出現金。

德國

在1990年德國，Entrium Direct Bankers作為Quelle郵購公司的一部分成立于，最初通過電話線路提供金融服務，1998年開辟網上銀行系統。目前已經成為德國，乃至歐洲最大的直接銀行之一。截至1999年底，擁有客戶77萬，其中使用網上銀行系統的客戶達15萬；資產總額38．18億美元；控制德國直接銀行界30％的存款和39%的消費貸款。 

Entrium沒有分支機構，員工共計370人，依靠電話和因特網開拓市場、提供服務。370人服務77萬客戶，人均資產達1000萬美元，大大高于亞洲的領先銀行水平(新加坡發展銀行人均資產580萬美元，中國農業銀行人均資產50萬美元)；而且Entrium認為現有系統完全可以滿足250萬客戶的需求，這一連串數字足以給我國人員臃腫的商業銀行敲響警鐘。 

 Entrium經營的業務品種主要包括消費信貸、循環周轉貸款、信用卡、投資、在線交易等。雖然目前仍以電話服務為主，但正在加速發展網上銀行服務，它的網上銀行發展戰略十分明確：將Entrium從擁有網上銀行服務的領先的電話直接銀行轉變為擁有電話銀行服務的領先的網上直接銀行。Entrium的成功歸功于它利用先進的科技手段開拓市場、聯絡客戶、處理業務。 

美國

在美國，Wells Fargo是1999年度網上銀行系統使用性能最好的銀行，是美國第七大銀行，資產總額218億美元，擁有5925個分支機構，資本收益率高達34％。目前，它被認為是美國銀行業提供網上銀行服務的優秀代表，網上銀行客戶數量高達160萬，銀行網站每月訪問人數96萬(并非人次)；接受網上銀行服務的客戶占其全部客戶的20％。 

Wells Fargo的網上銀行系統不僅節約成本，更主要的是帶來新增收入和客戶；使用網上銀行的客戶素質好、收入高、賬戶余額大、需求種類多，銀行賺取的收益和手續費收入相對較多；在160萬網上銀行客戶中，15%是由網上銀行服務帶來的新客戶。Wells Fargo是一個傳統的機構銀行，它成功地步入網上銀行的軌道，可謂亞洲的負擔銀行開拓網上銀行服務的范例。

中國 

在我們中國，Internet發展較晚，但速度較快，在今年即2010年，Internet用戶大約有2億，PC普及率已超過總人口的6%。 

中國銀行從1996年起投入網上銀行的開發，1997年在網上建立了自己的網頁，1998年開始提供網上銀行服務，1998年3月中國第一筆Internet網上電子交易成功。

從1996年中國銀行首次將傳統銀行業務延伸到Internet上，目前國內幾乎所有大中型商業銀行都推出了自己的網上銀行或在Internet上建立了自己的主頁和網站。2005年，中國排名規模最大的50家商業銀行中設立銀行網站的已有37家，提供網上銀行業務的有25家。一些目前尚未開展網上銀行業務的商業銀行和信用社也正在加快網上銀行建設步伐。中國的網上銀行業務正保持著快速發展之勢，截至2005年，我國網上銀行用戶數更是飆升至3000多萬戶，網上銀行業務已高達72.6萬億元，網上銀行已成為各商業銀行實現業務創新、提升品牌形象、提高綜合競爭能力的主要方式。 

那么，網絡銀行與傳統銀行相比，優勢在哪里呢？

（一）成本低廉、價格優勢。組建成本低：一般而言，網絡銀行的創建費用只相當于傳統銀行開辦一個小分支機構的費用。業務成本低：就銀行一筆業務的成本來看，手工交易約為1美元，ATM和電話交易約為25美分，而互聯網交易僅需1美分，只有手工交易單位成本的1％。價格優勢：由于網上銀行運營成本比較低，可將節省的成本與客戶共享，通過提供較傳統銀行高的存款利率、低收費、部分服務免費等方法爭奪客戶和業務市場。

（二）服務全面、不受限制。網上銀行系統與客戶之間，可以通過電子郵件、賬戶查詢、貸款申請或檔案的更新等途徑，實現網絡在線實時溝通，客戶可以在任何時間、任何地方通過因特網就能得到銀行的金融服務。銀行業務不受時空限制，每天可向客戶提供24小時不間斷服務。

（三）隱私保密、自主服務。網上銀行通過私碼與公碼兩套加密系統對客戶進行隱私保護。網上銀行提供的服務比營業網點更標準、更規范，避免了因工作人員的業務素質高低及情緒好壞所帶來的服務滿意度的差異。

（四）突破國界、服務全球。網上銀行是一個開放的體系，是全球化的銀行。網上銀行利用因特網能夠提供全球化的金融服務，可以快捷地進行不同語言文字之間的轉換，為銀行開拓國際市場創造了條件。傳統銀行是通過設立分支機構開拓國際市場的，而網上銀行只需借助因特網，便可以將其金融業務和市場延伸到全球的每個角落，把世界上每個公民都當做自己的潛在客戶去爭取。網上銀行無疑是金融運營方式的革命，它使得銀行競爭突破國界變為全球性競爭。 

四、中國網絡銀行發展中的風險與挑戰。

在近幾年中，大力開拓網絡銀行業務已成為我國金融界發展戰略的重點內容之一，但是在其快速成長的同時，它將使傳統的銀行業產生深刻、巨大的挑戰。

網上銀行的出現，以其靈活、便捷的優勢，正被人們迅速接受，彌補了傳統銀行業無法或不便涉及的領域，信息容量驚人。可以預料，傳統銀行業支撐著網上銀行業務的快速成長，網上銀行也將拉動傳統銀行業務的持續發展。能否及時、有效地在網上銀行領域占有一席之地，不僅關系到能否保持商業銀行現有的市場份額，也將決定其未來的市場結構。 

從現實看，我國商業銀行與國外商業銀行的差距有目共睹，并且成為加入WTO后開放銀行市場的一塊心病。但在新興的網上銀行技術方面，我們與國外的差距不大，并且國內銀行基本處于同一起跑線上。國外銀行進來后，也不可能一下于把網絡建起來。因此，加快網上銀行的發展步伐，也是迎接WTO的挑戰、縮小與國際銀行業發展差距的捷徑和機會。 

網上銀行具有覆蓋面廣、客戶操作靈活、依靠網絡技術、操作的無紙化、虛擬化等特征，使銀行原有的管理觀念和業務運轉方式發生著本質的變化。對此、顯然不能簡單地套用現有銀行的業務和管理體系。需要網點的擴張轉向網絡的擴展；需要更新銀行的服務理念，深化服務標準，調整機構建設、成本控制、管理信息資源的獲取與利用等思路，主動揚棄、升華管理制度。更重要的是，以開放、接納的心態對待這一新生事物。 

風險總與挑戰并存，我國網絡銀行雖然發展迅速，但也面臨著各種各樣的風險。

首先是技術風險 。表現在以下幾個方面：其一，保密性問題。這是網絡銀行首要面臨的新問題。它包括怎樣確認身份和怎樣確保帳戶及資料在保存運輸中不被竊取或更改；其二，網上詐騙。它包括市場操縱、知情人交易、無照經紀人、投資顧問活動、欺騙或不正當銷售活動、誤導進行高科技投資等多種互聯網絡詐騙；其三，計算機病毒。計算機病毒對銀行電腦系統形成極大的威脅，目前全世界已知的計算機病毒多達幾萬種；其四，電腦黑客。電腦黑客也是網絡銀行的一大危害，據不完全統計，全球的黑客入侵事件有40%是針對金融系統的，而在我國這一比例更是高達60％，所以這對金融平安的潛在風險是極大的；其五，系統故障。基于電子化支付清算系統網絡銀行間的電子貨幣交易是跨國性的，故障將會影響到全球金融網絡的正常運行，因而風險具有連鎖性和波及性的特征。 

其次是金融業務風險。其一，信用風險，是指交易方在到期日不完全履行其義務所帶來的風險。在網絡虛擬世界中，交易雙方不直接見面，身份的差別確認、違約責任的追究等方面都存在很大困難。因此，信用風險遠較傳統銀行業務中發生的概率大。 其二，法律風險。由于我國針對網上交易的權利和義務的法規大都不完善、不健全，金融電子化促使金融交易采用無紙化的電子合同進行，由于互聯網上的金融業沒有時空、地域上的限制，電子合同難以確定合同的簽訂地和履行地，從而難以確定電子合同的管轄權，因而利用網絡簽訂的經濟合同存在相當大的法律風險。其三，利率風險，是指網絡銀行因利率變動而蒙受損失的可能性。提供電子貨幣的網絡銀行因為利率的不利變動，其資產相對于負債可能會發生貶值，網絡銀行因此將承擔相當高的利率風險。 其四，傳統銀行業務在網上運行而形成新的風險。資本風險更加突出，由于我國采取網絡銀行依托傳統商業銀行發展的模式，網絡銀行本身沒有獨立的資本金，而傳統商業銀行也面臨預備金不足的新問題，因而資本風險加大;流動性風險加大，網絡條件下金融機構搞帳外經營、違規拆借更加便利，而且更有隱蔽性。 

五、中國網絡銀行的發展策略及前景。

發展策略

針對我國網絡銀行建設過程中面臨的種種困難、產生的各種風險，政府、中央銀行、各家商業銀行以及全社會應當采取相應的策略和措施，進行必要的準備，為我國電子貨幣和網絡銀行的發展打好基礎。 

首先，加強建設網絡銀行的知識儲備和人才引進。我們應該注意學習國外網絡銀行建設的先進經驗，研究國外電子貨幣發展的技術方向，掌握世界網絡金融的發展動態，加強我國網絡銀行建設的科學規劃。同時，我們應該加強對高級復合型人才的培養和引進。網絡銀行建設需要一批既掌握計算機技術、網絡技術、通信技術，又掌握金融業務實務和金融業務管理知識的復合型高級技術人才和管理人才。各大商業銀行應該著眼未來，認真考慮這些人才的培養渠道、培養方式，為我國網絡銀行的發展積蓄力量。

其次，加強網絡銀行建設的基礎設施建設。這包括繼續發展CHINANET，特別是重點建設中國高速信息網。中國高速信息網是寬帶化、智能化、個人化的綜合業務數字網，是我國21世紀的信息高速公路，是我國未來網絡銀行的最強基礎支撐。同時，各家商業銀行應當在營業網點及重要的公共場所多設置各類電子終端，加大信用卡、借記卡及各種電子支付工具的普及程度，大力推廣智能卡，使人們體驗電子支付的優越性，轉變觀念，為接受電子貨幣打下基礎。 

第三， 建立或完善各類相關的法律法規。必須完善有關法律條文，對利用電腦在網上銀行實施犯罪行為的犯罪分子進行嚴懲。必須根據網上金融業的實際情況，修改或制定適用于網絡銀行操作運行的法律規范。同時，我國應加強與國際刑警組織以及世界各國金融司法部門和業務主管部門的聯系和磋商，制定共同打擊網絡金融犯罪和調控網絡金融業風險責任承擔的國際條約，來確保網絡金融業的順利發展。 

第四，構筑網上銀行技術系統安全的“馬其諾”防線。

（一）、金融機構必須強化自身的安全及跟蹤防線。對于如何應對電子銀行遭受安全攻擊，國際上有標準的處理流程，即： 準備、檢測、抑制、根除、恢復、跟蹤。一般情況下，事故一旦發生并被發現，銀行會迅速召集相關的軟硬件提供商和網絡安全警察一起調查發生的原因，如果是系統漏洞，那么就會馬上打補丁；如果是客戶自身原因造成的損失，銀行方會給客戶做出解釋。在一些復雜程度更高的網絡犯罪案例中，網絡安全警察常常扮演“福爾摩斯”的角色，在調查犯罪過程中扮演重要角色。他們能從一些蛛絲馬跡中尋找出事情真相：在線支付的IP、非法轉賬的銀行卡卡號、巨額的刷卡消費行為、ATM取款機上攝像頭的監控等。

（二）、嘗試為網上銀行設置專用域名。現在的網址有好幾種，像.xxx.com是一個商業性網站，而.xxx.gov是政府網站，.xxx.org則是非政府組織網站。域名不同，代表的意思也不同。可以借鑒政府網站有專用域名做法，由銀行向專門負責域名申請的部門提出，為網上銀行設置專用域名，由某權威機構比如銀監會負責審批。雖然這并不是包治百病之方，還是可能有類似的域名出現混淆視聽，但這確實有可能很大程度地打擊假冒網銀網站。雖然從表面上看，為銀行設置專用域名會造成一定的“浪費”，但是相比起網絡銀行因其本身脆弱的安全性可能導致的損失，“這筆浪費也是值得的”。

（三）、設立防火墻，隔離相關網絡。

設立多重防火墻方案，其作用為：分隔互聯網與交易服務器，防止互聯網用戶的非法入侵；用于交易服務器與銀行內部網的分隔，有效保護銀行內部網，同時防止內部網對交易服務器的入侵。

（四）、確立身份識別系統，成立CA認證機構。

在網上銀行系統中，用戶的身份認證依靠基于“RSA公鑰密碼體制”的加密機制、數字簽名機制和用戶登錄密碼的多重保證。銀行對用戶的數字簽名和登錄密碼進行檢驗，全部通過后才能確認該用戶的身份。用戶的惟一身份標識就是銀行簽發的“數字證書”。用戶的登錄密碼以密文的方式進行傳輸，確保了身份認證的安全可靠性。數字證書的引入，同時實現了用戶對銀行交易網站的身份認證，以保證訪問的是真實的銀行網站，另外還確保了客戶提交的交易指令的不可否認性。

由于數字證書的惟一性和重要性，各家銀行為開展網上業務都成立了CA認證機構，專門負責簽發和管理數字證書，并進行網上身份審核。2000年6月，由中國人民銀行牽頭，12家商業銀行聯合共建的中國金融認證中心(CFCA)正式掛牌運營。這標志著中國電子商務進入了銀行安全支付的新階段。

發展前景

 隨著 CHINANET的大力建設，網絡用戶的飛速增長，和政府上網的積極推動，電子商務熱潮洶涌，我國金融電子化步伐正日益加快，社會大眾的知識和觀念也日益更新。雖然目前我國網上銀行的客戶還有局限性，提供的銀行在線服務也不是全方位的，但是，可以說我國的網絡銀行時代已經到來，網絡銀行時代是前景已經展開。 

目前，中國人民銀行頒布了《中國金融智能卡規范》，詳細規定了國內金融智能卡的基本應用（如電子存折和電子錢包），并保證了對其它應用的開放性和與國際智能卡應用的兼容性。《中國金融智能卡規范》的順利出臺，標志著中國在智能卡金融應用標準化的歷程中又邁出了重要的一步，電子貨幣的發展迎來了新高潮。中國科大研究生院信息安全國家重點實驗室不久前也發布了網絡銀行安全方案，標志著我國也已經具備了自主建設安全網絡銀行的能力與實力。 

網絡銀行是現代銀行業的發展方向，是虛擬現實世界中的一顆明珠，指引著銀行未來的趨勢。目前，我國的銀行金融業還比較落后，實現銀行業務無紙化和銀行機構虛擬化還有很遠的距離。但正如英特爾公司（Intel）總裁格羅夫（Grove）指出的那樣，“國際互聯網的魅力就在于它能拉近不同社會之間的距離。在全球網絡中發展中國家同發達國家的差距勢將縮小，而決不會拉大”。我們應該抓住當前的發展契機，積極創造條件，為我國的網絡銀行建設而努力。

中國證券市場是在我國經濟改革初次高潮到來之際誕生的，在某種意義上講，是為了減輕國家的負擔，而將企業推向市場，讓企業自行解決其融資問題而產生的。可以說，它是在計劃體制和市場機制的雙重作用下產生和發展的。而在西方，則是在純市場經濟的發展下，融資渠道的拓寬而產生。

參 考 文 獻

[1]賴定東《現代網絡銀行的發展與對策研究》 

[2]錢起《網絡銀行發展的策略化研究》 

[3] 彭忠誠《淺談網絡銀行的產生和發展對傳統銀行的影響》 

[4] 孫森《網絡銀行》中國金融出版社，出版時間:2010-2-1

[5] 宗良《從多中心走向無形化——網絡銀行的發展與影響》 ，《國際貿易》 1999年07期