論加入WTO后我國保險業發展的現狀

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保險市場是中國加入WTO后重點開放的領域，因此也勢必會成為利益格局發生重大調整的領域。對保險業而言，加人WTO就意味著我國保險業要逐步對外全面開放，要與國際保險市場全面接軌。中國保險業經過近20年的發展，走出了一條立足國內，面向世界的改革之路，取得了令人矚目的成績。但是，面對國內保險市場的不成熟與市場開放后來自國際保險大公司的競爭，中國保險業只有抓住機遇，深化改革，才能立于不敗之地。

一、我國入世后保險業現階段存在的不利因素
（一）、市場發展不完善
保險業的持續健康發展必然要依賴一個完整的保險市場體系。一個完善的保險市場體系，既要有保險主體，又要有保險消費市場，還要有中間組織和系統完備的法律法規。
比較國際保險市場，目前中國保險市場只是形成了一個雛形。從市場體系架構來看，原保險市場較大，再保險市場很小；市場發展很快；監督和法規發展較慢，保險中介混亂，違規代理嚴重，權力運作、官方管制使各保險主體在市場中處于不平等地位。
（二）、從業人員專業化程度有待提高
我國保險業各類專業人才不足，從業人員素質普遍不高。21世紀是知識經濟時代，因此，未來保險市場的竟爭也就是人的競爭，在國內外同行競爭的背景下，客觀上對保險從業人員提出了更高的要求，各商業保險公司將更加重視人才的培養，既要培養適應國內保險業務發展需要的核保師、核賠師、精算師等專業人才，更要培養精通國際保險慣例、參與國際保險市場競爭的跨世紀人才。
（三）、業務專業化程度低
從公司經營來看，產壽險逐步實行分業經營，1996年原中國人民保險公司實行分業經營后，中國保險業才在真正意義上邁出了專業化經營的步子，其他公司也從1997年以后逐步開始了這項改革，預計將于今年完成。從監管方面來看，自1995年《保險法》頒布并實施以來，出臺了《保險管理暫行規定》、《保險代理人管理規定》、《保險經紀人管理條例》、《保險機構高級管理人員任職資格管理暫行規定》等一系列法律法規，初步形成了一個有法可依的監管體系。1998年11月18日成立了中國保險監督委員會，由此宣告了中國金融機構分業監管模式的正式建立。
目前，我國保險公司也正在實行分業經營，但這只是就保險主體專業結構而言，就專業經營水平而言，尤其是同國際上專業化保險公司相比，我國保險專業經營水平還很低，發達國家在產險與壽險領域內都有專門的公司，如專營火災險的公司、專營健康險公司、專營機動車險的公司、專營農業險的公司等等。

二、我國入世后保險業面臨的新危機
（一）、保險監管面臨改革
外資保險公司的進入，使我國保險市場上競爭主體不斷增加，成份愈益復雜，給政府部門對保險業的監管造成一定的困難。根據國民待遇原則，在保險市場管理上對內資和外資的保險機構必須一視同仁，不得薄此厚彼，這不僅包括業務范圍的一致，而且還包括管理法規的統一。從而要求保險監管盡快與國際通行慣例接軌，采取以償付能力為中心的松散監管。這就給保險監管機構帶來了較大的監管難度，提出了更高的工作要求和標準。
     （二）、現行的有關保險的法律法規作出修訂并予以完善
現行的《保險法》對合資、外資保險公司的經營并未作出細致的規定，如應如何評價其償付能力，在華境內保留多少額度的保證金，20%法定分保比例是否適用等實際問題都應明確。此外，現行《保險代理人管理規定》和《保險經紀人管理規定》也應對中介機構的組織形式作出調整，以適應保險市場組織制度的需求。    （三）、資金外流面臨潛在可能危險
保險業特別是人壽保險，聚集了大量的長期資金，對資本市場具有舉足輕重的作用，因而具有較強的金融特征。外國保險公司帶來的外資數額是相當有限的，相反卻可以在中國國內保險市場上通過收繳保費的形式聚集資金。依照我國目前的監管能力和水平，根本無法控制外國保險公司的資金運用，也無法限制其投資收益轉移出境，從而影響我國宏觀經濟中的貨幣政策和財政政策的調控，對國家的經濟安全構成一定威脅。    （四）、造成保險人才的流失
由于外資保險公司有較高的收入水平，較優厚的福利待遇，較強的流動性和較為靈活的分配制度等優點，對國內優秀的保險人才具有一定的吸引力。并且，為了彌補對國內市場了解不足的弱點，外資保險公司常常以較高待遇吸引當地高層管理人員。這使國內保險公司感到了人才流失的壓力，其用人機制、分配機制和人才流動機制等受到了一定的沖擊。

三、我國入世后保險業面對新危機的對策
（一）、加強監管體系建設
外資保險公司是一種經濟資源，通過對這種經濟資源的合理配置和有效利用，無疑有利于促進中資保險公司在技術、信息和管理經驗等方面的提高。而對于外資保險公司這種經濟資源能否得到有效利用，很大程度上取決于保險監管機關能否進行有效監管和合理引導。
（二）、進行保險創新，提高競爭能力
在我國保險業走向國際市場的過程中，我們對外資保險公司加以一定限制，只是一種權宜之計。隨著經濟開放的進一步發展，各種保護性措施將逐步取消，任何把希望寄托在保護政策上的想法都是對自身生存能力的削弱。積極的態度應當是把握機遇，進行保險創新，提高競爭能力。
（三）、建立和完善我國再保險市場，促進保險業健康發展
結合我國國情，借鑒國外的經驗，我國在制定保險產業政策時，應采取優先開放再保險市場，合理保護直接保險市場的做法，這樣既符合加入ＷＴＯ的開放要求，也有助于保護與促進我國保險業。    （四）、參照國際慣例，放寬保險資金的運用限制
當今保險市場，無論是在發達國家，還是在發展中國家，保險公司都把資金運用收益作為其一項重要的收入來源，通過此舉獲取較高的收益來彌補承保的虧損，國外許多保險公司在賠付率高達100%甚至200%的情況下，仍保持正常發展。
與外國公司相比，我國保險公司的投資渠道面窄，形式單一，現金及銀行存款占總資產的比例超過40%，相應的投資業務僅占30%左右，且多數為各項貸款和直接投資。隨著第七次降息及國債發行利率的下調，保險公司面臨的形勢變得十分嚴峻。
近日，國務院已批準保險公司通過證券投資基金進入股市，這是我國參照國際上的通行做法，放寬保險資金運用方式的重大舉措。保險公司將在控制風險的基礎上，在二級市場上買賣已上市的證券投資基金和在一級市場配售新發行的基金，并且可以按一定比例配售新發行的基金，以及根據保險公司的投資需求增發新基金。這一舉措提高了保險資金的運用率，緩解保險公司的投資利差損失越來越大的壓力，這樣保險公司就實現了保值與增值，增強了保險公司的實力和競爭力。    （五）、培養保險專業人才，提高從業人員素質
保險市場國際化對保險人才的素質提出了更高的要求，它要求保險從業人員不僅懂得本國保險業務技術，還要了解外國保險的特殊技術；不僅要懂外語，還要了解外國的價值觀、文化及人際關系；不僅要有豐富的工作經驗，還要有銳意進取的創新精神等。對此，我們應充分利用加入ＷＴＯ這一契機，培養跨世紀、高層次、外向型的保險專業人才。
就保險公司而言，要切實加強在職員工的培訓和教育，使他們跟上保險業日新月異的發展；就各高等院校而言，應根據社會對保險專業人才的需求，適當調整辦學方向，組建有實力的師資隊伍，大力培養保險專門人才：就國際交流而言，歡迎國際知名保險公司來華舉辦專題研討會和講習班，活躍思維，開拓視野；就保險業的各類資格考試制度而言，要進一步建立完善精算師資格考試制度，承保、理賠專業人員制度及目前已有的代理人資格考試制度。

這些年來國民經濟的持續高速增長為中國保險業的快速發展提供了根本保證。而中國社會保障體制、就業制度、教育制度、住房分配制度等改革的不斷深入；龐大的人口基數，明顯人口老齡化趨勢，家庭結構小型化，家族式保障功能逐漸減弱，人口遷徙的日趨頻繁等等因素正改變著人們對風險的態度，引發著人們對保險的需求。因此，保險業的發展正面臨著前所未有的機遇。總而言之：保險市場的開放作為我國經濟對外開放的重要組成部分，這已是一個不爭的事實，開放會帶來陣痛，開放同樣會帶來發展和提高。加入WTO可促使我國保險業深化改革，加強制度創新，加快與國際保險業接軌的步伐，提高市場開放程度。只要重視和加強保險監管，建立科學的保險監管體系，我們堅信在加入WTO后我國的民族保險業一定能應付各種挑戰，也一定能在改革中不斷發展和壯大。

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