淺析我國新《保險法》不可抗辯條款的適用

內 容 摘 要2

一、不可抗辯條款的內涵3

（一） 不可抗辯條款的含義3

（二） 不可抗辯條款的歷史沿革3

二、不可抗辯條款的理論基礎4

（一）最大誠信原則內涵的擴展4

（二）公共政策的立場5

三、對我國新《保險法》不可抗辯條款適用的思考5

（一） 不可抗辯條款適用的保險類型6

（二） 不可抗辯條款未規定在2年內身故的情形7

（三） 不可抗辯條款適用之例外7

1. 承保范圍之爭不適用不可抗辯條款7

2. 保險合同不成立不適用不可抗辯條款8

3. 特別嚴重之欺詐不適用不可抗辯條款8

4. 被保險人未繳保費不適用不可抗辯條款10

結  語11

參 考 文 獻12

內 容 摘 要

不可抗辯條款從十九世紀中期最初出現在英國倫敦壽險合同的條例中，“經歷了從個別保險公司的自愿條款到普遍的行業慣例，再到法定條款的漫長發展過程”， 經過一百多年的發展，不可抗辯條款在國際范圍內得到廣泛應用，保險業比較發達的英、美、日等國，以及我國的臺灣、澳門等地區都對不可抗辯條款作出了明確規定和說明。隨著對該項條款應用的推廣和理論研究的加深，不可抗辯條款越來越體現出其存在的社會價值及現實意義。我國學者對不可抗辯條款也作出許多研究和探討，并對我國引入不可抗辯條款提出許多設想和建議， 我國最新修訂的《保險法》第16條借鑒了國外一些保險業成熟發達的國家的立法經驗，引入了不可抗辯條款，也可謂是眾望所歸。這一規定充分貫徹了“加強對投保人和被保險人利益保護”的指導精神，對于解決時下“投保容易理賠難”的難題，防止保險人濫用合同解除權，促進我國保險業健康發展都具有重大意義。

但通過對比我國與國外就不可抗辯條款的相關規定，我國雖然引入了不可抗辯條款，但對這一條款適用范圍及適用例外并未作出規定。“保險法的一個重要作用就是在法律允許的范圍內平衡保險人和被保險人之間的利益” 不可抗辯條款對于“加強對投保人和被保險人利益保護”、促進保險業進步和發展具有重要意義，但同時是否如第16條所述，投保人未如實告知的，經過兩年的除斥期間，保險人都不得解除合同？即是否存在不可抗辯條款適用的例外？分析國外一些國家有關不可抗辯的規定規定，我們發現，大多數國家都在規定不可抗辯條款的同時對適用的例外情形作出明確。本問將從分析不可抗辯條款的內涵、歷史沿革和理論基礎出發，借鑒國外發達國家的一些成熟規定，并結合我國立法，對在我國適用不可抗辯條款提出一些自己的思考和看法，并期待這一制度在今后的立法和司法過程中不斷完善發展。