淺談中國財產保險發展問題

本論文在金融論文欄目，由論文格式網整理,轉載請注明來源www.donglienglish.cn,更多論文,請點論文格式范文查看財產保險作為保險業務的組成部分,它與保險有著共同的基本職能,經濟補償是保險的基本職能,也是保險產生與發展的最初目的和最終目標.財產保險作為保險的一個大類,在社會生產和人民生活中發揮了重大作用,但是有些人因此卻把它認為是取得額外利益的一種手段,這種思想是極為不對的.財產保險是指以各種物質和有關利益為保險標的,以補償被保險人或投保人的經濟損失為基本目標的一種社會化經濟補償制度.投保人或被保險人對保險標的的投保是不會帶來額外收益的,它只是在保險標的發生保險事故,并在投保人做出補償的申請時,對被保險人進行相關的經濟補償.在進行經濟補償時,保險人會根據保險標的的實際價值及損失情況進行適當的補償,即使是在重復投保的情況下,保險人也會按照各自實際應該分擔的比例進行經濟補償,不會出現一個保險標的重復補償的情況。我國商業性財產保險業務體系大致包括財產損失保險、責任保險和其它商業性保險三大類，財產保險的性質是組織經濟補償。在保險事故發生之后，保險人會依據保險合同進行相關的經濟補償，以彌補保險事故對保險人帶來的損失。在推定全損的情況下，保險人可以獲得物上代位權取得對被保險物的支配權，同時，保險人還可依法向與事故有關的第三者進行追償，這樣一來，即可以避免了重復賠償，又發揮了財產保險轉架風險，穩定社會秩序，促進市場經濟穩步發展的作用。
由于中國財產保險起步較晚，在近代又受到了外來資本的壓制，所以中國保險事業沒有根深蒂固的基礎，新中國成立之后，對外來資本在中國市場進行的非法業務采取了壓制手段與措施，并大力扶持自身保險事業的發展，中國的保險事業才有了一個新的開端.保險事業在國家相關政策的扶持下，正利用自身的顯著優勢努力發展，在中國公司制改革的今天，在現代化企業制度的推動下，中國的保險事業，包括財產保險，必定會有長足的發展。
財產保險的基本職能是經濟補償，從表面上看，被保險人不會獲得額外利益，投保人向保險公司提出投保的請求，經保險人核保，在基本屬實的情況下，簽發保險單，在保險期內，如果保險標的發生了在承保范圍內的保險事故，那么理應有保險公司進行賠償。在這種情況下，保險公司的補償是合情合理的。但是如果一個人低層次的需要沒有滿足時，生理和安全的需要會對他產生強有力的激勵作用，如果一個人片面的追求經濟利益，就會產生一定的道德風險，個人道德因素的敗壞，對財產保險影響是極為巨大的，如果一個經常違規的司機投了車輛財產保險，而在保險公司對其核保時，司機對他的駕齡、日開車時間、以往違規的經歷等重要的事實進行隱瞞之后，不僅所需交納的保費相對較少，而且當發生保險業務范圍內的保險事故時，他會理所當然的得到補償，這從另一個角度看，這個品德敗壞的司機實際上是取得了額外的利益，這也極大的影響了保險公司的利潤，在一定程度上可能引起保險風險。
我國財產保險產生相對較晚，期間又經歷了文化大革命，這嚴重影響了我國保險事業的健康，穩定發展．我國保險市場預警機制并不成熟，保險風險很大；有關部門對保險風險評價信息不對稱，致使保險公司的發展狀況和盈利狀況很不穩定；沒有建立相關的風險防范制度，使保險事故發生的概率上升，賠付率隨之而上升；我國的保險監控機制存在一定漏洞，對保險事業的內部監控力度不足．這一系列制度方面的欠缺嚴重制約了我國財產保險事業的穩健發展．
另外，隨著全球化浪潮及中國加入ＷＴＯ以后，我國保險事業雖然增添了新的發展機遇，但是無形之中，這也給財產保險業的發展帶來了更大的挑戰和壓力．在中國市場大面積的開放和吸引外資政策的影響下，外來資本大量涌入中國財產保險市場，嚴重影響了我國保險深度的進一步提高，如果外資占據中國保險市場份額過大必然在一定程度上會造成金融恐慌．，外資保險可能會利用保險費率的變動壟斷中國財產保險市場，外資企業一般實力雄厚，資本豐富，而且經營體制健全，比國資保險公司有更大的發展優勢，因而由此看來，外資保險公司是中國財產保險事業發展的一個較大的障礙．
當今世界，保險業和銀行業，證券業并駕齊驅,已經成為現代金融體系的三大支柱．我國的保險業起源于１９世紀，但其真正的發展卻是在近二十年，雖然我們可以毫不夸張的說財產保險是我國改革開放以來發展最快，最有成效的行業之一，但是它在體制建設上還存在一定的漏洞．要實現財產事業的穩步持續發展，必須加強體制建設，并建立相應的監管機制．
國家必須充分的發揮保監會對金融機構監管的作用，建立與現代社會主義市場經濟相適應的保險監督體制；相關部門要加強對財產保險業的風險評估，使其能夠在保險事故發生時，如約進行賠償；財產保險公司內部必須建立危險預警機制，使其保險金能夠如約給付與其保險責任相適應的保險賠償；定期對員工進行培訓，建立績效考核制度，對員工進行獎懲，并積極的接受員工的建議，對組織中出現的漏洞加以改正，從而提高財產保險的整體效益．
外資的吸引可以為我國財產保險注入新的活力，一定程度上有利于保險事業的發展．但是大力吸引外資并不等于放任自流，稅收減免政策的實施應與外資的流向相統一，如果外資向帶有壟斷性質的行業發展，那么國家就應該嚴格控制，保險業也不例外，外資如果大量涌入保險業，必將會對國內的財產保險業產生極大的沖擊，這一點在我國近代史上已經有極為深刻的教訓．但是沒有外部的壓力就難以形成競爭．西方財產保險業的繁榮有著一整套的方法與經驗，我國財產保險在關注自身發展的同時，應該適當的吸引外資并大力的吸取其它國家財產保險業成功的方法，逐步探索出一條有利于我國財產保險業發展的道路．
員工素質和專業技能的高低直接關系到企業經營狀況好壞，從事財產保險業的相關人員不單要熟知財產保險業的相關知識，而且要對相關的業務熟悉．
在投保單和保險單等一系列保險憑證擬定時，保險公司必須慎重對保險條款進行分析研究，對保險主體，客體必須注明，注意保險內容的規范性與措辭的嚴密性．在核保時，考察保險人是否對保險標的具有保險利益，投保人是否具有完全的民事權利能力與行為能力，保險人在擬定保險合同的特約條款時必須注意不能與國家的法律沖突，而且要根據實際需要進行協定．保險費的高低，與保險標的的實際價值和危險單位有直接的關系．因此核保這一環節就變的異常重要．保險的核保是一項專業性，技術性很強的工作，要使業務有利于分散危險就必須對保險標的的信息進行進一步的審核，并對保險合同的內容做進一步的修正．
核保的好壞會直接關系到保險人財務的穩定性和企業的經濟效益，因此必須定期對員工進行培訓，提高其業務能力，使其能準確的按照保險標的危險的不同性質和程度收取保險費．同時，在計算保險費率時，要將特大事故發生的因素也考慮進去．由于危險的因素是不斷的變化的，保險費率也必須不斷修正以反映這些變化．在保險理賠中，保險人必須確切的判斷損失的價值，實事求是的對于將保險標的恢復到原有的使用性能，狀態和水平的費用進行賠償，減少道德危險發生的概率，準確的確定賠償金額．當保險人員自身的素質與專業化技能同步提高時，必然會帶來我國財產保險的迅猛發展．
我國財產保險在社會生活中發揮了巨大的經濟補償的作用，對風險起到了分散作用．相信通過國家相關政策的扶持的自身的不斷完善，我國財產保險一定會與世界發達國家接軌．


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