民間借貸的法律分析

摘 要

　　民間借貸行為由來已久，從產生到現在經歷了數午年的歷史。民間借貸是一種古老的融資方式，其存在的歷史由來己久且在現代發達的金融社會中依舊存在，這是因為它不僅解決了中小企業的融資難，從而緩解了市場上資金供求的矛盾，而且也給資本富余的個體提供了新興的投資方式，降低了物價上漲帶來的風險。民間借貸活動的存在發展是在市場經濟廣泛滲透情形下對金融組織單一性與經濟結構多元化、市場化發展之間強烈反差的一種適應性的民間自發創造，是政府管制下正式金融制度安排供給不足所致的產物。本文從法律角度分析了民間借貸的涵義、特征及調整規范等問題，并提出相關立法建議。

　　關鍵詞：民間借貸;利弊分析;法律分析;立法完善;

　　一、民間借貸概念

　　作為民間借貸十分活躍的江浙一帶，上海、江蘇、浙江高級人民法院陸續出臺了關于審理民間借貸案件的指導意見，其中對民間借貸的概念作了相應的界定。《江蘇高院》意見第3條將民間借貸界定為自然人與自然人、自然人與非金融企業之間的借款行為。《浙江高院意見》第1條并沒有直接界定民間借貸的概念，而是通過劃定民間借貸的受理范圍-即“自然人之間、自然人與非金融機構的法人或者其他組織之間的下列糾紛，應當作為民間借貸糾紛案件受理：(一)民貨幣借貸糾紛;(二)國庫券等無記名的有價證券借貸糾紛。”-間接界定了民間借貸的概念。通過上述指導意見，不難發現，所謂的民間借貸就是指公民之間、公民與法人之間以及公民與其他組織之間的借貸(合同)關系，是由一方將一定數量的金錢移轉給另一方，還款期限到期后，由另一方返還借款本金并按照約定支付利息的民事法律行為。其中，法人或其他組織限于非金融機構，且當事人中至少有一方是公民自然人。原則上，企業之間的借貸仍為法律所禁止。不過，銀監會最近發布的《關于小額貸款公司試點指導意見》(以下簡稱《意見》)使民間借貸可以發生在企業之間，其中一方的企業指小額貸款公司，未來央行將適時推出《放貸人條例》(以下簡稱《條例》)，那其中一方的企業就是放貸人。對小額貸款公司這種非金融機構，除特殊管制要求外，因“本指導意見未盡事宜，按照《公司法》、《合同法》等法律法規執行。”故仍可納入民間借貸的范疇處理。