論人身保險(xiǎn)合同的效力問題

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論人身保險(xiǎn)合同的效力問題
[摘要]通過對(duì)人身保險(xiǎn)合同實(shí)務(wù)的法理分析，探討了人身保險(xiǎn)合同的成立和生效。要約方投保人為承諾方的觀點(diǎn)；同時(shí)認(rèn)為保險(xiǎn)公司簽發(fā)保險(xiǎn)憑證是完善合同形式的步驟而非對(duì)合同實(shí)質(zhì)內(nèi)容審查、修改的程序，投保人預(yù)交保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)質(zhì)上是人身保險(xiǎn)合同的生效條件，也是投保人的合同義務(wù)。總體認(rèn)為：人身保險(xiǎn)合同存在的效力問題不是個(gè)別問題，而是帶有普遍性的問題。其源于保險(xiǎn)公司偏重自身利益的考慮，同時(shí)對(duì)法律規(guī)定欠缺操作性.提出解決問題的建議。

[關(guān)鍵詞]人身保險(xiǎn) 合同 效力 問題

 一、人身保險(xiǎn)合同效力問題的提出
 合同的效力，是指某一合同當(dāng)事人簽訂的合同是否發(fā)生效力或者是否被依法撤銷或確認(rèn)無效的問題，我們所指的合同效力僅指某一具體合同的效力。一般情況下，人身保險(xiǎn)合同的效力問題與上述合同的效力并無不同。人身保險(xiǎn)合同的效力，不是指某一具體合同的效力問題，而是指人身保險(xiǎn)合同從何時(shí)生效的問題。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)合同的成立與生效時(shí)間的不一致，已經(jīng)不再是個(gè)別合同出現(xiàn)的效力問題，而是帶有普遍性、且嚴(yán)重影響到被保險(xiǎn)人正當(dāng)權(quán)益的問題。一個(gè)比較典型的問題是，投保人交付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，在保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單之前，被保險(xiǎn)人出了險(xiǎn)，保險(xiǎn)人是否應(yīng)承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金額的責(zé)任?深圳的一起人身保險(xiǎn)案糾紛引起各界廣泛關(guān)注。投保人購(gòu)買某保險(xiǎn)公司20萬(wàn)人壽保險(xiǎn)及20萬(wàn)附加人身意外傷害險(xiǎn)，在交付部分保險(xiǎn)費(fèi)及體檢合格后、保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單之前，不幸遇害身亡，保險(xiǎn)人以合同未成立為由拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。一審判決原告敗訴。該案有許多問題值得思考和探討。從表面上看合同的確未成立，因《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。”在實(shí)踐中，投保人與保險(xiǎn)公司的理解顯然是不一致的，但保險(xiǎn)公司并未就此給投保人以足夠清楚的說明，由此導(dǎo)致糾紛發(fā)生。