論誠實信用是保險業(yè)的立業(yè)之本

內容摘要：誠信是保險業(yè)的“立業(yè)之本”，保險經(jīng)營活動必須秉承最大誠信原則。論文分析了誠信在保險經(jīng)營活動中的規(guī)范作用，并詳細論證了保險合同當事人違反誠信原則應承擔的法律責任。

關鍵詞：保險 誠信 最大誠信原則

目錄

論誠實信用是保險業(yè)的立業(yè)之本1

一、誠信原則在保險活動中的規(guī)范作用2

(一)誠信原則是保險業(yè)的基本原則2

(二)誠信原則對投保行為的規(guī)范2

(三)誠信原則對承保經(jīng)營的規(guī)范2

(四)誠信原則對索賠活動的規(guī)范3

(五)誠信原則對理賠活動的規(guī)范3

二、違反誠信原則應承擔的法律責任4

(一)對投保人、被保險人或受益人違背誠信原則的處罰規(guī)定4

(二)對保險人違背誠信原則的處罰規(guī)定4

(三)對保險代理人、保險經(jīng)紀人違背誠信原則的處罰規(guī)定4

誠信是保險業(yè)的“立業(yè)之本”。誠信原則是保險法的基本原則。修改后的《中華人民共和國保險法》對誠信原則的運用和保護，除“總則”新增條款將其確定為基本原則外，還體現(xiàn)在對投保誠信原則、承保經(jīng)營誠信原則、索賠誠信原則、理賠誠信原則和對違背誠信原則的懲治等方面都做出了新的明確的規(guī)定，從而為營造良好的信用環(huán)境，確保我國保險業(yè)的健康發(fā)展提供了法律保障。

　　新《保險法》的重要特點之一，就是突出了誠信原則的核心地位，加大了對違背誠信原則行為的懲處力度，從而為營造良好的信用環(huán)境，維護正常的保險秩序提供了法律保障。

　　誠實守信，是中華民族的傳統(tǒng)美德，今天，它不僅是我國公民道德建設的重要內容，更是市場經(jīng)濟條件下保險業(yè)健康發(fā)展的必要條件。因為市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，而作為經(jīng)營風險和信用的特殊行業(yè)的保險業(yè)，對誠信的要求更為嚴格。然而，由于社會信用缺失和法制的不健全，近年來，保險領域違背誠信原則的情況屢有發(fā)生，不僅干擾了保險市場的健康發(fā)展，甚至危及到社會大局的穩(wěn)定，因而必須用法律來保障社會信用。對此，新《保險法》予以高度關注，從總則到分則，處處體現(xiàn)出對誠信原則的規(guī)范以及違背其應承擔的法律責任。

一、誠信原則在保險活動中的規(guī)范作用

誠信原則是社會主義市場經(jīng)濟條件下保險經(jīng)營的基本原則。新《保險法》對誠信原則的規(guī)范作用主要體現(xiàn)在如下幾個方面：

(一)誠信原則是保險業(yè)的基本原則　　

保險，就其實質而言，是投保人和保險人之間的一種信用活動。為維護保險秩序，從而保證保險市場的良性運行，新《保險法》在“總則”中特別增加一條作為第5條，即“保險活動當事人行使權利、履行義務應當遵循誠實信用原則”。這不僅適應了社會主義市場經(jīng)濟條件下公民道德建設的要求，也是在保險活動中的特殊要求。其基本要求就是保險雙方當事人應善意地進行保險活動，不規(guī)避法律，不損人利己，講究信用，誠實不欺，正當行使個人權利，忠實履行法定義務。與此相反，那種哄騙對方、不講信用的保險欺詐行為，不僅是對誠信原則的褻瀆，甚至是一種嚴重的違法行為。

　　(二)誠信原則對投保行為的規(guī)范

　　投保是保險活動的開始。新《保險法》對投保人在該環(huán)節(jié)的誠信要求具體表現(xiàn)在如下兩個方面：首先，投保人在保險合同訂立之前，必須履行如實告知的義務。保險合同是典型的誠信合同，其最大誠信就是告知。其次，投保人必須履行通知的義務。新《保險法》第22條規(guī)定，“投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應當及時通知保險人。”此外，在保險實務中，還會經(jīng)常出現(xiàn)一些“保險標的危險程度增加”的意外情況，此時，投保人必須按照《保險法》的有關規(guī)定，及時通知保險人，這是投保人的又一法定義務。對此，新《保險法》第37條規(guī)定：“在合同有效期內，保險標的危險程度增加的，被保險人按照合同約定應當及時通知保險人”，否則，“因保險標的危險程度增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償責任”。另外，新《保險法》有關投保人應按合同約定交付保險費、遵守法律、法規(guī)和社會公德的規(guī)定也體現(xiàn)出法律對投保人的誠信要求。

　　(三)誠信原則對承保經(jīng)營的規(guī)范

　　誠信是保險合同的基礎。保險誠信原則不僅適用于投保人、被保險人和受益人，同時也是對保險人的一種約束。因而，貫徹誠信原則應從保險人自身做起，用自己的真誠之心感化投保人。如實告知義務，或者誘導其不履行本法規(guī)定的如實告知義務”；不得向投保人、被保險人或者受益人承諾“給予保險合同規(guī)定以外的其他利益”；更不得“利用行政權力、職務或者職業(yè)便利以及其他不正當手段強迫、引誘或者限制投保人訂立保險合同”。歸納起來，保險實務中，新《保險法》對保險人的誠信要求主要包括如下兩個方面：

　　一是對客戶如實告知的義務。為保證保險合同的公平、有效，在保險合同訂立前，保險人切不可誤導客戶，相反，他有義務向處于劣勢的投保人準確披露信息，提供最合適的險種。尤其是在保險人確已知道投保人的投保標的已經(jīng)發(fā)生危險事故(但投保人尚不知情)的情況下，保險人應該如實告知投保人并拒絕接受投保。否則，投保人事后有權解除合同或要求補償。

　　二是對保險合同內容如實說明、解釋的義務。在現(xiàn)行的保險實務中，誠信原則是通過營銷員的活動而實現(xiàn)的。所以，在向客戶的告知環(huán)節(jié)中，若營銷員對合同條款說明不實(如夸大保險責任、誘導投保人簽單；回避或曲解責任免除條款以及回避或曲解投保人解除合同處理條款等)，都將會帶來保險糾紛。因此，作為保險代理人，在具體的操作過程中，營銷員不僅要對保險標的和投保人的聲明事項作嚴格審核，還必須就合同條款內容及與之相關的事項(如險種、保險費、合同生效的時間與條件、投保人的義務及法律責任、出險通知期限與方式、保險索賠條件與范圍、合同的截止時間等)作出如實說明與解釋。尤其是對合同免責條款和保險人的合同解除權等易引起誤解和糾紛的條款內容必須向投保人作出準確無誤的說明。

　　經(jīng)營之道在于誠信。在激烈的競爭中，誠信是保險業(yè)的“立業(yè)之本”。面對挑戰(zhàn)，保險公司應自覺遵循和努力實踐誠信原則，堅持“質量第一，服務至上”和“以質量求生存，以誠信求發(fā)展”的宗旨和經(jīng)營理念，這是提升保險公司競爭力的關鍵。唯有誠信取眾，保險公司才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地。

　　(四)誠信原則對索賠活動的規(guī)范

保險合同訂立后，一旦出現(xiàn)合同條款約定的賠償事件時，就會引起投保人、被保險人或受益人的索賠請求，從而啟動保險賠償程序。

　　(五)誠信原則對理賠活動的規(guī)范

　　保險人的誠信原則除體現(xiàn)在上述告知和說明外，更主要體現(xiàn)在其對承諾的履行，即保險事故發(fā)生后的理賠上。對此，新《保險法》對保險事故發(fā)生后的理賠程序及理賠時限作了規(guī)定，從而確保了被保險人索賠權的實現(xiàn)。而理賠是保險實務中的重要環(huán)節(jié)。因而這就要求保險人在理賠過程中不但要遵循誠信原則，更要做到“主動、迅速、準確、合理”。此外，為保證理賠過程的順利進行，新《保險法》第106條、第123條規(guī)定：保險公司及其工作人員在理賠過程中，必須恪守誠信原則，不得“故意編造未曾發(fā)生的保險事故進行虛假理賠，騙取保險金”。“依法受聘對保險事故進行評估和鑒定的評估機構和專家，應當依法公正地執(zhí)行業(yè)務。因故意或者過失給保險人或者被保險人造成損害的，依法承擔賠償責任”。保險公司及其工作人員在理賠過程中，嚴格按照上述規(guī)定辦理，不但切實維護了被保險人的合法權益，同時也樹立了良好的公司信譽。

　　二、違反誠信原則應承擔的法律責任

　　新《保險法》對誠信原則的保護，主要體現(xiàn)在加大了對違背誠信原則行為的懲治力度，這既是“人世”后保險業(yè)發(fā)展的客觀要求，更是保險雙方當事人的強烈呼聲。對此，新《保險法》第138條、第139條、第140條和第141條等條款對保險實務中種種違背誠信原則的保險欺詐行為，分別規(guī)定了具體的懲治措施：

　　(一)對投保人、被保險人或受益人違背誠信原則的處罰規(guī)定

　　投保人、被保險人和受益人故意虛構保險標的；謊稱發(fā)生保險事故；故意造成財產(chǎn)損失或被保險人人身傷殘的保險事故；偽造、變造與保險事故有關的證明、資料和其他證據(jù)，或者指使、唆使、收買他人提供虛假證明、資料或其他證據(jù)；編造虛假事故原因或夸大損失程度進行保險欺詐活動而騙取保險金等，有上述行為之一者，構成犯罪的，依法追究其刑事責任；情節(jié)輕微，尚不構成犯罪的，依照國家有關規(guī)定給予其行政處罰。

　　(二)對保險人違背誠信原則的處罰規(guī)定

　　保險公司及其工作人員在保險業(yè)務中違背誠信原則，隱瞞與保險合同有關的重要情況，欺騙投保人、被保險人或者受益人，或者拒不履行保險合同約定的賠償或者給付保險金的義務；阻礙投保人履行如實告知義務，或者誘導其不履行如實告知義務，或者承諾向投保人、被保險人或受益人給予非法回扣或其他利益以及故意編造未曾發(fā)生的保險事故進行虛假理賠，騙取保險金者，構成犯罪的，依法追究其刑事責任；尚不構成犯罪的，由保險監(jiān)管機構對保險公司處以5萬元以上30萬元以下的罰款，對有違法行為的工作人員處以2萬元以上10萬元以下的罰款；情節(jié)嚴重的，限制保險公司業(yè)務范圍或責令停止接受新業(yè)務。

　　(三)對保險代理人、保險經(jīng)紀人違背誠信原則的處罰規(guī)定

　　保險代理人或者保險經(jīng)紀人在其業(yè)務中期騙保險人、投保人、被保險人或者受益人，構成犯罪的，依法追究其刑事責任；尚不構成犯罪的，由保險監(jiān)管機構責令改正，并處以5萬元以上30萬元以下的罰款；情節(jié)嚴重的，吊銷其經(jīng)營保險代理業(yè)務許可證或者經(jīng)紀業(yè)務許可證。

　　有法信則靈。隨著新《保險法》的實施和對保險欺詐行為打擊力度的不斷加大，誠實守信將成為保險雙方當事人的自覺行動，我國保險業(yè)亦將步入有序競爭、健康發(fā)展的良性運行軌道，從而以嶄新的姿態(tài)迎接“入世”帶來的機遇與挑戰(zhàn)!

參 考 文 獻

無