中小商業銀行在經濟發展中的作用

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在我國金融體制改革史上，有許多令人難忘的時點，也是我國中小商業銀行不斷突破禁錮、凸現強大生命力的起點。
　　1986年7月24日，國務院根據經濟體制改革的需要，批準恢復設立交通銀行。此后，經中國人民銀行批準，先后成立了中信實業銀行、深圳發展銀行、廣東發展銀行等10家全國性股份制商業銀行，突破了四大專業銀行一統天下的格局。
　　1988年，深圳發展銀行率先進入資本市場，通過上市，建立了正常的資本金補充機制，為提高透明度，為發揮市場監督功能，為建立現代銀行制度作了有益的探索。
　　1994年4月，中國人民銀行又率先在招商銀行等股份制商業銀行開始資產負債比例管理的試點，進一步推動中小商業銀行提高經營管理水平。股份制商業銀行抓住改革機遇，逐步建立了靈活的管理機制和市場化的管理模式，如采取全員合同聘任制、任期目標管理責任制、個人收益與銀行績效掛鉤等先進的管理方式，加快了發展。
1995年，國務院決定在一些經濟發達的城市，在合并重組城市信用社的基礎上，組建城市商業銀行。同年2月，全國第一家城市商業銀行深圳城市商業銀行成立。1996年民生銀行的成立，更是突破了商業銀行原有的股權構成，成為我國第一家由非國有企業為主出資設立的股份制商業銀行。
　　2001年，經國務院同意，中國人民銀行批準在江蘇常熟、張家港、江陰三個市，在農村信用社合并重組的基礎上，分別成立農村商業銀行。
　　2002年4月25日，浙江省8家城市商業銀行發布《共同打造民營企業主辦銀行品牌》的行動宣言聲明，在3年內，8家城市商業銀行將逐步發展成為民營資本為投資主體、以民營企業為服務主體的地方性商業銀行。這宣言表明了在市場經濟發達的浙江省，中小商業銀行已逐步找準了市場定位，對全國城市商業銀行的發展將起到巨大的示范和推動作用。
十幾年來，股份制商業銀行和城市商業銀行采取股份制形式的現代企業組織架構，按照商業銀行的運營原則，高效決策，靈活經營，逐步建立了科學的管理機制和市場化的管理模式，自成立伊始即迅猛發展。農村信用社經營實力和經營手段明顯改善，進一步突出了為農業、農村、農民服務的市場定位。
1、充分肯定和提高中小商業銀行的作用與地位
　　作為我國改革開放成果之一的中小商業銀行，如果沒有探索、沒有改革、沒有突破，那么這些中小商業銀行也就失去了存在的意義。中小商業銀行的作用不僅僅體現在發放了多少貸款，支持了多少企業，更重要的在于其為我國銀行業帶來了新的思想、新的觀念和新的手段；在于通過自身的改革創新，推動了整個行業從計劃壟斷經營向公開競爭經營的轉變；在于通過引進競爭機制，提高了我國銀行業的整體服務水平。因此，我們必須站在更高的層面上，認識中小商業銀行在我國金融改革中的特殊作用和地位。
　　（一）中小商業銀行的發展，進一步優化了金融組織體系
　　隨著社會主義市場經濟的逐步發展，在經濟總量增長的同時，我國經濟結構也發生了重大變化，股份制企業、私營企業、鄉鎮企業及其他各類中小企業取得了較大發展，并以其較強的適應市場變化的能力和良好的管理，為我國經濟發展做出了巨大的貢獻。同時，中小企業的迅猛發展也對金融支持和金融服務提出了新的要求。而國有商業銀行為提高管理效率和經營效益，在改革中采取集約化的經營方式，逐步收縮經營效益差的基層網點，在客觀上造成了中小企業和居民金融服務需求增長與金融服務主體減少的市場錯位。中小商業銀行的成立和發展，適應了我國經濟結構的變化，在一定程度上填補了國有商業銀行收縮機構造成的市場空白，較好地滿足了中小企業和居民的融資需求。同時，中小商業銀行以其優質便捷的服務、遍布城鄉的網點，極大地豐富了對城鄉居民的金融服務，方便了百姓生活。
　　（二）中小商業銀行的發展，促進了銀行業的競爭，提高了金融業服務水平
中小商業銀行的建立與發展，打破了計劃經濟體制下國家專業銀行的壟斷局面，促進了銀行體系競爭機制的形成和競爭水平的提高，帶動了商業銀行服務水平、服務質量和工作效率的提高。競爭的壓力促使各商業銀行加快金融創新，金融新產品不斷涌現，既為廣大居民提供了多樣的金融服務，也使銀行自身的效益得到了提高。
（三）中小商業銀行的發展，為銀行業的改革開放積累了經驗
　　中小商業銀行是按照《公司法》和《商業銀行法》設立的股份制企業，初步建立了符合現代企業制度的商業銀行法人體制，實現了投資主體的多元化，建立健全了股東大會、董事會、監事會的經營組織架構，從而為商業銀行建立現代銀行制度積累了經驗。同時，中小商業銀行在發展中不斷改革和創新經營管理體制，建立了較為全面的風險控制體系、規范的業務處理和監督體制，改革了收入分配體制，實行個人收入和銀行收益掛鉤，形成了較為有效的激勵機制，推動了商業銀行效益的提高。這些經營管理機制的探索，為商業銀行完善經營體制，提高經營管理水平奠定了良好的基礎。近年來，中小商業銀行還加快開放步伐，積極引進外資，并通過外資的參股，引進國外先進的管理經驗和經營模式，強化了銀行的風險管理理念。中小商業銀行的這些實踐，為中國金融業的開放做出了寶貴的嘗試，同時，也為國有商業銀行的改革和引進外資工作積累了經驗。
　　（四）中小商業銀行的發展，有效地化解了歷史形成的金融風險
　　中小商業銀行的組建和發展，有效促進了地區金融風險的化解。目前，大多數城市商業銀行都是在地區城市信用社的基礎上組建的，通過對本地城市信用社的整頓與重組，根除了大量的城市信用社金融風險點，并在發展中逐步化解風險，消化了歷史形成的風險包袱。在處置城市信用社風險的過程中，將規模弱小、抗風險能力差的城市信用社組建為城市商業銀行已經成為處置城市信用社風險的一種可行的方式。
　　２、經濟與金融發展的客觀需要
　　中小商業銀行的組建和發展，推動了金融體制改革，有力地支持了經濟的發展。當前，我國已經形成了國有商業銀行和中小商業銀行相輔相成，共同為經濟服務的局面。計劃經濟時期形成的國有商業銀行壟斷金融服務的格局已經被打破，但也應當看到，國有商業銀行壟斷地位的形成有其歷史背景。幾十年來國有商業銀行對我國國民經濟的發展做出了巨大貢獻，而且仍對國民經濟的發展發揮著重大的作用，是我國商業銀行體系的主體。國有商業銀行在十多年的改革與發展歷程中，積累了豐富的經驗，儲蓄了一大批的人才，具有規模大、資金雄厚、經營網點多、服務面廣的優勢，盡管國有商業銀行在市場經濟中暴露出一些弱點和劣勢，但隨著國有商業銀行經營機制和管理體制改革的推進，國有商業銀行必將煥發出生機和活力，為我國經濟發展發揮更大的作用。中小商業銀行是在汲取了國有商業銀行經驗和教訓的基礎上發展起來的，但中小商業銀行的發展與壯大并不能取代國有商業銀行在國民經濟發展中的重要地位。隨著市場經濟的發展，我國經濟組成日益復雜，對金融服務的需求也更加多樣化，大銀行與中小銀行共同生存、共同發展，才能適應市場經濟不斷發展的需要。在國有商業銀行不斷深化改革的同時，中小商業銀行將會承受更大的市場壓力，也會享受更大的發展空間。
　　（一）發展中小商業銀行是國民經濟體制改革的需要
　　隨著國有企業改革的深入，中小企業在我國國民經濟中的地位和作用日益突出，已經成為解決社會就業壓力的有效途徑，技術創新和技術進步的重要主體，推動經濟活動的主要動力。中小企業迅猛發展對金融支持提出了迫切的要求。但從當前情況看，融資問題已經成為中小企業發展的瓶頸，由于中小企業資金需求規模較小，貸款經營與管理成本較高，企業透明度相對較低，且在抵押擔保上難以滿足商業銀行的要求。因此，商業銀行對中小企業貸款問題上舉步不前，中小企業貸款難問題已經成為制約中小企業發展的主要因素。要滿足中小企業的貸款需求，除了對現有的國有商業銀行貸款經營模式進行改革外，還要進一步發展多層次、多樣性的銀行體系，以滿足不同層次的企業，尤其是中小企業的融資需求。正因此，進一步推動中小商業銀行的發展已經成為國民經濟體制改革的需要。
　　（二）發展中小商業銀行是進一步健全銀行體系的需要
　　近年來，我國金融體制改革取得了重大成果。國有專業銀行實現了向商業銀行的重大轉變，建立和完善了內部控制體系，加強了對風險的控制，經營管理水平也有了較大的提高。隨著中小商業銀行的成立和發展，我國已經初步形成了多層次、多類型的金融機構體系，增強了商業銀行的經營活力。在經濟發達的國家，以社區銀行為主體的中小商業銀行已經成為地區經濟的主要服務主體，中小商業銀行靈活的經營模式與有針對性的服務，有力地支持了地方經濟的發展。因此，在經濟層次越來越豐富的今天，有必要進一步健全銀行體系，繼續延伸中小商業銀行服務觸角，滿足區域性乃至社區經濟發展的需要。
　　（三）發展中小商業銀行是進一步推動金融體制改革的需要
　　中小商業銀行的成立和發展，已經成為我國金融體系的重要組成部分，成為四大國有商業銀行以外支持經濟發展的重要力量。中小商業銀行以其靈活的經營模式，促進了金融業服務水平的提高。發展中小商業銀行，有利于充分利用其規模小、經營靈活的優勢，進一步推動金融工具、金融方式、金融技術、金融產品等方面的創新，提高銀行業的經營活力，促進商業銀行競爭，推進商業銀行整體改革，尤其是推動國有商業銀行改變其長期形成的經營方式，進一步加快商業化步伐，同時，也有利于突出國有商業銀行自身特點和優勢，探索一條國有商業銀行高效發展的路子。
　　（四）發展中小商業銀行應與中小商業銀行股權結構改革結合起來
　　在化解地區金融風險過程中，中小商業銀行形成了以地方政府為主導的股權結構。地方政府的入股成為支持商業銀行發展，化解商業銀行風險的一項有效措施。通過地方政府入股，提高了地方政府化解金融風險的積極性，有效發揮了地方政府的組織和協調作用，為化解金融風險做出了貢獻。但也應當看到，地方政府的入股，必將對中小商業銀行形成行政干預的壓力，使其市場化的經營行為扭曲變形。因此，隨著中小商業銀行的發展，有必要逐步改變中小商業銀行的股權結構，進一步實現中小商業銀行股權結構的多元化。值得注意的是，隨著中小商業銀行采取增資擴股、調整股權結構等措施，各級政府的股份已經有所下降，且呈現出進一步下降的趨勢。
　　３、中小商業銀行發展思路
　　中小商業銀行經過幾年的發展，已經積累了一定的基礎，抗風險能力增強，經營發展水平得到提高，其發展前景良好，但也面臨一系列問題：一是受歷史原因、機構網點、市場信譽等方面的限制，中小商業銀行組織存款的能力有限，在市場競爭中業務發展受到限制。二是金融產品仍缺乏特色，中小商業銀行業務仍顯單一，經營范圍較為狹窄，金融服務尚未完全貼近中小企業和居民個人。三是公司治理存在缺陷、內部控制能力不足，中小商業銀行股東大會、董事會、經營班子和監事會各方職責不夠明確，無法達到有效制衡；內部控制有待加強，因內控不力而引發經營風險的現象時有發生。四是風險處置還有待深化，雖然經過艱苦的努力，城市商業銀行和城市信用社風險狀況得到了很大程度的緩解，但風險處置工作難度越來越大。從城市商業銀行的角度看，不良貸款率居高不下，且清收難度越來越大。從整頓城市信用社情況看，雖然取得了較大的進展，但已經撤銷的城市信用社最終退出市場的政策和操作方式還有待研究。一些城市信用社經營狀況仍不穩定，一旦受到沖擊，容易引發新的支付風險。五是金融服務覆蓋面有待拓寬，從目前中小商業銀行網點的分布看，主要集中在經濟發達地區和中心城市，在一些經濟欠發達地區，中小商業銀行的金融服務基本還是空白。隨著四大國有獨資商業銀行改革、調整步伐的加快，國有獨資商業銀行的機構將從這些地方退出，必將影響到這些地區的金融服務。如何滿足這些地區的金融服務需求，成為一個亟待解決的問題。
　　由于，中小商業銀行的穩定與否直接關系到我國金融體系和社會秩序的安全和穩定，因此，進一步加強對中小商業銀行的金融監管成為中國人民銀行監管部門工作的重中之重。人民銀行要督促和推動中小商業銀行建立現代企業制度，健全股東大會、董事會和監事會的職能，引進先進的商業銀行公司治理模式，建立獨立董事制度，提高公司治理水平；積極督促中小商業銀行加強內部控制，強化內部管理，防止各類金融案件的發生。
回顧中小商業銀行的發展歷程，可以清晰地看到，國家高度重視中小商業銀行在經濟金融體制改革中的作用。特別是近幾年國民經濟持續穩定快速發展，為中小商業銀行改革和發展提供了極為有利的外部環境。1999年7月，人民銀行召開股份制商業銀行行長座談會，，充分肯定了中小商業銀行在深化金融改革、健全銀行體系、引進競爭機制、改善金融服務、支持國民經濟建設等方面的作用，提出了中央銀行扶持中小商業銀行發展的“鞏固、改革、整頓、扶持”的政策方針，并明確中央銀行將進一步依法支持股份制商業銀行在改革中發展，逐步擴大股份制商業銀行的市場份額。中小商業銀行已經成為我國商業銀行體系中一支富有活力的生力軍，成為銀行業乃至國民經濟發展不可缺少的重要組成部分。

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