關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)移動支付的交易風(fēng)險(三)

移動支付主要是進行掃碼支付，與傳統(tǒng)的刷卡支付相比較，只需要掃一下支付碼，無需輸入密碼商家就能直接扣錢，這在操作程序上是簡化了，但是無形中也增加了資金被盜的風(fēng)險。支付不需要密碼，當(dāng)手機丟失后，只要能解開手機密碼，就可以毫無阻礙的進行消費，這大大增加了資金丟失的風(fēng)險。移動支付一般都需要通過第三方支付機構(gòu)進行中轉(zhuǎn)，第三方支付機構(gòu)將消費者與商家聯(lián)系起來，形成一個交易組織。第三方支付機構(gòu)與手機終端相配合，為每一個手機客戶生成了一個支付二維碼，該二維碼與客戶的銀行卡綁定，商家通過對二維碼的讀取，無需密碼就能將客戶的錢從銀行卡劃走。這樣的操作方式，使得客戶的資金安全受到威脅。有些不法分子通過移動支付操作中存在的漏洞進行違法活動，主要的方式有三種，分別是“補卡攻擊”“釣魚WI-FI”“惡意程序”。“補卡攻擊”就是運用運營商身份審核漏洞，使用假的身份證，重新注冊手機號，重置密碼，把客戶的資金從其銀行賬戶中劃走；“釣魚WI-FI”主要是在公共場合搭建經(jīng)過改造的網(wǎng)絡(luò)，當(dāng)客戶使用經(jīng)過改造的網(wǎng)絡(luò)打開自己的第三方支付平臺時，自身的信息就會被盜取，通過盜取的身份信息將自身資金劃走；“惡意程序”是在手機程序中植入病毒，當(dāng)打開某一帶有病毒的程序時，手機就會中病毒，手機中包含的個人信息支付信息就會被盜取，或者是在不知情的情況下支出大量的資金。這三種不法行為都是依靠移動支付的操作漏洞來進行的，移動支付中的操作風(fēng)險將極大危害客戶的資金安全。

（三）資金風(fēng)險

移動支付需要通過第三方支付機構(gòu)的中轉(zhuǎn)，在當(dāng)下市場上，第三方支付機構(gòu)非常多，水平是參差不齊，存在第三方支付機構(gòu)跑路的危險，就造成很多的商家的資金難以收回。當(dāng)前，第三方支付機構(gòu)與商家的合作都是次日到款，遇到節(jié)假日或者休息日還會順延，商家的資金不能及時到賬，第三方支付機構(gòu)留存大量的商家資金，當(dāng)?shù)谌�方機構(gòu)經(jīng)營存在問題時，很容易把商家的款挪用，這就給商家的經(jīng)營帶來問題。哆啦寶是當(dāng)下經(jīng)營的比較成功的第三方支付經(jīng)營機構(gòu)，其業(yè)務(wù)已經(jīng)遍及全國多個省市，合作的商家也比較多，我對哆啦寶做過比較深入的了解，了解到哆啦寶的盈利主要來自于其收款手續(xù)費，其跟商家的轉(zhuǎn)款合作也是隔天到賬。哆啦寶開發(fā)了一個交易查詢平臺，商家可以實時查詢到賬金額、所扣手續(xù)費，但是，錢款都是在哆啦寶上，次日會由哆啦寶轉(zhuǎn)到商戶賬戶上。一旦第三方支付機構(gòu)存在問題就會使商家的資金鏈斷裂，將嚴(yán)重影響商家的經(jīng)營。

三、電子商務(wù)移動支付的應(yīng)用優(yōu)化

（一）完善有關(guān)移動支付法律法規(guī)

移動支付是在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，是一個新生事物，我國在這方面的法律制度還不是那么的完善，很多的有關(guān)移動支付的案件都缺乏法律的依據(jù)，要想保證移動支付走向正規(guī)合法化，就需要加強在這方面的立法，設(shè)定相關(guān)的法律法規(guī)，使移動支付有法可循，使我們提倡的依法治國更加落實到實處。完善有關(guān)移動支付的法律法規(guī)，首先要確定移動支付的安全性問題的立法。移動支付最重要的問題是要保證支付過程中的資金安全，要確保使用移動支付的雙方的利益不受損害。移動支付安全性的立法工作應(yīng)立足保證使用雙方的身份信息、移動支付的核心數(shù)據(jù)、移動支付的操作過程的保密性。要從法律上對移動支付使用者進行保護，為移動支付的發(fā)展及使用安全提供法律支撐；其次，要加強對第三方支付機構(gòu)的法律監(jiān)管，要從法律上對第三方支付機構(gòu)做一個規(guī)范，要使第三方支付機構(gòu)能夠在合法的范圍內(nèi)進行操作，既維護第三方支付者的利益，也能保證消費者的利益。對第三方支付機構(gòu)有一個制度的監(jiān)管，也能防止第三方支付機構(gòu)進行違法工作，在明確的制度監(jiān)管下，保證移動支付的健康發(fā)展。

（二）提升移動支付的技術(shù)水平

電子商務(wù)移動支付是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，其發(fā)展的關(guān)鍵是技術(shù)。移動支付出現(xiàn)問題的原因也主要在技術(shù)的不足，因此，要想降低移動支付的風(fēng)險就必須提升移動支付的技術(shù)水平。移動支付的安全保護技術(shù)是移動支付技術(shù)中最重要的，提升移動支付技術(shù)水平就是要提升移動支付安全保護制度。上文我們提到的“補卡攻擊”“釣魚WI-FI”“惡意程序”三種違法操作的存在，都是移動支付安全保護技術(shù)不足的原因。提升移動支付安全保護機制也要從出現(xiàn)的問題出發(fā)，有的放矢。要提升移動支付的身份驗證技術(shù)，加強各方的信息互通，防止出現(xiàn)冒用他人身份進行違法操作的行為；要提升移動支付平臺對網(wǎng)絡(luò)的識別能力，要使移動支付平臺能夠自動識別網(wǎng)絡(luò)環(huán)境是否安全，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境存在危險時，移動支付平臺能自動停止或者在不安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，移動支付平臺不能打開；要加強手機終端的防火墻設(shè)置，對于惡意程序能夠盡快識別并進行查殺，保證手機終端的安全。

（三）加強對第三方支付機構(gòu)的審核管理