問(wèn)題與發(fā)展并行，機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)共存

全文字?jǐn)?shù):11996

 問(wèn)題與發(fā)展并行，機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)共存——網(wǎng)絡(luò)銀行狀況與啟示
[摘要]：本文在對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行定義的基礎(chǔ)上，詳細(xì)探討了數(shù)字經(jīng)濟(jì)大潮中的網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生、發(fā)展、面臨的問(wèn)題和解決對(duì)策，并給出了相應(yīng)的啟示，以期對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的發(fā)展起到一個(gè)概括和前瞻性的作用。
[關(guān)鍵詞]  網(wǎng)絡(luò)銀行  電子商務(wù)  發(fā)展戰(zhàn)略  解決對(duì)策;

 一、網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生背景和條件
 1．歷史上網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生
 1995年10月18日，全球首家以網(wǎng)絡(luò)銀行冠名的金融組織--安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（Security First Network Bank）打開(kāi)了它的"虛似之門"，它標(biāo)志著一種新的銀行模式誕生，同時(shí)對(duì)具有300年歷史的傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了前所未有的沖擊。究竟什么是網(wǎng)絡(luò)銀行？筆者認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)銀行有狹義和廣義之分，狹義網(wǎng)絡(luò)銀行（Netbank of Internet Bank）又可稱為純網(wǎng)絡(luò)銀行（Internet-Only Bank）是指沒(méi)有分支銀行或自己的自動(dòng)柜員機(jī)（ATMS），僅以網(wǎng)絡(luò)作為交易媒介，提供以五種服務(wù)中至少一種的金融機(jī)構(gòu)。廣義網(wǎng)絡(luò)銀行則包括純網(wǎng)絡(luò)銀行、電子分行（E-Branch）和遠(yuǎn)程銀行（Remote-Bank）。電子分行是指在同時(shí)擁有"實(shí)體"分支機(jī)構(gòu)的銀行中僅從事網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)。遠(yuǎn)程銀行是指同時(shí)擁有ATMS、電話、專有的家用計(jì)算機(jī)軟件和純網(wǎng)絡(luò)銀行的金融機(jī)構(gòu)。本文所指的"網(wǎng)絡(luò)銀行"適用廣義的網(wǎng)絡(luò)銀行定義，而對(duì)狹義的網(wǎng)絡(luò)銀行則用"純網(wǎng)絡(luò)銀行"表示。
 　　自首家純網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)業(yè)以來(lái)，其數(shù)目就如雨后春筍般飛速增長(zhǎng)。在1997年末可進(jìn)行交易的金融網(wǎng)站有103個(gè)，到1998年10月這個(gè)數(shù)字達(dá)到350個(gè)；到1998年末已經(jīng)躍升至1300個(gè)。根據(jù)美國(guó)Gartner Groups Dataquest公司的一份調(diào)查表明，目前49%的美國(guó)家庭擁有家用計(jì)算機(jī)，37%的家庭能夠并且已經(jīng)接入互聯(lián)網(wǎng);到2003年，這兩個(gè)數(shù)字有望分別達(dá)到65%和58%。它們的研究還進(jìn)一步指冉，截止1998年末，約有700萬(wàn)個(gè)家庭是通過(guò)家用計(jì)算機(jī)獲得銀行金融服務(wù)的，這些家庭占到美國(guó)家庭總數(shù)的7%左右;在2001年底，約有1830萬(wàn)個(gè)家庭會(huì)這樣做，而且?guī)缀跞珜⑼ㄟ^(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn);這意味著每年的增幅將達(dá)到41%。同時(shí)，美國(guó)銀行家協(xié)會(huì)主席吉姆;庫(kù)伯遜指出，1998年通過(guò)非網(wǎng)絡(luò)銀行分行進(jìn)行交易的業(yè)務(wù)量下降 了三分之一。無(wú)論如何，趨勢(shì)是明顯的，網(wǎng)絡(luò)銀行將憑借存款利息高和實(shí)時(shí)方便、捷成本低、功能多的24小時(shí)服務(wù)獲得越來(lái)越多客戶的喜愛(ài)，其自身數(shù)目也在迅速增長(zhǎng)，成為未來(lái)銀行業(yè)非常重要，甚至是最重要的一個(gè)組成部分。或許網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生將徹底改變只有金融"恐龍"才能壟斷銀行業(yè)務(wù)的歷史。
 2．網(wǎng)絡(luò)銀行：銀行業(yè)必然的戰(zhàn)略選擇