民間借貸法律風險的規范_答辯問題

答辯問題

問題1、我國民間借貸主要問題的法律風險主要有哪幾個方面？ 

答：我國民間借貸主要問題的法律風險主要有：

隨著社會的發展民間借貸在我國廣泛存在，但在法律上對民間借貸沒有詳細的規制，也沒有納入金融監管體系。我國缺乏對民間借貸的專門立法民間借貸的風險控制、民間借貸主體的合法性標準、民間借貸資本來源及去向等都缺乏相應法律規定。

1.未簽訂合同的法律風險

目前,民間借貸缺乏規范性,發生交易時缺乏正規的書面依據和材料,只是口頭約定或手寫字據,當出現糾紛和矛盾時,這些東西就是最重要的憑證。所以說交易過程中缺乏正軌的合同時,會帶來較大的風險和不確定性。

2．監督貸款能力不足產生的風險

進行民間借貸之前,大多數人都會認真考慮,仔細考察,最大限度上避免風險,可是卻忽略了對于貸款以后情況的掌控,尤其是隨時掌握自己資金的流動情況和方向,提前做好預防措施。沒有相應的標準和規定,也沒有行之有效的管理方案和辦法,沒有國家大型銀行的監督和管控權力,所有的借貸都是通過道德和人格來擔保,伴隨而來的就是道德風險。在農村這類型貸款往往發生在熟人間,基本上不考慮資金使用的地方,更不用談后續的監督和管理了。一般情況下,將錢借給別人是為了幫忙,可是經常會事與愿違,造成不可預估的損失。

3. 貸款利率過高產生的風險

最高院的指導意見中規定民間借貸的利率不得高于同期銀行貸款利率的４倍，我國缺乏對民間借貸的專門立法民間借貸的風險控制、民間借貸主體的合法性標準、民間借貸資本來源及去向等都缺乏相應法律規定。

4.貸款前對借款人資信調查失誤的風險

民間借貸大多數出現在親朋好友間,雖然大家相互了解但是真實的信用度并不清楚,在借款前礙于面子更不會調查和追蹤。可是實際的情況就是貸款糾紛絕大多數發生在這些人中間。

 

問題2、我國民間借貸在規范化道路中存在哪幾個方面的問題？

答：1.我國民間借貸法律體系不完善

就民間借貸這一問題,并沒有專門的法律進行統一規定,這就使得在實際的借貸中會出現很多的問題。比如:《憲法》等法規中規定個人放貸屬于合法權利,但是卻違背了《貸款通則》中的相關規定。由于各法規對民間借貸行為的規定有所區別,這就使得相關機構在實際評判中很可能出現失誤的情況。2.我國民間借貸的監管機制缺位

依據《非法金融機構和非法金融業務取締辦法》中的相關規定，中國人民銀行具有對非法金融機構及相關非法業務進行監管取締的職責，而地方政府與公安機關則是負責組織協調以及立案調查的任務。而直到銀監會的成立，其也具有了對民間非法金融機構以及相關業務進行監管責罰的機構。換而言之，截至目前為止，我國有中國人民銀行、地方政府、銀監會和公安機構等部門負責監督取締非法金融機構，但是從本質上，這是一種事后監管模式，所能夠起到的效果極為有限。3、國家宏觀調控的力度弱化

由于民間借貸所具有的投機性特點，使得這些資金的去向往往會是國家的限制領域，并對國家宏觀調控的力度與投資結構造成沖擊。除此之外,用于民間借貸的資金通常都不包含在金融體系中,并且不會受到國家的約束,而這就使得民間借貸的發展存在盲目性的缺點。最后，由于資金市場的供求關系是影響民間借貸利率的關鍵因素，且這一利率的高低（往往會高于同期的銀行利率）完全是由借貸雙方商榷決定的，進而會對國家的利率政策的實施與調整造成嚴重的影響。 

4.誘發大量非法資金在市場流通

由于缺乏嚴格的管理機制,使得很多不法資金在民間借貸市場流通,這不僅在很大程度上制約了借貸市場的發展,而且為不法分子提供了犯罪的機會,他們會利用這些資金進行洗錢等犯罪活動,同時民間借貸的高度分散性無疑會增加對不法活動的發現和查處難度。由于缺乏嚴格的評判標準,民間借貸行為很容易轉變成一種不合法的行為,出于這樣的考慮,很多人在實際的生活中并不會選擇踏踏實實的獲取該得的利潤,而是盡可能的尋找捷徑。這因為這樣,他們大都都只看到了眼前的利益,甚至會為了一點點利益而做出有損他人的事情,這就嚴重影響了正常的金融秩序。