我國銀行混業(yè)經(jīng)營模式分析與抉擇

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我國銀行混業(yè)經(jīng)營模式分析與抉擇
（分析我國銀行混業(yè)經(jīng)營的必要性，及其經(jīng)營模式的抉擇）

經(jīng)濟金融危機席卷全球,不僅深刻地改變著世界政治經(jīng)濟格局和金融秩序,也給很多國家和地區(qū)的金融業(yè)及實體經(jīng)濟帶來了巨大沖擊。從歐洲到美洲再到亞洲，在經(jīng)歷了金融海嘯的席卷過后，無論是那些身處漩渦或浪尖的金融家，機構(gòu)還是我們這些老百姓，都在迫不及待的思考和找尋著一條出路，一個方法，去穩(wěn)固我們的金融體制，去保護我們的金融資產(chǎn)，去抵抗下一輪的金融風暴。因此如何更有效的抵抗風險是動蕩下的金融業(yè)長期思考和努力解決的一個問題。在這樣的背景之下，我們重新將討論了半個多世紀的一個話題，重新將金融業(yè)經(jīng)營發(fā)展納近思考的前沿必然它的迫切性和重要性，
混業(yè)經(jīng)營發(fā)展的必要性
金融行業(yè)是具有高風險性的行業(yè)，這使得金融機構(gòu)需要多樣化經(jīng)營來分散風險的要求愈加迫切，同時利益驅(qū)動與分散風險的需要也使金融機構(gòu)追求混業(yè)經(jīng)營。實行混業(yè)經(jīng)營的金融機構(gòu)可以利用多樣化經(jīng)營所形成的規(guī)模經(jīng)濟與范圍經(jīng)濟的效用來降低成本，還可以多渠道獲利。其實早在80年代，科技進步與世界金融市場的不斷發(fā)展，促使各種金融衍生工具創(chuàng)新推陳出新，金融業(yè)之間的滲透融力度逐步加強，原來的分業(yè)經(jīng)營與監(jiān)管的機制阻礙了金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)效率的提高。在這種背景下，西方各國金融業(yè)紛紛進行了打破證券和銀行業(yè)界限為主要內(nèi)容的改革，形成了現(xiàn)代銀行混業(yè)經(jīng)營的趨勢。進入九十年代以后，隨著金融管制的放松和金融創(chuàng)新活動加劇，商業(yè)銀行和投資銀行的業(yè)務(wù)融合進一步發(fā)展，金融業(yè)并購潮風起云涌。銀行、證券、信托、基金、保險等行業(yè)強強聯(lián)合，優(yōu)勢互補的購并，加快了金融業(yè)向混業(yè)經(jīng)營邁進的步伐。
從總體上看，混業(yè)性金融機構(gòu)在提供全方位服務(wù)方面較有優(yōu)勢，同一機構(gòu)內(nèi)的資源共享也有利于降低成本，使接受金融服務(wù)的消費者能從全面的服務(wù)與優(yōu)越的價格中受益。相比之下，專業(yè)性機構(gòu)由于業(yè)務(wù)的單一和集中而顯得較弱。故混業(yè)經(jīng)營偏向于效率性，而分業(yè)經(jīng)營偏向于安全性和穩(wěn)定性。如果能解決混業(yè)經(jīng)營的安全性和穩(wěn)定性問題，混業(yè)經(jīng)營將優(yōu)于分業(yè)經(jīng)營。在逐漸摸索中現(xiàn)代國際金融業(yè)務(wù)走上了多樣化、專業(yè)化、集中化和國際化的發(fā)展方向。
我國金融業(yè)現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢
世界金融業(yè)出現(xiàn)了由分業(yè)經(jīng)營體制向混業(yè)經(jīng)營體制轉(zhuǎn)型的潮流,主要發(fā)達國家基本上也都是在完成和正在進行向混業(yè)體制的過渡,以金融機構(gòu)全能化為特征的混業(yè)經(jīng)營體制成為國際金融業(yè)的主流模式。
而在我國，近十年金融業(yè)取得了長足的發(fā)展。在經(jīng)濟全球化、金融一體化的大背景下,我國在加入WTO后, 世界金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營趨勢也給中國金融界帶來了一系列值得研究和深入思考的問題，對我國金融業(yè)的經(jīng)營模式產(chǎn)生重要影響。國際金融環(huán)境和我國金融業(yè)本身的改革與發(fā)展,對我國于1993年以后逐步確立并至今嚴格執(zhí)行的分業(yè)體制提出了嚴峻挑戰(zhàn)。實踐證明,金融監(jiān)管的組織機構(gòu)模式主要取決于本國的政治、經(jīng)濟、人文、金融、立法等歷史背景,隨著一國經(jīng)濟金融的改革發(fā)展，必將需要更為合理的經(jīng)營模式來保駕護航。應(yīng)該說混業(yè)經(jīng)營是當今世界金融業(yè)發(fā)展的趨勢,在這種大趨勢下，我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營也必然向這個方向靠攏。
我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的模式選擇
無論是混業(yè)經(jīng)營制度還是分業(yè)經(jīng)營制度,作為一種金融制度本身都應(yīng)當適應(yīng)經(jīng)濟金融發(fā)展的內(nèi)在要求,并依賴于國家特有的制度安排。金融混業(yè)經(jīng)營的模式各有特點。混業(yè)經(jīng)營可以分為內(nèi)部混業(yè)、外部混業(yè)、銀行主導、保險公司主導等多種形式。當前,金融領(lǐng)域呈現(xiàn)出了證券公司和銀行業(yè)務(wù)、保險業(yè)、基金信托業(yè)相互合作、滲透之勢。從傳統(tǒng)的融資合作,到銀證轉(zhuǎn)賬、銀證通等業(yè)務(wù)的廣泛開展,直至成立金融控股集團,集團內(nèi)部混業(yè)、銀證合作的合作形式多樣。未來券商會全面加強與銀行的資金、業(yè)務(wù)合作范圍;積極探索股權(quán)與組織合作的最佳模式;以業(yè)務(wù)創(chuàng)新為突破口,開發(fā)如現(xiàn)金管理賬戶、資產(chǎn)證券化、投資銀行業(yè)務(wù)聯(lián)動、客戶資源共享等新模式,從而在大金融戰(zhàn)略中實現(xiàn)新的發(fā)展。同時，商業(yè)銀行發(fā)展基金業(yè)務(wù)和設(shè)立基金公司,保險公司資金則可以直接進入股市，商業(yè)銀行開辦個人理財業(yè)務(wù)，等等一些列條紋政策法規(guī)的出臺，都在有形的促成混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展。在這時金融控股公司應(yīng)用而生，無疑是實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營的最佳形式，而資產(chǎn)管理公司更是施行混業(yè)經(jīng)營的一個最佳初始入口。2010年,信達、華融、光大相繼成功改制成為資產(chǎn)管理公司，資產(chǎn)管理公司轉(zhuǎn)型步伐不斷加快，同時新華保險、平安保險也在混業(yè)經(jīng)營的道路上開創(chuàng)了以挑戰(zhàn)新的發(fā)展道路，成為同時擁有銀行、保險、投資等業(yè)務(wù)的金融集團。
我國金融體制改革的發(fā)展,朝著混業(yè)經(jīng)營方向的前進步伐越來越大。
四、我國混業(yè)經(jīng)營下的監(jiān)管問題與解決
但是必須承認金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營將會給金融監(jiān)管帶來更高的難度。金融混業(yè)經(jīng)營可以有多種形式,但大規(guī)模放松或是開放混合經(jīng)營的條件，就目前我國金融市場的現(xiàn)實狀況和金融風險防范與監(jiān)管的角度出發(fā),肯定是不成熟甚至步伐太快。同時混業(yè)經(jīng)營本身也存在他的不穩(wěn)定型以及不可避免的弊端：1、過大的綜合性銀行集團會產(chǎn)生集團內(nèi)競爭和內(nèi)部協(xié)調(diào)困難的問題；可能會招致新的更大的金融風險；2、容易形成金融市場的壟斷，產(chǎn)生不公平競爭；3、業(yè)務(wù)混合，也就是說任何一個金融機構(gòu)都可以兼營所有的金融業(yè)務(wù)，這必然對無論是經(jīng)營、管理的科技信息化都會有更高要求；4、監(jiān)管的混亂，金融機構(gòu)自身管理的混亂表現(xiàn)在混業(yè)經(jīng)營格局下嚴重的利益沖突與金融企業(yè)內(nèi)部的風險傳播。
所以如何對類似金融控股集團、資產(chǎn)管理公司等混業(yè)經(jīng)營模式的金融機構(gòu)進行有效、合理、利于發(fā)展的管理與監(jiān)控是留給資產(chǎn)管理公司和中國金融行業(yè)決策者們的重要課題。金融監(jiān)管奉行的基本原則是：監(jiān)管主題的獨立性原則、依法監(jiān)管原則、“內(nèi)控”和“外控”相結(jié)合原則、穩(wěn)健運行與風險防范原則。唯有改革創(chuàng)新,消除體制性壁壘和障礙,激發(fā)資產(chǎn)管理公司內(nèi)在活力和積極性，增強核心競爭力,從根本上實現(xiàn)資產(chǎn)管理公司商業(yè)化轉(zhuǎn)型的同時，通過監(jiān)管維持穩(wěn)定、健全、高效的金融制度，有效的保證我們可以建立一個穩(wěn)定、健全的金融業(yè)。
我國在實行混業(yè)經(jīng)營的初期,應(yīng)當鼓勵金融機構(gòu)在各個領(lǐng)域密切合作，加快現(xiàn)代金融企業(yè)制度的建設(shè)，積極探索銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會以及其他監(jiān)管機構(gòu)之間的協(xié)調(diào)與合作,然后逐步向建立統(tǒng)一的金融監(jiān)管機構(gòu)過渡，提高素質(zhì)和綜合監(jiān)管水平：建立和完善金融業(yè)監(jiān)管方面的法律法規(guī)；建立健全統(tǒng)一的金融市場。

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