對(duì)助學(xué)貸款問題的思考_答辯問題

  答辯問題 

  問題一、1、為什么大學(xué)生助學(xué)貸款的違約率較高？如何降低？

答：個(gè)人信用制度的不完善使助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)增大，是大學(xué)生助學(xué)貸款違約率較高的主要原因之一。中國雖有“人無信不立”的傳統(tǒng)道德觀念，但個(gè)人信用制度作為在經(jīng)濟(jì)生活中管理、監(jiān)督和保障個(gè)人信用活動(dòng)的一整套規(guī)則、政策和法律的總和，其建設(shè)起步較晚，我國的個(gè)人信用制度建設(shè)是在“九五”末朋國內(nèi)市場出現(xiàn)疲軟、內(nèi)需不足的形勢下提出并開始起步的，是隨著商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的增加而產(chǎn)生的。正因?yàn)檫@一制度剛剛起步，還沒有形成相對(duì)完善的體系，使目前人們的信用觀念普遍談薄，因此有的學(xué)生認(rèn)為助學(xué)貸款是不借白不借，借了也白借，用得到的貸款請(qǐng)客、旅游等，到了還款期限也不按期償還。于是，商業(yè)銀行和一些高校怕貸款收不回來，承擔(dān)太大風(fēng)險(xiǎn)，就對(duì)貸款的條件做了許多過細(xì)甚至是苛刻的規(guī)定，從而實(shí)施助學(xué)貸款的初衷就難以實(shí)現(xiàn)。其次，各有關(guān)部門或單位在助學(xué)貸款工作中協(xié)調(diào)不夠。正因?yàn)槲覈鴤�(gè)人信用制度不健全和銀行與學(xué)校等對(duì)助學(xué)貸款的重要性認(rèn)識(shí)不夠，所以銀行、學(xué)校、財(cái)政與用人單位等部門或單位不能協(xié)調(diào)一致地認(rèn)識(shí)到自己在助學(xué)貸款工作中的責(zé)任，也是助學(xué)貸款違約率較高的原因之一。

針對(duì)助學(xué)貸款違約率較高，要相應(yīng)地采取以下措施來化解風(fēng)險(xiǎn)：一，對(duì)一部分借款人根本還不了貸款的呆壞賬主要通過建立貸款風(fēng)險(xiǎn)基金來化解．國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社都享受按實(shí)核銷呆壞帳的待遇；二，對(duì)借款人的敗德行為主要通過個(gè)人信用制度的建立和完善來化解。在西方發(fā)達(dá)國家依托高度發(fā)達(dá)的電子信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，個(gè)人信用征詢系統(tǒng)十分完備。任何一個(gè)畢業(yè)生在就業(yè)以后，不論在任何單位工作，其工薪收入都必須通過轉(zhuǎn)帳記入其個(gè)人信用卡帳戶，而銀行個(gè)人信用卡帳戶又必須以其個(gè)人終生唯一的社會(huì)保障號(hào)碼為依據(jù)。這樣學(xué)生畢業(yè)以后，不管其工作流功性有多大，銀行均可通過遍布全國的信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)及時(shí)掌握借款人的行蹤和收入，從而有效控制其貸款風(fēng)險(xiǎn)。因此，我國應(yīng)盡早建立全國聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人情用登記證詢系統(tǒng)，為助學(xué)貸款以及其他個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展形成制度性的保障。三，加強(qiáng)教育，當(dāng)務(wù)之急是大力加強(qiáng)信用教育，讓學(xué)生懂得信用既是一種資源和無形資產(chǎn)，也是市場經(jīng)濟(jì)條件下一個(gè)人經(jīng)濟(jì)行為的立足之本，真正做到恪守信用。四，國家有關(guān)行政部門、銀行、學(xué)校、家長與學(xué)生的協(xié)同是降低助學(xué)貸款違約率的關(guān)鍵。教育行政部門、公安部門、海關(guān)出入境管理、學(xué)校和用人單位都應(yīng)該在收集、協(xié)助查找、查驗(yàn)助學(xué)貸款借款人有關(guān)信息中發(fā)揮應(yīng)有作用，最低限度地降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)助學(xué)貸款工作的順利發(fā)展。

2、試述消費(fèi)信貸的利弊

答：首先消費(fèi)信貸是一種超前消費(fèi)，所謂超前消費(fèi)是指超過暫時(shí)的收入能力將今后的收入提前到現(xiàn)在支出,通俗的說就是花明天的錢圓今天的夢。消費(fèi)信貸的好處：

第一. 對(duì)個(gè)人而言, 消費(fèi)信貸不僅可以幫助自己購買超出目前購買能力的消費(fèi)品，改善生活質(zhì)量，還可以激勵(lì)自己奮發(fā)向上。         

第二,從我國目前的經(jīng)濟(jì)背景和消費(fèi)市場我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)結(jié)構(gòu)存在斷層，由于商品的消費(fèi)結(jié)構(gòu)尚未完全成熟，因此出現(xiàn)買方市場對(duì)商品需求的嚴(yán)重不足，于是對(duì)消費(fèi)信貸的鼓勵(lì)就呼之而出。通過消費(fèi)信貸可以帶動(dòng)新的消費(fèi)熱點(diǎn)，擴(kuò)大市場需求，使消費(fèi)結(jié)構(gòu)更加合理，反過來又促進(jìn)生產(chǎn)的增長，使生產(chǎn)與消費(fèi)保持良性的循環(huán)。         

第三. 消費(fèi)信貸，是促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的手段之一。它可以增加資金利用率,只有真正進(jìn)入市場流通的資金,才能具有貨幣本身所應(yīng)具有的價(jià)值。

弊端：消費(fèi)信貸雖能在短時(shí)期內(nèi)刺激生產(chǎn)，但它與可持續(xù)發(fā)展之間是有根本沖突的：消費(fèi)信貸實(shí)際是一種跨越現(xiàn)階段生產(chǎn)力的消費(fèi),無形之中提前消耗了下一代人的有限資源，另外它使本已嚴(yán)重的環(huán)境惡化問題更加復(fù)雜，并嚴(yán)重打破了人與自然的和諧。 

        綜上所述，消費(fèi)信貸如果能在適當(dāng)?shù)姆秶鷥?nèi)理智地去超前消費(fèi)，可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，成為持續(xù)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力量。反之，將得不償失。

3、如何計(jì)量助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)？

  答：正確評(píng)估貸款定價(jià)助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)成本,評(píng)估助學(xué)貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)，合理確定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償水平是助學(xué)貸款定價(jià)的重要環(huán)節(jié)。我們要結(jié)合全國各大學(xué)院的國家學(xué)生助學(xué)貸款管理辦法，來準(zhǔn)確、合理計(jì)量影響助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)成本的主要因素，對(duì)一般符合國家助學(xué)貸款條件的大學(xué)生債權(quán)與信用風(fēng)險(xiǎn)成本進(jìn)行了理論與操作層面的分析，為各銀行助學(xué)貸款定價(jià)之風(fēng)險(xiǎn)管理提供了有益的參照。