我國電子商務網上支付的現狀分析-免費論文

我國電子商務網上支付的現狀分析
[摘要]網上支付是電子商務發展的關鍵環節和基礎條件,網上支付的發展進一步促進了電子商務的繁榮.可以預見.在不遠的將來,一個有效支撐電子商務發展的平臺系統將會成熟完善的構建起來。
[關鍵詞]網上支付、第三方支付平臺、電子商務法律、發展趨勢
 網上支付是以開放性的因特網為基礎的在線電子支付,它使個人和企業不受時間和空間的限制,進行與網上交易同步的網上支付結算。網上支付是電子商務發展的關鍵環節和基礎條件,沒有實時的網上支付手段相配合,電子商務就只能是電子商情、電子合同,而無法實現網上成交。
 一. 網上支付的含義及其基本模式
 1.網上支付，是電子支付的一種形式。廣義地講，網上支付指的是客戶、商家、網絡銀行之間使用安全電子手段，利用電子現金、銀行卡、電子支票等支付工具通過互聯網傳送到銀行或相應的處理機構，從而完成支付的整個過程。
 網上支付主要有下面幾個元素組成：Internet，客戶，商家，開戶銀行，支付網關，銀行網絡，認證中心。
 2. 基本模式:
 ⑴ 銀行網關模式，這種的銀行網關的模式，電子商務平臺鏈接到銀行網銀系統，這種模式下面買賣雙方只涉及到電子商務企業和銀行，網上交易實際上直接進入銀行的網銀系統處理的，電子商務平臺只跟銀行簽約。
 ⑵ 第三方支付平臺模式，第三方支付平臺模式是指電子商務平臺先鏈接到第三方支付平臺，支付平臺再和銀行鏈接而完成支付手段的一種方式。
 ⑶ 銀聯模式，銀聯模式是指在銀聯在線支付的網站完成的支付模式。
 二. 我國電子商務網上支付的主要形式及其存在問題
 1. 網上支付的主要形式:
 ⑴ 在線轉載，這是目前我國應用非常普遍的電子支付模式。付款人可以使用申請了在線轉賬功能的銀行卡轉移小額資金到收款人的銀行賬戶中,完成支付。
 ⑵ 電子現金，這是一種以數據形式存在的現金貨幣。它把現金數值轉化為一系列的加密序列數, 通過這些序列數來表示現實中各種金額的幣值。用戶在開展電子現金業務的銀行開設賬戶,并在賬戶內存錢后,就可以在接受電子現金的商店購物。電子現金不同于銀行卡,它具有手持現金的基本特點。目前,在我國電子現金方面的開發和應用與國外比還有很大差距,實際網絡交易中使用電子現金的交易也不多。
 ⑶ 第三方支付平臺，指平臺提供商通過采用規范的連接器,在網上商家與商業銀行之間建立結算連接關系,實現從消費者到金融機構、商家之間的在線貨幣支付、現金流轉、資金清算、查詢統計等業務流程。第三方支付平臺大致可以分為兩類:一種是以守信為代表的網關型第三方支付平臺使用網關型第三方支付平臺,網站不必與銀行一一簽約,銀行也可以直接利用第三方的服務系統,節省網關開發成本,并通過與第三方支付平臺分享支付手續費,銀行可以專注于自己擅長的其他核心業務。但是此模式下,消費者并不是其客戶,網站商家和銀行才是它的客戶。消費者最終還是要使用各網上銀行進行付款。因此網關型支付平臺并不被看好。另一種是以支付寶為代表的信用擔保型第三方支付平臺，為了建立網上交易雙方的信任關系,保證資金流和貨物流的順利對流,實行“代收代付”和“信用擔保”的第三方支付平臺應運而生,通過改造支付流程,起到交易保證和貨物安全保障的作用。阿里巴巴支付寶就是一個很好的應用。更重要的是擔任“代收代付”信用擔保服務的支付寶工具至今還是免費的,包括異地匯款也是免費。這對于廣大網絡用戶是極大的優惠。支付寶還推出一項重大舉措,即“全額賠付”和交易安全基金制度,在使用支付寶過程中受騙遭受損失的用戶將獲得阿里巴巴和淘寶方面的全額賠償。支付寶在第三方支付領域率先引入了數字證書來保障用戶網上支付的安全信用擔保型第三方支付平臺的第三方代收款制度,不僅保證了資金的安全轉讓,還可擔任貨物的信用中介,從而約束交易雙方的行為,并在一定程度上緩解彼此對雙方信用的猜疑,增加對網上購物的可信度,大大減少了網絡交易欺詐。2004年以后,隨著阿里巴巴支付寶的發展,整個網上支付產業都被帶起來了,支付寶模式為解決制約我國電子商務發展中的支付問題和信用體系問題提供了思路。當然,我們不能否認第三方支付模式目前仍然存在一些問題，但是，作為一種新型的支付方式——第三方支付方式,特別是信用擔保型第三方支付平臺是當前所有可能的突破支付安全和交易信用雙重問題中較理想的解決方案,實現了電子商務交易雙方、銀行和支付平臺之間的多贏。可以說第三方支付平臺能夠促進電子商務的發展是毋庸置疑的,它也是目前最適合我國電子商務發展的支付方式。
 2. 網上支付存在的主要問題:
 ⑴ 安全問題，長期以來人們考慮最主要的問題之一，基于開放性網絡的電子商務，由于電子線路的可竊聽性、電子信息的可復制性以及互聯網軟、硬件存在的一些缺陷，致使黑客攻擊、病毒侵害、網上欺騙、網上盜竊等非法現象時有發生，加之人們的安全防范意識還比較淡薄，電子商務的安全性(包括信息的保密性，完整性，有效性，不可抵賴性，交易身份的真實性)受到質疑，大大降低了大眾對電子商務的信賴程度，阻礙了電子商務的快速發展。
 ⑵ 保障網上支付的社會信用體系不健全，信用是市場經濟的基礎。進入了電子商務時代，健全的社會信用體系就顯得更為重要。電子商務是一種無形交易，如果交易雙方之間缺乏足夠的相互信在，網上支付就不可能發生，即使存在著一個較完善的網上支付系統。在我國，這種信用體系還根本沒有建立起來。買賣雙方通過制造虛假交易，利用網上支付之間拖欠貸款等現象時有發生。銀行發行的信用卡，不僅平臺順利完成資金轉移，從而達到非法交易的目的（如洗使用者數量相對來說比較少，而且惡意透支的人太多，銀錢、賄賂、非法回扣等）。比如，目前大部分的網上支付是基行只好嚴加防范。毫無疑問，在我國日前這種惡劣的信用于銀行卡完成的，買賣雙方可以通過制造虛假交易，由買環境下發展網上支付將遇到很大阻力
 ⑶ 網上支付服務的規范，在國家政策和經濟環境的推動下，網上支付服務產業呈現出良好的發展趨勢。于是，在短短幾年內，第三方服務機構出現了爆炸式增長。而這些機構因為技術實力和經濟實力的區別，提供的服務良莠不齊。目前，有些支付服務商開始著眼于“價格秀”，使整個市場看起來熱鬧而又顯得有些無序。無序的競爭將影響產業的發展，影響服務的質量，而且存在潛在的金融風險。因此，為了保證支付產業的健康發展，必須得建立支付市場的準入制度，提高整個支付產業的服務水平和競爭力。
 ⑷ 網上支付的法律法規亟待健全完善，目前，具體到為電子商務服務的網上支付業務，法律上基本還是一個空白。傳統的支付結算規則在網上支付業務規范中有一定的作用，但局限性很大。另外，目前涉及網上支付的法律只有《電子簽名法》，規章有人民銀行發布的《網上銀行業務治理辦法》、銀監會的《電子銀行業務治理辦法》和人民銀行的《電子支付指引》，除此沒有其他規范。法律制度上幾乎一片空白。法律法規的缺失，導致政府機構對目前從事網上支付業務的這些機構和他們的業務要不要監管，要不要有一定的規則去規范缺乏統一標準。正是因為法律法規建設的滯后導致了網上支付存在的一系列問題。包括安全問題、消費者權益保護問題等等。
 三. 我國電子商務網上支付后期的發展趨勢
 ⑴ 網上支付手段的完善推動電子商務的發展,電子商務的發展亦將進一步拓展網上支付
 隨著進入者的增多,競爭將更加劇烈,主要表現為資金的大量投入以及競爭方式的多樣化,競爭將產生兩方面的結果:一方面,一些購物網站逐步完善自身的管理和服務,為用戶提供良好的交易環境,積累了龐大的顧客基礎,形成明顯的網絡經濟效應;而一些規模較小的網站則不堪重負,逐漸退出市場。另一方面,市場的競爭吸引了各界的極大關注,培育了人們網上交易的習慣,加深參與度,給網絡購物市場帶來繁榮，推動來電子商務的發展和應用。
 ⑵ B2B、B2C、C2C之間的融合，目前的電子商務越來越呈現出一種融合的趨勢,交易的雙方更看中的是交易平臺的便捷和安全,而不是交易對方的身份——是個人還是商家。越來越多的B2C電子商務網站開始向C2C交易提供平臺,與此同時,越來越多的B2C交易開始用P2P的支付工具進行支付,從第三方支付工具的提供商來說,打通B2B、B2C、C2C之間的支付界限也是提高自身吸引力的重要手段。
 ⑶ 高科技在支付領域的運用加大，在安全認證領域內,單一模式的認證會慢慢被雙因子認證所取代,越來越多的新技術例如:指紋識別、聲音識別、虹膜識別等生物學技術將更廣泛地應用于金融服務領域。聯合銀行家銀行采納了Digital Persona公司的U are U online指紋識別解決方案,用戶登陸Web頁面不再需要輸入密碼。而Comdot公司正在推出一種語音激活的信用卡Beepcard,用戶必須通過語音輸入密碼進行驗證,即使竊賊盜得信用卡甚至密碼也難以進行盜刷。隨著技術的發展,越來越多的高科技手段將被應用到互聯網支付領域并逐漸得以推廣。
 ⑷ 相關的法律法規及其政策的完善促進網絡支付的進一步發展，針對我國電子商務網上支付相關法律法規建設滯后、網上支付領域存在空白和不完善之處，我國有必要加強法律法規制訂工作。在網上支付工具方面，立法的重點應明　確違法交易所要承擔的法律責任，明確電子貨幣使用中各方隱私權保護制度等法律問題。而作為金融監管機構的中央銀行則要結合我國國情并借鑒國外發展經驗，嚴格技術標準，強化業務監管。《網絡商品交易及服務監管條例》的立法工作全面啟動，并已列入國務院“二類立法”計劃。這意味著我國首部電子商務監管立法已全面啟動，這是我國目前針對電子商務交易監管層面的首次立法，其意義重大，不僅關系到廣大網絡消費者，而且涉及到網絡經營者、服務提供者、交易平臺等市場主體的切身利益。
 ⑸ 我國電子商務網上支付將會在國際地位中占主導地位，從我國加入WTO以來，在國際領悟中商務占的比例越來越重要，已經成為一個主導國家，網上支付也同樣會成為一個主導國家。中國網絡購物市場無疑具有極好的發展前景和潛力,這將吸引各種國外投資資金的大規模進入，使交易越來越具有國際化，互聯網開放、無時空限制的特點有利于企業迅速擴大業務規模和品牌效應。

參考文獻：
1、王忠誠：《電子商務概論》，機械工業出版社，2012年第二版
2、吳楊波、林瑩. 談我國網上支付的發展與存在的問題，2007年30期