加入WTO條件后我國保險業發展對策

 加入WTO條件后我國保險業發展對策
 加入WTO，總體來說對中國保險業是有利的。同時加入WTO，中國保險業也面臨著嚴峻的挑戰，加入WTO無疑會對中國保險業的發展產生深遠的影響，我們應該應做好保險業發展的長遠規劃，完善保險法規，強化市場監管，培育民族保險業的“航空母艦”，加強專業保險人才的培養，積極應對電子商務潮流。
 加入WTO，就意味著我國保險業要逐步對外全面開放,要與國際保險市場全面接軌。從長遠看,外資保險公司帶來的先進的保險技術和經營管理經驗,不僅有利于深化我國保險體制改革,加快保險業結構調整和經營機制轉換的步伐,而且有利于完善和發展我國保險市場體系,豐富我國的保險品種供給。但從短期看,面對著國際保險市場的激烈競爭,無論從哪方面說,都會給我國保險業帶來巨大的挑戰。
    一、加入ＷＴＯ我國保險業所面臨的問題
 中國保監會公布的保險業發展最新數據顯示，截至4月末，保險業總資產首次突破萬億元大關，達到10125億元。保監會統計信息部副主任裴光表示，這一數字是我國保險業發展邁上新臺階的標志。數據顯示，中資保險公司總資產達到9890億元，外資及中外合資保險公司總資產為235億元。雖然取得了一定的成績， 民族保險業在獲得發展機遇的同時，應如何與這些實力強大的“洋保險”一決高下，在激烈的市場競爭中占有一席之地呢?面對“狼來了”的呼聲此起彼伏，我們依然面臨巨大的挑戰。
 
  1.從保險市場的自身來說，保險市場的競爭將更加激烈。2004年12月11號，保險業加入世貿的過渡期已結束，標志著我國保險業進入全面對外開放的新時期。加入世貿組織以來，保險業對外開放的進程日益加快。對外開放的廣度和深度不斷擴大。加入世貿以前中國市場有28家外資保險公司，目前外資保險公司已達到37家，另外還有3家正在籌建。財富雜志2003年公布的世界五百強企業共有46家保險公司，其中27家已在華設立外資機構。2004年外資保險公司業務增長98億元，同比增長45.7％，外資保險公司的保費收入占總保費的2.3％。但在對外開放較早的上海、廣州等城市，外資保險公司的市場份額已分別達到了15.3％和8.2％。外資保險公司的進入促進了市場競爭，帶來了先進的技術和管理經驗。在穩健經營和優質服務等分析起到了良好的示范作用。提高了保險業的整體發展水平。當前民族保險業如何把外來壓力變為動力，抓住機遇，迎接挑戰，如何有效運用金融保險服務貿易條款，提高國內保險企業自身的競爭能力，根據世貿組織的有關規則制定相應的防范和競爭策略，以及相關的配套措施，在開放的區域、開放的數量、組織形式、調控機制、開放的險種、稅收政策、費率的執行、保險的監管等具體問題上加以考慮研究，做到量力而行，循序漸進，是中國保險市場加入WTO的當務之急。。
 
 2.從保險市場的監管方式來講，保險監督機制不健全，保險立法嚴重滯后。監管方式、措施落后，保監會受地方政府制約的現象還很嚴重，導致對地方保險公司監管乏力。從體制上看，保險監督管理機制的建設還很薄弱，監管隊伍沒有真正壯大起來，監督管理的水平不高。從監管環節上來看，只注重對機構的管理，忽視對保險公司人員的監督管理；只注重對業務事件的監督管理，忽視對內部機制的監督管理。　　我國的保險立法尚處于初級階段，這與我國蓬勃發展的保險業現狀并不相稱。首先，從目前我國現有的保險法規來看，只有保險法和人民銀行制定的一些規章。這些法規是在我國保險市場還不很健全的情況下制定的，在立法上存在著許多不足之處；其次，這些法規沒有兼顧到我國保險市場對外開放的實際情況，沒有對進入我國保險市場的外國公司予以詳盡的規范；再次，沒有規定對擅自經營商業保險業務的法人或自然人及違法違規保險公司的罰則，保險法規缺乏強制性和可操作性。因人力、機構條件的限制，我國保險監管處于被動性監管狀態，監控的重點仍在費率、手續費等細節問題上，對關系到保險公司經營穩定的償付能力、再保險安排、資產負債配置和內控機制等重大問題監管力度不夠，監管手段不到位，監管方式單一。隨著電子商務的普及，監管機構通過互聯網可以及時、準確地了解各監管對象的情況，掌握風險所在，從而更好地制定監管政策
 
 3.從保險市場業務結構來說，現有的保險市場業務結構不完善。保險市場業務結構由直接保險業務、再保險業務和保險中介業務構成。我國原保險業務市場發育較快,但缺乏相匹配的轉移風險的再保險市場。我國現在的情況是,保險公司應該分保（即再保險）的業務分不出去,不應該自留的不得不自留,某些業務因得不到分保支持而無法提供服務,導致外幣業務過份依賴國外再保險市場。就中介業務而言,個人代理業務異軍突起,但由于專業化經營的保險代理公司、保險經紀公司尚未出現,中介業務結構單一化,從而導致整個保險市場的業務結構難以豐滿,對不規范的市場行為也未起到應有的制約作用。因此,加入ＷＴＯ后,境內再保險業務容量將面臨考驗;再保險和原保險未協調發展的狀況一時難以改變;中介業務市場的結構性缺陷一定程度上會影響民族保險業中介市場的發育和拓展,影響保險資源的深度開發和優化配置,影響保險業的經營效率,從而弱化我國保險業參與國際競爭的能力。
 
   4.從保險市場運營方式來說，電子商務打破了許多行業傳統的經營模式，保險業也不例外，它將極大地推動保險的發展。我國的保險業雖然與發達國家相比還有很大差距，但是在保險電子商務領域，我們與世界是同步的，隨著互聯網的應用，保險市場的主體和要素更加多種多樣，不僅包括保險公司、經紀人、代理人、還包括銀行、醫院等其他相關機構。它們將通過Internet收集、處理和傳遞信息。IT技術的廣泛應用將帶來成本的降低和效率的提高。目前世界各國的大保險公司都在采取各種積極措施,來順應這種世界性的電子商務潮流,拓展各自的電子商務,以求在不久的將來在激烈的市場競爭中占據優勢。 

 5.從保險人才的配制上來講，保險人才的流失過于頻繁。從業人員素質偏低。由于我國保險業曾經停辦20年之久，由此造成我國保險人才培養的斷層。目前，一方面我國的精算、承保、投資、理賠等方面的人才十分缺乏，急需一批既懂保險業務又懂經營管理的高級復合人才；另一方面，我國許多保險公司特別是占有68．14％市場份額的中保集團，在人員激勵、分配等方面的制度還沒有形成競爭機制，不能充分調動員工的積極性，造成中資保險公司人才的流失。加入WTO以后，外資保險公司已經大量進入中國，其先進的管理水平、優厚的工作待遇、良好的工作環境、豐富的發展機遇將會吸引國內一批優秀的員工，這將使我們原本就缺乏的人才更加短缺,在外資保險公司面前,內資保險公司因體制和機制等原因對一些年輕的專業人才失去了吸引力。
                            
 二、我國保險業的發展對策
    從戰略的角度來考慮和制定旨在推動保險業發展的短期、中期和長期規劃。為了推動我國民族保險業的長足發展,使之以更新的姿態積極參與國際保險市場的競爭,就必須明確目標,統籌安排,制定出我國保險業發展的長遠規劃,以促使我國保險業有目標、有計劃、有步驟地健康發展。
 1.進行保險創新，提高自身競爭能力,在短期內應實施我國保險業發展的產業政策和相關的法律法規;在中期應加快培育保險市場主體,逐步建立一個市場主體多元化、地區分布合理、以民族保險業為主導的具有局部開放性的保險市場體系,并規劃出適應我國國情的保險業發展的總體目標與基本框架;在長期應堅持對外全面開放政策,既積極與國際慣例接軌,又鼓勵民族保險業走出國門,積極參與國際競爭,促使保險業向縱深發展。要搞好保險市場主體的發展規劃,有計劃地逐步批設少量高起點、規范化的中外保險公司,寧缺勿濫,以避免各類形形色色的保險機構爭相成立,一哄而上,形成大起大落、畸形發展的不良局面,從而造成保險資源的巨大浪費。
 2.完善保險法規,加強監管體系建設，盡快向國際慣例靠攏。吸收西方發達國家成功經驗，并緊密結合我國發展實際，加強保險業監管主要是三個方面：一是完善保險監管法規。目前，我國保險法規的基本框架已見雛形，《保險法》、《保險管理暫行規定》、《保險代理人管理規定》、《保險經紀人管理規定(試行)》等法律法規已陸續出臺，但確保這些法律法規有效運作的從屬法規，如保險法實施細則、保險企業法、保險合同法、反保險不正當競爭法等還沒有制定出臺。,嚴格界定社會保險與商業保險的界限,規范保險經營行為,堅決取締違法違規經營,清理整頓保險市場秩序。要增設保險監管機構,延伸保險監管的觸角,擴大保險監管網絡的覆蓋面,及時了解各保險主體的市場動向。要建立保險信用評級制度、信息披露制度和電子信息監管網絡,快速收集和高效處理保險機構的各類經營數據,準確把握各保險主體的資產規模、業務結構、費用支出、賠償給付等情況,做到監管的全程化、動態化、持續化。法制建設是保證保險市場健康持續發展的前提。
 3.在競爭日益國際化的保險市場上,我國保險業要想立于不敗之地,就必須培育一批具有雄厚實力和國際知名度的民族保險業的大公司、大集團。因此，國內保險公司必須轉變經營觀念,樹立效益成本的經營思想,變粗放式經營為集約式經營,苦練內功,提高風險管理及技術處理水準,并以提供高質量的保險服務為手段,使自身在競爭中立于不敗之地。國家有關部門應借鑒國外的做法,重點選擇幾家條件好的保險公司進行扶持,在資源的配置上實行傾斜政策,以集中有限資金和技術,加大投資力度,提高民族保險業的大公司、大集團的保險產品技術含量和市場占有率,增強其綜合實力,發揮其在壯大民族保險業、與外國保險公司抗衡方面的主導作用。
 4.積極應對電子商務潮流。面對信息化和金融全球化的浪潮,我國保險業應積極準備,精心策劃,利用互聯網進行保險宣傳和銷售保險產品以及提供全方位的保險服務活動,并通過電子商務加強與國內外保險公司的業務往來和經驗交流。為此,我們既要充分認識到網上保險這一新的發展趨勢,積極應對電子商務潮流的到來,同時又要注意到電子商務尚存在著許多亟待解決的問題,如網絡犯罪等,因此對待電子商務保險要量力而行,謹慎從事,不可盲從,以切實維護保險交易的安全性。
 5.培養保險專業人才，提高從業人員素質。保險市場國際化對保險人才的素質提出了更高的要求，我們應充分利用加入WTO這—契機、培養跨世紀、高層次、外向型的保險專業人才。就保險公司而言，要切實加強在職員工的培訓和教育；就各高等院校而言，應根據社會保險專業人才的需要，適當調整辦學方向，組建有力的師資隊伍；就國際交流而言，歡迎國際知名保險公司來華舉辦專題研討會和講習班，活躍思維，開拓視野；就保險業的各類資格考試制度而言，要進一步建立和完善精算師資格考試制度，承保、理賠專業人員制度及目前已有的代理人資格考試制度。
 綜觀國內外經濟形勢，我國保險業正處于難得的發展機遇期。經過二十多年的發展，保險業基礎不斷加強，改革向縱深推進，在全球建設小康社會的進程中，隨著保險業做大做強，保險的服務領域將不斷擴大，保險的經濟補償功能和社會管理功能將充分發揮，為經濟發展和構建和諧社會做出更大的貢獻。
 
 文獻參考：
 “2005年保險市場研究報告”出版時間：2005年8月9日
 “WTO與保險公估”出版社：中國發展出版社   出版時間：2004年5