對郵政銀行當前反洗錢工作的思考

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[摘要] 洗錢是犯罪分子以“合法”的形式將其不法收益轉變為合法的行為和過程。近年來，伴隨著經濟的發展，洗錢犯罪呈逐年上升勢頭，洗錢不僅損害了金融體系的安全和信譽，而且對于正常的經濟秩序、社會風氣具有極大的破壞作用。利用金融機構進行的洗錢犯罪嚴重影響我國經濟的正常運轉和金融機構的健康發展，郵政銀行在反洗錢工作中也面臨著前所未有的挑戰。本文通過思考分析金融機構被洗錢犯罪利用的原因，以及反洗錢機制的一些漏洞，闡述了利用郵政銀行進行洗錢犯罪的各種手段，以及對郵政銀行所產生的不良影響及嚴重后果，進而提出當前郵政銀行展開反洗錢工作所應采取的措施。
[關鍵詞] 郵政銀行反洗錢工作思考
洗錢活動自20世紀70年代在西方大規模興起后，如今作為一個全球性問題，正逐漸嚴重影響世界經濟的正常運轉，也成為我國經濟發展的一顆毒瘤。隨著洗錢犯罪的日漸復雜，以及我國反洗錢工作監管力度的逐步加大，各銀行業金融機構反洗錢工作中遇到了前所未有的挑戰。郵政銀行由于其組織結構特殊、人員素質相對較低、技術手段發展滯后等方面原因，在反洗錢工作中所面臨的困難較為突出。本文試圖針對郵政銀行反洗錢工作開展分析，并提出解決方案。
一、犯罪分子容易利用金融機構進行洗錢犯罪的原因
（一）洗錢犯罪的過程。從洗錢犯罪過程來看。一個典型完整的洗錢過程包括三個階段：放置、分層和整合。放置過程中，犯罪的直接后果——犯罪收入需要滲入金融系統，由于現金攜帶不便及過境風險，這一階段常在犯罪活動所在地或附近進行。分層階段中，犯罪資金被分散進入世界金錢系統多次輾較并不斷改換形式，以掩蓋其最初來源，直至整合階段所有的犯罪資金完全融入了銀行系統，成為表面清白的資金，并被用以重新支持犯罪或者正當投資賺取利潤，這些特點表明，金融機構作為資金活動的載體，客觀上容易成為洗錢活動的渠道。
（二）金融機構的特性。從金融機構特性看，由于金融機構能提供存款、貨款、票據貼現、承兌、外匯、結算等多種業務；擁有各種金融工具，能提供資金較換的各種手段；全球經濟一體化的條件下。金錢統一大市場的形成，使資金跨國轉移快捷而且便利；有為儲戶保密的原則。因此，在眾多洗錢方法中，利用金融機構洗錢是一種最常用的洗錢方法。
二、反洗錢機制的一些漏洞
（一）客戶身份識別機制不夠完善。客戶身份識別是我國金融機構必須履行的反洗錢義務。但由于當前我國反洗錢工作處于起步階段，受法律環境、技術水平等方面的限制，金融機構客戶身份識別工作機制仍有待完善。
（二）大額及可疑交易分析報告制度仍待改進。對帳戶交易進行甄別、分析是發現洗錢活動的重要手段。當前大額和可疑交易的判斷標準由人民銀行總行制定，并作為規章制度在全國統一執行。這樣雖有利于操作，但在洗錢活動日益專業化、復雜化、方式和手段多樣化的背景下，全國統一標準未能充分考慮我國經濟水平不一的特點，也因其作為規章制度必須保持相對穩定而缺乏靈活性，容易為不法分子所規避。
三、犯罪分子利用郵政銀行進行洗錢的各種手段
郵政銀行因其全國聯網、服務便利，而內控機制相對薄弱，逐漸成為洗錢犯罪分子的重要利用對象。由于郵政銀行相對來說，經營范圍較狹窄，利用郵政銀行進行洗錢的手段較受限制，可能的手段主要包括：
（一）開立假名帳號。洗錢者在存款之時，利用某些郵政儲蓄機構技術落后手段較落后或者工作人員核查不仔細，憑借偽造的身份證進行開戶，甚至與工作人員串通，開立非真實姓名的個人存款賬戶。
（二）將大額現金分散入帳。為逃避現金交易報告制度的限制，犯罪組織會化整為零，在現金交易報告限額下將大額現金存入，避免引起反洗錢當局的注意和調查。
（三）頻繁交易轉賬。在銀行機構或直接在郵政儲蓄開立多個個人存款賬戶，通過轉賬交易，將資金集中在某個賬戶名下。通過多次分散轉入集中轉出或者集中轉入分散轉出，將資金來往的路徑復雜化，從而掩飾資金的真正來源。
（四）勾結郵政銀行內部人員。為了便于清洗犯罪收益，犯罪者通過直接向郵政銀行滲透，在郵政銀行內如控制某網點支局長，利用其地區郵政銀行支局長過大的內控缺陷，使其成為洗錢者的工具。洗錢者依仗手中的大量資金，賄賂金融機構的有關人員，通過控制銀行，洗錢者可以肆無忌憚的進行洗錢犯罪活動。
四、對郵政銀行機構產生的不良影響及嚴重后果。
郵政銀行機構卷入洗錢活動，不僅嚴重損害企業的聲譽，而且會帶來巨大的法律和運營風險。當一家銀行被發現被洗錢分子所利用時，消息的公布會使公眾對該銀行甚至整個銀行系統的信用產生質疑。動搖銀行信用基礎，郵政銀行作為經營貨幣的特殊企業，信用是其重要的“生命線”。不論是有意還是無意地協助洗錢，都將對其造成巨大的信譽風險，甚至帶來致命的危險。20世紀90年代國際商業信貨銀行就是因為涉嫌洗錢，造成存款人擠提，最終被監管當局強制清盤。因此，做好反洗錢工作對維護郵政銀行機構聲譽，防范金融風險，維護金融體系的穩定，具有重要的現實意義。
五、當前郵政銀行反洗錢中的困難。
（一）組織機構不健全，發揮職能困難
自人民銀行頒布“一個規定、兩個辦法”以來，郵政銀行自上而下按要求成立了反洗錢工作領導小組，并設立了反洗工作崗位，負責大額支付交易數據采集及可疑支付交易的上報工作。但基本上所有反洗錢崗位人員都屬于兼任。這些人員受原有崗位工作程序、工作量限制，反洗錢工作僅僅停留在大額支付交易數據的登記和備案上，限制了反洗錢職能作用的發揮。
（二）專業人員欠缺，難以識別洗錢犯罪。
隨著洗錢犯罪的發展，洗錢犯罪已成為一種知識型、智力型的犯罪，其方式和手段具有隱蔽性、多樣性、專業性和技術性。各級郵政銀行機構既沒有專職的反洗錢工作人員，也缺乏專業的反洗錢人才，同時又缺少統統的培訓，造成網點的工作人員普遍缺乏反洗錢的意識和經驗以及必要求差距較大，無法對可疑支付交易監測數據進行精確分析、準確判斷。
（三）交易量太大，識別洗錢信息困難。
隨著郵政銀行業務的迅速發展，日交易量也逐漸增長。特別是在廣東等沿海地區，商業相對發達，現金交易頻繁，而郵政銀行機構客戶群主要集中在個體工商戶、私營企業以及農村用戶和外來打工者，因而每天處理的資金交易較多，需要甄別的信息也多。大量使用現金支付給郵政銀行資金進行洗錢犯罪活動提供了便利，增加了反洗錢工作的難度。
（四）重視保密原則，“了解客戶”困難。
“了解客戶”是開展反洗錢工作的一個先決條件，大額資金進出情況、客戶的交易背景、經營狀況、經營范圍、資金流向等都應該詳細掌握。但用戶的資料又很難獲取。首先。客戶也極為重視自己的商業秘密，特別對經營狀況、資金交易流向等都不肯透露；其次，《商業銀行法》規定金融機構為用戶保密的原則，一旦由反洗錢侵害的客戶隱私權，會使郵政銀行陷于十分被動的境地，甚至可能較多，假證也多，網點證件檢驗設備不足，前臺營業人員素質參差不齊，很難有效識別客戶資料的真實性、合法性。
（五）因利益沖突，導致執行制度困難。
反洗錢是法律賦予金融機構的義務，也是郵政銀行的社會責任。但反洗錢工作需要占用大量的人力、物力、財力，對于郵政銀行來說，反洗錢只是成本，沒有收益，甚至有可能因為反洗錢失去客戶。面對逐年增加的余額任務，有的機構為了穩住客戶、增加余額，會放寬開戶條件，降低對大客戶的要求，處于反洗錢工作第一線的網點反洗錢積極性不高，許多工作是迫于強制性而消極應付，不嚴格執行大額存取款審批制度等反洗錢制度。
六、當前郵政銀行反洗錢工作所應采取的措施。
（一）完善組織機構及工作規范，充分發揮職能。
一是完善反洗錢工作崗位責任制。郵政銀行市縣支行反洗錢職能部門或崗位要明確工作職責，落實崗位責任，建立反洗錢工作聯絡員制度，把反洗錢工作落實到所有的營業網點和前臺柜員。二是完善反洗錢工作制度。在現有的儲蓄實名制、大額交易報告制度、可疑交易報告制度等法規制度的基礎上，進一步落實開戶審查制度、大額交易審批授權制度等相關的反洗錢工作制度，將反洗錢工作落實到每一筆業務中去。
（二）強化現金管理，堵住反洗錢的薄弱環節。
現金管理是反洗錢的重要環節，要嚴格按照相關規定加強現金管理，嚴禁為單位和個人違規提取現金。要鼓勵單位和個人少用現金，從而有助于保存交易記錄及在必要時方便追查有關資金流向。
（三）加強業務培訓，提高員工反洗錢工作能力。
反洗錢是一個工作量大、業務技能要求高的專業崗位。要及時發現可疑支付交易信息，需要工作人員具備較強的分析力，并對客戶信息在較深的了解。因此，從事反洗錢工作人員的素質高低直接關系到反洗錢工作效果，所以，要通過各種渠道抓好反洗錢工作人員的業務培訓。一是要加強規章制度的培訓學習，讓員工了解和掌握反洗錢的法律法規和郵政銀行的規章制度，提高員工對。
（四）嚴格執行實名制度，嚴防出現反洗錢漏洞。
一是要嚴格執行儲蓄存款實名制，認真審查客戶的開戶信息資料。二是嚴格關注現金的流動和交易，重點監控大額和可疑現金交易。三是嚴格執行報告制度，加強對支付交易信息的采集、分析、甄別、監測和報告工作，規范信息報送行為。

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