對助學(xué)貸款的思考_答辯問題

  答辯問題 

問題一、你認為什么樣的懲罰機制能對借款人違約起約束作用？

      答：要約束借款人的違約行為，可以做好以下幾點：

1、建立個人信用征信體系

建立有針對性的、科學(xué)有效的個人信用征信體系，有利于解決內(nèi)部人控制問題，這也是銀行提高貸款審批效率、控制助學(xué)貸款風(fēng)險的前提保證。具體措施包括：（1）利用高等學(xué)校畢業(yè)生學(xué)歷查詢系統(tǒng)，收集國家助學(xué)貸款借款學(xué)生的有關(guān)信息，經(jīng)辦銀行可對貸款學(xué)生個人情況進行查詢；（2）公安部門要以公民身份號碼制的建立以及第二代身份證的實施為便利條件，協(xié)助銀行查找違約借款學(xué)生工作和居住地址，并在媒體上公布違約人姓名等信息；（3）銀行應(yīng)建立國家助學(xué)貸款個人信用檔案，運用電子化管理，實現(xiàn)學(xué)校、銀行間聯(lián)網(wǎng)；（4）各用人單位在錄用大學(xué)生時，應(yīng)先查驗銀行、教育系統(tǒng)發(fā)布的國家助學(xué)貸款信息。另外，通過前面的分析可知，學(xué)生信用越好，越能增強其將來的再貸款能力。因此，每一個大學(xué)生都應(yīng)該從振興民族希望的高度對待國家推出的利國利已的助學(xué)貸款，并應(yīng)具有高度的社會責(zé)任感和良好的信用保證。

2、推行生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)

鑒于大學(xué)生畢業(yè)后的流動性大，商業(yè)銀行及其它金融機構(gòu)應(yīng)積極開辦生源地助學(xué)貸款。生源地助學(xué)貸款的優(yōu)點在于：（1）其貸款人是相對穩(wěn)定的學(xué)生家長，并要求貸款人的鄰居和親友聯(lián)名為貸款人提供信用擔保，提高了貸款的保障性；（2）當?shù)亟鹑跈C構(gòu)對學(xué)生及家庭情況非常熟悉，可充分發(fā)揮其信用擔保優(yōu)勢；（3）助學(xué)貸款方式靈活，可采用信用、保證、質(zhì)押等多種方式；（4）學(xué)生一般不愿拖累為其提供擔保的父母或親屬，這樣以農(nóng)民傳統(tǒng)的信用美德和鄰居親友的輿論監(jiān)督降低銀行的貸款風(fēng)險，提高了還貸率。

3、構(gòu)建針對借款人違約的約束與懲罰機制

由于部分助學(xué)貸款學(xué)生自身素質(zhì)存在缺陷，在很大程度上存在“內(nèi)部人控制效應(yīng)”，借款人在信息不對稱情況下常常違約，從而加劇了商業(yè)銀行的助學(xué)貸款信用風(fēng)險。針對借款人違約問題，必須建立行之有效的約束和懲罰機制，提高失信成本。在銀行方面，一是在媒體上曝光違約人的相關(guān)信息；二是授權(quán)違約人的工作單位，從其工資中代扣助學(xué)貸款，并免除利率優(yōu)惠；三是終止其以后的房、汽車等相關(guān)貸款；四是對惡意拖欠者訴諸法律，由法院強制執(zhí)行。在高校方面，要對學(xué)生拖欠貸款行為負責(zé)。如果某高校助學(xué)貸款違約率太高，教育管理部門將暫停或取消該校學(xué)生的貸款資格。在沒有助學(xué)貸款的情況下，學(xué)校將很難招生。這樣可以促進學(xué)校加強助學(xué)貸款管理，同時也強化對學(xué)生的信用教育。

 

二、如何解決我國助學(xué)貸款過度約束和激勵不足問題？ 

      答：1、國有商業(yè)銀行對助學(xué)貸款存在過度約束

一是貸款辦法過度約束。現(xiàn)行國家助學(xué)貸款申請材料主要包括：助學(xué)貸款申請書、申請助學(xué)貸款的承諾書、申請人有效身份證件及復(fù)印件、家庭主要成員收入證明（家庭經(jīng)濟情況調(diào)查表）、保證擔保人的身份證明、在校表現(xiàn)情況說明書等，材料十分復(fù)雜。有些經(jīng)辦銀行還要求學(xué)校和學(xué)生提供國家規(guī)定以外的證明材料，如在校品行說明書、保證擔保人的資產(chǎn)證明和家庭戶口證明書等，這樣加大了銀行對申請材料的審查難度，貸款的審批周期長，辦理貸款的效率不高。

    二是銀行內(nèi)部責(zé)任追究過于嚴格。助學(xué)貸款是政策性貸款，銀行從其商業(yè)利益角度來講，是一種風(fēng)險大且收益低的行為。有些銀行要求經(jīng)辦人員對發(fā)放助學(xué)貸款也要承擔無限責(zé)任，這不利于調(diào)動經(jīng)辦人員辦理助學(xué)貸款的積極性。因此，國家應(yīng)當對助學(xué)貸款開辟特殊“綠色通道”，對貸款責(zé)任作更多靈活的處理。

2、國有商業(yè)銀行對助學(xué)貸款學(xué)生存在激勵不足

一是對銀行激勵不足，商業(yè)銀行助學(xué)貸款積極性不高。一般而言，商業(yè)銀行在進行信貸決策時，都會遵循一定的原則，比如：注重借款的安全性，而不是片面地追求利潤增長率和貸款業(yè)務(wù)量的增加；借款的使用成本應(yīng)該以有可能產(chǎn)生的利潤來支付；理想的狀況是，除了營業(yè)現(xiàn)金流以外，每一筆商業(yè)借款還應(yīng)該有其他的還款資金來源，例如借款擔保。在進行信貸時，銀行要區(qū)別對待不同類型的貸款，審慎地進行有關(guān)信用等級分析。而助學(xué)貸款是受政策約束的商業(yè)性貸款，潛在風(fēng)險較大。這種貸款采用純粹的商業(yè)化運作本身具有內(nèi)在矛盾。目前針對借款風(fēng)險而出臺的貼息政策，并不能及時和完全化解銀行的信用風(fēng)險。

二是對貸款學(xué)生激勵不足，易削弱助學(xué)貸款的實際作用。從銀行方面看，由于助學(xué)貸款筆數(shù)多，金額小，需求頻繁，操作流程同其它個人商業(yè)貸款沒有區(qū)別，一旦發(fā)生呆壞賬，收貸成本遠大于貸款本金，所以風(fēng)險相對較高。從高校方面看，對學(xué)生的信用教育和助學(xué)貸款宣傳不到位，造成一些學(xué)生對國家助學(xué)貸款意義和作用認識不清。比如，有的學(xué)生雖然生活很困難，但覺得貸款不光彩或者擔心將來還不起，而不敢貸；有的學(xué)生則認為這是國家福利政策，不貸白不貸。因此，一些不該得到這種貸款的學(xué)生輕易拿到了貸款，而他們當中有些人，為了追求時尚、新潮，而將助學(xué)貸款用于個人其他消費甚至高消費，如購買手機、電腦或者用旅游等。這樣增加了他們的私人利益，為還貸違約率的攀升埋下隱患。