淺識農村信用社經營機制的思考_答辯問題

  答辯問題 

  問題一、1，農村信用社在建設新農村的過程中能夠發揮哪些作用？

答：農村信用社在建設新農村的過程中能夠發揮是增加農民收入，實現全民脫貧，更主要的是我國農村人口眾多市場潛力巨大，農村經濟的發展是帶動我國經濟持續穩定增長的動力，是實現我國經濟在本世紀中葉達到中的發達國家水的關鍵。我國已經對農村基金會進行清理整頓，農村信用社已經成為農村經濟發展的主要資金融通渠道。農村信用社在農業結構調整中具有許多優勢：首先農村信用社資金實力雄厚，已經滲透到農村各行各業，成為農村經濟發展的重要樞紐；其次機構點多面廣，遍布農村每一個村鎮；其三，廣大人民群眾通過參股入股與農村信用社已經建立了千絲萬縷的聯系；其四，經過多年的探索，信用社已經積累了豐富的農村工作經驗；其五，農村信用社作為金融機構，一頭連著農村，一頭連著城市，無論是信息提供還是資金結算劃轉都有得天獨厚的優勢。 

 

2，結合你的實際工作，談談農村金融環境存在哪些需要主要問題？

答：在我的實際工作中，農村金融環境存在主要下面的問題：

（一）體制問題

1.產權問題。農村信用社要建立現代化的管理經營模式首先必須改革傳統的計劃經濟體制下政府出資導致計劃行事，對市場變化反應不靈敏，效率低下局面，真正實現產權變化，將股份制徹底落實，只有產權結構發生根本變化農村信用社在籌集股資、經營機制、管理上的改革才有基礎。

2.法人治理結構亟待完善。目前農村信用社普遍存在著“三會”制度（“三會”指農信社建立了股東（社員）代表大會、董事會、監事會的“三會”制度，一個符合現代企業制度的法人治理結構。）不合理的現象，議事規則和人員結構不合理(二)政策問題

農村信用社本來是社員入股的農村集體金融組織，是地方性金融機構，國家政策倡導的農村基金公開與信用社進行爭業務。結果不僅使基金會包袱沉重，而且信用社也元氣大傷；另外郵政儲蓄機構在農村的廣泛發展，其他商業銀行機構則交叉設置，這些機構的影響力和不公平的競爭手段及農村信用社自身的經營管理問題等，都給農村信用社業務開展帶來了巨大的沖擊。

(三)經營管理問題

農村信用社是我國金融機構的最基層組織，而且處于相對落后，交通、信息不發達的農村，長期管理不到位，人員素質低，自身經營管理上存在許多問題。主要表現在：庫、

1.經營方向錯位。近年來，許多農村信用社嚴重偏離了服務對象和經營方向，在機構設置上盲目向城市轉移，在資金投向上大量轉向城市、企業，把在農村吸取的存款，集中向城里大中型工、商業投放，使農村資金大量向城市，這一行為造成兩個嚴重惡果，一是廣大農村因長期缺乏資金而經濟發展緩慢，農民因貸款難而制約脫貧步伐，二是貸款大戶一旦出現經營困難，一家企業無力償還貸款，就會造成農村一片農戶存款不能支付的局面。

2.短期行為和違規經營導致的信譽降低。短期行為和違規經營是信用社出現風險的主要原因，主要表現是：盲目辦實體，賬外經營，高息攬儲。特別是高息吸收存款，使信用社信譽受到了重大損失，也是引發擠兌風波的根本原因。

3.服務手段簡單，信用工具落后。在服務手段上，農村信用社長期以來始終只開展傳統的儲蓄和存貸款業務，缺乏現代化的服務手段和信用工具。尤其是現代網絡技術的應用不足，金融產品單一，無法滿足現代農村經濟發展對新的金融產品的需求，金融工具落后，通兌業務未在全國聯網，沒有信用卡業務，對外結算完全依賴于人民銀行大額支付系統，跟其他商業銀行相比差距較大

 

 

3，農村信用社如何才能拓寬資金來源渠道？

答：農村信用社拓寬資金來源渠道有以下幾點建議：

我國農村信用社應該定性為股份制農村金融組織。原因主要有三條：一是歷史上已經形成股份結構，即有社員股，集體積累，國家注資等多種成分的資本金結構。二是便于規范管理和化解風險，股份制是現代經濟中最科學、最先進的一種管理模式，順應市場經濟發展的潮流。

政策上要解決歷史欠賬，并給予新的優惠。解決當前農村信用社的問題，一要卸包袱，二要創造環境政策上努力為信用社創造一個良好的經營環境。要保證農村信用社在農村融通資金的主渠道作用，要繼續加大對農村基金會的清理整頓力度，通過清理整頓，堅決關閉各種形式的農村基金會。對供銷社股金服務部要在清理整頓的基礎上，嚴格規范其經營范圍，堅決杜絕變相吸收存款的現象發生；對農村民間借貸和高利貸活動要進行限制和打擊，堅決取締非法設立的有形民間借貸中介機構。減少金融機構內耗，消除破壞性競爭。

農村信用社由于牌子不硬，信用工具落后等，在競爭中往往處于劣勢，所以建議對農村金融機構的設立進行清理整頓。整頓應本著既有利于發揮信用社作用、又不形成獨家壟斷的原則，應劃定在縣城以下的所有地區，只能批準設立農村信用社和農業銀行兩家營業網點，同時鑒于農村信用社歷史包袱沉重，經營陷入困難境地，建議國家在政策導向上予以支持，可考慮公開宣布“農村信用社的居民儲蓄存款免征利息稅”，以引導廣大居民積極到農村信用杜存款。這樣既可以緩解農村信用社的支付困難，又可以為農村經濟發展籌集更多的資金。

農村信用社在改革中應盡快解決農民從事商品流通與資金劃撥不適應的局面：一是要解決結算渠道不暢的問題，目前各家商業銀行都有自成體系的結算網絡，農村信用社的異地劃款一直處于體外循環，鑒于目前狀況，應首先以省為轄區建立省轄聯行。這樣既有利于信用社自身資金管理和換算，又能夠加速資金異地劃撥。二是開展通存通兌業務，第一步農村信用社應先開通存款在省內通存通取。第二步發行農信卡，作為農村信用社的信用卡，并逐步在全國聯網。三是加快電子化建設，實現辦公自動化。